農民貸款靠信用

　　貸款需要抵押擔保——這在現代世界金融體系中，已經成為一種制度。如果在未獲得任何抵押的情況下，向貧困百姓發放貸款，一向被傳統的商業銀行普遍認為是一件行不通的事情。
　　而對貧困地區的大多數人而言，如果能夠借助市場的力量，他們完全有能力擺脫貧困。人們要做的，就是為他們的努力，創造一種新的激勵機制和金融機制，讓貧困戶能夠有尊嚴地脫貧。而這種創新的嘗試，在廣東省云浮市的郁南縣得到了全面的驗證。
　　2011年3月18日，《中國經濟周刊》記者趕赴粵北山區，對云浮市金融扶貧的創新之路，進行深入了解。
　　
　　不用抵押就能貸款
　　
　　由于寒流來襲，飄著細雨的粵北大地透著一絲陰冷。3月18日，記者冒雨來到云浮市郁南縣平臺鎮大地村。“不用抵押就能貸款，這在過去，做夢也不敢想。”在大地村村委會，因在中央電視臺露臉而一舉成為村里“名人”的村民彭子祥，樂滋滋地坐在板凳上，向記者講述自己由窮轉富的經歷。
　　2003年，彭子祥因為車禍失去了左腿。為了治病，彭家東挪西湊，前后花了十幾萬元，本來過得不錯的小日子，因為這場飛來橫禍陷入了困境。失去了一條腿，外出打工已是不可能的事情，彭子祥的情緒糟糕到了極點。2010年春天，彭子祥的姐姐對他說，養雞很賺錢，又不用出大力，可以試試。“我也知道養雞挺好的，可是沒有本錢啊。我們家東借西湊買了100只雞仔，但要想靠這100只小雞脫貧致富，那是難上加難。”彭子祥告訴記者，2010年初夏，一個機會的出現，令他的養雞事業有了飛躍的可能。“不用任何抵押擔保也能貸到資金，這樣的好事讓我趕上啦。”
　　包括彭子祥在內的郁南縣廣大農民，集體趕上的這檔子不用抵押就可貸款的“大好事”，正是云浮市郁南縣金融扶貧的創新之舉。
　　平臺鎮大地村貧困戶樂燈君，一家3口靠種植600棵沙糖橘為生，一直以來，由于缺少種植資金投入，缺肥少藥，加上管理不到位，果質差，經濟效益低，2009年家庭收入只有4100元，人均年純收入不足1500元。2010年4月，正為沙糖橘種植資金不足而發愁的樂燈君，聽說郁南縣設立了金融扶貧基金，可為貧困戶小額擔保貸款和貼息支持，便馬上向村委會遞交了小額擔保貸款申請。一個星期之后，樂燈君就拿到了1萬元扶貧貸款。利用這筆貸款，樂燈君加大了對原有沙糖橘的投入，加強管理，并在原有基礎上再擴種100多棵。至此，樂燈君踏上了發家致富的道路。
　　類似這樣的事例在郁南還有不少。金融扶貧基金小額擔保貸款使貧困農戶解決了生產項目發展的啟動資金，使很多有勞動力的貧困戶實現了多年的夙愿。
　　“2010年7月以來，此項金融扶貧基金，向全縣共4497戶貧困戶整體授信5000萬元，平均每個貧困戶可申請1萬元的貸款，由此拉開了金融扶貧向全縣貧困戶全覆蓋的大幕。”郁南縣委書記黃志豪向記者表示，這種向區域內所有貧困戶整體授信的金融扶貧模式在全國尚屬首次。“責任到人、落實到戶的‘雙到’金融扶貧基金專門為貧困戶‘量身定做’。我們采取每個貧困戶申請小額擔保貸款的利息由扶貧開發‘雙到’一對一幫扶責任人來支付，貼息額度視被幫扶人的情況，由幫扶人自愿決定，建議最低貼息為50%，最高為90%。如果按金融機構6%的市場利率計算，如農戶貸款1萬元，一年需支付600元利息；如幫扶人按90%貼息計算，一年最多掏出540元就可以達到幫扶貧困戶1萬元的效果，幫扶效應擴大約20倍。”
　　“貧困農戶自身抗災能力極其有限，一旦遭遇天災人禍，幾年都難以翻身。為此，我們還積極向全縣農戶推廣農業保險，確保貧困戶不會因天災人禍而返貧，也降低了大規模向全縣貧困戶整體授信帶來的資金風險。”黃志豪向記者表示，50萬的扶貧資金如果直接給到貧困戶，最多也就能起到50萬元的效應，但如果用這50萬元成立扶貧資金專戶，用這50萬元來做擔保和貼息貸款，即使考慮到風險問題，只做3倍的金融杠桿，也可以調動150萬元的扶貧貸款。
