讓創新成為我國商業銀行的企業基因

摘 要:我國銀行金融創新現狀;銀行創新應該做的前置性工作;銀行創新的兩個方面，機制創新和產品創新;提升銀行創新境界，基因式創新應成為銀行企業創新的新境界。

關鍵詞:銀行 創新 企業基因

中圖分類號:F83\t\t\t文獻標識碼:A\t\t\t文章編號:1672-3791(2011)10(a)-0236-02

縱觀今天世界，其經濟繼續發展的動力無疑首推“創新”。創新，已經是所有行業、產業及一切追求效益的社會單元的生命力。對于銀行業來說，也絕不例外。特別是中國的商業銀行，(尤其是幾個大型國有商業銀行)今天正面臨著關鍵的轉型時期。沒有創新，就缺乏競爭力，沒有創新，也就沒有價值的提升。因此，創新，將是它們面對的生存與發展生死攸關的課題。

1 我國商業銀行金融創新現狀

由于我國經濟發展與金融改革的需要，近年來，我國商業銀行的金融創新，無論在制度上，還是在品種、工具上都邁出了可喜的步伐。但是，我國商業銀行金融創新由于受銀行體制、技術、等多方面因素的制約，目前與發達國家和地區相比仍然有很大的差距，表現在以下幾方面。

1.1 創新處于起步階段

目前我國銀行在消費信貸、網上銀行、租賃、個人理財業務等只是少量開辦，品種少、規模小，在銀行的整體業務規模中占比低，難以起到優化整體資產負債結構的作用，也難以產生相應的規模效應。應該說，尚處于探索階段;投資銀行、商人銀行、國際金融和衍生金融工具業務等方面，發展空間巨大，還處在待發展階段。

1.2 原創性創新少，吸納性創新多

改革開放以來，我國創新的金融工具已達70多種，范圍涉及金融業的各個層次，按說，這個數字也不算小了。但其中85%左右是通過“拿來”方式從西方國家引進的，屬吸納性創新。真正由我國首創、具有我國特色的原始性創新較少，更適合我國金融國情的創新品種鳳毛麟角。

1.3 金融創新數量擴張型多，創新質量較低

我國現有金融創新的大都側重于易于掌握、便于操作、科技含量小的外在形式的建設上，如金融機構的增設、金融業務的擴張等，而與市場經濟體制要求相適應的經營機制方面的創新明顯缺位;與我國經濟發展和金融改革相適應的金融產品開發不足。

1.4 負債類業務創新多，資產類業務創新少

長期以來，存款等負債業務是各家金融機構競爭相對激烈的業務領域，金融機構推出的業務創新和工具創新在這個領域也較為豐富。如政府債券、金融債券、大額存單等大部分業務和工具創新。而貸款一直是金融機構壟斷的資源，這個領域幾乎不存在競爭，往往坐等客戶上門。沒有競爭就沒有創新，創新積極性低下，創新明顯地少于負債業務。

2 創新應該成為商業銀行企業的成長基因

我們的銀行企業必須深刻認識到:創新是所有銀行企業的成長基因。它應該是固有的、植入的，絕非可有可無的。既，要成長要發展，就必須創新，當今的金融世界，沒有創新就沒有利潤，就將被淘汰出局！因此，有關銀行發展的一切工作都應該圍繞創新做文章，一切機制都要為創新服務。

3 全面推動商業銀行創新應做的前置性工作

3.1 必修正金融創新動機

我國金融機構特別是銀行，創新的微觀動機往往偏向于在無序競爭中搶占市場份額，出現了許多不計成本甚至負效益的金融創新。這違背了創新的初衷，金融創新的動機一般基于兩個目的:一是追求利潤，從創新中牟利;二是增加經營的靈活性。總之，對市場份額和資源的爭奪與占有以及利潤的誘惑是市場經濟下金融創新的真正動機。因此，每推出一項金融創新，都要經過系統的策劃和研究，充分考慮其成本與收益、需要的技術條件、市場需求程度、推廣的經濟規模等等，以確保創新能獲得市場份額及利潤。

3.2 完善金融創新環境

盡管經過多年的改革，同計劃金融體制相比，我國的金融管制已大大放松。但同西方國家相比，我國仍存在比較嚴格的金融管制，如利率水平、業務范圍、資本市場等方面都存在著嚴格的金融管制，使金融機構創新的空間受到限制。所以應該對金融管制進行改革，以擴展銀行創新的空間;轉變金融體系一定程度的壟斷現象。我國四大國有銀行無論在機構數、從業人員，以及資產負債規模等方面都占有壟斷地位，不利于金融創新。要大力扶植民營股份制銀行成長，讓它們參與競爭，改善我國銀行業四家獨大的局面。為銀行創新發展創造環境條件。

