淺析我國村鎮銀行發展現狀與策略

張紀安，譚春蘭

（上海海洋大學經濟管理學院，上海 201306）

1 村鎮銀行發展現狀

村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。2006年12月20日中國銀監會公布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策,更好地支持社會主義新農村建設的若干意見》，要求按照“低門檻、嚴監管;先試點、后推開”的原則，著手開展新型農村金融機構試點工作。在地方政府和財政、稅務等部門的支持配合下，新型農村金融機構試點工作取得了明顯成效。截至2007年6月31日,6個試點省(區)共有18家新型農村金融機構開業，到2010年6月底，全國正式營業的村鎮銀行一共有214家。村鎮銀行的建立對于解決農村地區金融網點覆蓋率低，金融供給不足，合理配置金融資源和服務“三農”，建設社會主義新農村都具有重要的意義。目前村鎮銀行的發展勢頭比較好，但也凸顯出很多問題，并且已經成為阻礙其發展的制約因素。

2 村鎮銀行發展中存在的主要問題

2.1 村鎮銀行的市場定位

市場定位是指企業根據競爭者現有產品在市場上所處的位置，針對顧客對該類產品某些特征或屬性的重視程度，為本企業產品塑造與眾不同的，給人印象鮮明的形象，并將這種形象生動地傳遞給顧客，從而使該產品在市場上確定適當的位置。從市場定位的定義可以看出，企業進行市場定位的初衷是為消費者推出個性化的服務，而不是提供市場原有的雷同的產品服務。

建設村鎮銀行的初衷是為了解決農村金融機構覆蓋率低、金融供給不足和金融服務缺位等“金融抑制”問題。國有商業銀行、股份制銀行和城市商業銀行的目標客戶群比較相似，貸大不貸小，貸城不貸鄉，在爭奪城市客戶資源大額優質客戶上競爭比較激烈。作為新進入者的村鎮銀行以服務“三農”為根本宗旨，主要面對的是分散、小額的低端農村市場，開展“短”、“頻”、“快”的個性化金融服務，使金融服務惠及最廣大的農村貧窮人口，實現社會效益和經濟效益的最佳結合。然而從產權角度來看，村鎮銀行是用現代產權制度建立起來的股份制銀行，是“自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束”的獨立的企業法人，包含了國內外的金融資本，國內的產業資本和民間資本，各個出資方都是以追求利潤最大化作為最終經營目標的。農村金融具有高風險、效益低、投資周期長的特點；農民缺乏必要的抵押物品，信用等級制度沒有得到充分地重視和長期的積累；農業屬于弱質產業，極易受到自然災害和市場波動的影響，不可抗拒的自然災害往往對農戶小額信貸形成長久的債務負擔而無法償還逾期貸款和實現金融資源的可持續升值。村鎮銀行既然是獨立核算的企業法人，它本身就不可能無視農村金融所具有的缺點而一味地遵循其成立之初的服務“三農”的諾言。村鎮銀行在利益的驅使下，為了實現商業的可持續性，勢必會重新定位自己的市場目標客戶群，把現有的金融資源投向資金實力和還款能力相對較高的中小企業和種植養殖業大戶。所以，如何實現村鎮銀行的持續發展和有效履行服務“三農”的宗旨不變，就成為了村鎮銀行發展所面臨的一個難題。

2.2 社會公信度低，吸收存款難

首先，村鎮銀行作為新生事物從成立到發展不過幾年時間，由于受其發展規模的限制，村鎮銀行在社會的影響程度低，認知范圍窄。相當多的農民認為村鎮銀行安全度比較低，對它抱有懷疑和觀望的態度。據浙江龍灣農業合作銀行對100戶居民的調查，82%的居民認為村鎮銀行是“雜牌軍”，錢存進去會打了水漂；45%希望將錢存入勢力較強的信用社；37%希望將錢存入國有銀行；僅10%愿意將錢存入村鎮銀行，目的是支持其發展；另有10%將錢存入村鎮銀行，目的是希望得到優惠貸款（數據重疊部分為多項選擇）[1]。其次，村鎮銀行規模比較小，從2008年成立的89家村鎮銀行的資料分析中可以看出，其注冊資本在200萬到2億之間，平均為4 534萬。注冊的資本金太低，運行風險系數比較高，社會上的認可度偏低。從現在村鎮銀行設立的情況來看，其網點覆蓋率過低，提供的金融服務單一，沒有行號，匯兌、結算和對公業務都無法進行，也無法滿足農村“打工經濟”的需求。

