我國農村民間借貸的規范

□文/杜興濤

我國農村民間借貸的規范

□文/杜興濤

農村民間借貸是農村資金流通的途徑，已成為農村民間金融的重要形式。但由于缺乏規范和監督，農村民間借貸存在諸多問題，需要采取相關措施。

民間借貸；規范；監管

農村民間借貸是農村中廣泛存在的一種民間金融形式。農村民間借貸是指在農村公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間發生的，而又沒有官方監管、控制的民間金融活動。

一、農村借貸現狀

（一）農村借貸規模逐步擴大，借貸方式多樣化。隨著新農村金融體制改革的進行，國有商業銀行逐漸退出農村金融市場，而農村信用社遠遠不能滿足日益增長的農村經濟對資金的需求，導致農村民間借貸活動日趨活躍。農村民間借貸方式也呈現多樣化發展，有口頭約定型、簡單履約型、高利貸型等。

（二）農村民間借貸服務對象復雜。農村民間借貸服務的對象除包括自然人外，還包括個體工商戶、私營業主。由于商業銀行對個體工商業者的貸款審批非常嚴格，而農村信用社又以農戶小額貸款為主，導致個體工商戶和私營業主基本上成為信貸支持的盲區，只有從民間尋求支持。

（三）農村民間借貸資金用途以生產經營為主。原來因缺衣少食、用于生活消費的民間借款已經很少，現階段民間融資的范圍和用途發生了根本性改變，主要用于解決企業、各種農村專業戶、個體工商戶等生產經營資金的不足。

（四）農村民間借貸高利貸現象突出。民間借貸利率由借貸雙方自行協商確定，一般根據借款的主體、借款的用途、借款的緩急程度、借款的時間長短而定。民間借貸除了親戚、朋友之間不計算利息或者極少部分參照銀行的貸款利率外，利率一般隨行就市，比一般商業銀行同期貸款利率要高出很多。

二、農村民間借貸存在的問題

（一）民間借貸對農村金融秩序具有一定的沖擊。民間借貸是一種民間自發的金融行為，經營活動相當隨意，管理部門監督和約束又缺位，使得民間借貸利率普遍不受約束。資本的天生逐利性使得許多資金富裕戶不愿將資金存入銀行，而甘愿冒險借貸出去，這對當地的金融業是一個不小的沖擊，不可避免地侵占農村中小金融機構的信貸及資金市場，導致中小金融機構的經營壓力增大。

（二）風險大，極易引起債務糾紛。農村借貸是一種自發、盲目、分散的信用活動，缺乏制約監督機制，更無跟蹤監控機制，容易孳生矛盾糾紛。農村借貸的債權人缺乏對借款對象的審查和對借款用途的有效監督。借款人由于急需用錢，往往不考慮償還能力，只要能把錢借到手，利率再高也在所不惜。結果往往是債權人不能按期收回資金或根本無法收回，債務人不能按時歸還借款，從而引發債權、債務糾紛。

（三）農村借貸給國家宏觀調控帶來困難。目前，由于對民間借貸活動的監管措施極其缺乏，一方面導致部分民間借貸演變為非法集資活動，給廣大村民造成了不可挽回的損失，給社會安定帶來不穩定因素；另一方面民間借貸在金融機構之外進行，造成大量資金體制外循環，給國家貨幣政策的執行造成巨大沖擊。

三、農村民間借貸的規范措施

（一）完善相關立法，將農村民間借貸納入法制軌道。盡管我國已經相繼頒布了《金融違法行為處罰辦法》、《最高法院審理借貸案件的若干意見》、《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策的若干意見》等法律法規，可以作為規范農村民間借貸方面的法律依據，但是現有的立法缺乏針對性，法律效力低，不能有效地規范農村民間借貸。國家應盡快制定并頒布實施相關法律，對民間借貸的性質、對象、原則、運作方式等用法律條文規定下來，使民間借貸有法可依。

（二）管理部門應加強對農村民間借貸的規范。地方政府要積極引導農民的借貸行為，使農民能夠使用規范的手續開展農村民間借貸活動。農民在借貸時，自覺做到有合同、進行公證、設立必要的擔保，將借貸風險降到最低。地方政府還要加強對農村民間借貸的監督管理，嚴厲打擊非法集資和高利貸活動，讓農民識別非法集資和農村民間借貸的區別，防止陷入非法融資陷阱。

（三）加強農村金融產品創新，引導個人投資。農村金融產品發展滯后，個人資金難尋出路是個人資金成為民間借貸重要資金來源的原因。在引導個人消費的同時，金融政策要鼓勵農村金融產品創新，推出更多的、更適合大眾化的理財品種，拓寬個人的投資渠道，避免資金流動的盲目性，為個人資金的流通需找突破口。同時，要建立符合農村特點的金融機構，鼓勵建立小型農村金融組織和合作金融組織，鼓勵個人投資參股正規小型金融組織，通過正確引導，把個人富余資金納入正規的金融軌道，使其更好地為當地經濟發展服務。

（四）農村民間借貸的自我規范

1、規范農村借貸合同的簽訂環節。日常生活中，人們習慣于打欠條、寫收據等，這些字據相當于一紙合同，不能不慎重對待，它們是日后要求、主張權利和利益的憑證，為防引發事后糾紛，必須真實地記載當事雙方的真實身份以及具體事項，如借款的欠條應具體、清晰地寫明金額、用途、利息、借款時間和還款時間等，雙方應約定合理利息。很多時候，農村民間借貸雙方可能會處于情面上的考慮不明確約定借款利息，這極易導致糾紛的發生。因此，借貸雙方應約定利息，且應依照相關法律約定合理的利息及利息期限。

2、重視借款合同的擔保。為了保證債權的實現，減少借款的風險，民間借貸要重視擔保的作用。根據《擔保法》的規定，在借款合同中貸款人可以要求借款人采取以下擔保方式：保證、抵押、質押等。農村借貸中也應通過訂立借款合同擔保的形式來減少借款風險。農村民間借貸關系主要使用保證和抵押。應注意的是，無論抵押或保證，都需要簽訂書面擔保協議。

3、合同履行及糾紛處理注意事項。農村借貸發生糾紛后，證據最重要，法庭審理最重證據，因此在借貸合同簽訂后，借貸雙方都要保存好借據，為將來還款和維權保留證據。根據《民法通則》規定，一旦發生糾紛，到期債權不能實現，債權人的訴訟時效期間為2年，訴訟時效期間從知道或應當知道權利被侵害起計算。也就是說，借款到期后的兩年內，債權人不向債務人要求歸還的，超過兩年則不受法律保護。因此，借貸關系中的出借人不要礙于情面一再拖延催款時間，從而導致訴訟時效期間的錯過。

4、其他相關部門的支持。工商、銀行、審計、稅務等部門，要對農村借貸組織的經營范圍、方向、利率水平、納稅等情況進行規范，要明確農村資金運營市場，使其在國家疏通的渠道內流通。尤其是農村正規金融機構，如農村銀行和信用社要充分利用自身“儲蓄風險小，借款利率低”的優勢，與民間借貸開展市場競爭。農村金融組織要能貼近民眾，要考慮民眾利益，兼顧自身的利益，搞活其自身的農村借貸，促使民間金融進一步規范化。

[1]呂暉蓉.民間借貸功能及運行機制的再認識[J].西南金融，2009.7.

[2]李世新.我國當前民間借貸成因、問題與對策[J].區域金融研究，2009.

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（作者單位：河北金融學院）