高校助學貸款償還法律困境原因述評＊

王瑞玲，碧源

(湖南工業大學法學院，湖南株洲412008)

高校助學貸款償還法律困境原因述評＊

王瑞玲，碧源

(湖南工業大學法學院，湖南株洲412008)

目前學界對高校助學貸款償還陷入法律困境的原因進行了多方探析，把對學生的誠信教育不到位，沒有建立個人信用法律體系，沒有建立有效催款機制，助學貸款償還法律制度力度太小等歸結為主要原因。這些觀點未能觸及助學貸款償還法律困境的最根本原因，即助學貸款之所以難以償還，主要是因為絕大多數貧困學生沒有償還能力。

高校;助學貸款;法律困境;償還能力

面對緊迫的高校學生學費繳納困境，國家有關部門制定了助學貸款政策，資助交不起學費的貧困大學生完成學業。但是，在助學貸款政策實施過程中，卻出現了助學貸款有借無還的現象。許多發放助學貸款的銀行無法找到有效對策來消除這種現象。

據《中國經濟時報》報導，2001年建設銀行北京分行第一批國家助學貸款進入還貸期，整整45%的貸款學生不到銀行歸還貸款。［1］目前我國法院受理的助學貸款案件不在少數。2006年9月，楊浦區法院連續審理了中國農業銀行上海市五角場支行起訴的96件助學貸款借款合同糾紛。這些已審結的案件，其中雖有一些案件通過調解、撤訴結案，但仍有相當一部分案件得不到切實執行。［2］

承攬國家助學貸款的商業銀行是市場主體，是“經濟人”，它追求利潤最大化。而國家助學貸款業務學生違約率高，分險較大，貸款利息固定化，銀行基本上處于虧本經營狀態，所以，銀行對國家助學貸款表現出能不貸盡量不貸的“惜貸”狀況。

一 學界關于助學貸款償還難的幾種代表性觀點

很明顯，在現行法律制度框架下，要讓助學貸款政策在市場機制的運作下可持續發展，必須改變目前銀行無利可圖的現狀，激發銀行發放助學貸款的積極性。為達到這一目標，是讓國家加強調控力度，對銀行增加資金支持，還是想辦法降低學生的違約率?顯然，學生的違約是造成銀行惜貸的根本原因，解決了學生違約的問題，這種困境也就迎刃而解了。

針對學生違約率高的情況，一批學者紛紛提出了自己的法律完善思路。其中有論者認為，我國的助學貸款是信用擔保貸款，但我國的誠信文化還遠未形成，因此，應該加強誠信教育，［3］在貸款的具體操作中應增強“請按時還款”的宣傳力度。［4］

另有學者認為，從法律的制定層面上講，我國應該建立個人信用法律制度。［5］個人信用法律制度是指對個人通過信用方式獲得支付能力而進行的一種消費行為，［6］個人信用法律制度是對運用國家監督、管理和保障個人信用活動的一整套規章制度予以規范，［7］其基本的內容包括:個人信用的評估，個人信用的登記，個人信用的管理、使用、監督及信用風險的救濟。［8］作為當今世界上最為成功的范例，美國助學貸款制度建立了這樣一種學生還款約束機制:一旦借款人違約將導致嚴重的后果，借款機構(包括聯邦政府、州政府、學校和商業金融機構)將采取一切措施彌補資金損失。具體包括:第一，失去申請延期還款及債務免除的資格;第二，將借款人的違約情況向國家征信局通報，從而長期影響借款人的信用評級，使得違約人今后要向銀行借款購買住房或汽車變得非常困難;第三，拖欠者賬戶轉給專門的追款機構并由其進行追討，拖欠者需要繳納滯納金、額外的利息、追討過程所需的費用等;第四，授權用人單位扣除一定比例工資充抵拖欠款;第五，違約人如果重返學校學習，將申請不到任何聯邦學生資助;第六，對惡意拖欠者的最嚴厲的懲罰措施是實施法律制裁，由法院強制執行。［9］目前，我國缺乏像美國一樣完善的個人信用法律制度來對學生的違約行為進行規制。