2.3 政策扶持不到位，發展受瓶頸制約

首先，村鎮銀行是服務“三農”的新型金融機構，成立時間很短，加之農村一般都是經濟欠發達地區，農業作為主要產業，收益低、風險高，中小企業和其他優質客戶在農村來說相對少，村鎮銀行對國家各種優惠政策的實施尤為迫切。其次，人民銀行、銀監會《關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》（銀發[2008]137號）聯合文件規定，“符合條件的村鎮銀行可以按照人民銀行的有關規定申請加入大額支付系統、小額支付系統和支票影像交換系統”。但該文件既未明確是直聯方式加入還是間聯方式加入，又未明確“符合條件”具體是哪些條件[2-3]。村鎮銀行至今仍然無法加入國家支付結算體系。

2006年12月20日中國銀監會出臺《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策、更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，之后，中國銀監會提出了行政許可及監管細則,但是對農村新型金融組織的財政支持、稅收優惠、業務管理等具體規定還沒有出臺,各地區的政策也不一樣。具體表現為:一是國家稅收政策扶持不明確,能減多少稅、免稅多少年沒有規定；二是國家還未建立支農獎懲機制；三是中國人民銀行支農再貸款尚未向村鎮銀行傾斜[4]。

2.4 農村信用體系滯后，抗風險能力較弱

村鎮銀行在接受農戶貸款時不可能同核對中小企業提供的財務報一樣來判斷農戶是否具有還款能力；社會對農產品的需求與農戶生產之間生產行為往往存在不對稱的現象，隱含著巨大的市場風險；而村鎮銀行的主要客戶往往是分散的、小額的農戶，在現行的擔保人和2萬元以下小額貸款無需實物擔保的制度下，往往忽視農民信用體系的建立和積累；農民可能在認識上產生一定的誤區，認為農村銀行是政策性的扶助行為而非商業性的貸款模式，加上習慣性地依賴國家補助，容易引發資金的道德風險。

目前在農村信貸領域，一般的貸款金額分布在2萬～10萬元之間，農民申請2萬元以下的貸款無需實物抵押擔保即可，只需參考農民之前信用記錄就可以裁決貸款[5]。農民手中最重要的資源就是他們所使用的土地，由于所有權屬于國家，并且《擔保法》中規定，集體土地使用權不得用作抵押，在集體土地上建造的房產無法辦理登記抵押，這就決定了他們可供抵押的有效資產非常有限。

3 完善村鎮銀行發展策略建議

3.1 明確市場定位

村鎮銀行的發展對于解決農村地區金融機構網點少、金融供給不足和競爭不充分有著重要的作用。村鎮銀行只有明確定位“服務三農”、“農民的銀行”的戰略，為經濟欠發達地區的農民和微小企業提供必要的金融服務，才能在促進農村經濟發展中不斷地發展和壯大自己。村鎮銀行的市場定位既避免了同其他大銀行爭奪同質客源的競爭，又能實現以專補缺、以小補大、以質取勝和扎根農村的經營理念，更好地滿足農村地區的金融需求。并且村鎮銀行只有立足于農村，才能真正地發揮其“內生性”的作用，借助村鎮銀行從業人員本地化所帶來的良好人際關系和社會關系，卓有成效地開展業務。村鎮銀行還要綜合考慮本地區的社會文化背景，生產要素，產業發展，自然資源，經濟發展狀況以及市場需求等，以“服務三農”為根本，以市場化、商業化和可持續化為取向，努力把自己打造成為“農村銀行”、“社區銀行”、“零售銀行”。

3.2 增強社會公信度，努力拓寬存款來源渠道

村鎮銀行要加大對自身的宣傳力度，在業務拓展的同時利用各種新聞媒體和平臺，向公眾宣傳村鎮銀行的意義和目的，增強農民對其的認同感。村鎮銀行應同當地政府建立良好的互助合作關系，積極爭取國家扶貧項目和專項資金，樹立服務大眾的陽光形象。村鎮銀行要努力加強自身建設，擴大其服務半徑，研發新的金融產品，提供更優質的服務，努力發展當地的龍頭企業、種養殖大戶等優質客源，擴大在當地的影響。

