福建擔(dān)保業(yè)調(diào)查

前些時(shí)候，閩西龍巖曝出擔(dān)保公司高息轉(zhuǎn)貸的消息之后，本月初廈門(mén)融典融資擔(dān)保有限公司又發(fā)生37億元資金黑洞問(wèn)題。

擔(dān)保公司的負(fù)面新聞在福建繼續(xù)發(fā)酵，在龍巖某建設(shè)銀行支行工作了15年之久的吳曉德（化名）爆料稱(chēng)，最近一段時(shí)間以來(lái)，龍巖擔(dān)保公司“跑路”（外逃）的人越來(lái)越多。

這些年福建擔(dān)保業(yè)在其繁榮的背后，其實(shí)是亂象叢生。

野蠻生長(zhǎng)

近年福建擔(dān)保公司野蠻生長(zhǎng)，大有“忽如一夜春風(fēng)來(lái)，千樹(shù)萬(wàn)樹(shù)梨花開(kāi)”之勢(shì)。

記者從福建省經(jīng)貿(mào)委得知，至今年7月31日，福建省共有702家擔(dān)保公司，其中福州就有192家。

“之所以有這么多人涌入擔(dān)保大軍中，無(wú)外乎這么三種原因：一是相當(dāng)多的人屬?zèng)_動(dòng)型的盲目投資。他們不懂擔(dān)保業(yè)，以為擔(dān)保很好賺錢(qián)，進(jìn)來(lái)后才發(fā)現(xiàn)不好做，但已騎虎難下；二是有些人出于企業(yè)融資的目的，一些企業(yè)便想通過(guò)辦擔(dān)保公司，給自己的關(guān)聯(lián)企業(yè)融資；三是民間資金確實(shí)比較多，投資其它實(shí)業(yè)難度又比較大。”福建建泰融資擔(dān)保有限公司總經(jīng)理鄭福金向本刊記者分析當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保業(yè)迅猛發(fā)展的三重理由。

龍巖土生土長(zhǎng)的地產(chǎn)商老林就屬第二種情況，他是在2010年年中時(shí)卷入擔(dān)保公司潮流之中的。

“以前只要地塊能中標(biāo)，就可以用它作為抵押從銀行貸款，等房子賣(mài)出去后，再把銀行貸款還上。”老林說(shuō)，但進(jìn)入2010年之后，情況發(fā)生了根本性的變化。由于國(guó)家收縮銀根，多次提高銀行存款準(zhǔn)備金率，再加上連續(xù)出臺(tái)多項(xiàng)調(diào)控措施打壓房?jī)r(jià)，銀行基本上已經(jīng)拒絕了對(duì)房地產(chǎn)商的項(xiàng)目貸款申請(qǐng)。

“注冊(cè)擔(dān)保公司是一個(gè)迫不得已之舉，因?yàn)樵阢y行里借不到錢(qián)！”于是老林在2010年初，與幾個(gè)相熟的合作伙伴共同出資100萬(wàn)成立擔(dān)保公司，試圖通過(guò)資金互借的方式來(lái)渡過(guò)難關(guān)。

據(jù)了解，福州、泉州等不少地市對(duì)擔(dān)保公司的注冊(cè)資本都要求必須達(dá)到1億元。門(mén)檻如此之高，但擔(dān)保公司還是雨后春筍般紛紛破土而出，福建民間資本之多由此可見(jiàn)一斑。

“以前不少老板都是將自己的資金投入到房地產(chǎn)和煤礦等行業(yè)，而近兩年來(lái)，因?yàn)榭春妹耖g融資的前景，不少老板直接將錢(qián)用來(lái)注冊(cè)擔(dān)保公司。”福建東南經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究所所長(zhǎng)楊其川分析說(shuō)。

“不少人完全是沖著財(cái)政補(bǔ)貼而來(lái)！”一位熟知擔(dān)保業(yè)運(yùn)作內(nèi)幕的知情人士對(duì)記者說(shuō)，根據(jù)福建出臺(tái)的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的意見(jiàn)》，對(duì)為中小工業(yè)企業(yè)提供融資擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)可獲得年度擔(dān)保額8%的比例補(bǔ)償；為中小貿(mào)易企業(yè)提供融資擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，可獲得年度擔(dān)保額5%的比例補(bǔ)償。

