河南省農(nóng)村信用體系建設(shè)的實(shí)踐與思考

　　摘要：通過(guò)近幾年的實(shí)踐，河南省農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)已初見成效，但目前仍處于起步階段，存在不少問題亟待解決，如涉信單位信息不共享、缺乏科學(xué)的信用評(píng)價(jià)體系、信用擔(dān)保方式缺失、征信法律體系不健全、誠(chéng)信教育體系不完善等，加快完善適應(yīng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的信用體系，已成為當(dāng)前改善河南省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的迫切要求。
　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用體系；信用評(píng)價(jià)體系；農(nóng)戶信用檔案；征信宣傳
　　
　　信用是建立在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上的一種社會(huì)關(guān)系，主要體現(xiàn)在借貸關(guān)系中債務(wù)人的可信程度，也體現(xiàn)一個(gè)人、一家企業(yè)、一個(gè)地區(qū)的文明狀況。作為整個(gè)社會(huì)信用體系的一個(gè)重要組成部分，農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)是增強(qiáng)農(nóng)民信用意識(shí)、改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境、促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展的一項(xiàng)重要基礎(chǔ)性工作。良好的農(nóng)村信用環(huán)境，有利于降低交易成本、提高交易效率，是促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的基本保證。
　　一、河南省農(nóng)村信用體系建設(shè)現(xiàn)狀
　　河南省是一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，全省總面積16.7萬(wàn)平方公里，耕地面積達(dá)11889萬(wàn)畝，全省人口過(guò)億，其中農(nóng)村人口占六千多萬(wàn)。近年來(lái)，為貫徹中央農(nóng)村工作方針政策，河南省高度重視農(nóng)村信用體系建設(shè)，中國(guó)人民銀行建立的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，已經(jīng)成為河南省基層金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的重要參考工具，在受理農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)和農(nóng)戶貸款過(guò)程中，被廣泛應(yīng)用于審核、審批、發(fā)放和貸后管理等各個(gè)環(huán)節(jié)。
　　作為農(nóng)業(yè)大省農(nóng)村金融的主力軍，河南省農(nóng)村信用社多次開展了信用宣傳、金融知識(shí)下鄉(xiāng)、信用產(chǎn)品推廣等活動(dòng)，不斷推進(jìn)信用戶、信用村（社區(qū)）、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的評(píng)定工作。農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶的信用等級(jí)評(píng)定主要是由包村信貸員（農(nóng)信社的信貸員較少，一個(gè)信貸員負(fù)責(zé)一個(gè)或幾個(gè)村的農(nóng)業(yè)信貸工作，稱為包村）填寫《農(nóng)村信用社農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案》，對(duì)有貸款需求的農(nóng)戶的基本情況進(jìn)行登記，回到信用社后根據(jù)登記情況與信用社領(lǐng)導(dǎo)協(xié)商確定是否評(píng)為信用戶和信用戶等級(jí)。
　　在信用評(píng)定的基礎(chǔ)上，河南省農(nóng)村信用社開展了聯(lián)合增信模式的創(chuàng)新，進(jìn)一步解決了擔(dān)保能力差的農(nóng)民和企業(yè)資金需求問題。此外，在信用工程的平臺(tái)上還開展了循環(huán)貸款模式的創(chuàng)新。通過(guò)信用評(píng)級(jí)，對(duì)農(nóng)戶或企業(yè)一次核定授信額度，在總額控制的前提下，隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用、到期歸還、動(dòng)態(tài)管理、信用升級(jí)。這種循環(huán)貸款模式，手續(xù)簡(jiǎn)便，客戶憑“一章一證一卡”（印章、身份證、電子守信卡）即可在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社的營(yíng)業(yè)窗口辦理貸款，不僅方便了農(nóng)戶和企業(yè)貸款，還有效杜絕了貸款中的腐敗。
