住房公積金存在的問題及對策

鄒江山 山東省濱州市住房公積金管理中心， 濱州 256600

住房公積金存在的問題及對策

鄒江山 山東省濱州市住房公積金管理中心， 濱州 256600

從多個角度分析了我國住房公積金制度和運行中存在的問題，詳細闡述了解決住房公積金問題的合理化建議。

住房公積金；問題；對策

自1991年上海率先建立住房公積金制度開始，我國的住房公積金制度不斷發(fā)展和完善。實行住房公積金制度不僅可以降低城鎮(zhèn)居民職工貸款買房的還款負擔，同時還可集結(jié)一部分穩(wěn)定的住房資金用于加快城市廉租房、經(jīng)濟適用房的建設(shè)。住房公積金成為推動住房制度改革實行住房分配貨幣化的最重要形式。當前各地住房公積金制度運作和發(fā)展，仍然面臨如下問題亟待解決。

1.住房公積金運行中存在的問題

1.1 使用效率不高，資金大量沉淀

一是資金的安全性要求高，使用渠道單一；二是貸款手續(xù)繁瑣、限制多，門檻高；三是支取條件嚴格，提取數(shù)受到限制；四是政策障礙，有些人無法享受；五是部分地區(qū)房價絕對水平較低，消費者還不習慣負債消費，致使使用效率偏低；造成上述情況的原因：用款計劃不周密?，F(xiàn)有理財方法不科學。只偏重于活期支取使用便利，沒有考慮資金使用效益。

1.2 繳存額差距大，使用上分配不公

繳存基數(shù)差異大，繳存比例差距大。由于《住房公積金管理條例》未規(guī)定繳存基數(shù)的上限，加之不同行業(yè)和單位之間的工資收入差距懸殊，造成繳存基數(shù)差距大。在使用上存在不公。通過調(diào)研，發(fā)現(xiàn)公積金繳存人群和貸款人群的收入水平均整體高于城市居民平均收入水平，說明公積金制度的受益人群在城市中整體上處于相對較高收入的群體，而不是低收入群體。導致收入越高的職工，通過住房公積金制度獲得的補貼越高，存在著收入水平上的不公平。

與此同時，行政機關(guān)，事業(yè)單位，國有企業(yè)這三類單位的職工受益于公積金的人數(shù)比例相對全市平均水平較高。民營企業(yè)和外資企業(yè)的職工受益于公積金的人數(shù)比例低于全市平均水平。說明公積金制度的受益人群所在單位集中于國家機關(guān)、國有企業(yè)和事業(yè)單位，存在著職工單位類型上的不公平。

1.3 覆蓋面窄，受惠人數(shù)有限

住房公積金是一種強制性社會福利，但是真正能享受到這項福利的人數(shù)還是有限的。主要原因為單位繳存住房公積金的意識不強，職工對住房公積金制度的認識不夠，住房公積金的歸集執(zhí)法力度不夠。截至2006年年底，全國實際繳存住房公積金的職工6917萬人，占應(yīng)繳存職工的64 %，還有36%的職工沒有建立住房公積金，職工合法權(quán)益得不到保障。

2. 住房公積金制度存在的主要問題

2.1 外部監(jiān)管基本缺失，監(jiān)督力度較小。

雖然各地成立了住房資金管理委員會，也制定了住房資金歸集、使用、管理的規(guī)定，實行重大事項報告制度，但公積金管理中心的外部監(jiān)管基本缺失，致使委員會形同虛設(shè)，住房委員會制度沒有真正發(fā)揮職能作用。財政部門很少對住房公積金真正地實施監(jiān)管。而銀行以吸儲為中心的考核機制，監(jiān)管不力甚至不管、主客觀上都為住房公積金被挪用留下了漏洞。

2.2 支持廉租房建設(shè)的作用有限

目前公積金增值收益的分配管理中規(guī)定，住房公積金增值收益要用于提取不低于60%的風險準備金和上繳財政的公積金中心管理費用，剩余資金作為城市廉租住房建設(shè)的補充資金。在中央和地方廉租房財政補貼資金缺位的情況下，許多城市實際上把公積金增值收益作為地方廉租房建設(shè)的主要資金來源，再加上土地供應(yīng)政策配套程度低，造成各地廉租房有效供給量非常有限。

