第三方支付平臺(tái)及其監(jiān)管的研究

北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 唐甜甜

1 第三方支付平臺(tái)概述

1.1 第三方支付平臺(tái)的研究背景

隨著網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的前進(jìn)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，人們的生活消費(fèi)與網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系越來越緊密，網(wǎng)上購物蔚然成風(fēng)，在這種買家看不到貨，賣家看不到錢的交易中，要保證交易的順暢進(jìn)行，則必須要求有一個(gè)信譽(yù)高，消費(fèi)者和銷售都能信任的第三方要作為中介，幫助完成交易。

這里所說的中介，正是我們所討論的第三方支付平臺(tái)。那么第三方支付平臺(tái)具體是什么、它發(fā)展壯大之后產(chǎn)生了哪些問題、面對(duì)這些問題我們應(yīng)該采取什么對(duì)策、如何完善對(duì)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管？這正是我們所要研究的問題。

1.2 第三方支付平臺(tái)的概念

第三方支付平臺(tái)是指一些具備一定實(shí)力并且有信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支付平臺(tái)。在交易中，買家買下東西后，通過第三方支付平臺(tái)的賬戶支付貨款，收到貨款后，第三方支付平臺(tái)通知賣家發(fā)貨賣家隨即發(fā)貨，買家收到貨物滿意后，通知第三方平臺(tái)付款給賣家。它將多種銀行卡的支付整合到了一界面上，完成與銀行結(jié)算的對(duì)接。

1.3 第三方支付平臺(tái)的提出

在2005年瑞士的達(dá)沃斯論壇上，馬云提出過第三方支付平臺(tái)這一概念，他認(rèn)為電子商務(wù)最重要的首先是安全，安全問題是一切問題的關(guān)鍵，沒有安全的交易環(huán)境，電子商務(wù)無從談起，而首先必須解決的則是支付問題。

1.4 國內(nèi)第三方支付平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀

國內(nèi)常見第三方支付平臺(tái)有YeePay易寶(北京通融通信息技術(shù)有限公司)、支付寶(AliPay)、財(cái)付通，從發(fā)展速度上來看，第三方支付平臺(tái)的發(fā)展勢頭是非常強(qiáng)勁的，塞迪顧問的分析報(bào)告顯示，近年來，第三方支付平臺(tái)支付已經(jīng)達(dá)到數(shù)百億之多，占網(wǎng)上支付的比例約36%。截止到2010年，第三方支付平臺(tái)已經(jīng)進(jìn)入了高速發(fā)展時(shí)期。第三方支付平臺(tái)的高速發(fā)展是可喜的，如同貨幣潤滑了經(jīng)濟(jì)一般，第三方支付平臺(tái)潤滑了整個(gè)電子商務(wù)市場，但在其高速發(fā)展的同時(shí)，第三方支付平臺(tái)也出現(xiàn)很多問題。

2 第三方支付平臺(tái)當(dāng)前存在的問題

2.1 身份問題

身份問題至關(guān)重要，在法律地位上，第三方支付平臺(tái)處于一個(gè)很模糊的概念中，第三方支付的服務(wù)商們都說自己是中介，都避免稱自己是銀行或金融機(jī)構(gòu)，也否認(rèn)自己在從事金融業(yè)務(wù)，它們都試圖將自己定義為一個(gè)網(wǎng)絡(luò)中介，但顯而易見的是第三方支付活動(dòng)中涉及很多資金結(jié)算和資金代管、資金擔(dān)保等業(yè)務(wù)，這些實(shí)質(zhì)上都屬于金融業(yè)務(wù)，這些問題都使得第三方支付平臺(tái)的法律地位難以敲定。例如，開立結(jié)算賬戶、提供結(jié)算服務(wù)這已突破了特許經(jīng)營的限制，相關(guān)法律規(guī)定：結(jié)算業(yè)務(wù)屬于銀行也有的業(yè)務(wù)，需經(jīng)過銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)才能開展，很明顯，第三方支付臺(tái)再這個(gè)問題上是一塊灰色地帶，急需有關(guān)部門消除。在法律上，雖然《電子簽名法》、《支付清算組織管理辦法》等相關(guān)法規(guī)相繼出臺(tái)了，但很多問題都很模糊，更詳細(xì)完整的法令出臺(tái)已成必然趨勢。