　　經(jīng)過(guò)這幾年的實(shí)踐，河南省農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)已初見成效，在廣大農(nóng)村營(yíng)造形成了“誠(chéng)信守信光榮”的良好信用環(huán)境，一定程度上切實(shí)解決了農(nóng)戶和企業(yè)融資難的問題，促進(jìn)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民脫貧致富、增產(chǎn)增收局面的形成。但調(diào)查情況表明，河南省農(nóng)村金融供需矛盾突出、農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄、農(nóng)信社缺乏有效手段控制信貸風(fēng)險(xiǎn)等現(xiàn)象依然不同程度地存在，整體金融服務(wù)水平尚不符合社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的需要。
　　二、河南省農(nóng)村信用體系建設(shè)中的問題分析
　　加快城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)一體化建設(shè)，需要完備的信用體系作支撐。目前，河南省各地區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)雖然已取得一定成果，但整體而言尚處于起步階段，同社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的要求還有很大差距，信用體系建設(shè)中仍存在不少問題亟待解決，主要表現(xiàn)在以下方面：
　　（一）信用體系建設(shè)部門不少，但各自為政，信息共享困難
　　當(dāng)前，河南省對(duì)企業(yè)、城鄉(xiāng)居民、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶進(jìn)行信用評(píng)定的單位有很多。例如，農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用戶的評(píng)定，工商行政管理部門對(duì)企業(yè)和個(gè)體工商戶建立信用檔案，稅務(wù)部門對(duì)企業(yè)依法納稅情況建立信用檔案，移動(dòng)通信對(duì)移動(dòng)電話守信用戶年末給予話費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì)等。但是，這些涉信單位在信用評(píng)定工作中并不相互溝通，各系統(tǒng)只搞自己行業(yè)范圍內(nèi)的，這樣社會(huì)各領(lǐng)域的信用信息資源處于割裂狀態(tài)，信用信息未得到有效整合，阻礙了基層人民銀行和農(nóng)信社征信工作的開展。
　　（二）農(nóng)村信用建設(shè)滯后，缺乏科學(xué)的信用評(píng)價(jià)體系
　　河南省信貸支農(nóng)的主力軍是農(nóng)村信用社，農(nóng)戶檔案采集錄入工作主要是依托農(nóng)村信用社，使用的是信用社在農(nóng)村積累多年的人脈及硬件資源，其他金融機(jī)構(gòu)基本沒有參與。農(nóng)戶小額信用貸款具有“額小面大”的特點(diǎn)，但只能依靠信貸員逐戶調(diào)查、逐筆審核，這樣做成本高、效率低，以致農(nóng)戶貸款滿足率不高及信用潛在風(fēng)險(xiǎn)上升。而且，目前基層央行在主導(dǎo)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作過(guò)程中尚未建立有效的農(nóng)戶信用評(píng)分系統(tǒng)，沒有規(guī)定任何版本的信息項(xiàng)目，河南省農(nóng)信社主要依靠信貸員個(gè)人理解和長(zhǎng)期信貸工作經(jīng)驗(yàn)，對(duì)農(nóng)戶信用狀況評(píng)價(jià)打分、發(fā)放小額信用貸款，缺乏科學(xué)的信用評(píng)價(jià)體系。
　　（三）信用擔(dān)保方式缺失
