虛擬姓名存款丟了存折,巨款差點打水漂

10年前，存款實名制走入千家萬戶，走進了百姓生活。根據國務院《個人存款賬戶實名制規(guī)定》，從2000年4月1日起，居民在任何一家金融機構開立存款賬戶，都必須使用法定身份證件上的姓名及號碼。然而，由于種種原因，假名存款現象并沒有銷聲匿跡。儲戶虛擬姓名存款后丟了存折，還能不能支取存款？丟了存折等于丟了存款嗎？2010年10月下旬，湖南省望城縣法院審結了這樣一起儲蓄存款合同糾紛案。

46萬元存入銀行，擔心露富存款人用了假名

2004年8月17日，這一天是星期二，潘暉冒著酷暑趕往銀行存錢。潘暉的妹妹潘莉在銀行工作，作為一名銀行職員，那個時候有攬儲任務。這攬儲任務還與工資獎金掛鉤，如果完不成任務，收入將大打折扣。要完成攬儲任務，當然得靠親戚朋友幫忙。潘暉就是應妹妹的請求，決定往銀行里存入一筆巨款，幫助妹妹完成這攬儲任務。

潘暉走進銀行大廳抬眼一瞧，妹妹潘莉正在工作。潘莉見到哥哥走了進來，笑著跟哥哥打了個招呼。由于妹妹的緣故，潘暉對這個儲蓄所的工作人員比較熟悉。正因為熟悉，潘暉寫存款憑條時多了些顧慮。他心想：“寫上自己的名字固然可以，可自己這次要存入的是46萬元巨款呀，如果這錢放在自己名下，自己又跟這儲蓄所里的人熟悉，萬一他們閑談中說出來，一傳十，十傳百，別人都知道了，這露富可不是好事。萬一出了什么事，我又找誰去追究責任呢？”如此一想，潘暉便萌生了用假名存款的想法。于是，他杜撰了一個“麻昕典”作為存款人姓名。隨后，他填寫了存款金額，又拿出自己的身份證，在存款憑條上抄下了身份證號碼。填寫完畢后，潘暉把存款憑條和身份證一起交給承辦柜員，承辦柜員審查后又交給另一名工作人員復核，這名工作人員就是潘暉的妹妹潘莉。雖然存款戶名與身份證上的姓名風馬牛不相及，但承辦柜員不知是工作馬虎沒有注意到，還是注意到了有意不說，總之，審查和復核都順利通過。潘暉又設置了密碼，46萬元就此存入了銀行。銀行給潘暉開具了戶名為“麻昕典”、金額為46萬元的一年定期存折。

5年后到銀行取存款，因丟了存折無法掛失無法取出錢

這筆錢存入銀行一年后，潘暉沒有如期支取；又一年過去了，潘暉仍然沒有支取。轉眼間5年過去了，直到2009年都過了大半年，潘暉才想起取出那筆存款。然而，當他準備到銀行取錢時，卻發(fā)現存折找不到了。

潘暉把家里翻了個底朝天，可怎么也找不到那張戶名為“麻昕典”、金額為46萬元的定期存折。這可怎么辦？錢會不會被別人取走了？想到這里，潘暉驚出一身冷汗，連忙趕到了銀行。

“我要掛失?！痹趦π钏铮藭焾笊狭硕ㄆ诖嬲鄣馁~號和戶名。他有一個習慣，把所有存折的賬號都抄錄在一個保密的地方，因此，存折丟了賬號卻沒有丟。“你的身份證？”承辦柜員問道。早有準備的潘暉，趕忙把身份證遞了上去?！澳銙焓殛康涞拇嬲?，是代理的話，還要把麻昕典的身份證件交給我。”“麻昕典就是我，我就是麻昕典。這個麻昕典是我存款時用的假名字。”“我憑什么相信你就是麻昕典？就算我相信你是麻昕典，可銀行對掛失有嚴格的程序規(guī)定，沒有麻昕典的身份證件，我也無法給你辦理掛失手續(xù)啊。”潘暉無言以對。值得慶幸的是，他得知這筆存款并沒有被人取出。

接下來的日子里，潘暉一天到晚想的就是這存折的事兒，攪得他吃不好，睡不香。當然，事情到了這份上，已經不再是掛失的事兒，而是取錢的事兒了。潘暉也托關系，找熟人，但都沒有用。最后，潘暉找了幾條充足的理由，與銀行據理力爭，可銀行方面的說法是，你潘暉說知道存折的密碼，銀行怎么知道你是“麻昕典”？何況，就算你知道密碼，也不能證明存款就是你潘暉的啊！你說存款憑條上有你的身份證號碼，就算這是真的，可存折上是不寫身份證號碼的，你為什么要用假名？銀行實行實名存款，你用假名字存錢，只能是后果自負！而且，戶名登記為麻昕典，你會不會是代理麻昕典存款呢？銀行有銀行的規(guī)矩，只能照章辦事。沒有存折，麻昕典和潘暉之間就不能劃上等號。

