淺析我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與策略

張紀(jì)安，譚春蘭

（上海海洋大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院，上海 201306）

1 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。2006年12月20日中國銀監(jiān)會公布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策,更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，要求按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管;先試點、后推開”的原則，著手開展新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點工作。在地方政府和財政、稅務(wù)等部門的支持配合下，新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點工作取得了明顯成效。截至2007年6月31日,6個試點省(區(qū))共有18家新型農(nóng)村金融機構(gòu)開業(yè)，到2010年6月底，全國正式營業(yè)的村鎮(zhèn)銀行一共有214家。村鎮(zhèn)銀行的建立對于解決農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點覆蓋率低，金融供給不足，合理配置金融資源和服務(wù)“三農(nóng)”，建設(shè)社會主義新農(nóng)村都具有重要的意義。目前村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展勢頭比較好，但也凸顯出很多問題，并且已經(jīng)成為阻礙其發(fā)展的制約因素。

2 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的主要問題

2.1 村鎮(zhèn)銀行的市場定位

市場定位是指企業(yè)根據(jù)競爭者現(xiàn)有產(chǎn)品在市場上所處的位置，針對顧客對該類產(chǎn)品某些特征或?qū)傩缘闹匾暢潭龋瑸楸酒髽I(yè)產(chǎn)品塑造與眾不同的，給人印象鮮明的形象，并將這種形象生動地傳遞給顧客，從而使該產(chǎn)品在市場上確定適當(dāng)?shù)奈恢谩氖袌龆ㄎ坏亩x可以看出，企業(yè)進行市場定位的初衷是為消費者推出個性化的服務(wù)，而不是提供市場原有的雷同的產(chǎn)品服務(wù)。

建設(shè)村鎮(zhèn)銀行的初衷是為了解決農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足和金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題。國有商業(yè)銀行、股份制銀行和城市商業(yè)銀行的目標(biāo)客戶群比較相似，貸大不貸小，貸城不貸鄉(xiāng)，在爭奪城市客戶資源大額優(yōu)質(zhì)客戶上競爭比較激烈。作為新進入者的村鎮(zhèn)銀行以服務(wù)“三農(nóng)”為根本宗旨，主要面對的是分散、小額的低端農(nóng)村市場，開展“短”、“頻”、“快”的個性化金融服務(wù)，使金融服務(wù)惠及最廣大的農(nóng)村貧窮人口，實現(xiàn)社會效益和經(jīng)濟效益的最佳結(jié)合。然而從產(chǎn)權(quán)角度來看，村鎮(zhèn)銀行是用現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度建立起來的股份制銀行，是“自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，自我約束”的獨立的企業(yè)法人，包含了國內(nèi)外的金融資本，國內(nèi)的產(chǎn)業(yè)資本和民間資本，各個出資方都是以追求利潤最大化作為最終經(jīng)營目標(biāo)的。農(nóng)村金融具有高風(fēng)險、效益低、投資周期長的特點；農(nóng)民缺乏必要的抵押物品，信用等級制度沒有得到充分地重視和長期的積累；農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，極易受到自然災(zāi)害和市場波動的影響，不可抗拒的自然災(zāi)害往往對農(nóng)戶小額信貸形成長久的債務(wù)負(fù)擔(dān)而無法償還逾期貸款和實現(xiàn)金融資源的可持續(xù)升值。村鎮(zhèn)銀行既然是獨立核算的企業(yè)法人，它本身就不可能無視農(nóng)村金融所具有的缺點而一味地遵循其成立之初的服務(wù)“三農(nóng)”的諾言。村鎮(zhèn)銀行在利益的驅(qū)使下，為了實現(xiàn)商業(yè)的可持續(xù)性，勢必會重新定位自己的市場目標(biāo)客戶群，把現(xiàn)有的金融資源投向資金實力和還款能力相對較高的中小企業(yè)和種植養(yǎng)殖業(yè)大戶。所以，如何實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)發(fā)展和有效履行服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨不變，就成為了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所面臨的一個難題。