　　目前河南省農(nóng)村信用社和農(nóng)戶之間的信貸多采用“多戶聯(lián)保”的擔(dān)保方式，這一方式約占農(nóng)村信用社各類擔(dān)保貸款的90%以上。所謂多戶聯(lián)保，是指由農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶在自愿基礎(chǔ)上組成一個(gè)聯(lián)保小組（一般由4-6戶無(wú)直系親屬關(guān)系的借款人組成），成員聯(lián)合擔(dān)保向農(nóng)村信用社申請(qǐng)貸款，其中的某一農(nóng)戶發(fā)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)可通過(guò)其他成員擔(dān)保來(lái)化解。多戶聯(lián)保的擔(dān)保方式在一定程度上確實(shí)能夠起到防范和化解農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用，但是隨著廣大農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，他們對(duì)信貸產(chǎn)生了多樣化的需求，且資金需求規(guī)模擴(kuò)大，這一擔(dān)保方式顯然滿足不了農(nóng)戶信貸以及信用社防范風(fēng)險(xiǎn)的需求。
　　（四）征信法律體系不健全
　　市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國(guó)家都建立了比較完善的信用法律法規(guī)體系。農(nóng)村信用體系不能僅僅建立在人們誠(chéng)實(shí)守信的道德規(guī)范之上，更重要的是應(yīng)建立起一整套法律、準(zhǔn)則和制度，用于管理和約束農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體與金融機(jī)構(gòu)之間的信用關(guān)系。但由于種種原因，國(guó)家目前尚未正式出臺(tái)社會(huì)征信體系方面的法律法規(guī)，河南省地區(qū)也尚未建立農(nóng)村信用體系建設(shè)方面的規(guī)章制度，這也是導(dǎo)致我省農(nóng)村信用體系建設(shè)難的一個(gè)重要原因。信用立法滯后，缺乏嚴(yán)格的失信懲戒機(jī)制，使得貸款風(fēng)險(xiǎn)大、收益低，大大影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放支農(nóng)貸款的積極性。
　　（五）農(nóng)村誠(chéng)信教育體系不完善
　　現(xiàn)階段，河南省廣大農(nóng)村地區(qū)已形成的信用觀念主要有兩個(gè)來(lái)源：一是由淳樸民風(fēng)形成的誠(chéng)實(shí)守信傳統(tǒng)；二是人行在農(nóng)村開展的征信知識(shí)宣傳和農(nóng)信社開展的部分宣傳。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的宣傳工作在一定程度上提高了農(nóng)戶的信用意識(shí)，但大部分工作不夠深入、系統(tǒng)，農(nóng)戶主動(dòng)參與征信的意識(shí)不強(qiáng)，部分農(nóng)民甚至認(rèn)為自己不貸款，征信與己無(wú)關(guān)。
　　三、完善河南省農(nóng)村信用體系建設(shè)的對(duì)策建議
　　（一）應(yīng)加快信用信息共享平臺(tái)建設(shè)
　　農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項(xiàng)社會(huì)系統(tǒng)工程，涉及部門多、工作內(nèi)容復(fù)雜，僅靠央行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是難以完成的，需要政府和社會(huì)多個(gè)部門的通力合作。政府應(yīng)出面把涉信單位組織起來(lái)，制定一套信用體系建設(shè)方案和各項(xiàng)具體評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一對(duì)企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，然后將綜合評(píng)定結(jié)果傳到互聯(lián)網(wǎng)上，使各涉信單位能夠?qū)崿F(xiàn)信息共享，條件適宜時(shí)，可考慮將這一結(jié)果納入人民銀行的征信管理系統(tǒng)。通過(guò)這個(gè)平臺(tái)，一方面可防止借款人提供虛假信息，另一方面又能降低農(nóng)信社的貸款風(fēng)險(xiǎn)。
　　（二）建立農(nóng)戶信用檔案，開展農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)工作
