新型信貸模式下完善農(nóng)村擔保貸款機制的思考

摘要：農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的不平衡制約了現(xiàn)行傳統(tǒng)農(nóng)村信貸投放的規(guī)模和效益，而新的聯(lián)保貸款和擔保貸款模式既需農(nóng)戶的實物抵押，也部分規(guī)避了信貸雙方信息不對稱的風險。要完善農(nóng)村擔保貸款制度，應采取措施積極擴大貧款擔保主體；發(fā)揮政府對貸款的引導和保障功能；拓展涉農(nóng)企業(yè)對農(nóng)村信貸的擔保職能；完善農(nóng)村信貸激勵機制；大力拓展對“三農(nóng)”的金融保險業(yè)務；建立農(nóng)村基層干部對農(nóng)貸的獎勵和責任機制。

關鍵詞：新型信貸；農(nóng)村信貸；擔保貸款

中圖分類號：F830.6 文獻標識碼：A 文章編號：1003－3890(2011)11－0064－04

農(nóng)村信貸主要有信用貸款和擔保貸款兩種方式。第一種方式因各地信用環(huán)境差異和信貸雙方信息不對稱的風險，致使近年來農(nóng)村金融機構(gòu)對信用貸款投放十分謹慎，甚至很少開辦。第二種方式能較好規(guī)避金融風險，成為農(nóng)村金融機構(gòu)的主要信貸模式。但隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，擔保貸款開展受到了多種限制，其傳統(tǒng)的農(nóng)戶聯(lián)保貸款2006年以后在全國出現(xiàn)了下降趨勢，借助于具有法律擔保資質(zhì)第三方承諾還款的保證貸款總量不大，而抵(質(zhì))押貸款則很難在中西部和貧困縣域的農(nóng)村廣泛推行。僅僅依靠傳統(tǒng)的信用和擔保貸款方式，難以擴大農(nóng)村信貸投放，滿足農(nóng)村有效金融需求。當前在部分農(nóng)村地區(qū)開辦的“大聯(lián)?！?，企業(yè)、保險公司、基金擔保等新型信貸模式，既不需農(nóng)戶的實物抵押，也能在一定程度上避免信貸雙方信息不對稱的風險，為完善以擔保為主的農(nóng)村信貸模式提供了借鑒。

一、現(xiàn)行農(nóng)村擔保貸款運作缺陷分析

1.缺少擔保主體。各類具有擔保資質(zhì)的農(nóng)村企業(yè)、擔保公司、富裕農(nóng)戶不愿為沒有經(jīng)濟往來的普通和貧困農(nóng)戶提供擔保，致使一些普通和貧困農(nóng)戶只能相互擔保。以聯(lián)保貸款為例，它是由一組沒有直系親屬關系的農(nóng)戶互為擔保，不需要資產(chǎn)抵押，而通過承諾在貸款到期時相互承擔連帶保證責任的貸款。該模式在2000年初被人民銀行大力推行，但近幾年，隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民收入差距的擴大，農(nóng)戶間出現(xiàn)了“聯(lián)強不聯(lián)弱”的現(xiàn)象，組建聯(lián)保小組困難。人民銀行發(fā)布的《農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款問題指引》要求聯(lián)?！安簧儆?戶”的限定使一些貧困農(nóng)戶難以尋求到合適的聯(lián)保人。

2.擔保質(zhì)量差，風險難控。一些保證貸款和聯(lián)保貸款是因農(nóng)村鄉(xiāng)土、親緣和經(jīng)濟關系而促成，不能反映擔保人真實的擔保意圖，常出現(xiàn)“湊?！?、“騙保”行為；或者同一經(jīng)濟共同體的合伙人互為擔保，實為一戶多貸、套取信貸資金；或者同一產(chǎn)業(yè)鏈上的經(jīng)濟體互相擔保，易引發(fā)行業(yè)性金融風險。擔保貸款的質(zhì)量降低，不僅導致?lián)ＹJ款糾紛案件逐年上升，也嚴重威脅到傳統(tǒng)信貸模式的生存。