在財(cái)政補(bǔ)貼等多方因素的催化之下，“到7月份，估計(jì)全省融資性擔(dān)保公司超過(guò)700家，平均一個(gè)縣市10家。”某大型擔(dān)保公司福建分公司負(fù)責(zé)人賈先生告知本刊記者。

魚(yú)龍混雜

福建擔(dān)保業(yè)的繁榮確實(shí)在一定程度上解決了中小企業(yè)融資難問(wèn)題。

以泉州為例，今年泉州67家融資性擔(dān)保公司累計(jì)為1413家中小企業(yè)提供融資擔(dān)保，擔(dān)保金額達(dá)到69.37億元。

福建省經(jīng)貿(mào)委稱(chēng)，今年全省融資性擔(dān)保注冊(cè)資金總額有望達(dá)250億元，年擔(dān)保額達(dá)750億元。

與此同時(shí)，整個(gè)擔(dān)保業(yè)也泥沙俱下，魚(yú)龍混雜。

吳曉德舉例說(shuō)，他同村一個(gè)老師開(kāi)了擔(dān)保公司之后，不斷向外吸引存款。這些被吸收來(lái)的錢(qián)大多來(lái)自他的同事和親戚朋友，“幾萬(wàn)幾十萬(wàn)元的錢(qián)一下借出去，要是不熟悉的就是再高的利息，別人也不會(huì)輕易拿出來(lái)！”

因?yàn)檫@位老師有多套房產(chǎn)，又有正當(dāng)職業(yè)，別人都對(duì)他深信不疑。再加上在高息的誘惑下，這位老師吸儲(chǔ)來(lái)的資金越來(lái)越多。

按吳曉德的說(shuō)法，這位老師剛開(kāi)始找的是比較熟悉的親戚朋友和同事，利息大概在2分左右，后來(lái)因?yàn)椴饢|墻補(bǔ)西墻，有時(shí)甚至以四五分的利息吸儲(chǔ)，其最高峰時(shí)一個(gè)月付出的利息就是100多萬(wàn)元。若以利息2分計(jì)，其吸儲(chǔ)金額高達(dá)5000萬(wàn)元以上。前段時(shí)間，債主們突然發(fā)現(xiàn)這位老師人間“蒸發(fā)”了，跑去房管局一查，他的房子也全部賣(mài)掉了，夫妻都出國(guó)去了。

不僅是龍巖，福建其它地市不少擔(dān)保公司實(shí)際上都是雙重身份，既做正規(guī)擔(dān)保又暗地里違規(guī)參與融資和放貸。

“1萬(wàn)元一個(gè)月的貸款利息也就七八十元，放擔(dān)保公司按2分利息計(jì)，1萬(wàn)塊錢(qián)的利息200元，相差120~130元左右。如果兩夫妻都是公務(wù)員，兩人分別從銀行貸20萬(wàn)元出來(lái)再放到擔(dān)保公司，一個(gè)月息差就有5000元左右，一年也就6萬(wàn)元，至少相當(dāng)于一個(gè)普通公務(wù)員一年的工資。”吳曉德稱(chēng)。

擔(dān)保公司吸儲(chǔ)時(shí)的利息一般為1.5分到2分，放出去四五分，甚至七八分，轉(zhuǎn)手間利息賺了兩三倍，“那些從擔(dān)保公司借錢(qián)賭博的人，有時(shí)1萬(wàn)塊錢(qián)一天的利息就高達(dá)200元，開(kāi)擔(dān)保公司的人一個(gè)月能賺50%~60%回來(lái)。”吳曉德如是道出了擔(dān)保公司鋌而走險(xiǎn)的動(dòng)力所在。