　　由政府統籌推動，搭建金融服務平臺，讓更多的貧困戶實現貸款的愿望，獲得資金上的扶持，成為郁南讓貧困戶有尊嚴地脫貧致富的路徑。
　　
　　保證不做“三件事”
　　
　　在向該縣4497戶貧困戶推進金融扶貧之前，郁南縣委縣政府為了向貧困戶宣傳扶貧貸款、鼓勵自強自立、勤勞致富，專門由鎮村召集貧困戶，要求貧困戶保證不做“三件事”：不賭博、種沙糖橘不用違禁藥、養豬不用瘦肉精。
　　在大地村采訪期間，村委會禮堂的墻壁上密密麻麻的簽名吸引了記者的目光。據村民介紹，盡管不用房產等個人財產進行抵押，但也不是隨便就能貸到款的，“要想貸款，必須信守三項承諾，同時還要在《金融扶貧誠信承諾》宣言上簽名和宣誓。”彭子祥所說的“三件事”，包括“不賭博、在飼養及種植作業中，不添加違禁藥物；按時還款。要保證做到這三件事，并親筆簽上自己的名字，對著規章制度宣誓，這樣的舉動成了大地村的一景。
　　這事聽起來有些不可思議，但如果你了解的云浮市創新的“信用評價體系”，你便會為這種做法由衷地叫好。
　　2009年10月底，郁南縣企業非銀行信用信息查詢系統建成并正式投入運行使用。截至2010年12月底，該系統已經依法采集到分散于法院、公安、稅務等14個政府部門，全縣所有在工商局注冊登記的8822家各類企業、個體戶的信息數據。
　　為了建立國內第一個農村信用信息查詢系統，2010年12月底，郁南征信中心已批量采集到全縣11.2萬農戶共41.3萬人的戶籍信息，其中包括4019條違法違紀信息、1333條計生處罰信息及部分農戶法院訴訟信息。
　　按照郁南縣委縣政府提出的“共謀共建”原則，全縣符合評級條件的群眾100%參與了信用評級。誰有資格對別人的信用度進行評級打分？黃志豪告訴記者，郁南縣的信用評級堅持集體評議原則，“我們以老黨員、村小組長、村民代表、村干部，及農信社等人員組成了18個評委的評審組，對村民的信用度進行集體評級。同時，我們將信用評級與農村黨建、計生、支持青年及婦女創業、社會治安相結合，對符合信用激勵方向的行為給予加分，不符合的給予扣分。”黃志豪告訴記者，通過信用等級評定，一種意想不到的效果出現了，那就是打架斗毆的少了，賭博的少了，勤勞致富的多了，整個農村的風氣正了。
　　
　　金融扶貧是“雙贏”
　　
　　“金融扶貧，不僅富了百姓，也讓當地農信社的經營利潤出現了穩步增長。”3月14日，在北京參加全國兩會的云浮市委書記王蒙徽在接受《中國經濟周刊》采訪時表示。3月18日，郁南縣委書記黃志豪則進一步用數據印證了這個說法：“作為農村金融主力軍的郁南縣農信聯社經營利潤現在出現了穩步增長態勢，由2008年的1300萬增長至2009年的3100萬，2010年達到5700萬。通過為農戶建立非銀行征信平臺和通過信用村、信用戶評定等級工作，降低了金融機構風險，大大調動了金融機構為三農服務的積極性。”
　　記者在走訪中一再聽到云浮市的基層干部對金融扶貧充滿著期待和憧憬，最令他們感慨的是，金融扶貧這種模式有效地發揮了金融杠桿的作用，改變了傳統單一的“撒錢”扶貧模式，將生活性幫扶轉變為生產性幫扶，將救濟性幫扶轉變為資本性幫扶，將向外爭取幫扶轉變為向外爭取和自我努力并重的共謀共建幫扶。由此，激發了全縣貧困戶的貸款熱情，也“逼”著他們開動腦筋想辦法，千方百計去尋找賺錢的門路，從而使“笨人”變聰明，“懶人”變勤快，讓更多貧困戶認識實踐創業、金融、市場三種概念，樹立自信自立、終身學習、勤勞致富三種理念，從而實現有尊嚴地脫貧致富。
　　
　　目前，郁南貧困戶的貸款利息由扶貧專項基金貼息90%，貧困戶負責10%，若貸款逾期不還就不貼息。黃志豪解釋說：“之所以還要讓貧困戶負責10%的利息，就是要讓貧困戶意識到貸款并不是無償的扶貧款，培養貧困戶承擔責任、定期付息的信貸習慣。更好形成‘放得出、有效益、能致富、收得回’的良好局面。”
　　