3.農(nóng)金機構(gòu)的“惜貸”。一些農(nóng)金機構(gòu)考慮信貸資金安全，對貧困農(nóng)戶群體“惜貸”，造成“扶強限弱”。據(jù)調(diào)查，一些市縣約80％的聯(lián)保貸款投向了經(jīng)濟發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)和富裕農(nóng)戶組，而貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)戶獲得的信貸支持較少，加速了農(nóng)村社會的貧富分化。同時，農(nóng)村期貨和產(chǎn)權(quán)交易市場的不完善、資產(chǎn)評估和登記機構(gòu)的匱乏、農(nóng)產(chǎn)品價格波動大等因素使農(nóng)金機構(gòu)不僅削減保證貸款，也嚴格限定難以變現(xiàn)的農(nóng)村資產(chǎn)抵押貸款，使擔保貸款投放到農(nóng)村地區(qū)受到限制。

4.貸款制度設計不完善。農(nóng)村和城市有著相同的復雜和特定的社會結(jié)構(gòu)。相比各商業(yè)銀行在城市金融貸款目標主體的細分上，現(xiàn)有農(nóng)金機構(gòu)對農(nóng)村信貸目標主體的劃分簡單，缺乏準確的服務對象定位。農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村信貸品種還不豐富。此外，結(jié)息方式、還款期限、貸款手續(xù)等制度缺陷，也限制了農(nóng)村擔保貸款的投放。

二、農(nóng)村新型擔保貸款模式綜述

與傳統(tǒng)信貸模式相比，新型農(nóng)村擔保貸款模式有運行地域小、時間短的特點，社會經(jīng)濟效益明顯。

(一)農(nóng)戶大聯(lián)保

農(nóng)戶大聯(lián)保的特點是強調(diào)各行政村、農(nóng)村合作組織和商業(yè)協(xié)會對所轄農(nóng)戶貸款的擔保責任。該模式在2007年4月被山東濰坊農(nóng)金機構(gòu)推行。在行政村自行對農(nóng)戶進行信用評級和信用貸款額度的考量后，需要信貸的合作組和農(nóng)戶按貸款額的3％～5％繳納風險保證金存入農(nóng)信社。此后，農(nóng)戶若需貸款可持相關證件去農(nóng)信社直接辦理，若貸款逾期，抵扣集體保證金。農(nóng)戶信用等級高，可減免30％～40％的貸款利息，有效提高了農(nóng)戶參加大聯(lián)保和維護信用的積極性。聯(lián)保農(nóng)戶以村、屯為單位，戶數(shù)從一千到數(shù)萬不等。該模式由山東省正逐步推廣到其他省市，運行較好。在貧困的西部農(nóng)村地區(qū)，該模式也得到推廣。甘肅金橋村鎮(zhèn)銀行采取“農(nóng)民申請、農(nóng)戶聯(lián)保、干部推薦、基金保證”的聯(lián)保模式，由于地處貧困縣域，聯(lián)?；鸬睦U納比例稍低。從金橋村鎮(zhèn)銀行的運行看，該模式有效保障了貧困地區(qū)信貸資金安全，促進了農(nóng)村信用環(huán)境的改善和農(nóng)戶的經(jīng)濟發(fā)展。

鄉(xiāng)村“大聯(lián)?！北徊糠洲r(nóng)村產(chǎn)業(yè)協(xié)會轉(zhuǎn)化成同行業(yè)間聯(lián)保，即“協(xié)會聯(lián)保”。該模式由湖北宜城農(nóng)金機構(gòu)和商業(yè)協(xié)會2007年底聯(lián)合開辦?！皡f(xié)會聯(lián)?！辟J款采用“行業(yè)協(xié)會＋保證金＋銀行信貸”機制，面向農(nóng)村產(chǎn)業(yè)協(xié)會會員。農(nóng)戶先入?yún)f(xié)會，后入聯(lián)保小組，按信貸額的25％繳納聯(lián)保金給協(xié)會并存入農(nóng)信社。農(nóng)戶貸款申請經(jīng)協(xié)會和農(nóng)信社共同審核后，最高可獲取擔保金4倍的貸款金額。該模式滿足了部分農(nóng)村產(chǎn)業(yè)大戶的資金需求。

