第三方支付機構監管的問題與建議

曹紅梅

（中國人民銀行大慶市中心支行，黑龍江 大慶 163311）

第三方支付機構監管的問題與建議

曹紅梅

（中國人民銀行大慶市中心支行，黑龍江 大慶 163311）

隨著電子支付的興起及《非金融機構支付服務管理辦法》的出臺，對豐富支付形式，促進經濟發展，規范非金融機構支付業務，加強第三方支付的監管，打擊各種違法行為，起到了助推作用。筆者針對第三方支付監管中存在的安全監管、金融風險監管、信用監管等問題，從加強法律、政策、資金安全、網絡反洗錢、相應機制監管等方面提出相關建議，對全面防范金融風險及社會信用環境的整體改善具有參照作用。

支付結算；監管；問題；建議

人民銀行出臺的《非金融機構支付服務管理辦法》，對豐富支付形式，促進經濟發展，規范非金融機構支付業務，加強第三方支付的監管，打擊各種違法行為，起到了助推作用，但是，全面防范由此引發的金融風險及隱藏其中的洗錢等犯罪行為，還需要社會信用環境的整體完善以及后續針對性監管舉措的持續出臺。

一、監管存在的問題

（一）安全監管問題。一是技術安全問題。第三方支付公司由于核心是通過在線提供支付服務，產業鏈中的任何一個環節出現了安全隱患，都有可能轉嫁到支付平臺上；網絡技術的變化日新月異，對于提供錢包支付的服務商，其安全的級別不能低于銀行的級別，要不斷投入、時刻監控、應急處理各種糾紛等。對賬號被盜、資金被盜、假銀行網站、網絡釣魚、網銀大盜等電子商務支付安全問題的時有發生，這會影響電子商務的發展。二是消費者交易安全問題。網上交易的安全問題一方面是由于網絡技術所產生的技術安全問題，另一方面是網絡欺詐而導致的消費者損失。網絡第三方支付具有直接的資金利益，且與銀行有著密切的關系，因此是網絡欺詐存在的重大領域，一旦發生問題，會給消費者帶來很大損失。網絡第三方支付交易中欺詐類型主要有發布散播虛假信息、誤導消費者購買商品、沒有從業資格的支付平臺欺詐獲取消費者信息、濫用支付平臺沉淀資金等。

（二）金融風險監管問題。一是資金沉淀問題。第三方支付機構實際上是網上交易支付的中介，其本身的職能決定了它可以從事資金吸收存儲并形成大量的資金沉淀。在交易過程中。當買方把資金轉到第三方的賬戶，此時第三方起到了一個對資金的保管作用，買方仍然是資金的所有權人。當買方收到商品，確認付款時，所有權轉到賣家。所以，第三方作為資金的保管人，始終不具備對資金的所有權，只具有保管的義務。根據目前的交易規則，支付金額可以在第三方網上支付平臺上停留3至7天，這樣，平臺中隨時都有數以千萬計的資金沉淀。而對于這筆資金，第三方網上支付公司將可以取得一筆定期存款或短期存款的利息，利息的分配會引發新的問題。如果對資金缺乏有效的流動性管理，則可能存在資金安全問題，并可能引發支付風險和道德風險。二是資金支付的套現問題。由于第三方支付的交易比傳統的交易過程存在資金在交易平臺中沉淀的問題，如果缺乏對沉淀資金有效的監管，將可能導致網上電子支付淪為資金非法轉移和套現的工具。三是資金支付引發的洗錢等金融犯罪問題。由于網絡交易的匿名性、隱蔽性，第三方支付機構很難辨別資金的真實來源和去向，使得資金的非法轉移、洗錢、賄賂、變相侵占國有資產、收受回扣、詐騙等活動有可乘之機。

