農(nóng)村金融供需差異調(diào)查——基于河北省674份調(diào)查問(wèn)卷的分析

王 楠 楊海芬

本文通過(guò)對(duì)河北省主要農(nóng)村地區(qū)的走訪及問(wèn)卷調(diào)查，對(duì)回收的數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)學(xué)整理及分析，得出導(dǎo)致農(nóng)村金融供需差異的根本原因，為解決我國(guó)農(nóng)村金融供需差異問(wèn)題提供借鑒。

一、樣本與調(diào)查說(shuō)明

本次調(diào)查內(nèi)容主要分為兩部分，一是對(duì)農(nóng)戶的借貸行為調(diào)查，二是對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的走訪調(diào)查。共發(fā)放問(wèn)卷700份，共回收674份。樣本分布較廣，主要集中在邢臺(tái)、滄州和石家莊及張家口，調(diào)查對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放了120份問(wèn)卷，收回91份。主要調(diào)查對(duì)象是上述地區(qū)的農(nóng)信社，包括中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行等，填寫問(wèn)卷者為金融機(jī)構(gòu)的員工。本次調(diào)查樣本的主要變量的描述性統(tǒng)計(jì)如表1所示。

二、農(nóng)村金融需求調(diào)查結(jié)果分析

（一）農(nóng)戶借貸資金來(lái)源結(jié)構(gòu)

表1被調(diào)查者家庭人數(shù)分布表

表2 被調(diào)查農(nóng)戶的借貸來(lái)源結(jié)構(gòu)

自2009年以來(lái)向正規(guī)金融發(fā)生過(guò)借貸的有624戶，向親戚朋友農(nóng)戶發(fā)生借貸行為的有636戶，即發(fā)生過(guò)資金借貸的農(nóng)戶在總調(diào)查戶數(shù)中所占的比例分別達(dá)到了92.58%和94.36%。其中254戶農(nóng)戶曾經(jīng)向農(nóng)村信用社貸過(guò)款，借貸發(fā)生比率只有37.68%。由于農(nóng)戶來(lái)自農(nóng)村信用社借貸發(fā)生比率較低，所以可以判斷農(nóng)村信用社支農(nóng)貸款覆蓋面比較狹窄，農(nóng)戶借貸資金的可獲得性不強(qiáng)。而來(lái)自民間私人處的借貸不只是資金規(guī)模大，而且借貸可獲得性顯得更強(qiáng)，所以在滿足農(nóng)戶資金借貸需求程度上，民間私人借貸具有明顯的優(yōu)勢(shì)。

（二）農(nóng)戶借貸信用額度

如表3所示，即從2009年以來(lái)被調(diào)查農(nóng)戶向正規(guī)金融和向親戚朋友累計(jì)借貸額度的分布，借貸金額越小發(fā)生的概率越大，意味著農(nóng)戶的資金需求主要依靠小額信貸的方式來(lái)獲得滿足，農(nóng)戶累計(jì)借貸金額的上限以不超過(guò)10000元的居多，說(shuō)明了正規(guī)金融很少為農(nóng)戶提供大額貸款。農(nóng)戶向親戚朋友的私人貸款額度在10000元以下的較平均，1000元額度以下的比例小于向正規(guī)金融貸款比例，累計(jì)金額在10000元以上的農(nóng)戶多于向正規(guī)金融貸款的比例，說(shuō)明了當(dāng)農(nóng)戶需要較大額度的貸款時(shí)，傾向于向親戚朋友借款，當(dāng)借款額度較小時(shí)傾向于向正規(guī)金融借款。

（三）農(nóng)戶借貸信用形式

調(diào)查顯示，從正規(guī)金融取得貸款的主要方式中，以抵押方式取得貸款的為最多，共有191戶，比例占到被調(diào)查者的28.33%，其次為保證形式，有145戶選擇保證形式，比例占到21.51%，選擇五戶聯(lián)保小額信用貸款方式及質(zhì)押方式的分別為109戶和46戶，比例分別占到16.17%和6.8%。如表4所示，農(nóng)戶從正規(guī)金融渠道貸款的主要困難按主次順序排列依次為沒(méi)有熟人、沒(méi)有抵押、沒(méi)有保證、貸款用途不當(dāng)、以前貸款沒(méi)還等，這使得許多農(nóng)戶被排斥在正規(guī)金融融資渠道之外。在調(diào)查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，盡管有很多農(nóng)戶愿意以田地或房屋作為抵押，但在我國(guó)以土地作為抵押物貸款是被禁止的，使得農(nóng)戶因缺少抵押物而無(wú)法從農(nóng)村信用社得到貸款。農(nóng)戶在進(jìn)行非正規(guī)金融借貸行為時(shí)采用借款協(xié)議（民間俗稱借據(jù)）的信用形式的較多，占到31.3%的比重，并且采用口頭約定信用形式的比例高達(dá)65.2%。