亂象叢生

前兩年，龍巖賭博賭得特別兇，賭輸?shù)娜司团艿袅恕Ｍ瑯樱刨J給做生意的也是一樣，人家做生意虧了，屁股一拍跑人。

不僅是龍巖，廈門(mén)等福建其它地方也有類(lèi)似情形。

近期有3家廈門(mén)擔(dān)保公司先后曝出巨額壞賬，其中廈門(mén)融典更是被曝出現(xiàn)37億元巨額資金黑洞。

這個(gè)黑洞的出現(xiàn)禍起其一筆放出去后收不回來(lái)的貸款：

曾是福建規(guī)模最大的廚具制造企業(yè)——龍海駿逸金屬有限公司，2008年金融危機(jī)時(shí)，有一筆200萬(wàn)美元的海外貨款未能收回，同時(shí)還有一筆即將到期的2650萬(wàn)元銀行貸款，這讓駿逸的資金捉襟見(jiàn)肘。

無(wú)奈之下，公司法人李正結(jié)找上了融典擔(dān)保，由于料定是“短期拆借”，雙方商定的月息是8分。他本想把從融典貸出來(lái)的錢(qián)，先把銀行貸款還上，然后再?gòu)你y行貸款出來(lái)還給擔(dān)保公司。沒(méi)想到，融典的借款還給銀行后，銀行拒絕再給其貸款，李正結(jié)為此無(wú)力還債。

2009年融典通過(guò)“債轉(zhuǎn)股”變成了駿逸的股東。2010年6月，“認(rèn)為駿逸能盈利”的融典再出資1000萬(wàn)元買(mǎi)下了駿逸全部股權(quán)，同時(shí)背下駿逸的全部債權(quán)債務(wù)。融典并購(gòu)駿逸后才發(fā)現(xiàn)，駿逸的債務(wù)遠(yuǎn)不止李正結(jié)所稱(chēng)的3000萬(wàn)元，規(guī)模竟達(dá)5000萬(wàn)~6000萬(wàn)元之多。

前些日子，廈門(mén)融典的一個(gè)債主帶領(lǐng)一幫人上門(mén)討債，還拿著高音喇叭在大樓門(mén)口大喊大叫，廈門(mén)融典的債權(quán)人都被驚動(dòng)了。由此，債權(quán)人爭(zhēng)先恐后蜂擁上門(mén)，一債權(quán)人稱(chēng)“廈門(mén)融典的債務(wù)高達(dá)37億元，其中借貸的本金約為8億~9億元。”

“在擔(dān)保業(yè)流行一個(gè)詞——跑路。擔(dān)保公司如果有賺到錢(qián)，他就會(huì)按時(shí)將利息給借款人，如果貸出去的錢(qián)收不回來(lái)，他自己沒(méi)賺到錢(qián)，他也會(huì)像那些賭輸?shù)娜艘粯印苈贰鐣?huì)危害性很大！”吳曉德告知本刊記者。

除了非法吸儲(chǔ)放貸，有些擔(dān)保公司還有個(gè)不太為外界所知的黑幕，就是它們還會(huì)成立所謂的“股友沙龍俱樂(lè)部”，給股民炒股提供“資金”。

“比如，你給擔(dān)保公司存進(jìn)1萬(wàn)元，他就給你放大5倍。他從中收取一天10元的手續(xù)費(fèi)，一旦股價(jià)損失1萬(wàn)元，你必須再注入1萬(wàn)元。否則，擔(dān)保公司就強(qiáng)制割倉(cāng)。”吳曉德透露。

一擔(dān)保公司老總私下稱(chēng)，“福州那么多擔(dān)保公司，真正正兒八經(jīng)在做的也就20來(lái)家！”

作為一個(gè)資深銀行界人士，吳曉德最痛恨的是銀行內(nèi)部人員與擔(dān)保公司之間蛇鼠一窩，互相搞利益輸送，“一些銀行高管及信貸員會(huì)或明或暗參股擔(dān)保公司，或給擔(dān)保公司充當(dāng)掮客。”這些銀行“碩鼠”被擔(dān)保公司“買(mǎi)通”后，有的客戶(hù)本來(lái)明明通過(guò)正常渠道可以獲得銀行信貸資源，但這些人還是會(huì)以各種理由進(jìn)行搪塞，將客戶(hù)推薦至擔(dān)保公司。