2.2 社會公信度低，吸收存款難

首先，村鎮(zhèn)銀行作為新生事物從成立到發(fā)展不過幾年時間，由于受其發(fā)展規(guī)模的限制，村鎮(zhèn)銀行在社會的影響程度低，認(rèn)知范圍窄。相當(dāng)多的農(nóng)民認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行安全度比較低，對它抱有懷疑和觀望的態(tài)度。據(jù)浙江龍灣農(nóng)業(yè)合作銀行對100戶居民的調(diào)查，82%的居民認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是“雜牌軍”，錢存進去會打了水漂；45%希望將錢存入勢力較強的信用社；37%希望將錢存入國有銀行；僅10%愿意將錢存入村鎮(zhèn)銀行，目的是支持其發(fā)展；另有10%將錢存入村鎮(zhèn)銀行，目的是希望得到優(yōu)惠貸款（數(shù)據(jù)重疊部分為多項選擇）[1]。其次，村鎮(zhèn)銀行規(guī)模比較小，從2008年成立的89家村鎮(zhèn)銀行的資料分析中可以看出，其注冊資本在200萬到2億之間，平均為4 534萬。注冊的資本金太低，運行風(fēng)險系數(shù)比較高，社會上的認(rèn)可度偏低。從現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的情況來看，其網(wǎng)點覆蓋率過低，提供的金融服務(wù)單一，沒有行號，匯兌、結(jié)算和對公業(yè)務(wù)都無法進行，也無法滿足農(nóng)村“打工經(jīng)濟”的需求。

2.3 政策扶持不到位，發(fā)展受瓶頸制約

首先，村鎮(zhèn)銀行是服務(wù)“三農(nóng)”的新型金融機構(gòu)，成立時間很短，加之農(nóng)村一般都是經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)業(yè)作為主要產(chǎn)業(yè)，收益低、風(fēng)險高，中小企業(yè)和其他優(yōu)質(zhì)客戶在農(nóng)村來說相對少，村鎮(zhèn)銀行對國家各種優(yōu)惠政策的實施尤為迫切。其次，人民銀行、銀監(jiān)會《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》（銀發(fā)[2008]137號）聯(lián)合文件規(guī)定，“符合條件的村鎮(zhèn)銀行可以按照人民銀行的有關(guān)規(guī)定申請加入大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)”。但該文件既未明確是直聯(lián)方式加入還是間聯(lián)方式加入，又未明確“符合條件”具體是哪些條件[2-3]。村鎮(zhèn)銀行至今仍然無法加入國家支付結(jié)算體系。

2006年12月20日中國銀監(jiān)會出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策、更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，之后，中國銀監(jiān)會提出了行政許可及監(jiān)管細(xì)則,但是對農(nóng)村新型金融組織的財政支持、稅收優(yōu)惠、業(yè)務(wù)管理等具體規(guī)定還沒有出臺,各地區(qū)的政策也不一樣。具體表現(xiàn)為:一是國家稅收政策扶持不明確,能減多少稅、免稅多少年沒有規(guī)定；二是國家還未建立支農(nóng)獎懲機制；三是中國人民銀行支農(nóng)再貸款尚未向村鎮(zhèn)銀行傾斜[4]。

2.4 農(nóng)村信用體系滯后，抗風(fēng)險能力較弱

村鎮(zhèn)銀行在接受農(nóng)戶貸款時不可能同核對中小企業(yè)提供的財務(wù)報一樣來判斷農(nóng)戶是否具有還款能力；社會對農(nóng)產(chǎn)品的需求與農(nóng)戶生產(chǎn)之間生產(chǎn)行為往往存在不對稱的現(xiàn)象，隱含著巨大的市場風(fēng)險；而村鎮(zhèn)銀行的主要客戶往往是分散的、小額的農(nóng)戶，在現(xiàn)行的擔(dān)保人和2萬元以下小額貸款無需實物擔(dān)保的制度下，往往忽視農(nóng)民信用體系的建立和積累；農(nóng)民可能在認(rèn)識上產(chǎn)生一定的誤區(qū)，認(rèn)為農(nóng)村銀行是政策性的扶助行為而非商業(yè)性的貸款模式，加上習(xí)慣性地依賴國家補助，容易引發(fā)資金的道德風(fēng)險。