（四）農(nóng)戶借貸的期限以及利率

表3 農(nóng)戶信用額度分析

表4農(nóng)戶從正規(guī)金融貸款得不到滿足或被拒絕的原因

調(diào)查的674戶農(nóng)戶，選擇經(jīng)常借貸期限在6個(gè)月到一年的農(nóng)戶最多，有211戶，占31.30%。其次是選擇一年到三年期限的有170戶，占25.22%。可見(jiàn)，農(nóng)戶所要求的借貸期限還是比較長(zhǎng)的。但是，農(nóng)村信用社出于其季節(jié)性生產(chǎn)的支農(nóng)金融服務(wù)目的，為農(nóng)戶所提供的小額貸款，還款期限嚴(yán)格規(guī)定為一年。相比之下，民間借貸的還款期限比較靈活，農(nóng)戶一般根據(jù)自己和貸款人的需要來(lái)確定還款日期，這也是農(nóng)戶傾向于民間私人借貸的一個(gè)主要原因。所調(diào)查農(nóng)戶中大多數(shù)農(nóng)戶雖然認(rèn)為正規(guī)金融的貸款利率偏高，但他們關(guān)心的仍是能否借到錢，農(nóng)村金融供給規(guī)模不足仍是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要瓶頸。

（五）農(nóng)戶借貸意愿

調(diào)查顯示，從正規(guī)金融渠道獲得貸款的意愿高。農(nóng)戶獲得貸款的主要途徑是向親戚朋友借款，占比為75.96%；向農(nóng)村資金互助、小額貸款公司、農(nóng)村信用社貸過(guò)款的農(nóng)戶數(shù)分別占到被調(diào)查者的22.25%、19.88%和18.91%。向村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、私人錢莊等貸過(guò)款的頻率較小，分別占到5.93%、12.75%和3.265%。

但是，當(dāng)問(wèn)起被調(diào)查者“如果需要借款，最希望獲得借款的順序在前三位是什么？”本文用賦分值方法統(tǒng)計(jì)，即排在第一位的賦15分、第二位賦10分、第三位賦5分，統(tǒng)計(jì)出總得分結(jié)果如下表5。

綜合調(diào)查的結(jié)果可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶現(xiàn)實(shí)中向親戚朋友貸款的頻率最高，但是意愿更傾向于向正規(guī)金融貸款，向農(nóng)信社貸款意愿排在第一位。說(shuō)明正規(guī)金融對(duì)農(nóng)戶的金融滿足率獲得了很大的提高。向農(nóng)業(yè)銀行貸款的意愿排到第二位，說(shuō)明雖然我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行從農(nóng)村撤出，但是農(nóng)民對(duì)其依賴性依然很強(qiáng)。向親朋好友借款的意愿排在向農(nóng)信社和農(nóng)業(yè)銀行貸款之后，處于第三位。

三、農(nóng)村金融供給調(diào)查結(jié)果分析

（一）正規(guī)金融供給情況

對(duì)金融機(jī)構(gòu)的走訪調(diào)查中，有55人回答了所在金融機(jī)構(gòu)的貸款對(duì)象問(wèn)題（可多選），其中選擇城鎮(zhèn)中小企業(yè)為其主要貸款對(duì)象的金融機(jī)構(gòu)最多，有40人，占到被調(diào)查者的72.72%；其次是選擇農(nóng)戶的有26人，占到47.27%；較少的是各級(jí)政府貸款和對(duì)農(nóng)業(yè)大戶的貸款，分別占到20%和14.54%。

表5農(nóng)戶希望獲得借款順序得分情況

表6農(nóng)戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)的滿意度調(diào)查

可以看出，河北省正規(guī)金融貸款對(duì)象以城鎮(zhèn)中小企業(yè)和農(nóng)戶為主，分別占到貸款對(duì)象的72.72%和47.27%。但是在走訪過(guò)程中，大量農(nóng)戶反映貸款得不到滿足，說(shuō)明正規(guī)金融供給與需求之間仍存在較大差距。金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶批準(zhǔn)貸款的決定因素中，抵押擔(dān)保的條件最重要，其次是個(gè)人信用因素，第三是家庭還款能力因素，分別占到了45%、38.46%和36.26%。同時(shí)，農(nóng)戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)滿意度的調(diào)查能從側(cè)面反映出農(nóng)村金融的供給情況，如表6所示。