又有學者在介紹外國制度的基礎上，認為我國應該借鑒發達國家的催款模式。如日本在全球范圍內，貸學金的回收率被認為是最高的，每年的按時回收率高達90%左右。一般認為，是承辦貸學金的育英會制定了高效追討辦法以降低拖欠率。學生逾期不自動前來償還者，育英會就會派人員前去收繳，若再不償還則會訴諸法律。作為資助方的育英會和受助的學生之間的關系，是借貸方和受貸方之間的法律、信用關系。［1］75借貸方根據法律和受貸方自愿遵守的契約發放貸款，并保留依法追索貸款的權利。受貸方只有在提出申請并保證遵守法律及有關契約的前提下，才有可能獲得貸款，受貸方還負有合理的使用貸款和按期歸還貸款的責任。正是因為借貸方和受貸方的行為被框定在法律范圍內，育英會才能很好地實現資助資金的無節制增長。［10］

還有論者在法律效力層次上，認為我國有關助學貸款的法律文件效力等級較低，而且規定不完善，應該出臺《中華人民共和國國家助學貸款法》，該法應以公平原則、專款專用原則、到期償還原則以及責任到位原則為基本規制手段而構建。［4］只有該法的出臺“才能為國家助學貸款的良性運轉奠定堅實的基礎”。［11］

從以上學者的論述看，他們要么認為助學貸款償還難是誠信教育不到位造成的，在學生中沒有建立有貸有還的誠信文化，因而需要加強誠信教育;要么認為要用法律的手段，即建立個人信用法律體系，來填補學生貸款中信用缺失的漏洞;要么認為我國沒有建立一種有效的催款機制是學生還貸不理想的根本原因，基于這一原因，提出了建立有效催款制度的設想;要么認為助學貸款償還法律制度力度尚小，應完善立法。

二 學界現有觀點未能觸及助學貸款償還難的根本原因

以上學者主張對受助學生進行誠信教育是有道理的。誠信觀念無疑能夠產生道德約束力，使惡意拖欠助學貸款的受助學生因受道德譴責而主動返還貸款。另外，個人信用法律制度能夠通過提高違法成本使得惡意拖欠貸款的學生進行博弈(拖欠或返還)后選擇不違法，從而達到事前預防的效果。然而，以上建議無論是試圖通過對學生進行感化，還是對學生進行懲罰，都是建立在大衛·休謨的“普遍無賴”的原則上，即認為我國現行助學貸款法律制度之所以難以實施是因為學生誠信缺失，或者至少與學生誠信缺失有關，所以要進行誠信教育，建立個人信用法律制度。

不過，這種看似符合經驗法則的建議實際上卻未能完全看到問題的本質。這種主張建立于性惡論基礎上，假定人人都有惡性，即學生拖欠助學貸款是惡意的。正因為學生欠貸都是出于惡意，而我國又沒有建立相應的制約惡意貸款的個人信用制度，二者的共同作用導致助學貸款法律制度難以實施。不過，如果事實真如以上學者所言，是個人信用法律制度的缺失導致了學生惡意拖欠貸款的結果，那么，助學貸款的上位概念，即信用貸款也理應難以執行，違約率也應該是高的，甚至會是更高的。這是因為:首先，目前我國個人信用法律制度普遍缺失，信用貸款的實施也同樣沒有個人信用法律制度作為保障;其次，大學生由于所受的教育較多，素質總的來說比普通人高，更講誠信。因此，從常識上講，惡意拖欠貸款的學生應當會少于普通民眾。但與此推理相反的結論是:據調查，我國無論是消費信貸，還是其他各種信貸，違約率都遠遠低于助學貸款。在完全相同的信用體系下，理論上信用度更高的學生卻成了違約率最高的信貸群體。由此可見，助學貸款拖欠相對嚴重并非是由于大學生缺少誠信，助學貸款有貸無還也并不是因為缺少助學貸款個人信用法律制度。

另外，我國助學貸款償還困難，其原因是否是我國助學貸款法律制度沒有像國外一樣規定有效的催款機制呢?不少學者認為我國對助學貸款違約的規制只是停留在對違約學生名單的公布上，所以違約率才會如此之高。這種觀點同樣是值得商榷的。

