淺談工程保險(xiǎn)在水電工程建設(shè)中的管理及應(yīng)用

向麗華

(四川二灘建設(shè)咨詢有限公司，四川成都 610051)

眾所周知，在水電工程建設(shè)過(guò)程中，因外界條件干擾大，風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜，受自然災(zāi)害或意外事故而引起的危險(xiǎn)程度高，而且在建工程抗災(zāi)能力差，風(fēng)險(xiǎn)事故較多，一旦發(fā)生這類損失，不僅給工程本身造成巨大的物質(zhì)財(cái)富損失，甚至可能殃及鄰近人員與財(cái)物。因此，風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)安排就顯得異常重要。在水電建設(shè)工程中，業(yè)主主要是通過(guò)工程保險(xiǎn)，與承包人、供貨商、服務(wù)商簽訂合同和留足風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用等措施，合理地轉(zhuǎn)移和消化工程建設(shè)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。

1 工程保險(xiǎn)的發(fā)展

工程保險(xiǎn)作為一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的險(xiǎn)種起源于20世紀(jì)初，第一張工程保險(xiǎn)保險(xiǎn)單是1929年在英國(guó)簽發(fā)的承保泰晤士河上的拉姆貝斯大橋建筑工程的。所以，工程保險(xiǎn)的歷史相對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的火災(zāi)保險(xiǎn)來(lái)講要短的多，可以說(shuō)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家族中的新成員。但是，由于工程保險(xiǎn)針對(duì)的是具有規(guī)模宏大、技術(shù)復(fù)雜、造價(jià)昂貴和風(fēng)險(xiǎn)期限較長(zhǎng)特點(diǎn)的現(xiàn)代工程，其風(fēng)險(xiǎn)從根本上有別于普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)。所以，工程保險(xiǎn)是在傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，有針對(duì)性地設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)保障方案，并逐步發(fā)展形成自己獨(dú)立的體系。

在國(guó)外，建設(shè)工程一切險(xiǎn)的投保人一般是承包人。如FIDIC《施工合同條件》要求，承包人以承包人和業(yè)主的共同名義對(duì)工程及其材料、配套設(shè)備裝置投保保險(xiǎn)。我國(guó)的《建設(shè)工程施工合同(示范文本)》規(guī)定，工程開工前，發(fā)包人應(yīng)當(dāng)為建設(shè)工程辦理保險(xiǎn)，支付保險(xiǎn)費(fèi)用，即我國(guó)是由發(fā)包人投保建設(shè)工程一切險(xiǎn)。

2 工程保險(xiǎn)的管理難點(diǎn)分析

由于工程一切險(xiǎn)(即文中所指工程保險(xiǎn))存在以下特點(diǎn):(1)保險(xiǎn)期限長(zhǎng)。它是根據(jù)實(shí)際工期而定，而且通常加保保證期，故總保險(xiǎn)期可以長(zhǎng)達(dá)數(shù)年;(2)保險(xiǎn)責(zé)任范圍廣。其保單承保責(zé)任包括除外責(zé)任以外的任何自然災(zāi)害或任何意外事故的損失;(3)同時(shí)保險(xiǎn)涉及的關(guān)系多。即除業(yè)主、保險(xiǎn)人外，還涉及承包商、分包商、技術(shù)顧問等多方的特點(diǎn)。故投保工程保險(xiǎn)在中國(guó)工程界中越來(lái)越受到重視，加之建設(shè)過(guò)程也是處理各種風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程，其意義不僅在于通過(guò)較小的保費(fèi)使得項(xiàng)目在遭受約定損失后可以獲得補(bǔ)償，同時(shí)，也可以通過(guò)保險(xiǎn)公司參與工程項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管理，提高工程項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

工程保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)的主要是因自然災(zāi)害和意外事故造成的各種損失。作為投保方，購(gòu)買工程保險(xiǎn)的目的之一，就是使預(yù)先設(shè)局的保險(xiǎn)合同萬(wàn)一出現(xiàn)事故時(shí)，能夠有效獲得理賠。但在實(shí)際操作中，保險(xiǎn)理賠常常不能按照投保人的初衷和投保目的順利實(shí)現(xiàn)，或達(dá)不到投保人合理的期望，原因有二:其一，在保險(xiǎn)合同簽訂后，由于投保方的專業(yè)所限，對(duì)已簽訂的格式合同文本應(yīng)用能力較弱，一旦發(fā)生事故向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司則利用格式合同內(nèi)容作出不予理賠、少賠或有利于自己的解釋，使投保人的保險(xiǎn)目的不能合理實(shí)現(xiàn)。其二，作為保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)中介，工程保險(xiǎn)服務(wù)應(yīng)貫穿于工程保險(xiǎn)的始終，從而贏得客戶對(duì)保險(xiǎn)公司的認(rèn)同。但保險(xiǎn)公司在具體經(jīng)營(yíng)中，缺少將這種理念推向現(xiàn)實(shí)工作的有效運(yùn)行機(jī)制和良好的服務(wù)意識(shí)。甚至利用投保人的保險(xiǎn)合同專業(yè)意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)范圍內(nèi)的責(zé)任不予理賠，致使投保的工程保險(xiǎn)名存實(shí)亡。