目前在農(nóng)村信貸領(lǐng)域，一般的貸款金額分布在2萬～10萬元之間，農(nóng)民申請2萬元以下的貸款無需實物抵押擔(dān)保即可，只需參考農(nóng)民之前信用記錄就可以裁決貸款[5]。農(nóng)民手中最重要的資源就是他們所使用的土地，由于所有權(quán)屬于國家，并且《擔(dān)保法》中規(guī)定，集體土地使用權(quán)不得用作抵押，在集體土地上建造的房產(chǎn)無法辦理登記抵押，這就決定了他們可供抵押的有效資產(chǎn)非常有限。

3 完善村鎮(zhèn)銀行發(fā)展策略建議

3.1 明確市場定位

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展對于解決農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點少、金融供給不足和競爭不充分有著重要的作用。村鎮(zhèn)銀行只有明確定位“服務(wù)三農(nóng)”、“農(nóng)民的銀行”的戰(zhàn)略，為經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)民和微小企業(yè)提供必要的金融服務(wù)，才能在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中不斷地發(fā)展和壯大自己。村鎮(zhèn)銀行的市場定位既避免了同其他大銀行爭奪同質(zhì)客源的競爭，又能實現(xiàn)以專補缺、以小補大、以質(zhì)取勝和扎根農(nóng)村的經(jīng)營理念，更好地滿足農(nóng)村地區(qū)的金融需求。并且村鎮(zhèn)銀行只有立足于農(nóng)村，才能真正地發(fā)揮其“內(nèi)生性”的作用，借助村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員本地化所帶來的良好人際關(guān)系和社會關(guān)系，卓有成效地開展業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行還要綜合考慮本地區(qū)的社會文化背景，生產(chǎn)要素，產(chǎn)業(yè)發(fā)展，自然資源，經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r以及市場需求等，以“服務(wù)三農(nóng)”為根本，以市場化、商業(yè)化和可持續(xù)化為取向，努力把自己打造成為“農(nóng)村銀行”、“社區(qū)銀行”、“零售銀行”。

3.2 增強社會公信度，努力拓寬存款來源渠道

村鎮(zhèn)銀行要加大對自身的宣傳力度，在業(yè)務(wù)拓展的同時利用各種新聞媒體和平臺，向公眾宣傳村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，增強農(nóng)民對其的認(rèn)同感。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)同當(dāng)?shù)卣⒘己玫幕ブ献麝P(guān)系，積極爭取國家扶貧項目和專項資金，樹立服務(wù)大眾的陽光形象。村鎮(zhèn)銀行要努力加強自身建設(shè)，擴大其服務(wù)半徑，研發(fā)新的金融產(chǎn)品，提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，努力發(fā)展當(dāng)?shù)氐凝堫^企業(yè)、種養(yǎng)殖大戶等優(yōu)質(zhì)客源，擴大在當(dāng)?shù)氐挠绊憽?/p>

