值得借鑒推廣的“泰隆模式”

◎ 文/《西部大開發》總編輯 趙良峰

泰隆商業銀行“三品三表”解決了銀企信息不對稱，破解中小企業融資難

浙江泰隆商業銀行在杭州、上海大力推行“同城不同質”經營模式，努力為小企業和個體工商戶創造融資機會，既推動了中小企業的成長，也豐富了商業銀行的發展模式。作為一家總部位于個體私營經濟發達的浙江臺州市的城市商業銀行，泰隆銀行組建十多年來一直以專營中小企業金融業務見長。2008年以來進駐杭州、上海這樣的大都市后，泰隆銀行繼續把服務對象鎖定在中小企業身上，受到了滬杭兩地中小企業、監管部門和地方政府的廣泛好評。

80 %的客戶是首次貸款

“我們的服務目標就是大銀行‘看不上’的小企業主和個體工商戶。”泰隆銀行杭州分行行長鄭君京說。從2008年8月開業至今，分行發放貸款26億元，貸款客戶6000鄉戶，其中80%以上的客戶都是初次辦理經營性貸款。

2010年2月．泰隆銀行上海分行開業后，上海市的中小企業發現從銀行貸款變得容易了。 “泰隆銀行剛好補上了社會急需補上的一個缺口。”上海銀監局副局長談偉憲說，現在商業銀行的同質化現象比較嚴重，都搶著做大企業，不愿意做小企業。到去年底，全市銀行業3.2萬億元貸款中，小企業貸款即單

95 %屬無抵押貸款

“如果每一筆貸款都要抵押，那是做不好小企業業務的。”王鈞說，小企業的最大弱點就是抵押品缺乏，銀行要真心“扶小”就必須研究出替代方法。泰隆銀行在實踐中總結出了“三品三表”調查方法，即通過對企業主的人品、企業產品、擁有的物品以及水表、電表、海關報表等信息的調查，破解信息不對稱問題。目前，泰隆銀行發放的95%的貸款都是信用擔保貸款，抵質押率僅5%。

泰隆銀行不但讓小企業貸款像大企業一樣容易，還可以享受“VIP”服務。在批發市場林立、小企業眾多的上海市閔行區，很多銀行開企業結算戶都筆500萬元以下的僅占1.37%。目前全市50萬戶企業中，能得到貸款的只有11萬戶，有將近40萬戶得不到貸款。

泰隆銀行董事長王鈞把這種現象比喻為“城市里也有荒漠”。在設立杭州、上海分行時，他要求把難以享受銀行貸款的“城市荒漠”確立為拓展業務的主陣地。截至去年底，泰隆銀行上海分行放貸余額為10.67億元，貸款客戶1889戶，其中100萬元以下的貸款1645筆，占總筆數的87%。設有50萬元至100萬元注冊資金的“門檻”，泰隆銀行沒有限制，而且柜面營業到晚上六點半，是全上海銀行業最晚的。今年1月26日，閔行支行開業后受到了市場經營戶的熱捧，頭一個月平均每天增加存款1000萬元。

銀行差異化發展需要政策支持

“這些都是剛剛起步、直接關系民生的小企業，有時幫不上他們讓人覺得很難受。”王鈞說，現在泰隆銀行面臨的一個棘手問題是真實市場需求受信貸指標限制無法滿足。到今年2月末，泰隆銀行小企業貸款余額為196.42億元．較年初增幅僅為6.5%。目前這家銀行的不良貸款率為0.48%，撥備覆蓋率和貸款損失準備充足率分別達262.70%、227.70%。

中央既已明確要加快扶持小企業發展，就應有相應政策鼓勵商業銀行的差異化發展，對扶持小企業發展的專營銀行多給一些信貸指標。2010年中央經濟工作會議就已宣布，商業銀行的小企業融資收入可以免繳營業稅，放貸可以享受財政貼息，可是至今有關部門牽頭制定的小企業標準都還沒頒布。建議在審慎經營的前提下，對小企業專營銀行實施相對寬松的存款準備金率政策。