筆者在文中以某建設(shè)工程實(shí)際發(fā)生的案例舉證分析投保人在工程保險(xiǎn)管理工作中的缺陷并展開探討，進(jìn)一步闡述說(shuō)明了工程保險(xiǎn)，即風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的現(xiàn)實(shí)意義。

某水電建設(shè)工地邊坡段因地質(zhì)原因(地面下陷下沉)發(fā)生大面積塌方，造成承包人已完工程防護(hù)項(xiàng)目(噴混凝土、錨桿、鋼筋網(wǎng)等)受損。該工程按合同業(yè)主已投保了工程一切險(xiǎn)(及第三者責(zé)任險(xiǎn))。但遺憾的是發(fā)生塌方事件后，由于各參建方保險(xiǎn)理賠意識(shí)不強(qiáng)，未及時(shí)報(bào)案出險(xiǎn)，而是走合同變更補(bǔ)償程序，致使業(yè)主增加了投資，投保的工程一切險(xiǎn)沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用，造成業(yè)主風(fēng)險(xiǎn)增加。

在該事件中，承包人按合同變更索賠程序請(qǐng)求補(bǔ)償，申報(bào)了以下幾項(xiàng)補(bǔ)償費(fèi)用:

(1)塌方損失的工程量(土石方清理量);

(2)邊坡已完工程防護(hù)量(噴混凝土、錨桿、鋼筋網(wǎng)等);

(3)邊坡截水溝損害工程量;

(4)SNS防護(hù)網(wǎng)損害工程量;

(5)漿砌石擋墻損毀量;

(6)材料損失;

(7)機(jī)械設(shè)備受損等共七大項(xiàng)。

按合同文件審核補(bǔ)償費(fèi)用，監(jiān)理工程師對(duì)其中的1～5項(xiàng)費(fèi)用予以了費(fèi)用補(bǔ)償審核，而根據(jù)合同文件，第6、7項(xiàng)屬于承包人責(zé)任范圍內(nèi)，監(jiān)理工程師對(duì)該費(fèi)用主張未予支持。

若按保險(xiǎn)理賠申報(bào)，除1～5項(xiàng)屬保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)予保險(xiǎn)理賠外，對(duì)6、7兩項(xiàng)費(fèi)用分析如下:

(1)關(guān)于塌方造成的工程材料損失。

根據(jù)該項(xiàng)目合同文件通用條款第54.2款:無(wú)論何時(shí)業(yè)主均不對(duì)承包人裝備或損失負(fù)責(zé)，也不對(duì)臨時(shí)工程或材料的損失或損壞承擔(dān)任何責(zé)任。故基于施工合同文件，對(duì)于承包人主張的材料及臨建設(shè)施損失費(fèi)用業(yè)主不予支持。

然而，基于保險(xiǎn)理賠合同，該項(xiàng)損失屬于工程保險(xiǎn)合同約定標(biāo)的，其損害費(fèi)用應(yīng)予補(bǔ)償。

(2)關(guān)于塌方造成的機(jī)械設(shè)備損失。

對(duì)于施工用機(jī)具、設(shè)備、機(jī)械裝置等，在投保工程一切險(xiǎn)時(shí)需保險(xiǎn)合同雙方特別約定，即具體要根據(jù)投保工程一切險(xiǎn)的內(nèi)容和范圍核定是否屬于工程一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的。本案例中合同文件相關(guān)專用條款規(guī)定，施工設(shè)備險(xiǎn)應(yīng)屬承包人投保的施工設(shè)備險(xiǎn)范疇，故承包人可按其與保險(xiǎn)公司投保的施工設(shè)備險(xiǎn)約定主張?jiān)撡M(fèi)用。即該費(fèi)用的補(bǔ)償屬施工設(shè)備保險(xiǎn)合同理賠范疇(有些工程業(yè)主投保的工程保險(xiǎn)附加有擴(kuò)展條款，對(duì)施工用機(jī)具、設(shè)備、機(jī)械裝置等有擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任，出險(xiǎn)后，亦予理賠。具體以實(shí)際工程保險(xiǎn)合同約定情況為主)。