村鎮(zhèn)銀行要想在農(nóng)村金融市場上站穩(wěn)腳跟，充足的資金支持是必不可少的保障。首先，資本金門檻方面。銀監(jiān)會要求在縣（市）和鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的資本金的下限分別為300萬人民幣和100萬人民幣，較低的資本金有利于調(diào)動社會資源參與村鎮(zhèn)銀行的組建，但不容忽視的是較低的資本金限制不利于其市場化和可持續(xù)化的發(fā)展[2]。因此，在充分調(diào)研當(dāng)?shù)厣鐣?jīng)濟的基礎(chǔ)上，通盤考慮其盈虧平衡，設(shè)立適當(dāng)?shù)馁Y本金，遵循既有利于村鎮(zhèn)銀行的生存發(fā)展，又有利于調(diào)動社會資源積極參加組建的原則。其次，擴展資金來源。大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，人民富裕有錢了，存儲能力和資金的運營能力就會強。政府提供更多的金融服務(wù)，比如捆綁發(fā)行金融證券，或者借鑒日本政府的經(jīng)驗，將當(dāng)?shù)卣叩闹мr(nóng)資金或者上級部門的政策配套資金有限存入村鎮(zhèn)銀行；將國庫財政資金、政策性補貼、涉農(nóng)資金和社保基金統(tǒng)一歸村鎮(zhèn)銀行辦理，不斷的壯大村鎮(zhèn)銀行的金融實力。擴大村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)半徑，主動出門營銷，上門服務(wù)。

3.3 完善金融功能，加大政策扶持力度

2010年5月中旬，國家財政部和國家稅務(wù)局出臺了四項農(nóng)村金融重大稅收優(yōu)惠政策，其中規(guī)定金融機構(gòu)對農(nóng)戶發(fā)放小額貸款的利息收入將免征營業(yè)稅，并且相應(yīng)地減征所得稅[6-7]。村鎮(zhèn)銀行的建立是為了解決農(nóng)村地區(qū)金融供給不足的現(xiàn)狀，更好地服務(wù)于“三農(nóng)”而設(shè)立的，但在起步階段國家政府部門應(yīng)給予相應(yīng)的政策支持，加大財稅扶持。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該取得同農(nóng)信社一樣的營業(yè)稅和所得稅優(yōu)惠政策，允許代扣代繳納稅金，支持參與農(nóng)村養(yǎng)老金發(fā)放；村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該取得同農(nóng)信社一樣的支農(nóng)再貸款來擴大資金儲備實力；放松利率的管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)貸款人的經(jīng)濟實力、信用水平、還款期限和市場資金需求來確定合適貸款利率；適時開放全國同行業(yè)的拆借市場，支持村鎮(zhèn)銀行通過發(fā)行金融債券來增強其資金實力；盡快研究村鎮(zhèn)銀行加入大小額支付系統(tǒng)、銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、同城票據(jù)交換系統(tǒng)和開展匯票、本票等數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)；倡導(dǎo)建立農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)保障村鎮(zhèn)銀行資金安全，出臺相應(yīng)的政策規(guī)范金融市場，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用社進行公平合理的競爭；完善相應(yīng)的風(fēng)險補償機制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和建設(shè)社會主義新農(nóng)村的正向激勵機制。

3.4 完善信用制度體系，增強抵風(fēng)險能力

目前，我國需要盡快由人民銀行和銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行制定出具體的業(yè)務(wù)指導(dǎo)辦法和信用風(fēng)險防范措施，加強有效監(jiān)管；建立獨立的信用評價機構(gòu)，對農(nóng)戶的信用信息進行登記、分類、評級和保管，盡快完善和規(guī)范農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)的信用檔案，有力地推進農(nóng)村誠信體系的建設(shè)；推行聯(lián)保制度，組成利益相關(guān)小組，根據(jù)其還貸的情況，適時調(diào)整信用等級和授權(quán)額度；及時進行貸后跟蹤回訪，對客戶提供技術(shù)指導(dǎo)和售后服務(wù)，對于經(jīng)濟狀況欠佳的農(nóng)戶，村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮其信息和技術(shù)優(yōu)勢，努力擴大銷售，提高貸款項目的效益，降低信貸風(fēng)險；根據(jù)村鎮(zhèn)銀行自身發(fā)展實際，盡快建立信用風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)和信用內(nèi)部評級體系，運用現(xiàn)代科技手段盡量避免或降低信用風(fēng)險損失。

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