破解江門中小企業(yè)融資問題的幾點思考

摘要：目前中小企業(yè)融資難的問題制約著很多城市的發(fā)展，甚至影響到整個地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展狀況，江門市也不例外，本文就針對江門市的中小企業(yè)的特征以及江門市的獨特環(huán)境提出一些解決中小企業(yè)融資難見解。

關鍵詞：中小企業(yè) 融資 金融機構

近幾年來，中小企業(yè)的發(fā)展越來越受到廣大發(fā)達國家和發(fā)展中國家的青睞，我國也不例外，并且將中小企業(yè)的發(fā)展納入到國家經(jīng)濟政策關注的重點對象。全球經(jīng)濟一體化給中小企業(yè)帶來了前所未有的機遇。中小企業(yè)量大面廣以及經(jīng)營靈活的特點，在新一輪的經(jīng)濟發(fā)展中展示著他的獨特魅力。可是，中小企業(yè)的發(fā)展迎來了新的挑戰(zhàn)——融資難，融資問題關系著中小企業(yè)的進退，也關系著一個地區(qū)經(jīng)濟的進退。本文根據(jù)江門市地區(qū)經(jīng)濟環(huán)境，深入剖析該地區(qū)中小企業(yè)融資的特征，從而為解決這一問題提供一些發(fā)展策略。

1 江門中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

近幾年來，江門市民營經(jīng)濟及中小企業(yè)成為推動江門市經(jīng)濟快速發(fā)展的新動力。在2008年大的金融危機的背景下，江門市的實體經(jīng)濟受到一定的影響，值得關注的是民營經(jīng)濟及中小企業(yè)卻逆勢而上，2008年實現(xiàn)工業(yè)增加值223.44億元，占全市工業(yè)增加值的34.88%，增長21.06%。2009年一季度民營工業(yè)實現(xiàn)增加值39.23億元，增長14.38%。民營經(jīng)濟的快速增長，穩(wěn)定了全市工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的勢頭。江門約有99%的企業(yè)都是中小企業(yè)，但是根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，在這些中小企業(yè)中，僅有8%左右的企業(yè)可以獲得銀行貸款。盡管江門市企業(yè)、銀行以及政府機構等在各個方面做出了很多努力，從表面上看江門市的中小企業(yè)融資難問題有所改善，但從根本上來看，并沒有實質性的解決。所以幫助中小企業(yè)健康、快速發(fā)展，解決當前其融資難的現(xiàn)狀是非常有必要的。

1.1 金融體系不完善是融資難的重要因素之一

1.1.1 江門市銀行業(yè)的主體是國有商業(yè)銀行，并且對當?shù)貒衅髽I(yè)有優(yōu)厚的政策支持，貸款的審批權限基本上集中在這些國有大中型企業(yè)，中小企業(yè)申請貸款的條件十分苛刻。這樣導致了國有商業(yè)銀行的投放失衡問題。中小型金融機構數(shù)量少，我國市場上出現(xiàn)的中小企業(yè)融資難的問題已經(jīng)體現(xiàn)出了小銀行發(fā)展的數(shù)量規(guī)模和中小型企業(yè)發(fā)展的規(guī)模的嚴重脫節(jié)。再加上政府對國有商業(yè)銀行的支持，使得這些中小型金融機構更不可能和其競爭。導致該地區(qū)的融資效率低下。

1.1.2 民間貸款活躍，加大了中小企業(yè)財務負擔。由于從國有商業(yè)銀行貸款受到阻礙，這種民間借款的非正常的融資渠道受到青睞。據(jù)了解，在江門地區(qū)民間借貸市場非常靈活，尤其是在親戚、朋友和同行之間顯得更加靈活。這種民間借貸由于缺乏法律保障和制度的約束，加上雙方的信息不對稱，融資成本較高，風險系數(shù)較大。在一定程度上限制了中小企業(yè)的競爭力，加重了經(jīng)營負擔。

1.2 中小企業(yè)自身條件不佳是融資難的直接原因

1.2.1 江門地區(qū)的中小企業(yè)大多為民營企業(yè)，據(jù)調查，這些企業(yè)對科技創(chuàng)新的重視程度不夠，科研開發(fā)部門少，甚至沒有。這樣使得公司的產(chǎn)品在市場上沒有太大競爭力，產(chǎn)品銷售前景暗淡，償還債務的能力差，使銀行對這些企業(yè)貸款望而卻步。

