民間借貸怎樣防陷阱

□ 陳 萌

“我已經(jīng)把房子抵押給銀行，把獲得的貸款借給典當(dāng)行，僅利差就相當(dāng)可觀。”上海市民文女士近來開辟了新的投資方向——民間借貸。她把已還清貸款的房子抵押給銀行，以做生意需要周轉(zhuǎn)資金為由，拿到60萬元貸款。然后，將這筆錢交給朋友的典當(dāng)行，投入民間借貸的洪流之中。

由于房子市場價值較高，文女士從銀行套出60萬元貸款不難，一年期貸款利率僅8%，略高于一年期貸款基準(zhǔn)利率。在拿到貸款后，文女士將錢投進典當(dāng)行，典當(dāng)行大方地開出了一年24%的利率。“一轉(zhuǎn)手，一年就能坐享16%的利差，60萬元資金一年就能凈賺近10萬元。”文女士表示，身邊有越來越多的朋友把從銀行獲得的貸款轉(zhuǎn)投到民間借貸中去，輕輕松松就可獲得巨大利差。

業(yè)內(nèi)人士表示，高息民間借貸正呈現(xiàn)在全國蔓延的趨勢。在信貸緊縮、樓市調(diào)控背景下，民間資金缺乏投資渠道，同時，中小制造類企業(yè)、房地產(chǎn)、礦業(yè)等行業(yè)資金需求量大，民間借貸空間迅速擴大。目前僅浙江民間資本就高達萬億元，通過小額貸款公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行和個人之間放貸，成為民間借貸流通的主要途徑。月息回報普遍在2分以上，最高的甚至達5分，即年利率60%。

什么是民間借貸？

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸。民間借貸是除了金融機構(gòu)貸款以外的發(fā)生在公民之間、公民與其他企業(yè)及其他組織之間的借貸。

但是，企業(yè)之間借貸（企業(yè)間融資）因違反有關(guān)金融法規(guī)屬于無效借貸行為，不屬于民間借貸的范疇。

民間借貸合法嗎？

合法的民間借貸受法律保護。所謂合法的民間借貸是指公民個人與個人之間，或者公民個人與企業(yè)及其他組織之間，出于自愿原則的借貸；出借的資金必須屬于出借人所有或者擁有支配權(quán)的自有資金；禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放貸；利息不得超過國家規(guī)定的上限（銀行同期貸款利率的四倍），超過部分無效；目的必須合法，不得為他人從事非法活動提供借貸；其他違反法律、行政法規(guī)的借貸行為無效。

如何保證資金安全？

首先，要簽訂借款合同。借款合同是民間借貸的出借人“同意”出借、借款人“愿意”借款的“合意”。理論上只有具備“借款合同＋收款憑證（包括銀行轉(zhuǎn)帳憑證）”這兩個要素才能充分證明借款的“合意”和已經(jīng)“提供”了借款。

當(dāng)然，日常生活中簡單的做法是在借款合同或者借條、欠條、收條上寫明借款人已經(jīng)收到了借款；否則只有借款合同只能證明雙方達成了借款“合意”而不能證明您將款項交付給了借款人，借款合同（借條）還尚未生效。

借條一般書寫格式：

借 條

茲×××（借款人）向×××（出借人）借到人民幣××元整（大寫：××××××××）。雙方約定按照年（月）利息×%計算利息。還款期限×年×月×日前。

此據(jù)

借款人（簽字）：×××

身份證號碼：××××××××

住址：×××××××××××

日期：××年××月××日

保證人(簽字)：×××

身份證號碼：××××××××

住址：×××××××××××

日期：××年××月××日

需要提醒的是，出借人務(wù)必當(dāng)面親眼看借款人親筆簽名；借條內(nèi)容書寫人最好是借款人本人。借款金額務(wù)必要有大寫金額，以免發(fā)生糾紛。此外，一張“欠條”“借條”“收據(jù)”上不應(yīng)當(dāng)在字里行間留有“空隙”，以免被他人填寫上其他不利的文字。借條應(yīng)當(dāng)寫明“借到”多少錢，不宜寫“借”多少錢。“借到”表示借款人已經(jīng)收到了借款。出借人也可以要求借款人和保證人提供身份證復(fù)印件存檔。

其次，民間借貸要選擇信譽良好且還款來源有保證的借款人，比如辦廠(產(chǎn)品銷路好)、經(jīng)商(生意興隆)、以及一時資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難的借款人；對于借錢用于經(jīng)營高風(fēng)險項目的人必須謹(jǐn)慎借貸，只有對其所經(jīng)營項目進行認(rèn)真分析認(rèn)為有較大的盈利可能性時才能放貸；在我們國家非金融企業(yè)是不能以借貸名義向職工或向社會非法集資、向社會公眾發(fā)放貸款的。這種企業(yè)民間非法融資行為往往借貸資金龐大，表面上看起來很安全，其實風(fēng)險非常大，一定不能參與；切勿借貸給從事非法經(jīng)營活動或從事違法行為的人，因為這種借貸不受法律保護，而且還有可能因此涉嫌刑事犯罪，承擔(dān)刑事責(zé)任。

