湖北省農村信用社現狀的研究

夏 濤

（長江大學農學院，湖北 荊州 434025）

1 我國農村信用社現狀

我國農村信用合作社誕生于計劃經濟時代，伴隨著我國經濟建設和改革的起伏，經歷了曲折反復的發展歷程。多年來，農村信用社在支持農業生產、發展農村經濟、服務農民方面發揮了一定的作用。但由于其與生俱來的濃厚政治色彩，在經歷了多次組織管理體制變遷之后，與農村經濟的發展對農村信用社的需求趨勢越來越遠。為此，2003年國務院出臺了《深化農村信用社試點改革方案》，以期達到解除農村金融抑制、促進農村增收、統籌城鄉經濟發展的目的。如今，我國農村信用社面臨以下共同問題：

1.1 內部問題

內部問題：①歷史包袱重。各種政策因素和客觀原因造成的歷史包袱使得目前許多地方的農村信用社虧損嚴重；②結算渠道不暢。盡管這幾年農村信用社在結算渠道疏通上做了許多努力，但與國有商業銀行比，仍然存在很大差距；③管理體制不順。農村信用社管理體制雖然改革多年，但到現在縣市以上管理機構設置仍是參差不齊；④支農的政策性與經營商業化存在矛盾。

1.2 外部問題

外部問題：①農業生產的不穩定性，加大了三農貸款的風險；②惡意逃避債務，影響了農村信用社貸款投放信心；③外部環境不佳，抑制了農村信用社貸款投入擴張；④郵政儲蓄和國有商業銀行資金上存后大量流向城市，直接造成農村信用社資金來源減少；⑤縣域中小企業內在素質很低，影響了農村信用社的投資信心。

目前，理論界在對我國農村信用社改革問題的研究上主要在以下兩方面存在大量爭議：①關于我國農村金融體系應該走合作制還是走商業化的導向；②農村信用社是否屬于合作金融。對于問題一大致可以歸納為3種觀點：第一種觀點是以合作制為主導；第二種觀點是商業化取向，甚至放棄合作制；第三種觀點是折中的，認為商業化和合作金融應共同發展。

2 湖北省農村信用社發展現狀

湖北省農村信用合作社是湖北省歷史最悠久的地方性金融機構。從1951年創辦起，農村信用合作社經歷了基層社隊管理、農業銀行管理；人民銀行、湖北省銀監局管理；湖北省政府管理四個階段。經過多年發展，湖北省農村信用合作社由小到大，成為“為農民服務的主力軍”。

當前，農業和農村經濟發展已進入了一個新階段，然而，湖北省農村信用社背負了很多歷史遺留下來的包袱，與全國其他農村信用合作社一樣存在偏離為“三農”服務的趨勢。在機遇與挑戰并存的時期，探討湖北省農村信用合作社如何突破農村金融瓶頸問題顯得尤為重要。而其管理體制與治理存在許多問題：①管理體制與治理結構尚存在以下問題：省級聯社性質、職能、定位不清晰；股權結構不合理，股本金穩定性差；經營機制尚未實現根本性轉換。②產權制度缺陷：利益主體多元化格局；所有權主體缺位；組織制度不完善；產權制度目標不明確。③法人治理結構混亂問題：對農信社在改革中出現的問題有行政干預的問題；股東代表大會不能行使最高權力機構的職責；監事會不能履行監督職責。④資金投向的定位抉擇問題：直接表現為農村信用社網點設置的城鎮機制化趨勢、資金流向的城市化和從業人員的城鎮居民化。⑤經營機制不靈活：用人機制不合理；經營理念落后，經營管理方式滯后，缺乏金融創新意識；缺乏有效的激勵約束機制。⑥外部發展環境不寬松，社會信用環境差：首先，觀念落后，信用意識不強；其次，缺乏全國性的信用網絡；再者，存款保險制度和擔保機制的缺乏。

2005年7月28日，湖北省農村信用社聯合社改革與發展取得了階段性成就。①管理體制與產權制度改革取得新突破；②支農貢獻突出；③業務邁上新臺階。做到了五個堅持：堅持服務“三農”的市場定位，堅持穩健經營的理念，堅持從嚴治社的方針，堅持轉換經營機制，堅持強化湖北省農信社服務職能。

3 深化湖北省農村信用社改革與發展的建議

3.1 建立湖北省農村信用社改革與發展的良好外部環境

首先，要健全農村金融組織體系，規范各類農村金融組織的功能。其次，需要政府的扶持。第三，加強合作金融監管。第四，加快農村信用社法制建設。

3.2 推進湖北省農村信用合作社產權制度改革創新

推進產權制度改革有三種模式：股份制產權模式；股份合作制模式；合作制模式。產權制度改革是健全法人治理結構的前提，而健全法人治理結構則是產權制度改革的目標。

3.3 完善風險控制體系，設計不良資產處置方案

（1）建立完善風險控制體系。①規范信貸內控機制；②實施嚴格的不良貸款考核與問責制；③關注票據置換后的不良資產，加強表外資產管理；④強化監督，健全內部審計制度。

（2）設計不良資產處置方案。①新舊劃斷；②分賬核算；③政策扶持，逐年消化。

3.4 加速推進湖北省農村商業銀行實施與改革

（1）農商行模式是農信社深化改革的必然要求和質的飛躍。

（2）采取股份制模式具有制度上的優越性。

（3）加速推進湖北省農村商業銀行實施與改革。

（4）進一步完善銀行經營管理體制，積極開展聯合與并購。

3.5 改善農村金融服務，提升“三農”服務水平

（1）實行梯級開發信貸產品，滿足不同層次資金需求。首先，鞏固農村基礎客戶市場，做實農戶貸款系列品種；其次，發展農村專業組織市場，推行農村專業組織成員聯保貸款；再次，爭奪優質涉農企業市場，運用多種貸款品種滿足涉農企業的資金需求。

（2）創新擔保方式，大力發展區域性信貸產品，實現三突破。首先，要突破原有的擔保范圍；其次，要突破原有的擔保主體；再次，要突破原有的擔保方式。

（3）創新服務方式，提升農信社支農服務水平。為進一步做好農村市場的金融服務，需要不斷創新服務舉措，落實客戶經理制，將一批既懂信貸業務，又懂技術知識的業務骨干充實到客戶經理隊伍中來，建立客戶經理營銷制度，提高效率。

1 馬忠富.農村信用社改革成本及制度創新［J］.金融研究，2001（4）：13～15

2 張德元.“降格”農村信用合作社重構農村合作金融體系［J］.安徽大學學報，2002（5）：113～117

3 韓俊.試論農村金融改革的新思路［J］.金融參考，2002（3）：7～13