“開(kāi)擔(dān)保公司的人背后都有很深的背景！”吳曉德直言本刊記者。

為何異化？

作為中小企業(yè)融資“天使”的擔(dān)保公司，為何會(huì)墮落成“魔鬼”？

放大倍數(shù)低影響擔(dān)保公司盈利，這或許是不少擔(dān)保公司違規(guī)的首要原因。

據(jù)悉，2010年我國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)平均放大倍數(shù)只能達(dá)到2.1。而業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，放大倍數(shù)到3才能勉強(qiáng)保本，5才能盈利。

“而在我們這邊，不少銀行給的額度只有1∶3。”賈先生以肯定的語(yǔ)氣告知本刊記者。

“擔(dān)保業(yè)是‘高風(fēng)險(xiǎn)，低收益’的行業(yè)，要賺錢(qián)，幾乎要控制在零風(fēng)險(xiǎn)。完全正規(guī)，很難生存。”鄭福金在接受本刊記者的采訪(fǎng)時(shí)，呼應(yīng)了賈明的說(shuō)法。

據(jù)鄭的介紹，高額保證金扼住了擔(dān)保公司的咽喉。按現(xiàn)在銀行的“行規(guī)”，如果銀行按1∶3的比例，給擔(dān)保公司授信1億元的話(huà)，擔(dān)保公司必須給銀行交納3000多萬(wàn)元的保證金。擔(dān)保公司起碼要經(jīng)營(yíng)兩年左右才可能有收益，這些保證金交進(jìn)去，對(duì)剛成立的擔(dān)保公司來(lái)說(shuō)，其資金成本壓力非常大。

為此，他再算了這樣一筆明細(xì)賬，擔(dān)保公司在銀行存1000萬(wàn)元保證金，銀行給你提供3000萬(wàn)元貸款。3000萬(wàn)元就算你按2分的保費(fèi)給企業(yè)，收到的保費(fèi)是60萬(wàn)元，而你存到銀行的1000萬(wàn)元若按銀行貸款利息年利率6.31%來(lái)算，一年貸款利息就是63.1萬(wàn)元，也就是說(shuō)，收到的保費(fèi)還抵不上貸款利息。

而若按2006年國(guó)務(wù)院的文件規(guī)定，擔(dān)保公司收取的保費(fèi)只能按銀行貸款基準(zhǔn)利率上浮50%收取保費(fèi)，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到2分的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

擔(dān)保業(yè)是“高風(fēng)險(xiǎn)，低收益”的說(shuō)法，賈明則用了這樣一組數(shù)據(jù)做了說(shuō)明，“擔(dān)保公司收取的保費(fèi)通常在1.6%~2.4%之間，收取這些保費(fèi)要承擔(dān)97%~98%的風(fēng)險(xiǎn)。做5億的量，毛利潤(rùn)也就1000萬(wàn)元左右。而且，萬(wàn)一有一筆貸款收不回來(lái)，一年的利潤(rùn)也就全泡湯了！”

正規(guī)的擔(dān)保業(yè)務(wù)盈利有限。基于此，一些擔(dān)保公司為了提高效益，便可能把注冊(cè)資金抽逃出來(lái)找別的出路。這個(gè)出路要么就是放高利貸，要么就是投資其它行業(yè)。

“為何擔(dān)保公司放高利貸在近期有愈演愈烈的態(tài)勢(shì)？顯然與國(guó)家宏觀調(diào)控導(dǎo)致中小企業(yè)融資難有關(guān)。”楊其川認(rèn)為，高利貸背后的本質(zhì)原因是資源配置不公與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)失衡之下出現(xiàn)了富人太富，窮人太窮的結(jié)構(gòu)性矛盾。當(dāng)下貨幣發(fā)行過(guò)量導(dǎo)致的通貨膨脹涌現(xiàn)，央行在短期內(nèi)一再采取銀根收緊措施，希圖抑制通脹，一些實(shí)力較差的企業(yè)，便容易陷入資金后續(xù)不足的困境，此時(shí)，在利益驅(qū)動(dòng)下，擔(dān)保公司當(dāng)然要蠢蠢欲動(dòng)。