(二)企業(yè)擔保

企業(yè)擔保模式指以企業(yè)作為農(nóng)戶貸款的擔保主體，在農(nóng)業(yè)企業(yè)較多的縣域，該模式可以緩解農(nóng)戶在種養(yǎng)殖、商業(yè)流通、勞務領域資金匱乏的狀況，大中小型企業(yè)都可廣泛采用，目前不乏成功案例。大型企業(yè)下設擔保公司，企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的農(nóng)戶和經(jīng)銷商需要貸款時，向擔保公司申請擔保，再向銀行申請貸款。銀行按企業(yè)要求將資金支付給農(nóng)戶，待企業(yè)收回農(nóng)戶產(chǎn)品后歸還貸款。例如四川通威農(nóng)業(yè)企業(yè)早在2006年就采用了此模式。

中小企業(yè)的擔保方式更加靈活。有的農(nóng)金機構(gòu)實行“公司＋農(nóng)戶＋農(nóng)業(yè)合作社”的信貸模式，先對農(nóng)業(yè)企業(yè)進行擔保等級評定，確定其能為農(nóng)戶提供擔保的額度。企業(yè)接受有產(chǎn)銷關系農(nóng)戶的擔保申請，保障農(nóng)戶貸款。例如安徽和縣農(nóng)金機構(gòu)2008年以后采用了此模式貸款，信貸回籠率高達95％以上。有的農(nóng)金機構(gòu)實行“農(nóng)民借貸、企業(yè)擔保、借款人到企業(yè)務工、擔保企業(yè)為農(nóng)戶還款”的信貸模式，例如河北豐寧縣農(nóng)金機構(gòu)等。

(三)保險公司擔保

2008年上海農(nóng)村地區(qū)農(nóng)金機構(gòu)采用了“信貸＋保險”的“銀保協(xié)作”信貸模式。農(nóng)金機構(gòu)和農(nóng)業(yè)保險公司分別與貸款的農(nóng)民合作社簽署小額信貸合同和保單，將信貸擔保和農(nóng)業(yè)保險捆綁運作。保險公司的小額信貸保險保單作為農(nóng)金機構(gòu)的第二還款來源，拓寬了農(nóng)民合作社的擔保貸款渠道。

(四)基金擔保

基金擔保指各地農(nóng)金機構(gòu)，特別是地方財政資金寬松的地域，以農(nóng)村集體資金和政府財政資金作為貸款擔保金而實行的信貸模式。地方財政資金、集體資金數(shù)額大，在撬動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的良性循環(huán)、拓寬農(nóng)村信貸投放面上作用明顯。上海等經(jīng)濟發(fā)達地域的農(nóng)金機構(gòu)采用了“基金＋擔保公司＋銀行”的模式，向市財政資金擔保的農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟組織提供不超過擔保金總額5倍的貸款。市財政所轄的擔保公司和農(nóng)金機構(gòu)分別對貸款承擔95％和5％的信貸風險。在個別貧困縣域如新疆某縣采用“扶貧貼息＋農(nóng)保中心＋農(nóng)村信用社”的模式，即以鄉(xiāng)村集體積累資金做農(nóng)戶貸款的擔保基金，而農(nóng)戶則無需抵押和出資。上述擔保模式中，村干部也出資交納擔保金，若信貸投放效益好，銀行對信貸基金和貸款管理的基層村鎮(zhèn)工作人員給予獎勵，例如天津市薊縣實行的“銀政合作”模式章程規(guī)定，不良貸款率低于0.5％，縣擔保服務中心會給予擔保金出資人獎勵。

三、新型擔保貸款的優(yōu)點

1.針對性較強。新型信貸模式不僅能將農(nóng)村貧困人口納入信貸范圍，還針對性地彌補了某些信貸制度缺失。協(xié)會擔保滿足了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)大戶的資金需求；企業(yè)擔保保障了供應鏈上養(yǎng)殖農(nóng)戶的資金供求；基金擔保適合縣域和集體資金寬裕的農(nóng)村；保險公司擔保則化解了部分農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的高風險。相比傳統(tǒng)擔保貸款的制度缺陷，新模式極大地提高了農(nóng)村信貸的針對性。

