兵馬未動 糧草先行

移動支付的啟動是金卡工程建設遵照中央領導指示和要求，為實現“多功能卡應用”，在10年前率先開拓的創新應用。為了推動這項工作，2007年國家成立了“金卡工程多功能卡應用聯盟”，由中國銀聯、中國移動、中國聯通、中國電信以及移動支付產業鏈上眾多制造商組成，與IT業界的企事業單位共同推動“一卡多用”。

國家金卡工程協調領導小組辦公室遵照中央領導的多次指示推行多功能卡，經多年徘徊探索，選擇了手機移動支付作為多功能卡應用的切入點，并在2007年得到落實。這種融合是大勢所趨——技術在融合、應用在融合、市場在融合，我們的工作團隊也應該融合。我認為，在推動移動支付過程中，應該“兵馬未動，糧草先行”，也就是必須標準先行、核心產品研發和產業化先行；必須為應用部門保證產品供給和技術支持。

順應需求 一卡多用

金卡工程始終在與時俱進地創新發展，18年來邁出了三大步。

首先，從電子貨幣銀行卡應用起步。1993年，江澤民總書記提出了關于推廣使用信用卡，解決大量現金流通的問題，從而啟動了金卡工程。迄今為止，銀行卡已經發行24.2億張，并在111個國家聯網使用。我們用了17年的時間動員銀行系統將磁條卡改為IC卡。1993年，我們提出了IC卡方案，卻因太超前而沒能實現；2001年，中國銀聯成立時，我們再次建議改用IC卡，依然由于種種原因未能實現；在全球EMV遷移時，國家金卡辦會同人民銀行科技司在人民大會堂聯合舉辦研討會，推動這項工作，收獲仍不明顯；2008年全球金融危機爆發，使全球對于金融監管和銀行卡安全的關注提到了更高層面，也迎來了國內銀行卡結構調整和創新發展的新機遇，銀行卡芯片化進程明顯加快。

金卡工程的第二步是抓智能卡應用。我國7個行業性大卡發行部門全部使用智能IC卡，總計發行超過80億張。其中發行最多的是電信智能卡，以手機IC芯片卡為主，發行近40億張；我國的二代身份證，公安系統采取非接觸式IC卡換發，至今發行了12億張，從核心芯片、芯片操作系統COS、各類讀寫器、應用軟件到系統，全部采用國內廠商研發的產品；此外，還有各種公用事業收費卡和城市交通一卡通、社保卡、醫療衛生卡，以及IC加油卡、國家旅游局發行的導游卡、質檢部門的組織結構代碼卡和稅務部門的保稅卡等，廣電總局也立項從今年起大力推廣廣電金卡在三網融合中的應用。這80億張智能卡中，還包括金卡工程40多個試點城市發行的“城市一卡通”或“市民卡”。

那么，如何實現24億張銀行（磁條）卡跟80億張行業（地方）智能卡的對接，實現跨行業應用？這是中央領導的一貫要求，也是金卡辦義不容辭的責任。這就要求銀行卡加快芯片化進程，因為銀行采用的磁條卡很難與行業和地方使用的智能卡結合，實現1996年我們就立志實現的“一卡多用”。

我們用10年時間選擇突破口，一直進展不大、徘徊不前，就是因為所有行業卡都沒能結合于一卡，這始終是我的一塊心??！現在，我們很高興地看到銀行系統有望在兩三年內全部實現芯片化，這是技術發展、應用創新和市場需求的大勢所趨，也是我國銀行系統、金融系統不斷創新、進行結構調整和堅持科學發展的結果。所以我深信，金卡工程的100多億張卡會實現更好的互聯互通，在業務上實現多功能和智能化，使更多創新應用都能夠實現。

金卡工程“一卡多用”的切入點之所以選擇了移動支付，就是為了實現24億張磁條銀行卡和80億張的智能卡的對接，能夠聯網互通，更加方便百姓，使金卡工程能夠不斷創新發展。