表7選擇向非正規(guī)金融借款的原因

從表中數(shù)據(jù)可以看出農(nóng)戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)態(tài)度較滿意，對(duì)農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)提供的貸款額度、期限、利率表示不滿意的達(dá)到35.6%，表示滿意的只占到4.8%。農(nóng)戶沒(méi)有選擇向農(nóng)信社申請(qǐng)貸款最主要的原因是無(wú)抵押擔(dān)保或保護(hù)費(fèi)，比例高達(dá)36.94%。其次是因?yàn)橄蜣r(nóng)信社貸款沒(méi)有向親戚朋友借款方便，選擇這個(gè)原因的農(nóng)戶僅次于無(wú)抵押擔(dān)保原因。因?yàn)橘J款額度小，不能滿足需求所以沒(méi)有向農(nóng)信社貸款的農(nóng)戶數(shù)排在第三位，可以看出以上三個(gè)因素是影響農(nóng)戶不選擇向正規(guī)金融借款的最主要原因。

（二）非正規(guī)金融供給情況

本文主要研究的非正規(guī)金融組織，包括親戚朋友借款和民間金融組織（民間金融組織包括民間集資、合會(huì)、私人錢莊等形式的非正規(guī)金融）。調(diào)查顯示有13.79%的被調(diào)查者經(jīng)常通過(guò)民間金融組織借貸，33.67%偶爾向民間金融組織借貸。近五成的人不曾通過(guò)民間組織借貸。

（三）新型農(nóng)村金融供給情況

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在河北省發(fā)展較慢。農(nóng)戶對(duì)新型農(nóng)村的了解程度的調(diào)查中，選擇對(duì)新型金融機(jī)構(gòu)根本不了解的有270人，占被調(diào)查者的比例高達(dá)40.05%；只是聽(tīng)說(shuō)過(guò)的有365人，占54.15%；選擇很了解的只有21人，只占被調(diào)查者的3.11%。

四、農(nóng)村金融供求存在的問(wèn)題及原因分析

（一）農(nóng)村金融供需存在的問(wèn)題

通過(guò)上面的統(tǒng)計(jì)和分析，河北省農(nóng)村金融存在的問(wèn)題有如下幾方面：第一，正規(guī)金融供給規(guī)模、供給結(jié)構(gòu)失衡，導(dǎo)致農(nóng)戶從正規(guī)金融借貸意愿相對(duì)較低。具體表現(xiàn)為，貸款金額、還款期限不靈活，辦理貸款手續(xù)繁瑣，貸款形式死板，貸款利率高。第二，正規(guī)金融供給不足導(dǎo)致非正規(guī)金融供給空間大。非正規(guī)金融能夠在一定程度上滿足農(nóng)戶的借貸需求。但是這種渠道存在一定的問(wèn)題，如借款人風(fēng)險(xiǎn)大，借款信用形式單一等。第三，新型農(nóng)村金融作用不突出。新型農(nóng)村金融學(xué)習(xí)了非正規(guī)金融小成本運(yùn)作、簡(jiǎn)單快捷服務(wù)，但是種種原因?qū)е铝诵滦娃r(nóng)村金融在我國(guó)廣大農(nóng)村覆蓋率低。第四，農(nóng)村金融其他輔助功能缺乏。在農(nóng)戶目前需要的金融業(yè)務(wù)中，除了存取款業(yè)務(wù)外，對(duì)金融咨詢，信托、保險(xiǎn)、信用卡以及證券交易等業(yè)務(wù)都有較高的需求。然而我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)針對(duì)服務(wù)農(nóng)戶的理財(cái)業(yè)務(wù)非常少，滿足不了農(nóng)戶需求。

（二）農(nóng)村金融供需差異原因分析

本文認(rèn)為，導(dǎo)致河北省農(nóng)村金融供需問(wèn)題的主要原因表現(xiàn)在參與主體行為上。第一，借貸主體的原因，參與率低是農(nóng)戶正規(guī)貸款獲得率低的重要原因。第二，協(xié)調(diào)主體的原因，河北省農(nóng)信社和農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)戶貸款主要受政策因素導(dǎo)向，而非積極主動(dòng)的自發(fā)行為，每個(gè)行為主體都受各自利益目標(biāo)驅(qū)動(dòng)。影響農(nóng)戶獲得金融供給的規(guī)模。第三，供給主體的原因。首先，正規(guī)金融的縣域金融機(jī)構(gòu)大量撤并，導(dǎo)致以農(nóng)信社為代表的壟斷經(jīng)營(yíng)下的支農(nóng)能力低效率。其次，供給主體主觀支農(nóng)意愿低。