我國高校國家助學貸款償還機制研究

凌靖波，吳愛邦

我國高校國家助學貸款償還機制研究

凌靖波，吳愛邦

國家助學貸款的順利回收與否，是決定國家助學貸款能否可持續發展的重要標志。只有建立合理、可靠、有效的國家助學貸款償還機制才能保證國家助學貸款的有效供給，從而為我國高等教育健康有序發展、促進我國高等教育公平提供堅實的基礎。

一、多元化的還款方式

(一)延長還款期限

結合當前畢業生的實際償還能力和水平，比國家規定的期限增加3到4年的期限是可行的。對于期限的延期程度，可設置關于貸款學生享受還款寬限待遇的條件。

1.根據就業地區和職業的差異規定不同的期限。對畢業后去西部地區、艱苦行業就業的學生，或者從事公共服務性強的行業、志愿者工作、社區服務等學生，可視其具體情況加以延長。

2.根據學生就業能力、就業薪酬、家庭經濟等情況，設計不同的還款期限，由貸款學生自行選擇;在學生畢業時，根據個人就業、收入、經濟負擔等情況調整還貸期限。

3.學生繼續深造。貸款學生繼續攻讀碩士、博士，原來所規定的還款期限可以相應延長。

西方發達國家高校助學貸款償還期限相當靈活。從美國、英國、加拿大等國家的助學貸款經驗中了解到，高校助學貸款為5－20年的中長期貸款，還款期在8－12年。相比之下，我國的還款期是如此短暫。實踐證明，當具有足夠長的還款期限時，學生的還款負擔才會降低，才能夠有效避免貸款學生的拖欠，并最終降低銀行追繳貸款的成本，從而切實提高學生貸款的償還率。

(二)實行靈活的貸款利率

結合我國學生當前的就業現狀以及還款能力，我國應該實行靈活的貸款利率，真正體現出國家對于學生的人文關懷。一是根據學生的還款期限進行調整。可做以下規定:畢業后3年內還清，執行原利率;第4－5年內還清，利率上浮10%;第6－7年內還清，利率上浮20%;第8－9年內還清，利率上浮30%等。二是根據學生的信用情況由貸款銀行自主確定貸款利率。對于遵守還款規定、誠信記錄優良的學生可以提供優惠利率;而對于信用記錄較差、還款意愿不強的學生，則應該提高利率。三是根據貧困生的家庭情況、生活情況或者針對就業能力低下的學生，國家可考慮給予低息。四是建議將各級政府和高等學校所交納的“風險補償專項資金”用于降低學生的還款利率。

(三)克服單一的還款方式

我國高校國家助學貸款一直采用分期還款方式，貸款學生只能選擇分次或一次性還清貸款的方法。由于還款期限的限制，貸款學生必須在銀行所規定的時間點前償還貸款，否則就是違約。據此，畢業生就業地點的分散性以及聯系方式的改變易于形成大面積的貸款拖欠。若從客觀因素進行分析，學生沒有按照還款時間點還款就認定拖欠，對學生的個人誠信會造成不可彌補的損害。另外，銀行提供給學生的還款途徑非常單一。目前的做法是，只要求借款者在指定的銀行賬戶中存入足夠的還款數額，銀行再從此賬戶中扣款來實現還款。在當前金融體系越來越完善、通訊系統越來越先進的情況下，完全可以采用諸如郵局匯款、自動轉賬、支票、網絡銀行等快捷的還款方法。

二、規范的貸款管理措施

(一)實施助學貸款擔保

在貸款的償還管理上，我國有些地方實行生源地助學貸款，其優點在于由貸款學生的父母、監護人、親屬等親人提供助學貸款擔保。實踐證明，親人提供助學貸款擔保大大降低學生的違約率、提高償還率。生源地助學貸款由于采取貸款學生親人擔保的方式，有利于學生貸款本息的回收，提高貸款銀行助學貸款的積極性，有利于國家助學貸款工作的良性運轉。

(二)成立國家助學貸款追繳機構

目前，國家助學貸款的相關主體在學生貸款的償還上處于各自為政的狀態，難以形成管理的合力，一定程度上造成學生還款率的低下。

在學生還貸管理上成立國家助學貸款的追繳機構，獨立于政府、銀行和高校之外，實行貸款的日常管理和償還工作，可以有效地釋放高校、政府、銀行在學生貸款上的追討壓力，充分發揮三者在國家助學貸款中的應有職能。

(三)發揮社會保險機構的監督作用

社會保險機構作為政府的一個部門，負責用人單位和職員的社會保險費的收繳和管理。按照《勞動法》的規定，用人單位和職員必須參加社會保險，繳納社會保險費，并由企業在發放工資時代扣代繳。這項法律規定能把大多數貸款畢業生納入其中，為其能夠還款提供了經濟保障。按照繳納社保的規定，畢業生和其工作的單位共同繳納社會養老保險金，這筆款項往往大于個人存款所得的本息之和，一般也大于學生在讀期間的助學貸款金額。在利益權衡下，貸款的大學生一般不愿意因為拖欠助學貸款而放棄社會養老保險金，從而確保助學貸款的如期償還。因此，發揮社會保險機構的作用，并在政府的協調下納入國家助學貸款的償還機制之中，具有非常大的現實意義。