總之，銀行說什么也不同意把這“麻昕典”名下的46萬元巨款讓潘暉取走。事情就這樣僵持下來，潘暉當然不甘心。2010年初，在與銀行多次協商無果之后，潘暉走進湖南省望城縣法院，把銀行告上了法庭。

幸虧證據鏈鎖定事實，法院判決銀行支付存款本息

望城縣法院受理這起儲蓄存款合同糾紛案后，在開庭審理前進行了兩項調查。法院工作人員先到公安部門調取潘暉的戶籍資料，獲得了潘暉的身份證號碼。結果顯示，該身份證號碼與潘暉辦理存款手續(xù)時存款憑條上書寫的身份證號碼一致。接著，法院工作人員又查詢了“麻昕典”的身份情況。結果顯示，在湖南省人口管理系統(tǒng)中無一人姓名為麻昕典。

隨后，針對潘暉陳述其知曉存折密碼的情況，承辦法官組織原、被告雙方到被告銀行儲蓄所進行密碼核對。潘暉對涉案存單進行了密碼修改操作，系統(tǒng)提示“交易成功”。就是說，潘暉真的知道存折的密碼。

2010年4月，法院開庭審理此案。潘暉在法庭上提交了辦理存款手續(xù)時的存款憑條，以及承辦柜員和復核柜員的證人證詞，還申請了承辦柜員出庭作證。以此證明，2004年8月17日，是他親自書寫的存款憑條、親自辦理的存款手續(xù)。隨后，潘暉及其代理人結合法庭的調查取證，陳述道：潘暉親自書寫存款憑條、親自辦理存款手續(xù)的事實可以鎖定。那么，潘暉存款就只有兩種可能，或者是為自己存款，或者是代理別人存款。如果是代理別人存款，那么這個被代理人只能是“麻昕典”?？墒?，湖南境內沒有一個人姓麻名昕典，而潘暉代理外省的“麻昕典”存款的可能性更小。因為他的生活圈子沒有離開過湖南，一個外省人不可能，也沒有必要把如此巨款委托他代為存款。因此，代理麻昕典存款的可能性應當排除。而且，如果是代理的話，銀行應當要求潘暉提供被代理人的身份證件，而銀行并沒有這么做，也就是說，潘暉不是代理別人存錢，而是為自己存錢。潘暉為自己存錢，雖然把存款人姓名寫成了“麻昕典”，但身份證號碼是他的，他還知道密碼，因此，這戶名上的瑕疵，不應當阻截潘暉成為存款的主人，這筆存款是原告的。

針對潘暉的陳述，銀行方面在法庭上說道，根據《個人存款賬戶實名制規(guī)定》，個人在金融機構開立個人存款賬戶時，應當出示本人身份證件，使用實名。身份證上的姓名是個人對外從事行為的唯一身份證明。開戶名為麻昕典的存款，與潘暉沒有關系，請求法院駁回原告的訴訟請求。

虛擬姓名存錢，丟了存折能不能與丟了存款劃上等號？法官在認真審理后，于2010年10月作出了判決。法院認為：存款憑條系原告書寫，存款手續(xù)系原告辦理，存款人身份證號碼屬于原告，原告又知曉存折的密碼，而在原、被告所在的湖南省境內，又沒有姓名為“麻昕典”的公民存在。因此可以確定，潘暉虛擬麻昕典的姓名存款。潘暉假名存款，違背了《個人存款賬戶實名制規(guī)定》，但這過錯并不必然導致其失去存款。而且，僅就過錯而言，被告作為銀行沒有盡到審核之責，過錯同樣不容否認。潘暉已經證明該筆存款系其所有，被告應當支付。據此，法院依法判令銀行在判決生效后5日內，支付給潘暉46萬元存款的本息。

編后：本案中，潘暉憑借親自辦理存款手續(xù)、親自書寫存款憑條、承辦柜員出庭作證、牢記存款支取密碼，以及湖南境內沒有“麻昕典”的運氣，證明了他是存款的主人，打贏了官司。這值得慶幸，但絕對不值得效仿。畢竟，假名存款是要冒存款無法支取的風險的；畢竟，不是所有的假名存款者都能有足夠的證據來證明自己就是存款的主人；畢竟，即便如潘暉一樣打贏了官司，也要付出大量的時間和精力。

（文中人物均系化名）

題頭照片：2010年10月下旬望城縣法院審理本案現場。