2.3 手續(xù)繁瑣、限制條件多

住房公積金的提取和貸款手續(xù)繁瑣、審批時間長，貸款條件多；在辦理房產(chǎn)抵押、評估等業(yè)務(wù)時設(shè)置障礙較多，公積金管理中心個人住房貸款基本采取繳存人聯(lián)保方式放貸，貸款余額及規(guī)模受到較大限制。有繳存住房公積金的職工才能申請公積金貸款；公積金貸款只能用于職工購買、建造、翻建、大修自住住房；住房公積金只能用于房屋購買不能用于租賃，導致租賃房子的家庭，無法享用住房公積金的政策優(yōu)惠。

3.對策及建議

3.1 加大宣傳力度，嚴格征繳執(zhí)法

必須采取有效措施加大對非公企業(yè)征繳的“擴面”工作力度。各級政府要將非公企業(yè)建立住房公積金的定量指標，列入政府為民辦實事的具體內(nèi)容，大力推動非公企業(yè)職工的“擴面”工作，維護廣大非公企業(yè)職工的合法權(quán)益，切實解決住房公積金繳存涵蓋面過低問題。各住房公積金管理中心要加大征繳執(zhí)法力度，嚴格征繳執(zhí)法，促使住房公積金制度落到實處。

3.2 推進制度建設(shè)，實現(xiàn)公平分配

建立系統(tǒng)、規(guī)范、完整的應(yīng)建立住房公積金制度的單位和職工信息資料庫。加快建立適合我國住房公積金制度的管理系統(tǒng)，促使住房公積金征、取、貸、管工作盡快走上現(xiàn)代化、規(guī)范化軌道。同時，應(yīng)進一步規(guī)范住房公積金繳存比例和基數(shù)，實行最高限額和最低保障額制度，控制繳存差距，規(guī)范繳存行為，實現(xiàn)公平分配。

3.3 加強資金管理，實現(xiàn)安全有效增值

建議有關(guān)部門進一步完善住房公積金的保值增值考核制度，明確考核目標，促使各項資金管理部門盡可能減少銀行沉淀,挖掘資金增值潛力,使各項住房資金安全有效增值。在國家規(guī)定的商業(yè)銀行內(nèi)開設(shè)公積金繳存、貸款及增值收益賬戶。購買國債應(yīng)嚴格限定在一級市場。對委托中央債券登記結(jié)算有限責任公司托管的國債應(yīng)隨時進行監(jiān)管，避免發(fā)生國債回購、質(zhì)押、擔保等問題，保證國債的保值、增值和安全完整。

3.4 提高貸款限額，放寬貸款條件，降低貸款利率

及時調(diào)整貸款限額。公積金貸款是政策性貸款，帶有保障性質(zhì)，因此應(yīng)適當拉大與商業(yè)貸款利率差距，減少中低收入家庭的購房支付負擔，或?qū)嵭胁顒e利率，對于購買自住、小戶型低收入家庭，應(yīng)提供更加優(yōu)惠的貸款利率，確實起到政策性住房金融的作用。

3.5 簡化貸款手續(xù)，提高使用率

建立個人住房貸款個環(huán)節(jié)的聯(lián)合辦公制度，實行一條龍服務(wù)，提高貸款工作效率，方便職工貸款。要努力降低個人貸款的擔保、評估、公證、保險、抵押登記等各種費用，減輕職工負擔，真正發(fā)揮住房公積金作為政策性個人住房貸款的優(yōu)勢。

3.6 創(chuàng)新貸款品種，充分發(fā)揮作用

開辟住房公積金貸款的新業(yè)務(wù)。增加公積金貼息業(yè)務(wù)，即在辦理商業(yè)銀行個人住房貸款時，可申請公積金貼息。開展租房公積金貸款業(yè)務(wù)。除用于房屋購買、自建和維修外，還應(yīng)加大對低收入家庭的支持力度，開辟申請租房住房公積金貸款業(yè)務(wù)。

4.結(jié)束語

建立公積金制度的根本目的，是充分發(fā)揮公積金低存低貸的政策優(yōu)勢，加快解決城鎮(zhèn)中低收入居民家庭的住房問題，本文從多個角度分析了目前我國公積金運行、制度中存在的問題，并從嚴格征繳執(zhí)法、提高公積金貸款率等方面提出了一些建議，使公積金貸款更好地服務(wù)于職工購房，為人們提供更為科學、實惠的住房保障系統(tǒng)。

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10.3969/j.issn.1001-8972.2011.16.142

鄒江山（1975年－ ），男，山東濱州，本科，山東省濱州市住房公積金管理中心 經(jīng)濟師，研究方向：住房公積金管理等。