最后，出借人還可以通過擔(dān)保工具如保證、抵押、質(zhì)押等手段來保證您的還款安全。

民間借貸不安全因素非常多，因此民間借貸首先要考慮的還是資金安全而不是利息高低。現(xiàn)實生活中，“高利貸”往往是最危險的，因為借款人基本上沒有考慮還款或者根本沒有還款能力。再者，不要輕易將錢借給不熟悉的人，不少陌生人借了錢后一走了之，找不到借款人的情況比比皆是。

訴訟時效有何規(guī)定？

對于定期還款的民間借貸，訴訟時效為還款期限屆滿之日起2年，逾期則喪失請求人民法院保護的權(quán)利。

對于不定期還款的民間借貸，也就是沒有寫明還款日期的民間借貸，不受訴訟時效規(guī)定的限制，但是受最長20年保護期的限制。如果借款人明確表示拒絕還款的（當(dāng)然由借款人舉證證明其已經(jīng)明確表示不予還款），則從借款人明確表示拒絕還款之日起適用2年的訴訟時效期間。

民間借貸，客觀上一直存在，但也頗受爭議。專家警告，一旦經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生變化，房價、大宗商品價格下跌，高利貸會使許多企業(yè)不堪重負，最終被壓垮，而民間放貸者可能血本無歸。

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民間借貸糾紛相關(guān)案例

案例1：2008年1月3日，甲向乙借款4萬元，借期6個月，約定年利息為35%。2008年7月3日借款到期后，乙要求甲償還借款本金4萬元和利息7000元，甲以雙方之間系“高利貸”違法為由拒絕還款。

乙訴至法院，法院判決甲應(yīng)當(dāng)償還乙本金4萬元；同時，按照央行半年期同期貸款基準(zhǔn)年利率6.57%，四倍就是26.28%，在年利率26.28%范圍內(nèi)的利息受法律保護，判決甲應(yīng)當(dāng)支付乙利息5256元整，對于超出四倍基準(zhǔn)利率的利息部分（即1744元）屬于“高利貸”而不予保護。

律師提示：目前法律認(rèn)定“高利貸”的下限是央行基準(zhǔn)貸款利率的四倍。因此，所謂“高利貸”是指超過央行基準(zhǔn)貸款利率四倍的那部分利息。“高利貸”不受法律保護，并非指本金和利息全部不受保護，而是指超過央行基準(zhǔn)利率四倍的部分利息不受保護；本金和沒有超過四倍的利息是受法律保護的。

案例2：2008年3月5日，甲企業(yè)向乙企業(yè)借款50萬元作為周轉(zhuǎn)資金使用，雙方約定月息2%，借期為6個月。2008年9月5日到期后甲企業(yè)一直未償還該借款，乙企業(yè)將甲企業(yè)告上法庭，要求甲企業(yè)償還本金和利息。

法院審理后認(rèn)為企業(yè)之間禁止借貸，甲企業(yè)和乙企業(yè)之間的借貸行為無效，應(yīng)當(dāng)按照聯(lián)營合同糾紛有關(guān)規(guī)定處理。《最高人民法院關(guān)于審理聯(lián)營合同糾紛案件若干問題的解答》規(guī)定，企業(yè)法人、事業(yè)法人作為聯(lián)營一方向聯(lián)營體投資，但不參加共同經(jīng)營，也不承擔(dān)聯(lián)營的風(fēng)險責(zé)任，不論盈虧均按期收回本息，或者按期收取固定利潤的，是明為聯(lián)營，實為借貸，違反了有關(guān)金融法規(guī)，應(yīng)當(dāng)確認(rèn)合同無效。除本金可以返還外，對出資方已經(jīng)取得或者約定取得的利息應(yīng)予收繳，對另一方則應(yīng)處以相當(dāng)于銀行利息的罰款。遂判決甲企業(yè)返還乙企業(yè)借款本金50萬元，對乙企業(yè)6萬元利息予以收繳，對甲企業(yè)處以相當(dāng)于銀行利息的罰款。

律師提示：企業(yè)之間禁止借貸，其借貸行為無效，法院應(yīng)當(dāng)按照聯(lián)營合同糾紛有關(guān)規(guī)定判決。

案例3：2008年2月，張某向王某提出借款3萬元，雙方簽訂了一份借款協(xié)議，借款協(xié)議只是寫明王某同意借給張某3萬元錢。借款協(xié)議簽訂后，王某就當(dāng)場將3萬元現(xiàn)金交給張某，張某沒有開收據(jù)給王某。后雙方發(fā)生糾紛，張某只承認(rèn)雙方簽訂了借款協(xié)議，但最終王某并沒有把2萬元借款交給他，主張雙方之間的借款協(xié)議尚未生效。王某無奈，后終于找到其他證人，證明親眼見過王某將3萬元交款交給了張某，才澄清了事實。

律師提示：不論采取何種民間借貸形式，都必須將借貸雙方的借款“合意”和借款人已經(jīng)收到借款事實這兩個方面要素用書面形式體現(xiàn)出來，以免發(fā)生糾紛。

（本刊記者陳萌整理）