求同存異 標準先行

在標準制定過程中，既要有我國的自主標準，又要實現和全球的互聯互通，所以，“自主創新與開放兼容相結合”是我們不變的標準戰略。

但是，移動支付標準并不是惟一的。中國市場這么大，應用需求千變萬化。從字面上看，移動支付既離不開“移動”，也離不開“支付”，這意味著金融銀行業和通信運營商兩者缺一不可，不過應用的領域卻包羅萬象。所以，根據不同應用需求采用的技術方案不可能是完全一樣的，大唐和國民技術公司在這方面都做了大量工作，也有自主知識產權。所以我覺得在制定移動支付標準上，我們既要實事求是、因地制宜，重視用戶與市場的選擇；又要盡量統一，不管是開環應用還是閉環應用，都有應用的需求。閉環應用的市場也不一定小，中國市場這么大，一個商業銀行的應用甚至比歐洲一個國家都要大，所以應用標準要根據應用市場的需求來選擇。

2009年，國家金卡工程移動支付標準工作組成立，它橫跨23個部門行業和40多個試點城市。標準工作組由中國銀聯擔任組長，中國移動、中國聯通、中國電信、工業和信息化部電子工業標準化研究所任副所長單位。從2009年成立至今，做了非常艱苦細致的溝通與磨合，取得了卓有成效的進展，也拿出了相關標準的初稿。在這個基礎上，2010年末，人民銀行、工業和信息化部、國家標準委員會共同開會研究此標準。金卡聯合團隊已做了鋪路的基礎工作，在此基礎上，相關政府部門會支持和推動移動支付標準的順利出臺。

標準化工作必須有組織、有計劃，所以金卡移動支付標準工作組正在沖擊國家標準。2008年至今，已經完成了5個部分的征求意見稿，包括射頻接口和天線、傳輸協議和工作模式切換、終端設備、應用管理和安全、測試方法。

標準的自主創新、核心技術產品研發及產業化配套、應用解決方案等，都實現了跨部門的聯合，大家在工作中求同存異，形成合力，共同推動事業的發展。

試點惠及民生

一直以來，金卡工程所有應用試點都圍繞“改善民生、惠及百姓、構建和諧”這12字開展，始終堅持“以人為本”，所以中央領導說金卡工程是“利國惠民、成績斐然”。這項工程始終在黨中央、國務院的親切關懷，直接領導的悉心指導下進行，它凝聚了20多個部門行業、30多個試點城市的集體力量和智慧，它是國家信息化建設的四個啟動工程之一，也是最貼近百姓的“民心工程”。

金卡工程2004年就把無線射頻識別RFID應用列入重點工作，積極推動。2000年公安部發行二代身份證時，就采用了射頻RF技術，用非接觸式IC卡?，F在國家把物聯網納入“十二五”規劃，這樣的發展是順應趨勢，并有濃厚的產業與應用基礎，也有廣泛的市場需求，它來自于國家金卡工程的探索與實踐。

在上世紀90年代，金卡工程非接觸式IC卡的應用，就在不停車收費、自動化通關、電子口岸、路橋管理、鐵路的機車識別管理、二代身份證中都開展了試點。電信智能卡也已捆綁了錢包的功能，開展了琳瑯滿目各種各樣的手機應用和手機支付的“一卡多用”試點工作。此外在食品、藥品的安全監管、軍隊的軍用物資、槍支彈藥實時、動態、可追溯的管理、野戰軍的傷病員電子傷票管理等方面都啟動了應用，我們還在上海做了400萬工業鋼瓶的RFID安全監管。2004年金卡啟動了物聯網重要感知技術RFID的應用，已經在30多個城市開展了應用試點。為組織產業隊伍，原信息產業部和民政部于2005年共同支持成立了中國RFID產業聯盟，現在已有300多企業加盟，我國在全球RFID市場營銷方面居第三位，今年將突破160億元，每年的增長幅度都在40%左右。

1996年，金卡工程就開始推動“一卡多用”和多功能卡，目的是方便百姓，當時的中央領導都為此做出重要的指示。銀聯卡如果實現了芯片化，就能夠和行業卡、城市通卡應用更好地結合，解決最關鍵的難題。原信產部電子科技委2006年成立了課題組，專題立項研究；我們在原信息產業部萬壽路機關進行了應用試點，部機關司局長的手機均裝上手機錢包功能模塊，進行移動支付的多功能試點工作，這項工作當時也得到了中國移動和中國聯通的大力支持。