　　專訪云浮市委書記王蒙徽：做珠三角不能做的
　　
　　王蒙徽，恢復高考后的第一批清華大學生、中共廣東省云浮市委書記。3月15日，在全國兩會的會議間隙，這位憨厚中透著睿智的地方官員，操著不急不緩的語調，向記者介紹著他所執政的城市：“云浮是個很美的地方，我們現在要做的，就是要把自己的好做得更好，用自己的‘更好’去吸引別人的‘更好’，把云浮建成廣東省富庶文明的‘大西關’。”
　　
　　《中國經濟周刊》：如果云浮市實現了經濟發展的“輕盈轉型”，那在您眼中，云浮應該會呈現什么樣的景象？
　　王蒙徽：云浮“主業突出”。如石材、不銹鋼制品、水泥、硫化工、電力。我們提出要打造“五大百億產業集群”，五大百億產業集群的發展過程也是進一步加快轉變經濟發展方式的過程。云浮多年來一直在推進循環經濟發展，云安縣是目前廣東省唯一的循環經濟示范縣。我們又與廣東省經信委聯合共建省市硫化工產業基地。我們通過循環經濟的發展，促進節能減排。在應對國際金融危機中，通過發展循環經濟，通過轉型升級，經濟發展保持良好態勢，主要經濟指標的增幅高于全省平均水平。如硫化工企業，因為發展下游產業，成本大大降低；石材產業發展基本沒有受到什么影響；不銹鋼制品產業在應對國際金融危機中，通過調整產業結構，提高自主創新能力，從過去的中端產品走向高端產品，形成了自主品牌，為云浮經濟發展打下了非常好的基礎。
　　
　　《中國經濟周刊》：云浮的一個特點是“主業突出”，像石材、硫化工等形成了規模，主業方面在轉變經濟發展上做了哪些嘗試？取得了哪些成效？
　　王蒙徽：云浮是欠發達地區，我們的發展條件與發達地區還有很大差距。如何統籌發展，整合有限的資源合理地充分利用，這也是落實科學發展觀非常重要的內容。
　　我們推進統籌發展，首先是整合空間資源。為了整合全市空間資源，我們編制了《云浮市資源環境城鄉區域統籌發展規劃》，對全市空間進行了總體控制。同時，我們推進“三規合一”—— 就是把國民經濟社會發展規劃、城市總體規劃、土地利用總體規劃的核心內容進行整合，并創新相關配套機制體制。為了推進“三規合一”，我們建立共建共享機制，大家共同建設、共享成果，實現共建共享。同時，我們在體制上也進行了調整，設立了市規劃編制委員會，成立了全市的地理信息中心。
　　云浮推進區域統籌發展一個最大的特點，那就是以縣為單位推進主體功能區建設，“讓該干什么的地方就干什么，能干什么的人就干什么”，干部考核不唯GDP論，我們2009年初開始在云安縣試點。去年云安縣“優先發展區”的園區經濟以僅占全縣1.09%的面積，就創造出全縣八成以上的財稅收入，避免了重走“村村點火、處處冒煙”的老路。
　　云浮是廣東省農村改革發展試驗區，云浮的農業產業化在全省都比較領先，目前我們有280多個農業產業化組織，其中有國家級農業龍頭企業——溫氏集團，主要養豬、養雞，去年銷售總額達200多億元，帶動農戶4.5萬戶。我們的城鄉收入差距是1：2.16，相對較為協調。
　　
　　《中國經濟周刊》：您提到要錯位發展，要發揮云浮的后發優勢。這些思路怎么落實到今后的工作中？
　　王蒙徽：云浮市是一個山城，建設受自然條件的制約較大，首先是要完善城市公共服務設施。我們正在推進教育園區、新人民醫院建設，下一步要進行中醫院的改造。同時，我們還提出要做大城市規模，把老城區和靠近西江的云安縣城以及佛山（云浮）產業轉移工業園區三個組團整合起來，以這三個組團為基礎，把云浮的城市規模做大，完善城市功能，提升城市服務水平。還有，我們要推進人居環境建設，提升生活品質。我們有良好的自然條件，有山、有水、更有淳樸善良的人。在距離廣州150公里以內的范圍很難找到這樣的地方，我們可以提供發達地區居民生活水平提升后夢寐以求的需求。清新的空氣、水和食品等優美的自然環境，和諧的社會環境等，所以我們說我們可以做珠三角不能做的，更能做珠三角所需要的。