吃掉你現金的10個角落

虞鑫

信用卡的溢繳款

哪些錢被吃掉了：溢繳款指的是信用卡還款時多繳的資金。如果在柜臺上還款的話，那多半都會造成溢繳款。比方說你上月的透支額度為2567.9元，那么你去還款的時候，基本上就直接還2600元了，多出來的32.1元就成為了溢繳款。雖然溢繳款在下一個月會優先透支額度用于消費，但是這筆錢放在信用卡里不會享受任何利息，而且如果要取出來的話，還得支付手續費。

怎么辦：最好的辦法——同時也最簡便——就是辦理一張同行的借記卡，將其和信用卡綁定還款。借記卡可以獲得利息，而信用卡則用于消費支付。

躺在借記卡里的閑錢

哪些錢被吃掉了：顯然，銀行借記卡里錢的利率是按照活期來計算的。如果，當你借記卡里的余額數總是在某個數字——比如1萬——之上的時候，這1萬元完全可以轉存定期存款，來獲得更高的利息。

怎么辦：現在在很多銀行，只要你簽訂了理財協議，就可以開通借記卡存款自動轉存為定期的功能，如果借記卡里的錢到達了協議的金額，系統將會自動將其轉存為定期。更好的是，當你萬一在取款或者消費時遇到余額不足的情況，銀行還會從定期存款中自動支取一筆損失最小的錢來補上，相當于定存零取。

也許有一部分人喜歡手動完成上述工作——待借記卡里的錢到達一定金額后，取出來按定期存儲。這可能會導致借記卡里余額過少而產生小額賬戶管理費。如果采用上面提到的理財協議，這筆“自動的定期”還是算在銀行卡下，多出來的小額管理費也就沒有了。

支付寶余額

哪些錢被吃掉了：網購的頻繁使用者一定會具有這樣一個特征，那就是支付寶里總是有余額的——不論是來自退款，還是為了方便而充值。但是，支付寶顯然不是銀行，沒法按期發放利息，這筆錢躺在里面，完全產生不了價值。

怎么辦：支付寶現在擁有支付寶卡通的功能，綁定借記卡之后，可以實現實時提現的功能。這就相當于把這部分余額納入了銀行借記卡的范疇內，也自然能夠產生利息了。

信用卡取現手續費

哪些錢被吃掉了：如果要從信用卡里面取現的話，代價是很高昂的。首先，使用信用卡預借現金功能——這也正是信用卡最吸引人的地方所在——是沒有免息還款期的，萬分之五的日利息從當天就開始計算。同時，還需要承擔取現額1%以上的手續費。

怎么辦：解決這個問題的最好辦法就是，不要從信用卡里面取錢，這個功能還是交給借記卡來完成吧。

掛失手續費

哪些錢被吃掉了：各家銀行對于銀行卡和存折的掛失都是收費的，一般來說在10元到40元不等。

怎么辦：使用網上銀行掛失是免費的。相信在網購的推動下，大多數人應該都開通了網銀業務。但是像定期存單或者活期存折之類的理財產品，卻很少有人會把它們掛靠到網銀開戶的銀行卡下。其實，在互聯網已經幾乎復制出了另一個現實世界的今天，把這些傳統的“單據”弄上網絡是完全可以做到的。

異地匯款的手續費

哪些錢被吃掉了：要給異地的借記卡匯款，那么手續費是在所難免的。

怎么辦：一般來說，信用卡異地存款可以免收手續費，通過本地同一銀行的系統可以給對方的信用卡存款。這種“匯款”方式無論金額多少、頻次多少都是不要手續費的。只是采用這種方式存款的話，是看不到信用卡戶主的姓名的。所以，一定要反復確認對方的卡號。

信用卡最低還款額

哪些錢被吃掉了：對于一次性還款有壓力的持卡人，銀行往往會勸持卡人選擇最低還款額進行還款，一般來說，最低還款額為全額的10%。雖然這緩解了持卡人還款時間的壓力，但是伴隨而來的當然是高額的利息成本。假設消費了2000元，使用最低還款額的這一次還處于免息期中，所以只需還200元。但是，一旦超過了免息期，接下來要還的部分就得按照逾期的每天萬分之五的利息計算，而利息計算的本金仍然是2000元。和逾期違約不還相比，使用最低還款額，可以避免信用記錄的損失，但是需要先期支付200元的本金，相當于拿小錢換信用。

怎么辦：盡量不要使用最低還款額還款，雖然保住了信用，但是仍然需要支付高額的利息。而避免使用最低還款額的根本出路，還是在于理性消費。

信用卡分期付款

哪些錢被吃掉了：目前國內大多數銀行都支持信用卡分期付款，雖然分期付款每月的利息比信用卡最低還款額每月產生的利息要低一些，但是每月固定要還的費用額度就比較高，而且銀行還會收取每月0.4%～0.7%的手續費。而這些費用的總和一般都會高于同期貸款利率。

怎么辦：如果要購買大金額消費品的話，建議通過使用消費貸款來進行，而不是利用信用卡分期付款的方式。如果是小額的消費品，則根據自身經濟實力，盡量選擇普通的信用卡還款方式。

會員卡的余額

哪些錢被吃掉了：在這個講究健康的時代，健身房和游泳館的會員卡簡直成了吃錢機器。很多人都會有這樣的體驗，辦了一張打7折的健身年卡，但到頭來實際去的次數實在少得可憐。還不如按次購買——當然，這樣也是很貴的，其實更好的方法是在大自然里鍛煉。

怎么辦：像辦健身卡、游泳卡這類的會員卡，說到底，值得不值得，還得看個人是否有毅力堅持。最好的辦法當然是，辦一張看上去“單位時間消費最低”的年卡，然后每天堅持去。當然，這對于一個人的挑戰實在是太大了。其實，另一個稍微簡單的建議就是在辦理這種會員卡的時候，盡量選擇期限短、金額少的，這樣不會使自己處于“長期”的戰備狀態。

閑置的公積金

哪些錢被吃掉了：現在很多人都任由公積金在賬戶里睡大覺，而不去理會。公積金賬戶的利息較低，這樣相當于一筆大額的財富被閑置了。

怎么辦：如果已經成為房產貸款者，那么公積金就可以被用來提前還貸，減小每月還款額度和總利息。如果暫時沒有購房需求，也可以在一定的條件下將公積金按月提取出來，作為理財之用。以前，住房公積金的管理比較嚴，在用途、貸款、提取上的要求都比較苛刻。但是最近幾年，很多城市已經允許公積金按月提取，這樣就大大地提高了公積金的使用效率。

（陳明摘自《第一財經周刊》2011年第22期）