農(nóng)戶小額信用貸款：風(fēng)險(xiǎn)、成因與防范

文/陳時(shí)興

（作者為浙江省委黨校經(jīng)濟(jì)學(xué)部副主任、教授）

農(nóng)戶小額信用貸款：風(fēng)險(xiǎn)、成因與防范

文/陳時(shí)興

農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)形成的根源在于農(nóng)村金融體系的脆弱性，也與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性和農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境密切相關(guān)

上世紀(jì)90年代以來(lái)，我國(guó)先后形成了三類(lèi)農(nóng)戶小額信用貸款模式：一是國(guó)際組織資助的農(nóng)戶小額信貸；二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)）發(fā)放的小額信貸；三是小額貸款公司發(fā)放的小額信貸，以及其他一些非政府、非銀行資助的小額信貸。其中農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推行的小額信貸覆蓋面最廣、影響最大，但由于我國(guó)農(nóng)戶小額信貸制度歷史不長(zhǎng)，目前正處在由起步階段向成長(zhǎng)階段的過(guò)渡時(shí)期，在其發(fā)展過(guò)程中還蘊(yùn)含著潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)

農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在對(duì)農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款過(guò)程中，由于農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中受各種事先無(wú)法預(yù)料因素的影響，使其發(fā)放小額信用貸款的實(shí)際收益、效果與預(yù)期發(fā)生背離，從而蒙受損失的可能性。它主要表現(xiàn)為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、自然風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

自然風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶小額信用貸款的資金主要投向種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，而傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)是典型的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)。在目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度不完善的情況下，如果一旦遇上較大的自然災(zāi)害，農(nóng)戶所造成的損失就很可能轉(zhuǎn)化成對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸資金本息不能償還的風(fēng)險(xiǎn)。

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶小額信用貸款一般發(fā)放給分散經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶，由于農(nóng)戶的一家一戶分散經(jīng)營(yíng)，就存在小生產(chǎn)的盲目性很容易使農(nóng)產(chǎn)品出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性趨同，會(huì)使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)相對(duì)大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。在利率逐步放開(kāi)以后，市場(chǎng)多種不確定性因素沖擊會(huì)造成利率波動(dòng)，這又可能出現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所承諾的固定利率貸款的利率風(fēng)險(xiǎn)。

操作風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在辦理農(nóng)戶小額信用貸款時(shí)一般先調(diào)查摸底，再確定貸款戶數(shù)，然后資信評(píng)定、核定貸款數(shù)額，最后發(fā)放貸款。但在實(shí)際操作過(guò)程中，這些程序因?yàn)檗r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和人員較少而難以真正履行。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不僅在資信方面難以把握各個(gè)農(nóng)戶的實(shí)際情況，而且在放貸以后也無(wú)能力對(duì)貸款農(nóng)戶逐戶跟蹤調(diào)查，有的信貸員把評(píng)級(jí)、核貸建立在自己的經(jīng)驗(yàn)、印象基礎(chǔ)上，結(jié)果造成了損失。

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。雖然許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)評(píng)定了信用戶，發(fā)放了貸款證，但是由于信用社資金短缺，農(nóng)戶持證仍然難以取得貸款。盡管絕大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為，目前不存在客戶提取存款的支付困難，但在存在貸款機(jī)會(huì)和貸款需求的情況下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無(wú)法抓住和利用這些機(jī)會(huì)，這也是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的一種表現(xiàn)。

信用風(fēng)險(xiǎn)。小額信用貸款面大量廣，并且貸款類(lèi)型和地區(qū)比較集中，這種小范圍的同質(zhì)的客戶群會(huì)限制風(fēng)險(xiǎn)分散的潛在能力。同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶信用調(diào)查、評(píng)級(jí)及貸后檢查工作量大，如果不能有效地調(diào)查、審查、監(jiān)督，就有可能發(fā)生農(nóng)戶逾期不還的風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)成因