（三）信用監管問題。一是網絡第三方支付平臺退出時缺乏消費者保障機制。第三方支付公司在經過一段時間的無序競爭后，開始進行洗牌、兼并、重組、并購、轉型等都會發生。在第三方支付公司面臨可能的暫停或者關閉時，用戶的資金如何得到保全并退償是一個嚴肅的問題。當第三方支付公司終止服務時，支付平臺的賬號、賬號中的資料和檔案如何保護，也沒有明確的監管要求。二是消費者個人信息得不到保障。從目前的網上交易方式來看，無不需要用戶在網上注冊用戶個人信息，對于網絡第三方支付而言，因其與銀行卡相關，因此必然會涉及到用戶的銀行賬戶信息，這些信息都會經過網絡第三方處理。事實上，網絡第三方支付無論從其系統設計還是業務流程 (支付環節)來看都比現金或其他非現金支付方式復雜，且技術含量高，對普通消費者而言，網絡第三方支付主體在這個過程中處于明顯的優勢地位，尤其是那些保留客戶個人支付資料(卡號、姓名等)的第三方支付平臺。這樣網上消費者的個人資料面臨著泄露的風險，一旦用戶的個人資料被泄露，將造成很大的金融損失。因此，規范第三方支付平臺的消費者支付信息保護，避免損害消費者利益，加強對消費者利益保護，維護交易公平是很緊迫的問題。

二、相關建議

（一）加強法律監管。充分利用已有法律體系、逐步完善立法，形成完整的法律鏈條。首先，網絡第三方支付較傳統支付方式的不同主要在于它的網絡化，其本身仍然是支付活動，因此仍應受原有支付結算法律的規范。其次，面對網絡第三方支付帶來的一些新問題，以及對原有法律體系的沖擊，我們應正確看待，鼓勵創新。從網絡支付發展成熟的國家立法來看，在新科技推動新行業出現時，為了保證創新，法律往往給予其較寬松的環境，進行實際的針對性立法。我國現在需要金融行業的創新，在法律上對于第三方支付應予以積極引導，可通過對傳統法律規則進行調整或修改的方式，使其融入現行的法律體制中，而非重新確立一套新體系，新規則。對于現行法律確實無法調整、修改的問題，可以尋求制定新法律的方式來解決。再者是成立電子支付行業協會，推行規范化管理，加強支付平臺在服務、模式和技術上的創新，確保支付指令的完整性、一致性和支付清算及時、準確與安全。

（二）加強政策監管。一是建立統一的第三方電子認證機構制度。網絡第三方支付監管制度必須明確監管的部門，在上文筆者指出了由中央銀行作為監管部門。這一部分主要強調的是統一的第三方數字認證機構對于第三方支付監管的必要性。因為網絡第三方支付不同于傳統的支付主體，其建立與運營離不開電子商務和網絡技術的支持，所以在構建監管制度時，相關網絡制度對監管的影響是我們必須考慮的問題。與網絡交易同樣，網絡第三方支付也具有虛擬性、遠程性的特征，交易雙方無露面，交易過程完全通過信息傳遞來完成，監管制度的重要內容就是要保證交易信息的真實完整性和不可抵賴性，確定交易雙方身份的真實性。現在網絡科技的不斷發展為此提供了手段與保證，那便是數字證書、數字簽名制度、電子認證制度的運用。筆者認為，在央行監管的基礎上，有必要建立統一的第三方數字認證監管機構。二是建立統一的信用評價和投訴制度。第一信用評價制度。信用評價制度就是交易后的信用評價反饋制度。據研究分析，買方的信用評價對于整個交易極其重要。第二投訴制度投訴制度。是電子商務平臺為了維護平臺用戶的合法權益，針對網上交易產生的違規行為采取一種解決措施。投訴是對用戶違反網絡交易規則行為的事前監督，有益于第三方支付監管制度的建立。整個投訴體系由投訴、處罰和申訴三部分組成。投訴內容包括商品質量問題、交易資金問題、交易方信用問題等。對于投訴，被投訴方可以申訴。如果投訴屬實，被投訴方將受到相應的處罰。交易雙方通過建立投訴制度，達到求告有門，是實現對第三方支付進行有效監管的有效途徑之一。三是建立統一的信用評價、投訴機構。信用評價制度對買賣雙方信用水平分級管理，投訴制度實現投訴有路，這些措施都對第三方支付的監管制度起到完善的作用。目前信用評價、投訴制度存在的問題是：各第三方平臺自身沒有一個有效、完善的約束機制；信用評價、投訴制度都沒有一個統一的規范；各平臺的信用評價的評價方式、信用度的計算方法、管理辦法以及舉報處罰措施都不相同，因此需要建立統一信用評價和監管機構。

