安徽保險業與經濟協調發展探究

楊立紅 楊 蕓

(安徽大學經濟學院，安徽合肥230039)

保險業與經濟的協調發展是指在經濟主體特定價值目標和經濟發展內在規律的共同支配下，保險業與經濟相互適應、相互配合、協同有序、共同發展的狀態和過程。它包括三方面內容:一是經濟主體對保險業發展與經濟發展具有相同的價值目標取向;二是保險業與經濟在發展過程中具有內在的相互關聯;三是保險業與經濟相互關聯的規定性。保險業與經濟的協調發展要求兩者在“質”上相互適應，“量”上比例合理。如果保險業與經濟發展協調，保險業就會支持經濟發展，同時經濟發展又能反過來促進保險業的發展。自1980年保險業恢復以來，安徽省保險業整體一直保持著較高的增長速度，高于安徽省人均GDP的增速，顯示出強勁的發展態勢，擴張趨勢明顯。但是，保險業發展不僅表現在時間上的可持續和“量”上與經濟的協調發展，還反映在“質”上與經濟的協調發展。本文從“量”和“質”的協調性兩個方面對安徽省保險業與經濟的協調發展進行研究。

一、保險業與經濟“量”的協調性

(一)安徽省保險業發展速度與經濟發展的協調性

安徽省保險業迅猛發展，成為其國民經濟中發展最快、最具活力的產業之一。2000年，安徽省保費收入僅38.21億元，到2009年，已發展到357.21億元，增加約9.4倍，年均增長8.35%，超過同期安徽省GDP的增長速度。保費收入彈性是衡量保費收入增速相對于GDP增長速度大小的指標，反映保費收入對 GDP敏感性。2000—2009年，安徽省保費收入彈性除2004年和2005年外都大于1，最小值0.68，最大值達到4.99，說明保費收入增速高于GDP的增速。保費收入的快速增長直接拉動了保險深度和保險密度的提高(見表1、圖1)。2000年，安徽省保險深度和保險密度分別為0.132%、62.7元/人，但到了2009年，已分別提高到0.355%、582.63元/人，保險深度凈提高0.223個百分點，保險密度為2000年的9.29倍。

(二)安徽省保險業發展水平與經濟發展的協調性

1.保險深度分析

近十年來，安徽省保險深度由2000年的0.132%上升至2003年的0.266%，隨后兩年略有下降，但下降幅度不大，2004年保險深度0.248%，2004年之后，安徽省保險深度一路上升，2009年達到0.355%，表現出良好的發展態勢，保費收入占GDP比重逐年提高，與經濟發展的要求一致，表明安徽省保險業在一定程度上與經濟是協調發展的(見圖2)。

表1 2000—2009年安徽省保費收入增速與GDP增速

圖1 2000—2009年安徽省GDP增速與保險收入增速

2.保險密度分析

2000—2009年，安徽省保險密度與人均GDP發展趨勢趨同。人均GDP一直保持著增長趨勢，2000年為僅4779.46元，2009年已達到16407.66元，經濟發展水平較高，與此同時，安徽省保險密度逐年上升，由2000年62.7元/人增長到2009年582.63元/人，擴張趨勢明顯。除了2004年、2005年之外，保險密度的增速高于人均GDP的增速，體現了保險業與經濟發展的協調性。(見圖3～5)

圖2 2000—2009年安徽省保險深度

圖3 2000—2009年安徽省保險密度

圖4 2000—2009年安徽省人均GDP

圖5 2000—2009年安徽省保險密度增速與人均GDP增速

二、保險業與經濟“質”的協調性

(一)安徽省保險業結構與經濟發展的協調性

1.安徽省保險業產品結構單一，與經濟發展需求有較大差距

長期以來，出于對短期利益的考慮，大多數保險公司將目光集中在投資型險種上，導致產品結構高度雷同，保險服務領域狹窄，存在很多保險服務盲區。在人身險市場，保險公司都曾將資源集中在投資型產品上，純粹的醫療保險產品不足，老年護理類保險品種少，直接關系人民群眾生活的養老保險發展欠缺，保障型壽險產品發展相對滯后，保險公司偏離了保險產品最基本的保障功能;在財產險市場，機動車輛險、企業產財險、貨物運輸險等幾個收益快、業務熟悉、操作容易的傳統險種受到各保險公司的青睞，而對直接關系人民群眾生活、生產安全但目前效益欠佳的責任保險、信用保證保險不感興趣。在已發展的險種中，產品差異化不強，真正適應社會需求多樣化、消費者需求個性化的產品少，產品結構在供給與需求方面錯位，保險公司“賣不出自己想賣的產品”，而人民群眾也“買不到自己想買的產品”，供需不匹配。盡管近幾年安徽省保險產品結構在演變，但是產品結構的演變需要一定的時間，因此，保險產品供需不匹配在近期仍然存在。