首先，對違約學生的名單進行暴露對降低違約率并不是毫無作用的，我國銀行的做法一般是在新聞媒體上公布違約學生的姓名和身份證，以期全面而迅捷地回收助學貸款。2007年7月底，工商銀行在網上公布了1200余名拖欠助學貸款的違約借款人的個人信息，由于貸款學生畢業后流動性大，此次工商銀行公布名單只是想對拖欠學生起提醒作用，沒有懲罰和報復的意圖，所以考慮到了學生的名譽，特意用“x”號代替了被公布者身份證號碼的最后三位數字。然而，此次信息公布也取得了一定成績，使得一部分學生主動與銀行聯系，表示愿意歸還貸款。［12］這足以說明公布學生名單是一項有效的催款措施。

其次，我國對違約學生的制裁也并非只有在媒體上公布名單。《關于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》規定，對沒有按照協議約定的期限、數額歸還國家助學貸款的學生，經辦銀行對違約貸款金額計收罰息，并將其違約行為載入金融機構征信系統，金融機構不再為其辦理新的貸款和其它授信業務;國家助學貸款管理中心將經辦銀行提供的違約借款學生名單在新聞媒體及全國高等學校畢業生學歷查詢系統網站公布。對于學生，計收罰息和不再為其辦理其他授信業務的懲罰也不可謂不重。

再次，在介紹外國的“先進”催款機制時，學者都把訴諸法律視為最嚴厲的措施。這項“最嚴厲”的措施在中國也一樣存在，借方和貸方之間的關系也與日本一樣是在法律的框架內，銀行與學生亦是民事借貸關系。從以上對我國助學貸款司法現狀的介紹中可以看出，法院會依法受理，依法審判。就助學貸款問題，在實體上適用民法關于合同的規定，在程序上適用民事訴訟法，銀行亦可依照民事訴訟法向法院申請對惡意拖欠者的財產進行強制執行。既然我國助學貸款制度不會出現無法可依的情況，由此可知助學貸款的實施困境與效力等級較高的專門的《國家助學貸款法》的出臺并沒有直接關系。進一步講，如果每一項新的制度的實施都要求有相應的專門的成文法對其進行規范，那么必然會使法律出現重復，提高法律制定的成本并且無助于法律本身的統一，相反還更容易引起各部成文法之間的矛盾。

三 貧困生因為貧困缺乏償還能力，是助學貸款償還難的根本原因

由以上的分析可以看出，我國現行助學貸款制度對惡意拖欠貸款學生的制度規制雖不能說是完美無缺，但至少是有效的，并不是像學界所宣稱的那樣一無是處。至于如何完全防止借款人的道德風險，不僅僅是助學貸款特有的問題，而且是所有信用貸款都面臨的主要難題。不可否認，在助學貸款借貸者中，的確有一部分人是誠信觀念不強，能拖則拖，能欠則欠，能賴則賴，不通過法律途徑就不能夠解決，這部分人的誠信觀念缺失是影響助學貸款不能完全償還的一個原因。但是，以上的論證明確告訴我們，這并不是主要原因。誠信問題不是助學貸款中的特有問題，而是整個信用貸款的共同問題。況且，相對其他種類信用貸款而言，助學貸款中的誠信缺失程度較為輕微，學生的誠信意識不可能因為知識教育的加強而反而降低。因此，從誠信觀念缺失的角度出發，設計種種機制加強學生誠信觀念，增強對學生誠信缺失的預防，并無太大必要性。

既然我們的助學貸款制度對惡意拖欠者基本上能夠進行有效規制，這就意味著，助學貸款的違約率不能通過制度本身來降低，助學貸款的高違約率不是因為法律制度設計得不好所導致，而應該是其他的客觀原因導致的。

法院經過審理助學貸款案件，發現作為大學生，故意拖欠貸款的可能性小，絕大多數學生都是講誠信的。［13］實際上是以下三大原因導致了助學貸款償還難:其一是受助學生原來家境貧困，根本不可能資助學生償還助學貸款。其二是目前就業形勢嚴峻。在2006年7月，由團中央學校部、北京大學公共政策研究所合作完成的“2006年中國大學生就業狀況調查”顯示，全國應屆大學畢業生已簽約和已有就業意向的人數僅為49．81%，不到畢業生總數的一半。而人事部調查的數據更為悲觀，2006年全國高校畢業生413萬，而全國對高校畢業生的需求預計約為166．5萬人，這意味著將有六成應屆畢業生面臨崗位缺口。［14］其三是高昂的學費。就世界整體而言，學費占人均GDP的比重一般都在20%左右。美國大學平均學費5 000美元，約占美國人均GDP的15%;英國大學平均學費為1 100英鎊，占人均GDP的7．3%;西歐和北歐等許多國家的高等教育是免費的，許多東歐國家的高等教育也實行免費與廉價制度。2003年，中國人均GDP已經達到1 000美元，以當時5 000元一年的學費標準來算，約占人均GDP的57．4%。已經成為世界高校學費最高的國家。［15］隨著近年來我國經濟的發展，人均收入的升高，高校學費也一再提高。我國有學者認為，如果一個大學生在四年大學期間完全靠貸款生活的話，按時還貸幾乎是完全沒有可能的。［16］