三、高效的政府職能

在國家助學貸款的四個主體中，政府的主導作用沒有體現出來，理應明確和強化其應有的責任。為了分散銀行、高校、學生等貸款主體的壓力和風險，政府在以下幾方面應嘗試減少國家助學貸款的拖欠率。

(一)建立國家助學貸款風險分擔機制

國家助學貸款風險分擔機制單一的局面長期沒有改變。為此，在國家助學貸款風險分擔上，政府應該重新審視現有的策略，改變單方面由銀行承擔風險的局面。對此，政府可成立擔保基金，承擔學生拖欠貸款的責任。擔保基金可由中央－省級政府－地方政府－高校共同籌集并由專門的機構負責運作。

(二)建立國家教育政策性銀行

政策性銀行是按照國家的產業政策或政府的相關決策進行投融資活動的、不以利潤最大化為經營目標的金融機構。政策性銀行承辦國家助學貸款業務，真正體現了國家助學貸款本身的政策性、公益性的特征，是商業銀行與政府部門無法比擬的。

在教育領域，我國目前沒有設立與教育事業相關的政策性銀行。國家助學貸款關涉到國家的教育大計，牽涉到眾多家庭的教育投入以及教育公平的問題，成立國家教育政策性銀行，既能有效緩解商業銀行在國家助學貸款的壓力，也能體現教育的社會效益，凸顯我國教育的社會主義特色。

(三)提高就業率，降低貸款違約率

政府通過多種途徑促進大學畢業生就業，使貸款的學生有足夠的收入支付貸款，是助學貸款償還的最主要經濟保障。解決因“就業難”引發“還貸難”的問題，政府需要大力拓寬大學生的就業渠道。從高校來看，政府要根據市場經濟的特點以及專業發展的規律，對高校的專業結構施以宏觀調控，緩解目前結構性失業的問題。從經濟建設來看，政府要大力發展國內經濟、提高綜合國力，為大學生擇業、就業、創業提供良好的外部環境。

四、合理的失信懲戒機制

建立多層次、全方位的國家助學貸款信用懲罰機制，使違約學生的損失大于其違約的收益，使違背誠實信用的學生承受違約帶來的損失。

其一，由政府主管部門做出懲罰，如公布不良誠信行為的“黑名單”、在學生的個人檔案記載“不良記錄”等。其二，由金融機構、社會服務機構、中介機構等公共職能部門做出懲罰，將個人的信用信息與學生的切身利益如信貸行為、保險、社會保障等掛鉤，使其還貸失約行為在社會和經濟活動中受到應有的報復和懲罰。其三，由報紙、媒體、廣播、電視等傳媒做出懲罰，使得學生個人的失信行為變成社會行為，形成誠實守信的社會輿論。其四，由司法部門做出懲罰，主要是依法追究失信者的法律責任。其五，由用人單位做出懲罰，用人單位要強化學生道德素質的入職要求，對失信的學生拒絕招聘或者聘用。

通過以上處罰措施，加大學生的違約成本，在一定程度上降低學生的違約率，可以起到防范國家助學貸款風險的作用。

五、人性化的償還豁免

第一，關于學生的勞動能力問題。由于自然災害、意外事件和其他重大變故學生喪失了部分勞動能力、全部勞動能力或者死亡，國家可以出臺關于全部免除、部分免除的政策。假若學生依靠個人的就業，成為家庭收入中的主要經濟來源，那么，國家可以考慮減免學生的部分貸款。

第二，關于學生的就業能力問題。當前，由于就業規模、就業環境、就業競爭力的改變，靈活就業、非正規就業成為當下大學生就業擇業的重要方式。因此，畢業后學生暫時性失業、短暫就業、就業薪酬低下時，國家應對學生的貸款進行適當的減免。

第三，關于學生的擇業地區問題。目前，大學生就業擇業的地區集中于我國東部地區、沿海經濟發達地區，不利于區域經濟的協調發展和貧困落后地區的發展。很少大學生選擇西部地區、條件艱苦的地區、邊遠山區等國家最需要的地區的工作崗位就業。對于選擇上述地區就業的大學生，國家根據其服務的工作年限可給予相應的減免。與貸款減免的其他發達國家、發展中國家相比，我國減免制度的優惠面和力度都顯得薄弱。

第四，關于學生的誠信意識問題。發達國家制定了不同程度上給予提前還款的借款者一定優惠的政策，旨在教育學生的權責意識和誠信意識。我國政府也應該制定一系列的優惠政策，對提前還貸者或一次性還清的大學生尤其是貧困學生，可以給予一定比例的減免(包括貸款利息、貸款本金等方面)。

凌靖波(1963—)男，廣東湛江人，廣州美術學院黨委辦公室副教授。］