2.2 安全問題

第三方支付平臺(tái)是以互聯(lián)網(wǎng)為依托的，網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的傳輸和存儲(chǔ)與傳統(tǒng)的電子銀行業(yè)務(wù)一樣存在著許多技術(shù)問題和合規(guī)問題，客戶身份的真?zhèn)危畔⒌谋Ｃ芏际俏覀冃枰紤]的問題。與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)病毒繁多，黑客的惡意攻擊也時(shí)刻威脅著這一平臺(tái)的安全。可靠的安全體系，規(guī)范的行業(yè)監(jiān)管，是必要的，但在現(xiàn)實(shí)情況下，第三方支付平臺(tái)的安全風(fēng)險(xiǎn)仍是比較突出的。

2.3 非法交易問題

現(xiàn)實(shí)生活中，非法交易很可能在第三方支付平臺(tái)中進(jìn)行。從當(dāng)前地方三方支付平臺(tái)的競爭勢態(tài)來看，絕對(duì)是一個(gè)僧多肉少的局面，只要交易產(chǎn)生，只要可以獲取利潤，運(yùn)營商都可接受，而其中則存在著許多非法交易。例如，某第三方支付平臺(tái)就存在著直接劃款的業(yè)務(wù)，不需要發(fā)貨和確認(rèn)收貨就可以把資金轉(zhuǎn)移，雖然金額不大，但也給非法資金的轉(zhuǎn)移提供了便利。此外，網(wǎng)上支付具有隱蔽性，運(yùn)營商們很難知道資金的來源和去向，這也給利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行飯做活動(dòng)提供了可乘之機(jī)，非法轉(zhuǎn)移資金，洗錢，行賄受賄，侵占國家財(cái)產(chǎn)等犯罪活動(dòng)在第三方支付平臺(tái)上找到生存縫隙。與此同時(shí)，信用卡套現(xiàn)，規(guī)避手續(xù)費(fèi)的情況也是層出不窮。第三方支付平臺(tái)還可能成為網(wǎng)絡(luò)賭博的又一渠道，江蘇蘇州警方偵破的 “樂天堂”開設(shè)賭場案中，抓獲第三方支付平臺(tái)快錢公司的高級(jí)管理人員，這一案例可充分說明這一問題。除此之外，企業(yè)通過第三方支付平臺(tái)以個(gè)人名義進(jìn)行交易，逃避稅收，形成稅收黑洞。上述問題都是由第三方支付平臺(tái)引發(fā)的非法交易問題。

2.4 風(fēng)險(xiǎn)控制問題

從第三方支付平臺(tái)的運(yùn)作流程上來看，買家是不直接付款給賣家的，買家首先將錢打給第三方支付平臺(tái)的指定賬戶，然后通知賣家發(fā)貨，賣家發(fā)貨后，買家收到貨物，驗(yàn)收滿意后，確認(rèn)付款，由第三方支付平臺(tái)支付給賣家。這樣看來至少有2～10天的時(shí)間貨款將滯留在第三方支付平臺(tái)的存管賬戶中，這就形成的資金沉淀，有數(shù)據(jù)表明，每天形成的資金沉淀有數(shù)百萬元，以淘寶為例，交易規(guī)則規(guī)定交易時(shí)間為2～10天，這樣就會(huì)有數(shù)千萬資金的長期資金沉淀，這筆資金的在這段時(shí)間差內(nèi)的利息和再投資受益將會(huì)是運(yùn)營商的主要收入。

與此同時(shí)，我們可以看到，第三方支付平臺(tái)中存在著的大量資金沉淀。如果缺乏有效的流動(dòng)性管理，就會(huì)出現(xiàn)資金安全問題，支付風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)被引發(fā)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，除了極少數(shù)的運(yùn)營商不直接經(jīng)手和管理交易資金，而是用專門的存管賬戶保管資金外，其他大多數(shù)運(yùn)營商都代替行使銀行的職能，他們都可以直接地支配交易的款項(xiàng)，這是一種非常危險(xiǎn)的情況，這很可能出現(xiàn)非法占用和挪用資金的情況，“卷款而逃”的案例已經(jīng)出現(xiàn)，這為我們敲響了警鐘。

3 第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管對(duì)策

針對(duì)以上提出的問題，各個(gè)國家和地區(qū)格局自己的國情和第三方支付行業(yè)發(fā)展情況有著不同的監(jiān)管方式；分別存在著美國模式、歐盟模式、亞洲模式，具體細(xì)則不盡相同，但主體方向主要有以下幾點(diǎn)：

3.1 明確法律的定位

法律地位是明確是對(duì)第三方平臺(tái)監(jiān)管至關(guān)重要的一步，它究竟該如何定性，它到底是金融機(jī)構(gòu)還是中介，這是亟待解決的一個(gè)問題，只有明確了其法律的地位，才能對(duì)癥下藥，有方向性解決這一問題。