本例中，分析了按施工合同索賠或按工程保險(xiǎn)理賠兩個(gè)程序所產(chǎn)生的不同結(jié)果，闡述了投保工程保險(xiǎn)后容易發(fā)生的管理難點(diǎn)，即投保方的專業(yè)應(yīng)用能力所限，保險(xiǎn)合同意識(shí)不強(qiáng)導(dǎo)致的主觀因素限制，以及保險(xiǎn)公司缺少良好、主動(dòng)的服務(wù)意識(shí)。這兩方面的問題成為工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理工作缺陷的一個(gè)直接根源，因此，解決好上述問題，是開展投保后風(fēng)險(xiǎn)管理工作作用的直接體現(xiàn)。

3 增強(qiáng)工程保險(xiǎn)合同意識(shí)

在實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)及理賠操作過(guò)程中，由于各自所站的角度不同，對(duì)相關(guān)規(guī)定及條款的理解不同，各方很容易產(chǎn)生分歧和爭(zhēng)議，而且在水電工程施工中，常見的非承包人原因造成的合同變更索賠事件與建筑工程保險(xiǎn)范圍內(nèi)標(biāo)的物損害事件很容易混淆。在發(fā)生了保險(xiǎn)合同約定的標(biāo)的損害風(fēng)險(xiǎn)后(即合同文件中的非承包人原因造成的損失)，若按合同文件予以費(fèi)用補(bǔ)償審核，無(wú)疑將增加業(yè)主的投資，使購(gòu)買保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的目的落空。如上例中，由于工程一切險(xiǎn)隸屬于施工合同文件，在發(fā)生保險(xiǎn)損失或損害后，如果參建各方的保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，常常在施工合同的變更索賠范疇內(nèi)處理，從而使風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的初衷落空。

在對(duì)上述投保后的工程保險(xiǎn)管理難點(diǎn)進(jìn)行分析后可以明確:在實(shí)際施工過(guò)程中，經(jīng)過(guò)投保人系統(tǒng)的專業(yè)培訓(xùn)和規(guī)范化的管理是完全可以減少和避免管理上的缺陷。

因此，作為投保人的業(yè)主和承包人都應(yīng)增強(qiáng)保險(xiǎn)合同理賠意識(shí)，提高工程保險(xiǎn)專業(yè)應(yīng)用能力，這是有效規(guī)避工程保險(xiǎn)管理缺陷的措施和方法。一旦出險(xiǎn)，損失災(zāi)害才能從保險(xiǎn)公司及時(shí)得到賠償，才能保障工程順利進(jìn)展，從而保證工程建設(shè)的進(jìn)度和質(zhì)量，也不致因重大損失而增加投資。

4 工程保險(xiǎn)的應(yīng)用

在實(shí)際操作中，不論是業(yè)主還是承包人購(gòu)買的保險(xiǎn)，尤其是我國(guó)現(xiàn)行的、由業(yè)主購(gòu)買工程一切險(xiǎn)，作為被保險(xiǎn)人的主體及利益的共同體，均應(yīng)及時(shí)提供施工單位(或?qū)Ψ?副本，并宣貫到施工單位的相關(guān)管理人員，以便出險(xiǎn)后及時(shí)報(bào)案，做好現(xiàn)場(chǎng)保護(hù)工作，積極配合保險(xiǎn)人的核查清理工作。否則，承包人對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容和程序不熟或不知，出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，必然走合同索賠程序，從而使投保的工程保險(xiǎn)沒有起到應(yīng)有的作用。

發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，在申請(qǐng)保險(xiǎn)理賠時(shí)，還應(yīng)注意在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)雙方約定的免賠額(率)，確定損失金額的方式方法。對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的受損后，如果有殘余價(jià)值，應(yīng)由雙方協(xié)商處理。一般情況下，殘值歸被保險(xiǎn)人所有，在理賠費(fèi)用中扣減相應(yīng)的殘值。具體按保險(xiǎn)合同約定執(zhí)行。

需要注意的是:工程保險(xiǎn)并不能轉(zhuǎn)移建設(shè)工程的所有風(fēng)險(xiǎn)，一方面是因?yàn)榇嬖诓豢杀ｏL(fēng)險(xiǎn)，另一方面則是因?yàn)橛行╋L(fēng)險(xiǎn)不宜保險(xiǎn)。在進(jìn)行工程保險(xiǎn)后，投保人有可能產(chǎn)生心理麻痹而疏于損失控制計(jì)劃，以致增加實(shí)際損失和未投保損失。因此，對(duì)于建設(shè)工程風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)將工程保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)回避、損失控制和風(fēng)險(xiǎn)自留結(jié)合起來(lái)運(yùn)用。對(duì)于不可保風(fēng)險(xiǎn)，必須采取損失控制、達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)量的目的。

工程保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的主要手段，也是迄今最有效的風(fēng)險(xiǎn)管理手段之一，它在水電工程建設(shè)的施工和設(shè)備安裝以及給人員傷害的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方面發(fā)揮著越來(lái)越大的作用。