移動支付要產用結合

據統計，我國現有9.5億手機用戶和5.5億互聯網用戶，其中八成以上的手機消費者都希望把公交卡、銀行卡功能集成到手機上。在這種情況下，如果50%以上的手機集成了錢包功能，用戶將非常方便。所以我們首先選擇手機和RFID作為基礎開展移動支付，這能最大限度地惠及百姓，基于手機的移動支付就是出于這些考慮。

去年，移動支付用戶超過了1.09億，比2009年的7020萬增加了54.5%；移動支付用戶在全球移動用戶總量中占2.1%；亞洲、東歐、中東和非洲的發展中市場強勁增長。其中，亞太區用戶達6280萬、中東2710萬、拉美800萬、西歐710萬、北美350萬，在中國的發展則更快。

針對移動支付發展，我有幾條建議：首先，要加強協調與合作，從國家、全局的利益出發，發揮自身優勢，求同存異，盡快研制出相對統一的標準；其次，要認真分析國內外移動支付的應用需求和商業模式，堅持自主創新，制定出符合國情的標準。鑒于國外大公司已申請了很多專利，國內企業也有了一定的積累，建議采用聯合攻關的工作模式——整合國內已有技術成果，政府出政策資助，以加快制定我國自主的移動支付和物聯網相關標準。同時，具有自主知識產權的移動支付標準和專利等問題也是需要考慮的，知識產權和專利也是國家信息安全的利益所在，現有的移動支付方案各有利弊，應該再認真、細致地分析研究，拿出對策。

此外，希望將國內芯片廠商與國外廠商同等待遇。無論是信息技術應用，還是國家的信息化建設，都必須立足于國內產業發展的堅實基礎上，要以國內配套為主。歷史的經驗與教訓不容忽視，銀行卡芯片化，至少核心芯片和安全模塊要采用國內的，不要再說“國內沒有先用國外的，以后再替換了”。特別是銀行卡芯片化進程，一定要立足于國內芯片產業發展的基礎上，也一定要考慮國家安全與金融安全以及信息產業和持卡人的利益，這是國家最高利益之所在！

回憶金卡工程這18年，我國信息產業為全國各大行業和地方的試點城市提供技術支持服務，做了大量工作，可謂功不可沒。當二代身份證、金稅工程等應用部門申報并獲得國家科技進步獎或信息化大獎時，我們信息產業至今從沒有申報過，因為我們始終明確定位：甘當配角、做好支撐與服務，永作鋪路石子。說句心里話，各大用戶部門永遠離不開國內信息產業的支撐，因為我們同根同族、魚水相依，這才是最牢靠的基礎，也是確保用戶利益的舉措！在金卡這個國家團隊里，“產用結合”這個原則不能變，國家金卡工程建設始終扎根在中國的國土上、立足于國內產業發展的堅實基礎上，這是個行業集體的合力！我以前曾經拜托公安部換發二代證用國內的芯片；我也曾給原來六大通信運營商鞠躬，拜托它們支持我國提出的TD-SCDMA標準方案，并采用國內自主研發的全系列產品；今天，我想再次拜托國內銀行系統，這18年來我們為金卡工程共同拼搏，我懇請所有的商業銀行，一定要用國產的安全芯片！

移動支付和物聯網的發展給我們提供了難得的歷史機遇，它將促進我國傳統產業的升級改造，推動國家經濟結構調整與發展模式的轉變，對促進社會進步與百姓生活質量的提高發揮重要作用。它也是IT等戰略性新興產業發展的一個新增長點，推動中國的信息化建設能夠在更高的層面、更廣的領域向縱深發展。

我們所做的是前人從沒有做過的極其艱辛和偉大的事業，面對新形勢、新任務，我們需要不斷學習、更新知識、提高自己；還要具有全局性的戰略思維，努力追求并抓住機遇，謀求戰略優勢并實現新的更大發展。

讓我們進一步解放思想、與時俱進、開拓創新，為移動支付和戰略性新興產業的發展、開創金卡工程和國家信息化建設新局面而共同努力奮斗?。ㄎ恼赂鶕?011中國移動支付產業年會”現場錄音整理。）