2.擔保主體穩(wěn)定。傳統(tǒng)的聯(lián)保小組組建困難，而新型信貸模式則能夠擴大和穩(wěn)定農(nóng)村信貸的擔保主體。協(xié)會對會員貸款的檢查，擔保公司和保險公司對農(nóng)戶貸款的回訪，企業(yè)對農(nóng)戶的技術(shù)、信息、購銷幫助等活動增強了銀行、企業(yè)、農(nóng)戶之間信貸資金的良性循環(huán)和農(nóng)村優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的推動。保險擔保模式拓展了保險業(yè)服務“三農(nóng)”的范圍。政府基金擔保和相關的協(xié)調(diào)機制增強了政府對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的導向功能。這些都離不開多元而穩(wěn)定的農(nóng)村信貸擔保主體。

3.降低了農(nóng)村信貸風險。首先，縣域或村域范圍內(nèi)數(shù)千至數(shù)萬農(nóng)戶在繳納擔保金的前提下，利益與風險共擔。參保農(nóng)戶越多，擔?；饠?shù)額就越大，應對風險的能力也越強，每位農(nóng)戶的金融風險也相對減小。其次，保險資金參保農(nóng)村金融市場，化解了部分農(nóng)村金融風險。再次，相比傳統(tǒng)的農(nóng)村貸款，擔保主體的穩(wěn)定和多元擴大了農(nóng)戶防范金融風險的能力、途徑和信心。這些因素也促使農(nóng)金機構(gòu)敢于將信貸投放到普通農(nóng)戶和貧困農(nóng)戶手中。

4.提高了信貸質(zhì)量。新型擔保貸款模式由于引入了協(xié)會、企業(yè)、村委會、政府、保險和擔保公司等第三方保證人，客觀上提高了農(nóng)村信貸質(zhì)量。上述第三方擔保人因為承擔貸款的連帶責任，促使他們首先對農(nóng)戶貸款進行審核考量，進而減少了信貸雙方信息不對稱的風險。即使在貸款使用環(huán)節(jié)，他們對貸戶信貸資金的監(jiān)督和管理也比金融機構(gòu)單獨管理來得迅速和便捷。第三方和金融機構(gòu)的雙重監(jiān)督客觀上提高了農(nóng)村信貸運行質(zhì)量。

5.調(diào)動了農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)和信貸的積極性。貸款用途由農(nóng)戶掌握，信貸的優(yōu)惠政策和農(nóng)戶信用等級評定相結(jié)合，不僅調(diào)動了農(nóng)戶信貸的積極性，也有利于加強農(nóng)村信用環(huán)境建設。

四、幾點思考

我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、信用環(huán)境差異較大，“一刀切”的信貸模式難以滿足農(nóng)村金融需求。如何因地制宜，構(gòu)建有針對性的金融制度框架成為我國農(nóng)村金融改革的關鍵。緩解農(nóng)村信貸投放的不均衡，彌補農(nóng)村金融制度缺陷，推進普惠制金融體系在我國的建立和完善，新型擔保貸款模式無疑提供了現(xiàn)實而富有意義的借鑒。

(一)積極擴大農(nóng)村信貸擔保主體

當前，由于農(nóng)村相關經(jīng)濟制度的不完善，信貸擔保主體缺乏，基層農(nóng)村金融機構(gòu)員工在數(shù)量和素質(zhì)上都不足，難以對當?shù)孛课晦r(nóng)戶執(zhí)行全面而深入的貸款“三查”等監(jiān)督制度，農(nóng)村信用貸款和擔保貸款的全面拓展一直受到限制。積極擴大貸款擔保主體，尋求合適的貸款第三方保證人，充分發(fā)揮其對農(nóng)戶貸款的審查、推薦、信用評定職能成為化解農(nóng)村信貸雙方信息不對稱風險的對策之一。第三方保證人對貸款農(nóng)戶的專業(yè)分析、評估和擔保職能將會隨著經(jīng)濟發(fā)展，逐步走向?qū)I(yè)化、市場化、系統(tǒng)化，使原先的農(nóng)村信貸，特別是農(nóng)村小額信貸由“零售式”轉(zhuǎn)為“批發(fā)式”運作，既節(jié)約了農(nóng)金機構(gòu)的信貸成本，減少了單個農(nóng)戶貸款的繁瑣手續(xù)，也為協(xié)會、企業(yè)、村委會、政府、保險和擔保公司等第三方保證人的自身發(fā)展提供了良好環(huán)境。