農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)作為農(nóng)村金融體系風(fēng)險(xiǎn)的重要組成部分，其風(fēng)險(xiǎn)形成的根源在于農(nóng)村金融體系的脆弱性，包括農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)體系和金融監(jiān)管體系存在缺陷，也與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性和農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境密切相關(guān)。但是，與普通的貸款相比，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)還具有特殊的成因。

個(gè)人信用管理制度不健全容易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)。既然農(nóng)戶小額信用貸款是個(gè)人信用貸款，就需要有一個(gè)相應(yīng)的適用于個(gè)人的信用制度對(duì)其管理和制約。但目前很多農(nóng)村地區(qū)信用制度缺失，沒(méi)有建立起完整的個(gè)人信用記錄、信用賬號(hào)之類(lèi)的信用體系，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以通過(guò)信用手段對(duì)其進(jìn)行制約，因而存在較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)戶個(gè)人經(jīng)營(yíng)素質(zhì)不高容易發(fā)生還貸風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶是一個(gè)文化水平相對(duì)較低的群體，對(duì)利率、匯率、財(cái)務(wù)政策缺乏了解，對(duì)市場(chǎng)變化信息、新產(chǎn)品變化信息的獲取渠道不夠通暢，這些都會(huì)影響他們資金投向的獲利能力，造成今后還款能力不足的可能性，并將轉(zhuǎn)化為一定的還貸風(fēng)險(xiǎn)。

現(xiàn)有法律制度和管理手段難以適應(yīng)面大量廣的小額信貸所形成的風(fēng)險(xiǎn)。目前信用制度不健全，人們法制觀念也不夠強(qiáng)，這些都給農(nóng)戶小額信用貸款帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，許多農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)缺乏電子管理手段，面對(duì)龐大繁雜的業(yè)務(wù)，很容易影響工作質(zhì)量和準(zhǔn)確評(píng)估農(nóng)戶信用狀況，這也加大了農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性和農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)的易擴(kuò)散性加大了農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村種養(yǎng)殖業(yè)在生產(chǎn)過(guò)程的每一環(huán)節(jié)都受到自然條件的影響和制約。因此，農(nóng)戶小額信用貸款除了面臨和非農(nóng)業(yè)一樣的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)外，還要面對(duì)自然再生產(chǎn)可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。此外，農(nóng)村的示范效應(yīng)顯著，如果有人拖欠貸款，容易引起連鎖反應(yīng)，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)迅速擴(kuò)散。

防范和控制風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在規(guī)避和防范小額貸款風(fēng)險(xiǎn)中，除了加強(qiáng)農(nóng)村信貸監(jiān)管、健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制等一般性農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施外，還要針對(duì)自身發(fā)放小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，吸收各地小額信貸實(shí)踐中的風(fēng)險(xiǎn)防范經(jīng)驗(yàn)和成功做法，通過(guò)小額信貸自身制度規(guī)范防范和控制風(fēng)險(xiǎn)。

健全農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)價(jià)制度。由農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的客戶經(jīng)理、村干部、有威信的村民代表等組成農(nóng)戶信用評(píng)定小組，根據(jù)農(nóng)戶的信用度和經(jīng)營(yíng)能力、償債能力等指標(biāo)制定信用評(píng)定辦法，將農(nóng)戶分成優(yōu)秀、較好、一般三個(gè)檔次信用等級(jí)，同時(shí)規(guī)定只有信用戶才有資格獲得小額信用貸款；信用等級(jí)高的信用戶，貸款額度也較高；按期償還貸款后，貸款額度可以周轉(zhuǎn)使用，等等。通過(guò)評(píng)級(jí)和具有激勵(lì)和懲罰措施的規(guī)定，抑制農(nóng)戶的機(jī)會(huì)主義行為，可以比較有效地控制農(nóng)戶小額貸款中的信用風(fēng)險(xiǎn)。

