準(zhǔn)三口家庭的理財(cái)訴求

準(zhǔn)三口之家在為家庭積累財(cái)富的同時(shí)，還要為即將來到的寶寶準(zhǔn)備相關(guān)費(fèi)用，因此更要提前做好規(guī)劃。

理財(cái)案例

高小姐今年28歲，在一家設(shè)計(jì)公司工作，今年初剛結(jié)婚。丈夫30歲，是媒體廣告從業(yè)人員。夫婦兩個(gè)按揭貸款，在北京朝陽區(qū)東四環(huán)購買了一套90平米左右的新房。家里有10萬元左右的活期存款；股票市值8萬元左右，但暫時(shí)被套牢；基金有5萬元左右。

高小姐夫婦家庭月收入15000元，年終獎(jiǎng)約3萬元。家庭按揭貸款還有余額約80萬元，每月要交房貸4000元，每月生活費(fèi)支出3000元。夫妻二人個(gè)人在保險(xiǎn)公司投保了終身壽險(xiǎn)，保額10萬元，每年繳費(fèi)2000元。

由于工作需要，高小姐準(zhǔn)備購買一臺(tái)市場價(jià)20萬元左右的轎車。但是丈夫認(rèn)為兩年后要生孩子，預(yù)計(jì)到時(shí)候要準(zhǔn)備較多流動(dòng)資金和孩子的教育費(fèi)用，不是很贊同買車的計(jì)劃。高小姐比較煩惱，如何才能既能買車，又能滿足生孩子的費(fèi)用和儲(chǔ)備一定的教育經(jīng)費(fèi)?

資產(chǎn)分析：

1、資產(chǎn)負(fù)債情況

剔除自助房產(chǎn)外，高小姐家庭總資產(chǎn)23萬元，其中13萬元是投資性的金融資產(chǎn)。家庭按揭貸款80萬元。在投資性資產(chǎn)中，股票基金占比56％，風(fēng)險(xiǎn)較高。高小姐夫妻二人均較年輕，風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)。此部分風(fēng)險(xiǎn)情況比較適宜。

不足之處主要在于，從資產(chǎn)來看，活期存款占比過大，影響了資產(chǎn)的綜合收益，無法抗衡通脹。而潛在收益比較高的股票基金類投資，由于投資沒有詳細(xì)的規(guī)劃，出現(xiàn)了一定的虧損，需制定一個(gè)詳細(xì)的投資方案。

2、收支情況

高小姐夫婦收入還算穩(wěn)定，每月有接近10500元的儲(chǔ)蓄，年儲(chǔ)蓄達(dá)到了12.6萬元，相當(dāng)可觀。儲(chǔ)蓄比率為0.6，意味著每年可用于財(cái)富積累的資金為12.6萬元。占收入的6％，財(cái)富積累效應(yīng)比較明顯。該家庭的年收入達(dá)21萬元，年支出8.4萬元，收支比率約為40％，收支狀況比較良好。

3、保障情況

從保障來看，高小姐夫婦公司有公積金，夫妻二人個(gè)人在保險(xiǎn)公司投保了終身壽險(xiǎn)，保額10萬元，每年繳費(fèi)2000元。二人均比較年輕，正處于人生財(cái)富積累階段，建議考慮增加購買期微型重大疾病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。

4、其它情況

長期而言，高小姐家庭處在家庭成長期。主要特點(diǎn)是高收入、高支出、教育養(yǎng)老負(fù)擔(dān)逐漸加重。需精心策劃。從高小姐的家庭情況來看，即將要小孩，今后的教育金開支會(huì)越來越大，夫妻還需要按揭還款和逐步進(jìn)行養(yǎng)老金的積累。多個(gè)事情高度重合，更需合理安排家庭現(xiàn)金流，來完成養(yǎng)老和教育的目標(biāo)。

理財(cái)目標(biāo)：

1 希望制定一個(gè)合理的理財(cái)方案。

2 合理規(guī)劃資產(chǎn)，以滿足購車計(jì)劃。

3 要開始儲(chǔ)備撫養(yǎng)經(jīng)費(fèi)和教育經(jīng)費(fèi)。

4 兩人的保險(xiǎn)是否足夠，還應(yīng)該購買哪些保險(xiǎn)?

5 丈夫希望能再添購一套房子。如何配置資金?