3.3 提高銀行從業人員業務水平和改善其知識結構

目前，我國銀行從業人員，大多缺乏現代商業銀行業務知識，不適應金融創新的需要。面對國有商業銀行向現代商業銀行轉變過程中出現的種種新情況、新問題，面對銀行同業競爭的日趨激烈，國內商業銀行的部分經營者在市場開拓、優化服務、技術進步和業務創新上乏力，過分偏重于傳統業務和傳統市場，在業務創新上畏首畏尾，缺乏長遠的、戰略性的眼光。從一般員工來看，國內銀行基層從業人員的技能與知識結構老化，偏重于傳統的銀行業務，難以適應新形勢下銀行業務發展與創新的要求。為此，必須積極培養適應新形勢的新的金融人才，努力提高銀行領導者的業務與知識水平。

4 商業銀行創新的兩個方面

4.1 機制創新

首先，如果要創新產品，必須要一套合理的創新機制，此機制包括:內部激勵機制、產品考核機制。這兩個機制是相輔相成的。良好的激勵機制:激勵機制能夠讓產品設計人員發揮積極主動性，通過對原有產品的研究、對市場熱點的追逐，發掘產品創新的亮點，并將零散的亮點形成歸納出好的創意。產品考核機制:考核機制會有效的刺激業務經理的積極性，要知道，業務經理是站在第一線的，對客戶的需求、市場的動向把握準確、深入，產品考核機制會促使他們發掘新的需求，因為只有有了好的產品，他們才能夠獲得業務量的提高。這是從業務角度來說，良好的考核機制對產品創新至關重要。產品考核機制背后需要激勵機制來推動:“金錢”的激勵能達到真正的激勵效果，所以在產品考核體系下，良好的激勵機制激勵是必要的保證。

4.2 產品創新

產品創新可以分為幾類:市場上從沒有過的全新產品創新、對現有產品進行整合、對產品的服務流程進行重新再造這三種。

4.2.1 全新產品這個創新

因為銀行業發展到現在這個階段，各類銀行產品，無論是個人產品還是公司產品以及同業產品，都是相對比較成熟的，甚至同質化。所以在市場上出現的全新產品類型是比較少的。如果銀行要推出全新產品，必須跟隨經濟環境、政策環境創造出來，比如港股直通車以及相關的一些理財產品。

4.2.2 產品的整合構成的新產品

這種產品是銀行內部進行產品管理的重新整合，比如同類產品整合到一起，形成一個新的品牌。在整合以后，可能在功能上、流程上更加便捷，一般情況下，這種產品都是以“平臺”類產品推出來的，比如理財平臺、融資平臺等等。目前來看，大部分銀行都在進行這項工作，即產品整合、平臺打造。

4.2.3 服務流程再造的產品

目前銀行的許多產品都在服務流程、管理流程上存在或大或小的問題，這些問題都是由于銀行處理系統的、銀行產品服務流程的設計而產生的，比如說辦一個存款業務，有的銀行要填寫一大堆單子，而有的只要提交一個身份證件就可以，這個差異可能就是由于銀行系統處理的邏輯不相同，有的銀行界面中輸入要素少，有的輸入要素多;有的只要去一次銀行，第二次只要提交身份證就可以，有的則需要繼續填寫單子。這個就是流程服務的問題，其實可以通過最大限度的減少客戶等待、填寫等流程，而這些流程讓銀行的系統去處理，這就是流程的再造。

5 銀行業創新境界的提升——基因式創新

我國所有銀行都在提倡創新，推動創新。然而，創新的境界必須提高。不容諱言，中國銀行業的創新是從任務式創新起步的。首先是銀行管理層認識到產品創新的重要作用后，下達創新任務，比如一年內要開發多少種聯名卡，或者一年內上多少個新的網上銀行產品等。在任務式創新中，對創新任務完成度的關注遠遠超過了對建立一個長效機制的重視，對數量的關注遠遠大于對業務效果的關注。因此創新行為“搞運動”特征明顯。由于缺乏流程配合、專業性管理和信息技術支持，創新產品的市場效應是無法保障的。

中國銀行業必須從任務式創新向自發式創新(基于最基礎單元的創新，這種創新并不是刻意追求的，而是在某些偶然時刻，基于經驗、直覺或者興趣觸發的一些靈感。)體系式創新(建立管理團隊、流程與支持系統以保證銀行產品創新的可持續性和有效性。)最后達到基因式創新(創新成為企業基因的一部分，融入到每個員工血液中，并成為企業形象。)境界，只有這種境界的出現，才能使客戶對銀行的創新能力和服務質量充滿信心，才能提升客戶對銀行忠誠度，確保在市場競爭中取勝。