所以，助學貸款的違約率之所以高是因為學生客觀上還不起貸款。在我國助學貸款制度完善的探索中出現了認識誤區:將助學貸款償還難歸因于學生誠信觀念缺失。事實上，問題的癥結并非如上論者所述的那么簡單。助學貸款之所以難以償還，其最根本原因在于絕大多數貧困學生沒有償還能力。物質基礎的缺乏導致了貧困學生無法償還助學貸款，這種不能償還的現狀造成了一種誠信觀念缺失的表象。我們應透過表象挖掘真實的原因，才能夠找到解決助學貸款償還問題的根本出路。

［1］馬經．助學貸款國際比較與中國實踐［M］．北京:中國金融出版社，2003:166．

［2］傅沙沙．北京林業大學11名畢業生拖欠國家助學貸款被起訴［N］．京華時報，2007－06－16．

［3］沈紅．國家助學貸款:政策與實踐中的既成矛盾［J］．北京大學教育評論，2004(1)．

［4］賀東．我國國家助學貸款制度研究［D］．長沙:湖南師范大學商學院，2006．

［5］揚晴．從法學的視角分析國家助學貸款面臨的兩大難題［J］．科技導報，2004(3)．

［6］劉燕．國家助學貸款的法制化［J］．醫學教育探索，2006(5)．

［7］藍宇．從擔保法到個人信用法律制度——助學貸款的若干法律問題思考［J］．廣西政法管理干部學院學報，2002(6)．

［8］李紅桃．國家助學貸款運行機制研究［D］．武漢:華中科技大學教育科學研究院，2005．

［9］杜琳．我國國家助學貸款政策研究——以寧波大學為例［D］．上海:同濟大學經濟與管理學院，2006．

［10］譚文麗．我國大學生助學貸款問題研究［D］．武漢:華中師范大學政法學院，2005．

［11］席玉民．國家助學貸款良性運轉的法律保障問題分析［J］．商丘師范學院學報，2005(6)．

［12］李婧．工行網上曝光千余名拖欠助學貸款大學生名單［N］．北京晨報，2007－07－19．

［13］陳軼珺．大學生拖欠助學貸款被起訴多數人是因客觀原因［N］．上海青年報，2006－11－10．

［14］鄒民生，樂嘉春．高知識人群失業加劇:奢侈不起的浪費［N］．上海證券報，2006－09－18．

［15］王立嘉．我們何時能有平價大學上［N］．市場報，2005－07－04．

［16］衛志民．誠信、責任與利益——破解國家助學貸款迷局［EB/OL］．［2011－03－14］http://www．66wen．com/03fx/shehuixue/shehuixue/20061118/31580．html．

Review on Reason of Legal Dilemma of Student Loans Repayment

WANG Ruiling，BI Yuan

(Law school;Hunan University of Technology;Zhuzhou;Hunan;412008，China)

Scholars discussed the reason of the repayment dilemma of student loans．It is stated that the main reasons are the lack of honesty，the establishments of personal credit legal system and reminder mechanisms．However，these views did not explain the primary reasons for student loan dilemma．The primary cause is that most of the poor students do not have the ability to repay their student loan．

universities;student loan;legal dilemma;repayment ability

G467．8

A

1674－117X(2011)03－0033－04

2011－03－23

湖南省教育廳高等學校科學研究項目“國家助學貸款償還法律困境研究”(08C264)

王瑞玲(1982－)，女，廣東汕頭人，湖南工業大學教師，主要從事經濟法研究;碧源(1981－)，男，江西修水人，湖南工業大學講師，主要從事比較法研究。

責任編輯:黃聲波