以“疏”治亂

部分擔(dān)保公司非法吸收存款、發(fā)放貸款等亂象，已引起了銀監(jiān)會(huì)的重視。

近期，銀監(jiān)會(huì)公開(kāi)表示，將從本月起開(kāi)始全面清查融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行利益輸送的問(wèn)題。銀監(jiān)會(huì)已要求銀行進(jìn)行自查，搞利益輸送要糾正，該處罰的應(yīng)予以處罰。

對(duì)于擔(dān)保業(yè)的問(wèn)題除了“堵”之外，“疏”顯得更為重要。

“首先，要適當(dāng)放寬經(jīng)營(yíng)范圍。”鄭福金建議。

按監(jiān)管部門(mén)現(xiàn)行規(guī)定，融資性擔(dān)保公司以自有資金進(jìn)行其它投資總額不得高于凈資產(chǎn)20％。他說(shuō)，擔(dān)保公司在為企業(yè)提供擔(dān)保的過(guò)程中，都會(huì)有意識(shí)地篩選一些優(yōu)質(zhì)企業(yè)，如果能夠債轉(zhuǎn)股，讓企業(yè)把一些股份抵押給擔(dān)保公司，這樣既解決了企業(yè)融資難問(wèn)題，擔(dān)保公司的收益也會(huì)更好一些。可是受制于前述規(guī)定，擔(dān)保公司無(wú)法在對(duì)實(shí)體企業(yè)投資方面施展拳腳。

“其次，要允許擔(dān)保公司給企業(yè)臨時(shí)放款。國(guó)家發(fā)展擔(dān)保公司的目的，就是扶持中小企業(yè)發(fā)展，如果有時(shí)企業(yè)向擔(dān)保公司臨時(shí)貸款，國(guó)家要允許擔(dān)保公司將資金短期借給這些企業(yè)。因?yàn)檫@實(shí)際上，也是在真正幫助解決中小企業(yè)的困難。”

賈先生最希望的是擔(dān)保融資的杠桿效應(yīng)能進(jìn)一步放大，他急切呼吁，“擔(dān)保放大的倍數(shù)要提高！”他說(shuō)，擔(dān)保業(yè)韓國(guó)的擔(dān)保制度最完善，他們擔(dān)保的額度比是1：4.8。只有這樣，才能維持擔(dān)保公司正常的運(yùn)轉(zhuǎn)費(fèi)用，“如果擔(dān)保放大倍數(shù)高了，擔(dān)保公司靠正規(guī)經(jīng)營(yíng)就有利潤(rùn)，就不會(huì)去冒險(xiǎn)打擦邊球！”

擔(dān)保公司“異化”一個(gè)外部因素是，在央行不斷回收流動(dòng)性資金的背景下，中小企業(yè)合法、合理的融資需求得不到滿(mǎn)足。

楊其川告知本刊記者，要杜絕擔(dān)保公司違規(guī)吸儲(chǔ)放貸現(xiàn)象的發(fā)生，最根本的是要盡力解決中小企業(yè)融資問(wèn)題。

同時(shí)，要建立和完善擔(dān)保公司評(píng)級(jí)制度。據(jù)傳，自從融典擔(dān)保出事后，廈門(mén)市正在組建金圓投資公司，目的就是要整合廈門(mén)國(guó)有的擔(dān)保公司，提高行業(yè)整體資信水平，以改變擔(dān)保公司不務(wù)正業(yè)的現(xiàn)狀。

此外，還要加大對(duì)高利貸轉(zhuǎn)貸的打擊力度。以往，雖然我國(guó)刑法在1997年修訂后明確了“高利轉(zhuǎn)貸罪”，但舉目全國(guó)，因高利轉(zhuǎn)貸罪被判刑的較少。比如，福建省到2006年底才出現(xiàn)第一例高利轉(zhuǎn)貸案的宣判；而上海更是到2010年才出現(xiàn)首例宣判。而按照我國(guó)現(xiàn)有法律，我國(guó)目前僅僅對(duì)民間借貸利率進(jìn)行了限制性規(guī)定，超過(guò)銀行同期貸款利率4倍的部分不予保護(hù)，一般不會(huì)對(duì)放貸人進(jìn)行額外的處罰。

重典治亂，或許對(duì)當(dāng)下的福建擔(dān)保業(yè)也是不能回避的命題。