村鎮銀行要想在農村金融市場上站穩腳跟，充足的資金支持是必不可少的保障。首先，資本金門檻方面。銀監會要求在縣（市）和鄉（鎮）設立村鎮銀行的資本金的下限分別為300萬人民幣和100萬人民幣，較低的資本金有利于調動社會資源參與村鎮銀行的組建，但不容忽視的是較低的資本金限制不利于其市場化和可持續化的發展[2]。因此，在充分調研當地社會經濟的基礎上，通盤考慮其盈虧平衡，設立適當的資本金，遵循既有利于村鎮銀行的生存發展，又有利于調動社會資源積極參加組建的原則。其次，擴展資金來源。大力發展農村經濟，人民富裕有錢了，存儲能力和資金的運營能力就會強。政府提供更多的金融服務，比如捆綁發行金融證券，或者借鑒日本政府的經驗，將當地政策的支農資金或者上級部門的政策配套資金有限存入村鎮銀行；將國庫財政資金、政策性補貼、涉農資金和社保基金統一歸村鎮銀行辦理，不斷的壯大村鎮銀行的金融實力。擴大村鎮銀行的服務半徑，主動出門營銷，上門服務。

3.3 完善金融功能，加大政策扶持力度

2010年5月中旬，國家財政部和國家稅務局出臺了四項農村金融重大稅收優惠政策，其中規定金融機構對農戶發放小額貸款的利息收入將免征營業稅，并且相應地減征所得稅[6-7]。村鎮銀行的建立是為了解決農村地區金融供給不足的現狀，更好地服務于“三農”而設立的，但在起步階段國家政府部門應給予相應的政策支持，加大財稅扶持。村鎮銀行應該取得同農信社一樣的營業稅和所得稅優惠政策，允許代扣代繳納稅金，支持參與農村養老金發放；村鎮銀行應該取得同農信社一樣的支農再貸款來擴大資金儲備實力；放松利率的管制，允許村鎮銀行根據貸款人的經濟實力、信用水平、還款期限和市場資金需求來確定合適貸款利率；適時開放全國同行業的拆借市場，支持村鎮銀行通過發行金融債券來增強其資金實力；盡快研究村鎮銀行加入大小額支付系統、銀聯網絡系統、同城票據交換系統和開展匯票、本票等數據業務；倡導建立農業保險機構保障村鎮銀行資金安全，出臺相應的政策規范金融市場，引導村鎮銀行和農村信用社進行公平合理的競爭；完善相應的風險補償機制，建立村鎮銀行服務“三農”和建設社會主義新農村的正向激勵機制。

3.4 完善信用制度體系，增強抵風險能力

目前，我國需要盡快由人民銀行和銀監會對村鎮銀行制定出具體的業務指導辦法和信用風險防范措施，加強有效監管；建立獨立的信用評價機構，對農戶的信用信息進行登記、分類、評級和保管，盡快完善和規范農戶和鄉鎮中小企業的信用檔案，有力地推進農村誠信體系的建設；推行聯保制度，組成利益相關小組，根據其還貸的情況，適時調整信用等級和授權額度；及時進行貸后跟蹤回訪，對客戶提供技術指導和售后服務，對于經濟狀況欠佳的農戶，村鎮銀行發揮其信息和技術優勢，努力擴大銷售，提高貸款項目的效益，降低信貸風險；根據村鎮銀行自身發展實際，盡快建立信用風險預警系統和信用內部評級體系，運用現代科技手段盡量避免或降低信用風險損失。

[1] 朱海城.我國村鎮銀行發展中的問題與對策研究[J].經濟研究導刊，2010，（23）：153-154.

[2] 馮玲莉.農村地區發展村鎮銀行面臨的問題及建議[J].浙江金融，2010，（7）：29-31.

[3] 田穎莉，賈澤嘯.村鎮銀行發展面臨的困難和對策——對某村鎮銀行股份有限公司的調查 [J].廣東農業科學，2009，（8）：356-357.

[4] 王曉燕.我國村鎮銀行發展存在的問題及對策 [J].商業時代，2009，（21）：92-93.

[5] 鄒力宏，姚 瀅.我國村鎮銀行的市場定位分析 [J].金融與經濟，2008，（4）：58-60.

[6] 龍 露.村鎮銀行可持續發展的思考[J].當代經濟，2010，（8）：52-53.

[7] 孫金鳳，周學聲.黃河三角洲發展村鎮銀行必要性、可行性及對策研究[J].安徽農業科學，2010，（24）：13486-13488.