　　在農(nóng)村信用體系建設(shè)的系統(tǒng)工程中，建立農(nóng)戶信用檔案是最基礎(chǔ)性的工作。因此，應(yīng)鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村信用社借助現(xiàn)有的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，建立健全農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的電子信用檔案，加快信用信息數(shù)據(jù)的歸集和更新。同時(shí)，應(yīng)以基層央行為主導(dǎo)，設(shè)計(jì)科學(xué)有效的信用信息指標(biāo)體系，建立農(nóng)戶信用評(píng)分系統(tǒng)，堅(jiān)持“公平、公正、公開”的原則，對(duì)農(nóng)戶信用狀況進(jìn)行綜合、客觀的評(píng)價(jià)，更好地為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供放款依據(jù)，擴(kuò)大信用信息系統(tǒng)在農(nóng)村金融服務(wù)中的應(yīng)用。
　　
　　（三）完善農(nóng)村信用擔(dān)保保障體系
　　農(nóng)業(yè)具有先天弱質(zhì)性，致使農(nóng)戶貸款具有風(fēng)險(xiǎn)高、收益低、成本高、資金周轉(zhuǎn)慢的特點(diǎn)，這決定了農(nóng)村需要特殊的金融制度安排。政府部門應(yīng)該積極推動(dòng)農(nóng)村信用中介組織建設(shè)，建立各種為農(nóng)村服務(wù)的貸款信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)現(xiàn)有的商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，顧及到農(nóng)村地區(qū)的小企業(yè)、農(nóng)村種養(yǎng)大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的融資擔(dān)保。同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)繼續(xù)完善貸款擔(dān)保方式的創(chuàng)新，進(jìn)一步發(fā)掘符合農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的抵押物，解決“三農(nóng)”發(fā)展中抵押物不足的問題。此外，政府還應(yīng)增加對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入，以增加和穩(wěn)定農(nóng)民的收入。
　　（四）加快征信立法建設(shè)，建立有效的征信體系
　　2009年10月中旬，國(guó)務(wù)院公布了《征信管理?xiàng)l例（征求意見稿）》，意味著我國(guó)信用體系建設(shè)將告別無(wú)法可依的時(shí)代，我國(guó)征信立法邁入實(shí)質(zhì)階段。建立有效的征信體系是一個(gè)巨大的工程，需要在現(xiàn)有的征信管理法律框架下做更多的拓展和補(bǔ)充。例如，尋求信息公開和隱私權(quán)保護(hù)之間的平衡，規(guī)范信用信息采集范圍、使用范圍和目的等，都是未來(lái)應(yīng)該努力的方向。同時(shí)，在國(guó)家信用管理法律、法規(guī)的基礎(chǔ)上，地方政府可因地制宜地推出地方性的征信管理?xiàng)l例或規(guī)章制度，用于規(guī)范當(dāng)?shù)馗鞣N征信機(jī)構(gòu)的征信活動(dòng)，在較短時(shí)期內(nèi)優(yōu)化當(dāng)?shù)氐慕鹑谏鷳B(tài)環(huán)境。
　　（五）加強(qiáng)農(nóng)村征信宣傳力度和深度，提高農(nóng)戶的征信認(rèn)知水平
　　應(yīng)充分利用報(bào)紙、農(nóng)村廣播、電視等媒體大力宣傳農(nóng)村信用體系建設(shè)的有關(guān)知識(shí)，倡導(dǎo)“守信光榮，失信可恥”的理念，提高農(nóng)戶對(duì)信用體系建設(shè)的認(rèn)識(shí)。讓農(nóng)戶了解開展信用戶及村鎮(zhèn)建設(shè)的程序、操作辦法和評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，宣傳信用戶及村鎮(zhèn)所能享受的便利和貸款優(yōu)惠政策。同時(shí)，要建立對(duì)守信者的獎(jiǎng)勵(lì)措施，例如，實(shí)行“貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、手續(xù)簡(jiǎn)化”的信用激勵(lì)政策；對(duì)失信者要有懲戒措施，對(duì)惡意逃廢債務(wù)的企業(yè)和農(nóng)戶要利用各種媒體、多種形式公開曝光，增大其違約的社會(huì)懲罰力度，使廣大農(nóng)戶切身體驗(yàn)到“誠(chéng)信”二字所蘊(yùn)含的價(jià)值，從而促進(jìn)農(nóng)村形成更好的誠(chéng)信氛圍。
　　參考文獻(xiàn)：
　　1、李志剛.農(nóng)村金融創(chuàng)新大有可為——關(guān)于河南省農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的調(diào)查[J].中