加強(qiáng)農(nóng)村信用村鎮(zhèn)建設(shè)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放小額信用貸款中，要積極開(kāi)展信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建活動(dòng)，對(duì)評(píng)定為信用村和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)戶實(shí)行信貸授信優(yōu)惠政策，包括貸款優(yōu)先、額度放寬、服務(wù)優(yōu)先等，這個(gè)舉措可以對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的降低發(fā)揮重要的作用。按照新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，內(nèi)在制度對(duì)形成與維持信用會(huì)起到一定的作用。每一個(gè)村或每一個(gè)鎮(zhèn)就是一個(gè)群體、一個(gè)組織，而每一個(gè)組織往往會(huì)有一些特定的隱性制度或內(nèi)在制度。如果一個(gè)村中絕大多數(shù)人能夠認(rèn)同信用和講信用，那么這種隱性制度就會(huì)對(duì)其余少數(shù)人起引導(dǎo)作用，從這個(gè)意義上說(shuō)，評(píng)定信用村和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的規(guī)定對(duì)降低農(nóng)戶小額信用貸款的意義非常重大。

將農(nóng)戶納入金融機(jī)構(gòu)利益共同體。由于農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的方式，因而從某種程度上看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的小額貸款具有“貸款承諾”的特點(diǎn)，但農(nóng)戶沒(méi)有為獲得這種承諾而直接支付費(fèi)用。為了控制風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)把農(nóng)戶向該金融機(jī)構(gòu)存款作為申請(qǐng)小額信用貸款的條件之一。不管農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款利率高低、存款取款是否便利，農(nóng)戶為獲得信用戶資格（同時(shí)也獲得了小額貸款承諾），就要向當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款，這可以看作農(nóng)戶為取得小額貸款承諾而付出的一種“代價(jià)”。這是從利益機(jī)制上把小額信貸農(nóng)戶和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)捆綁在一起，客觀上把借款農(nóng)戶納入了經(jīng)濟(jì)利益共同體。

完善農(nóng)戶小額信貸的法規(guī)制度。首先，政府要充分營(yíng)造規(guī)范的農(nóng)村金融運(yùn)行制度環(huán)境，出臺(tái)與金融服務(wù)、信用體系建相配套的資金支持與稅收減免優(yōu)惠政策，將農(nóng)戶信用狀況與行政管理及公眾服務(wù)有機(jī)結(jié)合，全方位推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。其次，為了規(guī)范管理小額信貸制度，政府還有必要制定一部規(guī)范小額信貸的單行法，從放貸主體、對(duì)象、利率、擔(dān)保制度等方面加以全面的規(guī)范，加強(qiáng)小額信貸制度的設(shè)計(jì)和完善。其三，完善農(nóng)戶貸款補(bǔ)償制度。如對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)投放的農(nóng)戶小額信用貸款利息實(shí)行減免稅，既可以減少農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支出，壯大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)實(shí)力，同時(shí)又可以減輕農(nóng)業(yè)負(fù)擔(dān)。最后，建立農(nóng)戶信貸保險(xiǎn)制度。

完善農(nóng)戶信貸配套服務(wù)。作為小額貸款的投放金融機(jī)構(gòu)，不僅要做成農(nóng)戶的金融服務(wù)中心，也要成為支持農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或生活的信息中心和幫助中心。首先，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)部門(mén)的溝通與交流，主動(dòng)與農(nóng)業(yè)部門(mén)聯(lián)盟，為農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面的專業(yè)知識(shí)，提高農(nóng)戶生產(chǎn)技能；其次，加強(qiáng)與貿(mào)易流通部門(mén)的協(xié)作，搭建貿(mào)易部門(mén)與農(nóng)戶信息保持通暢的平臺(tái)，并根據(jù)各類(lèi)農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)供求情況適當(dāng)收緊或放寬信貸規(guī)模。此外，針對(duì)農(nóng)戶技術(shù)、信息缺乏等缺陷，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村基層政府、涉農(nóng)事業(yè)單位等都要為農(nóng)戶提供低費(fèi)或免費(fèi)的技術(shù)培訓(xùn)、市場(chǎng)信息、相關(guān)政策法規(guī)等多種社會(huì)服務(wù)，提高農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)績(jī)效與投資項(xiàng)目的成功率，奠定小額貸款安全的基礎(chǔ)。

（作者為浙江省委黨校經(jīng)濟(jì)學(xué)部副主任、教授）