1.2.2 江門地區(qū)的中小企業(yè)規(guī)模小，抗風險的能力較差。很多企業(yè)都是流動資金貸款，需求的數(shù)額小、頻率高、管理成本大。另外，這些中小企業(yè)的抵押變現(xiàn)能力較弱，甚至還不到25%，還有的抵押就沒有辦法變現(xiàn)，銀行當然不愿貸款。

1.2.3 江門市有些中小型企業(yè)的信用意識淡薄、目光短淺、產(chǎn)品質量差，并且企業(yè)的管理依舊停留在家族管理的層面，對財務的信息透明度不夠，銀行不能了解其真實信息，從而出現(xiàn)銀行“惜貸”、“慎貸”、“恐貸”的現(xiàn)象。

2 解決江門中小企業(yè)融資的對策與建議

2.1 從金融機構方面來看

2.1.1 大力發(fā)展中小型銀行和金融機構，對非國有金融機構開放市場，放寬其進入市場的條件，加強金融體系的競爭程度。其一，大量發(fā)展中小型的銀行，設立中小企業(yè)貸款專營機構，擴大對中小企業(yè)扶持力度和貸款的比重，通過多渠道的金融供給徹底解決中小企業(yè)融資難的問題。比如，可以大力發(fā)展城市商業(yè)銀行，我們知道，城市商業(yè)銀行是中國銀行業(yè)的重要組成和特殊群體，其業(yè)務定位便是：為中小企業(yè)提供金融支持，為地方經(jīng)濟搭橋鋪路。這種城市銀行在很多大中小城市發(fā)揮著積極地作用，所以江門銀行的成立對解決當?shù)刂行∑髽I(yè)的融資起著致關重要的作用。其二，把江門金融體系的建設盡快和江門市的發(fā)展規(guī)劃相融合，擴大相關金融機構的招商力度，提供優(yōu)厚的條件引進中小商業(yè)銀行設立分支機構，加快推進落實江門市城市銀行建設、村鎮(zhèn)銀行建設以及小額貸款公司等合作金融機構的創(chuàng)立，從而擴大中小企業(yè)融資的選著空間。

2.1.2 發(fā)展網(wǎng)絡銀行、擴展新的融資渠道。上海經(jīng)濟和信息化委員會副主任邵志清在“兩會”上提出了這種新的融資模式，他指出對于中小企業(yè)融資可以通過一些大的網(wǎng)絡平臺，比如當當網(wǎng)、淘寶網(wǎng)、阿里巴巴等具體形式來實現(xiàn)。通過這些網(wǎng)絡平臺和中小企業(yè)的合作來提供一些小額的貸款。由于網(wǎng)絡銀行不需要任何抵押，為了解決信貸風險問題，就需要由3家或3家以上企業(yè)組成一個聯(lián)合體共同來申請貸款。由此可見，江門市的中小企業(yè)不妨也可以試圖從網(wǎng)絡銀行上進行融資，多方位的擴大融資途徑。這種貸款模式打破了原來橫貫在大型國行與中小企業(yè)之間的障礙，把網(wǎng)絡信用度作為融資的參考標準之一，從而突破了企業(yè)單純依靠資產(chǎn)抵押或擔保等來融資的局面，為企業(yè)的成長創(chuàng)造了很好的條件 。

2.1.3 大力引進和吸納社會各界的資金介入，形成民間自然人股、企業(yè)法人股以及國有資金股等多種資本金股份。以信托、委托和捐贈等各種途徑支持擔保機構的發(fā)展。積極推進中小企業(yè)上市融資，鼓勵并支持優(yōu)良的中小企業(yè)發(fā)行企業(yè)債券。擴大企業(yè)的融資對象。

2.1.4 繼續(xù)發(fā)展江門的典當行業(yè)，使其成為中小企業(yè)融資的有力補充。據(jù)了解，目前江門市共有典當行16家，截止2010年2月，全市典當額總額達3.19億元。典當行以其融資快捷、方便靈活、手續(xù)簡單等特點受到那些急需用錢的人，尤其是一些中小企業(yè)的老板的認同。成為許多中小企業(yè)資金“周轉站”典當業(yè)師市場經(jīng)濟金融融資的有益補充，對解決中小企業(yè)的融資發(fā)揮著積極的作用。