2.安徽省保險的營銷渠道主要有個人營銷、銀行保險、專業中介機構

目前，安徽省保險營銷結構不太合理，一些渠道發展的質量欠佳，這與經濟發展的要求不相適應。截至2010年底，安徽省共有專業中介公司82家，保險兼業代理3426家。專業中介機構發展滯后，相對于其他渠道，安徽省專業保險中介的發展還處于初級階段，在營銷體系中的地位微不足道;個人代理方面，對保險營銷員的定位不清晰，營銷員整體素質偏低，短期行為嚴重，誤導甚至欺騙消費者的現象時常發生，損壞了保險營銷員和保險業的社會形象。在銀行代理方面，銀行保險產品結構單一，大多都是短期分紅產品，保障功能不強，保險公司與銀行之間缺乏長期共同的利益機制，為爭奪銀行業務網點資源，保險公司在代理手續費上進行惡性競爭，難以實現雙贏;在兼業代理方面，保險公司疏于對兼業代理機構的管理，致使兼業代理機構違規現象時有發生。

3.總體來看，安徽省保險市場壟斷程度很高

以合肥市壽險為例，2009年5、6月份，中國人壽、平安人壽、人壽保險、泰康人壽四家合計占到市場業務的80%左右，其中中國人壽占絕對的壟斷地位(見表2)。如此高的壟斷程度不利于各保險公司展開競爭，直接導致保險業效率低下。

表2 合肥市2009年5、6月份壽險會員公司業務排行榜

(二)安徽省保險業制度與經濟發展的協調性

1.保險經營模式

安徽省保險業恢復初期保險公司經營模式為產壽險混業經營，因缺乏混業經營經驗，引發了很大風險，并形成了一定規模的不良資產。1995年我國頒布《保險法》，以法律形式確立了產、壽險分業經營的原則，明確規定“同一保險人不得同時兼營財產保險業務和人身保險業務”。根據這一要求，安徽省保險公司開始實施產、壽險分業經營。實踐證明，分業經營在促進保險專業化經營和防范風險反面發揮了積極作用。然而，近些年來，無論國內外的經濟、金融形勢還是安徽省保險業本身，都已發生了很大變化，為保險業推行混業經營和綜合經營提出了迫切要求。隨著經濟和金融情況的日益復雜，單一的金融產品與服務已無法滿足客戶的需求，只有提供“一攬子”金融產品和“一站式”金融服務，才能更好地滿足客戶需求，爭取到更多的客戶資源。繼續實行嚴格的專業分設模式，不僅不適應經濟發展和金融形勢發展的需要，也與促進保險業與經濟協調發展的目標相脫節。另外，安徽省保險公司經營方式粗放，保險產品結構失衡，保險業發展的質量令人擔憂。

2.保險資金運用制度

在1995年《保險法》頒布之前，保險資金運用的渠道幾乎無所不及，從企業信貸、項目投資、房地產、有價證券到信托等，保險資金運用混亂無序，給保險公司帶來很大風險。《保險法》頒布之后，保險資金運用進入規范發展階段，資金運用范圍主要限制在銀行存款、政府債券和金融債券上。1998年，保險公司先后獲準銀行間債券市場從事現券交易、進行銀行間同業市場的回購交易，投資于信用評級在AA+級以上的中央企業債券、商業銀行協議存款及證券投資基金等。近年來，安徽省保險業資金運用取得了明顯進展，但也存在不少問題，比如保險資金主要用于銀行存款，保險業從銀行分流出來的一部分資金又重新回到了銀行，通過銀行進行“二次交易”后再融資出去，增加了交易成本，影響了保險業資金融通功能的發揮。保險資金運用是現代保險業務的兩大支柱之一，是聯系保險市場與資本市場、貨幣市場的重要紐帶，是發揮保險業資金融通功能的重要渠道，對于促進保險業與經濟社會協調發展意義重大。因此，安徽省保險業應在不違背國家法律的前提下，創新保險資金運用方式與渠道，促進安徽省保險業與經濟社會協調發展。

三、結論

在現階段，安徽省保險業與經濟發展在“量”上協調性較好，而在“質”上比較欠佳，這為當前安徽省保險業的發展指明了道路。安徽省保險業應繼續維持保險業與經濟發展在“量”上的協調一致，加快保險體制改革，努力發展保障型保險產品，逐漸擴大保險產品的覆蓋面，促進保險在“質”上與“功能”上與經濟的協調發展。

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