（三）加強資金安全監管。一是建立安全可靠的客戶結算資金管理機制。首先，要建立自有資金與客戶結算資金分離制度。客戶結算資金應當在商業銀行專戶存儲，專戶核算，單獨設賬，方便對客戶結算資金的統計，方便管理部門對其實施監督管理。其次，可以建立合理的沉淀資金利用制度。投資的領域應當僅限于低風險、高流動性的貨幣市場，嚴禁將沉淀資金投資于資本市場以及其他高風險、低流動性的領域，以降低投資風險。最后，要規范客戶結算資金利息收入的分配。第三方支付機構可通過客戶賬戶進行利息分配，也可通過客戶和第三方支付機構事先簽訂相關協議的方式，對利息的歸屬做出合理安排。二是建立完善保證金制度在第三方支付交易過程中，資金在第三方支付平臺里總回有時間上的滯留。隨著市場的急劇增長，交易客戶和沉淀資金量達到一定規模，將會導致系統性支付風險，很有可能引發社會動蕩。建議通過設立向監管部門提交保證金的制度，對不同類的第三方支付機構收取相應的保證金，并制定相應的管理辦法，確保交易資金的安全。保證金制度設計的目的是保護支付者利益，它是為了防止第三方支付平臺發生風險時支付者的資金難以追回，而由監管機構要求第三方支付平臺根據歷史數據和估算基數上繳于監管機構的一筆款項，第三方支付平臺按期上繳，當發生風險時，支付者可根據規定在央行領取相應的保證金補償。三是逐步收費提高套現成本防范網絡套現行為的發生僅僅依靠法律和規章進行規范是遠遠不夠的。當針對第三方支付行業的特性采取合適的措施，比如通過收費提高套現成本，減少利用其套現的違法行為。從第三方支付行業來看，由于這塊業務與互聯網金融業務密切相關，相信監管機構的監管政策將進一步規范，更重要的是，作為互聯網金融服務，收取服務費是大勢所趨。

（三）加強網絡反洗錢監管。一是完善網絡反洗錢法律體系反洗錢最有效的手段就是采取法律措施。借鑒國際社會的立法措施，我國應在《反洗錢法》中加強對計算機安全立法和網上支付系統的監管，明確網絡反洗錢工作的責任。為防范網絡洗錢犯罪行為的發生，應該從法律上明確授權央行對開辦網上銀行業務制定審批辦法，其重點是網上交易安全和存款人權益的保護，此外，目前有必要盡快界定金融電子化和電子金融兩者的界限，建議跟蹤、研究和管理網絡銀行的專門工作機構。同時，應加快制定相應的指導性規范，在不影響網絡銀行發展的前提下，對現有網絡銀行進行初步梳理，登記備案。人民銀行也應盡快建立起權威性的網絡銀行信息披露中心或網站，供客戶查詢合法的網絡銀行名單及相關資料，防止金融欺詐。建立并完善信息報告與備案制度，制定外部審查評估原則和標準，修改相應的法律規范與規則。二是充分利用高科技反洗錢措施。既然洗錢犯罪可以利用網上銀行、電子貨幣等高科技手段，同樣，我們在反洗錢方面也可以使用相關高科技手段及時發現和查處洗錢行為。基于網上銀行的資金轉移，無論是電子銀行系統，還是智能卡、電子現金系統，涉及的都是海量數據。通過數據挖掘技術，對各種金融數據進行分類，建立分類模型，對各種數據進行估值，按某種屬性標準對其分類，并找出數據之間的關聯規則，且對所涉及的一些異常數據，進行偏差檢驗，最后描述挖掘結果。采用上述方法，找出資金轉移過程中的非常態資金，進而發現隱藏其間的洗錢活動，并非是不可能的。

（四）加強相應機制監管。建立第三方支付交易的市場退出機制。現在國家正在研究制訂相關法律法規，準備在注冊資本、繳納的保證金、風險化解能力上對第三方支付公司實行監管，采取經營資格牌照的政策來提高門檻。這一措施有利于解決現有的盲目擴張現象，整合優良資源。同時，實力較弱的公司將面臨被收購和兼并的可能，建立完善的市場退出機制，有利于保護客戶利益。市場經濟的優勝劣汰規律應該為所有市場參與者所遵守。但是由于網絡第三方支付的特殊性，網絡第三方支付平臺退出市場時，如果沒有合理的退出機制，不僅會對消費者的權益造成重大損害，而且會危害整個支付結算市場甚至金融市場，因此網絡第三方主體應該有合理的退出機制。

〔責任編輯：王樂群〕

F830.2

A

1002-2341(2011)02-0107-03

2011-01-12

曹紅梅（1969-），女，大慶人，會計財務科副科長、會計師，從事財務管理研究。