2.2 從中小企業(yè)方面來看

2.2.1 完善中小企業(yè)自身融資條件，搭建培訓服務平臺，提升民營企業(yè)家素質。企業(yè)領導人應該從長遠利益考慮，制定長遠的發(fā)展目標、提高產(chǎn)品的質量、以誠信待客、健全其財務制度、提高內部控制力、建立相對透明的信息機制，建立相應的中小企業(yè)信用評價體系是解決江門市中小企業(yè)融資難的關鍵路徑。一方面，江門市政府要對不講誠信、粗制濫造、缺乏個人和社會責任感的企業(yè)進行曝光、通報、譴責、懲罰甚至關閉。使得沒有信譽的企業(yè)無處藏身。另一方面，江門市政府要對講誠信的中小企業(yè)大加褒獎。在整個江門地區(qū)形成一種信譽好、誠信高、資金來源廣和人人幫的局面。

2.2.2 中小企業(yè)融資難的另一個表現(xiàn)是“尋保難”、“擔保難”。針對這個問題，江門市有關部門如果能夠建立一套中小企業(yè)信用擔保體系，改變其信用能力，也是解決中小企業(yè)融資難的有效方式。近幾年來，我國中小企業(yè)信用擔保機構發(fā)展迅速，江門市政府可以借鑒其成功的擔保體系，根據(jù)江門市的特點，構建一套符合當?shù)匕l(fā)展的信用擔保體系來解決中小企業(yè)“尋保難”和“擔保難”的問題。

2.3 從政府方面來看

2.3.1 政策支持：面對江門中小企業(yè)融資困難的局面，江門市各級政府要繼續(xù)完善有利于發(fā)展中小企業(yè)的配套機制，鼓勵現(xiàn)有的商業(yè)銀行在基層增設更多的營業(yè)網(wǎng)點，嚴格執(zhí)行國家出臺的為中小企業(yè)貸款減免稅收的優(yōu)惠政策。江門市政府還可以拿出專項資金用于解決中小企業(yè)融資難題。

2.3.2 江門市政府動員積極開展“銀擔企”合作。中小企業(yè)要發(fā)展，改善融資服務是關鍵環(huán)節(jié)，“銀擔企”合作對其三方都具有非常好的促進作用，一方面可以促進金融機構的良性競爭，另一方面也有利于推進中小企業(yè)信用擔保體系和服務體系的建設。江門市政府于2010年8月召開了“銀擔企”融資合作洽談會，搭建金融機構、擔保機構和中小企業(yè)之間的融資平臺，其融資額度達到80多億元，有效的緩解了中小企業(yè)融資難的困境。

2.3.3 中國證監(jiān)會、科技部等有管部門為了落實“國九條”關于探索和完善統(tǒng)一監(jiān)管下的股份轉讓制度而創(chuàng)立“新三板”，為中小企業(yè)的融資拓寬了新的渠道。新三板主要是為國際級科技園區(qū)沒有上市的高科技公司有序流動提供的交易平臺。掛牌的中小企業(yè)可以通過新三板進行定向融資。所以，這也為江門市中小企業(yè)融資提供了另一條清晰路徑。

3 小結

當然，中小企業(yè)融資問題并非都像人們想象的那么暗淡，根據(jù)“優(yōu)勝劣汰”的原理，這也是經(jīng)濟運行的常態(tài)。反過來說，如果政府、金融機構以及企業(yè)通力合作，政府能夠為企業(yè)融資創(chuàng)造更好的環(huán)境，金融機構能夠注重完善貸款機制，中小企業(yè)能夠提高自身內在素質，那么中小企業(yè)融資難的問題也就迎刃而解了。

參考文獻：

[1]王小樂，陳利娜.昌吉州中小企業(yè)融資平臺建設思考[J].新疆財會，2010-02.

[2]綜合法規(guī)處——廣東（江門）銀擔企融資合作洽談會成效顯著.

[3]趙浚宏.“新三板”為中小企業(yè)融資帶來新機遇[J].華東科技，2010-04.