(二)發(fā)揮政府對農(nóng)村信貸的引導和保障功能

長期以來，由于農(nóng)村金融的集體所有制性質(zhì)，政府對農(nóng)村金融發(fā)展的保障功能并不突出。但新型信貸模式讓我們看到，地方政府對農(nóng)村信貸的引導和保障職能大有可為。首先，政府的財政擔?；鸢l(fā)揮了經(jīng)濟杠桿功效。政府以財政資金擔保，銀行按照放大比例向農(nóng)戶提供擔保貸款，有效撬動了農(nóng)村信貸資金的循環(huán)。其次，政府基金擔保能夠以強大的地方財政做后盾，以政府間的合作為保障，既容易對信貸農(nóng)業(yè)的產(chǎn)供銷渠道和技術(shù)給予支持，也為化解農(nóng)業(yè)風險，完善相關補償機制提供了穩(wěn)定的擔保主體。再次，政府基金擔保模式不需要農(nóng)戶繳納保證金，無疑給農(nóng)村貧困人口獲取信貸資金提供了寶貴的契機。

(三)拓展涉農(nóng)企業(yè)對農(nóng)村信貸的擔保職能

農(nóng)村企業(yè)是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主導力量，但一直以來農(nóng)村企業(yè)只限于為滿足自身貸款需求向農(nóng)村金融機構(gòu)貸款，而對滿足農(nóng)村有效金融需求，保障農(nóng)村信貸資金安全流通上的貢獻不大。目前各地開展的“銀行＋企業(yè)＋農(nóng)戶”三方信貸機制使農(nóng)村企業(yè)既能為農(nóng)戶擔保，解決農(nóng)戶資金需求，緩解農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸投放壓力，又能保障自身產(chǎn)業(yè)鏈的穩(wěn)健運行，提高企業(yè)聲望，為銀行和農(nóng)戶開辟了一條三方共贏的農(nóng)村信貸途徑。從實踐看，大企業(yè)擔保可以促進農(nóng)村特色和主導產(chǎn)業(yè)的規(guī)?；a(chǎn)，而中小企業(yè)擔保更適合在廣大農(nóng)村地區(qū)推廣，前景廣闊。

(四)完善農(nóng)村信貸激勵機制

鄉(xiāng)村大聯(lián)保模式得以迅速拓展，和其采取的農(nóng)戶還款激勵機制有很大關系。目前農(nóng)金機構(gòu)對逾期貸款加罰利息，但對提前和按期歸還貸款的農(nóng)戶卻普遍缺乏貸款利息優(yōu)惠、調(diào)增農(nóng)戶信用等級、保障農(nóng)戶再次貸款的易得性等激勵機制，不利于農(nóng)村信用環(huán)境的構(gòu)建。應積極完善對農(nóng)金機構(gòu)、貸款農(nóng)戶、信貸員三方的激勵機制，對遵守信用的貸款農(nóng)戶給予適度獎勵，以良好的機制改變農(nóng)戶對到期貸款的拖欠和推諉狀況。對新型信貸模式的研究還發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村領導干部與農(nóng)戶鄉(xiāng)土或親緣關系密切，對農(nóng)戶家庭經(jīng)濟狀況了解，賦予其適度的貸款監(jiān)督責任和獎勵機制，對幫助農(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟、歸還貸款能起到很大的鞭策作用。建議在農(nóng)村信貸領域適度引進農(nóng)村基層干部對農(nóng)村貸款的獎勵和責任機制，切實保障農(nóng)村信用環(huán)境建設，化解農(nóng)村信貸風險。

(五)大力拓展對“三農(nóng)”的金融保險業(yè)務

農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融的保險模式還未深入推廣，特別是在欠發(fā)達農(nóng)村地區(qū)，此項業(yè)務運作機制亟待深入研究。保險業(yè)、擔保業(yè)要深入“三農(nóng)”，建立和完善現(xiàn)代農(nóng)村金融保險制度，確定不同農(nóng)村地區(qū)合理的擔保費率，使農(nóng)民和農(nóng)業(yè)保得起，保險公司和擔保公司賠得起，發(fā)揮農(nóng)村信貸和農(nóng)業(yè)保險的風險保障和補償功能，增強農(nóng)金機構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的意愿。

責任編輯、校對：艾嵐