3.2 加強(qiáng)監(jiān)督管理力度

第三方支付平臺(tái)的交易是基于信用來進(jìn)行，那么在其整個(gè)過程中則會(huì)存在很多基于信用而產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)等，那么對(duì)于整個(gè)過程加強(qiáng)管理監(jiān)督力度則是非常重要的，只有加強(qiáng)了交易的過程的監(jiān)管，才能保證整個(gè)系統(tǒng)有效的運(yùn)轉(zhuǎn)。

3.3 加大監(jiān)控范圍

針對(duì)其可能成為非法交易的渠道，有關(guān)方面應(yīng)當(dāng)采取有效措施，加大監(jiān)控范圍，例如，它可能成為洗錢的場所，那么就將其納入反洗錢監(jiān)控范圍；它可能成為行賄受賄的新場所，那么就將其納入行賄受賄的監(jiān)控范圍，總而言之，針對(duì)一切可能的非法交易，相關(guān)的法律法規(guī)都應(yīng)有針對(duì)性的做出有效的控制，以保證第三方支付環(huán)境不受污染。

3.4 提高網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)

與傳統(tǒng)的電子銀行業(yè)務(wù)相同，網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)是第三方支付平臺(tái)的重中之重，病毒、木馬、黑客的侵襲防不勝防，要想維持第三方支付平臺(tái)的有效運(yùn)行，則必須加大人力物力，構(gòu)建堅(jiān)硬的網(wǎng)絡(luò)防護(hù)堡壘，確保網(wǎng)上支付的技術(shù)安全。這一問題若不能得到解決，那其他問題只能是紙上談兵，難以實(shí)現(xiàn)。

4 第三方支付平臺(tái)未來發(fā)展前景的展望

針對(duì)當(dāng)下第三方支付平臺(tái)所處的情況，金融當(dāng)局已著手出臺(tái)了相關(guān)辦法；根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》等法律法規(guī)，中國人民銀行制定了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，經(jīng)2010年5月19日第7次行長辦公會(huì)議通過；與此同時(shí)， 2010年12月3日，中國人民銀行制定了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》；按照央行《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，預(yù)計(jì)國內(nèi)第三方支付符合支付牌照頒發(fā)資格的公司約有近百家。

該辦法與細(xì)則充分體現(xiàn)了央行對(duì)第三方支付平臺(tái)的關(guān)注與監(jiān)管力度，從辦法和細(xì)則的內(nèi)容中，我們可以看到，央行此次出臺(tái)政策仍聚焦在明確第三方支付的法律地位，檢測運(yùn)營上的安全運(yùn)營環(huán)境，規(guī)范其業(yè)務(wù)操作等問題上，而政策的核心則是《支付業(yè)務(wù)許可證》。《支付業(yè)務(wù)許可證》呼之欲出，但遲遲未能拍板落地，各大運(yùn)營商的競爭也是相當(dāng)激烈，未獲得《支付業(yè)務(wù)許可證》的第三方支付平臺(tái)運(yùn)營商將面臨淘汰，第三方支付行業(yè)將面臨大的洗牌已是不爭的事實(shí)，但無論結(jié)果怎樣，在這條新興的產(chǎn)業(yè)鏈上，在巨大前景的面前，無論是政策主導(dǎo)者還是消費(fèi)者都希望獲得有一個(gè)健康、安全、便捷的第三方支付平臺(tái)服務(wù)。

第三方支付平臺(tái)作為一種新型的網(wǎng)上支付方式，盡管在法律、資金、安全等問題上都存在著這樣或那樣的隱患，但作為當(dāng)下最適合我國電子商務(wù)發(fā)展的支付方式，是為人們所推崇的，金融當(dāng)局也引起了高度的重視，并正在采取良好積極的措施，為其提供良好，健康的經(jīng)濟(jì)政策環(huán)境，確保整個(gè)電子商務(wù)環(huán)境快速穩(wěn)步發(fā)展，《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》和《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》的出臺(tái)是金融當(dāng)局對(duì)第三方支付平臺(tái)實(shí)施金融監(jiān)管的表現(xiàn)，從《辦法》和《細(xì)則》的內(nèi)容上看，《支付業(yè)務(wù)許可證》的頒發(fā)即意味著這一行業(yè)的大洗牌，第三方支付平臺(tái)在該《辦法》和《細(xì)則》的指引下如預(yù)期般蓬勃發(fā)展，第三方支付平臺(tái)的未來將會(huì)是怎樣，金融當(dāng)局對(duì)第三方支付平臺(tái)監(jiān)管是否還需隨著這一事物的發(fā)展繼續(xù)完善，這是我們需要繼續(xù)關(guān)注的，但可以肯定的是，非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)這一概念已被廣泛關(guān)注，第三方支付平臺(tái)的發(fā)展將邁入新的征程。

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