外資險企扮可憐?

　　又一家外資保險公司挨罰了。
　　
　　10月26日，保監會在其網站上公布了對蘇黎世保險公司北京分公司違規的處罰決定：因蘇黎世北分超出核定的業務地域范圍，承保北京行政轄區以外、不符合大型商業保險和統括保單條件的異地業務，以及未經核準擅自任命公司高級管理人員，對該機構處以11萬元的罰款。
　　
　　蘇黎世保險所遇到的問題并非個案。在對28家外資保險公司的高管人員進行調查后，普華永道12月5日發布的《外資保險公司在中國》調查報告稱：在華外資保險公司已陷入前所未有的危機。監管環境、國內公司競爭以及留住人才是它們最棘手的三大問題。
　　
　　在接受調查的公司中，有10家財產險公司最為擔憂中國嚴格的監管環境。去年11月，銀監會發布了《關于進一步加強商業銀行代理保險業務合規銷售與風險管理的通知》，叫停銀保駐點銷售。銀行每個網點原則上只能與不超過3家保險公司合作。今年3月保監會和銀監會聯合發布《商業銀行代理保險業務監管指引》。
　　
　　普華永道中國保險業主管合伙人林同文認為，新條例中尤其是限制通過銀行渠道經銷保險產品的保險公司數量，使很多外資保險公司感到不安。“這一條款對已經和銀行建立良好合作伙伴關系的保險公司有益，但小規模的保險公司可能會丟掉市場。”
　　
　　中國人民大學財政金融學院副教授戴穩勝則認為，“嚴格的監管”并非僅針對外資保險公司，是出于中國市場經濟發展現狀與社會文化的具體特點而定的，外資企業有充分利用政策空間的動機與能力，而民眾的金融保險知識與能力尚不足以理智、安全選擇公司與產品。
　　
　　他指出，到目前為止未對外資保險公司開放的產品屈指可數，如交強險，而這也是出于對具體國情的考慮。
　　
　　除監管問題外，普華永道今年的調查顯示，業務開展困難取代了監管環境，成為助推外資保險陷入窘境的重要推力。另外，中國生活成本的上升亦使人才招聘和保留越來越困難。
　　
　　“外資保險公司在中國市場‘一地雞毛的現狀’，更應從內因上反省。”戴穩勝教授對《中國經濟周刊》說，在幾乎所有的華人世界，外資保險公司都是先期進入時有突飛猛進的發展，但在隨后的競爭中卻逐漸落敗，其主要原因是對華人文化的不了解。
　　
　　“比如同樣保障水平的產品，一般外資公司的價格要高出不少，這對于剛解決溫飽的中國老百姓來說，很難接受。盡管一些公司表示，自己有著穩健的經營作風從而導致成本高企，但其成本高企的一部分重要原因卻是公司員工特別是管理層薪酬過高。”
　　
　　上述提及的種種困境，導致外資保險公司對參股中資保險公司的興趣增加，比如文初提到的蘇黎世保險就在去年11月參與了新華保險總額達140億元的增資擴股計劃，增資完成后，蘇黎世保險在新華保險中所占的股權份額擴大至20%。
　　
　　盡管如此，外資保險公司普遍認為中國市場潛力巨大。目前國內最大的外資財險公司——美亞財產保險有限公司方面對《中國經濟周刊》說：“當前中國市場的非壽險滲透率尚低于2%，人均保費僅為40美元，因此這個市場還具有很大的發展空間。”
　　
　　據美亞保險介紹，未來其所屬Chartis保險集團將更加著重發展包括中國在內的新興市場。希望未來5年在新興市場的業務占比從2009年的9%提升到13%~15%。Chartis尤為看重中國的業務發展，并將投入更多的資源。
　　
　　除繼續對中國市場投入外，選擇合適的商業模式，也是外資保險在中國獲得增長潛力的關鍵。11月16日，中國保險行業協會會長金堅強公開表示，可能在明年對外資保險企業開放相關業務。
　　
　　“交強險明年有可能會選擇對外資開放，也有可能是全面開放，但對于目前外資保險在華經營局面來說，單獨一個產品的開放對其轉機并不大。” 戴穩勝對《中國經濟周刊》分析說。