理財(cái)建議

1 合理規(guī)劃，平衡各項(xiàng)投資安排，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的保值增值。

建議高小姐申請一張信用卡，這張信用卡是用于應(yīng)急資金的需求，平時(shí)盡量不要使用，只要刷夠免年費(fèi)次數(shù)即可。充分利用銀行信用卡可以最短20天最長56天免息還款的時(shí)間差。合理安排家庭現(xiàn)金流。

高小姐的現(xiàn)金資產(chǎn)在扣除4萬元儲(chǔ)蓄作為儲(chǔ)備金之外，剩余6萬元，可全部投入股市。高小姐夫婦正值壯年，抗風(fēng)險(xiǎn)能力很強(qiáng)，在當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)觸底反彈，通脹預(yù)期高漲的情況下，可積極配置資源類和低市盈率的藍(lán)籌股，半倉操作，以賺取更多的“財(cái)產(chǎn)性收入”。此外，高小姐夫婦還可適量參與外匯實(shí)盤買賣以及貴金屬交易，把握全球投資市場的機(jī)會(huì)。

2 降低購車標(biāo)準(zhǔn)，購買經(jīng)濟(jì)型轎車，滿足用車需求。

目前，高小姐家庭資產(chǎn)合計(jì)僅為15萬元，無法一次性投入20萬元資金用于買車，即使采用汽車消費(fèi)貸款，也會(huì)帶來較大的還貸壓力，影響生活質(zhì)量，甚至影響到原有投資。

高小姐的家庭目前房屋貸款負(fù)債較高，凈資產(chǎn)也不多，購車并非剛性需求，建議降低購買汽車檔次，選擇購買經(jīng)濟(jì)型轎車。或通過2年左右的時(shí)間來積累購車資金更為合適。

3 利用基金定投儲(chǔ)備教育金。

高小姐及丈夫均處于事業(yè)成長期，進(jìn)行投資的風(fēng)險(xiǎn)承受能力是比較強(qiáng)的，孩子教育準(zhǔn)備金比購車需求更為剛性，因此建議高小姐對這部分重點(diǎn)進(jìn)行規(guī)劃。建議高小姐適當(dāng)增加風(fēng)險(xiǎn)投資，來提高資金利用效能及投資回報(bào)率。

4 購買意外險(xiǎn)改善保障

作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的高小姐及其丈夫更應(yīng)對自己人身健康負(fù)責(zé)。目前已有的終身壽險(xiǎn)不足以抵御疾病以及意外風(fēng)險(xiǎn)，需按照家庭情況增配保險(xiǎn)。建議高小姐夫婦加強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)類保險(xiǎn)項(xiàng)目，如意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、一般醫(yī)療門診險(xiǎn)等，以提高家庭抵御疾病以及意外風(fēng)險(xiǎn)的能力。

另外，孩子出生后，建議為孩子購買一些年繳方式的分紅險(xiǎn)，并附加醫(yī)療和意外傷害險(xiǎn)，一方面能為寶寶儲(chǔ)蓄一筆學(xué)習(xí)成長經(jīng)費(fèi)，另一方面也可以保障新生寶寶容易發(fā)生的意外。

學(xué)習(xí)富豪致富理財(cái)四招

招數(shù)一：聲東擊西

第二次世界大戰(zhàn)爆發(fā)后，可口可樂公司主席伍德拉夫決定實(shí)施“愛國愛和平促銷”戰(zhàn)術(shù)。他冒著炮火，將可口可樂運(yùn)往各戰(zhàn)區(qū)，士兵只需花5美分就可買到1瓶。可口可樂藉此建立愛國愛和平的形象，聲名大振，成了美國的象征和國際名牌。

招數(shù)二：勿以勝為喜，勿以敗為憂

二戰(zhàn)結(jié)束時(shí)，負(fù)債累累的石川島造船廠挑選了土光敏夫擔(dān)任總經(jīng)理。經(jīng)分析國內(nèi)外形勢后，他的結(jié)論是困難是暫時(shí)的，經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇必然會(huì)來臨；而經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇離不開石油，運(yùn)輸石油又離不開油輪，油輪愈大則愈“經(jīng)濟(jì)”。他決定組織全廠技術(shù)人員，建造20至30萬噸的巨型油輪。為了集思廣益，他還創(chuàng)辦內(nèi)部刊物《石川島》，讓全廠員工隨意發(fā)表意見，并建立目標(biāo)管理制度，最終將公司從死亡邊緣拉回來。

招數(shù)三：從小處找機(jī)會(huì)

美國石油大王哈默對于利潤小的鉛筆生意一樣十分重視。一次，他到蘇聯(lián)訪問，發(fā)現(xiàn)鉛筆很貴，就知道這里的鉛筆制造業(yè)落后，而當(dāng)時(shí)蘇聯(lián)有1億多人口，加上政府鼓勵(lì)學(xué)習(xí)，鉛筆用量相當(dāng)驚人。哈默回國后，馬上實(shí)施生產(chǎn)鉛筆計(jì)劃，年產(chǎn)量1億枝，出口蘇聯(lián)。

招數(shù)四：懂得節(jié)省

美孚公司董事長洛克菲勒視察工廠一個(gè)車間時(shí)，發(fā)現(xiàn)每只5加侖火油罐用40滴焊料封裝，他建議工人試用39滴封好。從此，39滴成了美孚工廠的規(guī)格。以后每當(dāng)有人談起此事，他也自豪的說：“一大筆錢全都是我這樣省出來的。”