淺議商業銀行在解決中小企業融資難中的作用

我國中小企業在改革開放中迅猛發展，占據了國民經濟的半壁江山，對增加國家財政稅收收入、提供城鎮就業機會等方面做出了重大貢獻。據發改委2008年的資料顯示。在中國中小企業有4200萬戶，占全部企業總數的99％；提供了近80％的城鎮就業崗位。其生產總值占全國總產值的60％；上繳稅收總數額占全國總稅收的50％；全國65％的發明專利和80％的新產品都是由中小企業所研發的。但因各種因素導致中小企業融資困難，成為制約其進一步發展的瓶頸。因此，中小企業的生死存亡絕非小事。本文擬從中小企業融資難原因和商業銀行在解決融資難中應發揮的作用兩方面進行粗淺探討。

一、中小企業融資難的原因

1 自身原因

一是中小企業由于資產和生產經營規模都比較小，盈利能力也比較差，從而抗風險能力差，進而償還貸款能力容易受到削弱；二是除近年來發展起來少數高科技型企業外，大部分中小企業管理人員素質較差，缺乏精通相關專業知識，不僅不能有效地管理企業，而且信用觀念也比較淡薄，使得企業逃債、廢債現象非常普遍，甚至通過各種手段來欺騙銀行，造成信貸資產流失；三是中小企業經營場所和人員具有較強流動性，法人代表變動頻繁，導致中小企業不償還貸款“敗德成本”較低；四是中小企業缺乏可以提供擔保的上級主管部門和行業組織，且自身資產規模小，在相關保障機制不健全的情況下，貸款的交易成本較高，由抵押而產生的問題也較多。

2 外部原因

(1)中小企業外部融資渠道狹窄。一是從國有商業銀行角度而言，信貸政策定位與中小企業自身情況不相對應。在現行經營管理體制下，為防范金融風險和提高效益，國有商業銀行普遍實施大規模撤并基層網點，上收貸款權限，使那些與中小企業資金供應相匹配的基層金融機構有責無權、有心無力，中小企業難以獲得貸款支持；中小企業利用銀行貸款發展自己無論從總體規模還是個體企業貸款的數量都是很小的。根本原因在于，中小企業和銀行之間沒能建立起真正的信用關系。銀行認為中小企業貸款效率低、風險大，對中小企業貸款設置了嚴格的條件。因此，出現銀行想貸給企業但又不敢貸，而企業想使用銀行貸款但卻用不到的情況。據統計，中小企業貸款頻率為大中型企業的5倍，戶均貸款額約為大中型企業的5％，對中小企業的貸款管理成本比大中型企業高5倍。在信貸業務中，存在著中小企業欠息嚴重，不良資產比例偏高，改制中逃廢債務等情況。這也是中小企業貸款難的重要原因。二是我國證券市場發展的定位目標偏向國有大中型企業，中小企業發展就只能主要依靠自身內部積累。而且，我國目前尚缺乏相應完善的風險投資基金及其運行機制，對中小企業上市融資的條件又要求很高，一般中小企業很難達到上市融資的標準。受整體社會信用狀況不佳以及管理體制的影響，中小企業利用票據融資范圍有限，發行公司債券尚難以開展和為市場所接受，利用國際金融市場融資，對大多數中小企業而言更是可望不可及。

(2)缺乏有效的為中小企業貸款提供擔保的信用服務體系。一是貸款抵押難。中小企業可提供的抵押物少，抵押物的折扣率高，并且手續繁瑣，申請辦理時間長、收費高，中小企業普遍難以承受；二是中小企業擔保難。在實際執行中，商業銀行有時候所要求擔保對象超出了中小企業的能力范圍，一些效益好的企業不愿意給其他企業作擔保，效益一般的企業，銀行又不允許其作擔保人，而中小企業相互之間的擔保常常變得有名無實；三是一些基層銀行授權有限，辦事程序復雜繁瑣，層層報批，周期較長。很可能會使企業錯失商機。

(3)對中小企業自身認識偏差造成信用歧視。在我國，非公有制中小企業長期以來在夾縫中頑強生存，在體制之外不斷發展壯大，由此造成的信貸歧視可謂根深蒂固。黨的十五大以后，盡管其地位獲得確立，作為一個整體在國民經濟中占據著重要地位，但是作為單個中小企業而言，實力還比較弱小，抵御風險的能力還比較差。國有企業改制過程中形成的“抓大放小”方針政策，要求國有商業銀行部門要重點支持大企業，確保大企業的信貸，在確保大企業的基礎上才予以考慮中小企業的融資需求，對中小企業融資又形成了新的信用歧視，使銀行在對大企業和中小企業融資問題上的不平等，缺乏對中小企業信貸需求的重視。

二、商業銀行在解決中小企業融資難中的作用

由于中小企業數量多，行業分布廣泛，資金需求總量大，存在的問題多、貸款風險大，這一問題始終未能從根本上得到解決。近日，工業和信息化部運行監測協調局、中國社會科學院工業經濟研究所聯合舉行了2011年工業經濟運行秋季報告發布會稱，我國小型微型企業融資難問題突出，據國家統計局抽樣調查的3.8萬家小型微型工業企業經營狀況顯示，僅有15.5％的小型微型企業能夠獲得銀行貸款。而商業銀行是信貸資金的直接供給者，中小企業融資難的矛盾焦點大都指向了商業銀行。因此，本人認為商業銀行應從以下幾個方面在中小企業融資中發揮作用。

一是商業銀行要調整經營思路，積極探索新的信貸管理方式。應牢固樹立“以客戶為中心”的服務理念，針對中小企業規模、經濟實力、經營方式、管理方式、資金營運結構等方面的實際狀況，制定和完善支持中小企業發展的信貸政策，研究確定符合中小企業實際的授信條件，對符合國家產業政策的中小企業一視同仁，根據中小企業實際需求提供相應的信貸支持。

二是加快金融服務的創新，根據中小企業需求的特點，量體裁衣、因地制宜，加快開發，適應不同地區、不同行業、不同層次中小企業需要的金融產品。完善對中小企業的結算服務，簡化程序，提供便捷的結算渠道，加快資金清算，加強窗體頂端、窗體底端理財服務，幫助中小企業管好、用好資金，培養中小企業良好的信用習慣和信用政績記錄。

三是商業銀行要不斷更新風險理念和管理手段，減少中小企業融資障礙。中小企業發展不穩定、抗風險能力弱、融資困難是一個普遍現象。對此，商業銀行在支持中小企業貸款方面，要與時俱進、不斷更新風險管理理念，健全考核機制，通過各種靈活多樣的管理手段充分調動各級信貸人員發放中小企業貸款的積極性。

四是商業銀行要進一步完善內部機構設置，配備專業信貸人員，提高信貸服務效率。為強化中小企業貸款管理，商業銀行應設立專門的中小企業信貸部門或崗位，給予政策傾斜，建立有效的激勵和監督機制。同時加強信貸人員的業務技能培訓，培養信貸人員的金融知識、產業知識、政策。把握對市場的研判能力，提高信貸人員綜合素質，優化中小企業信貸業務流程，縮短貸款時間，提高審批效率。

五是商業銀行要增強銀企溝通，積極探索銀企合作途徑，最終實現銀企“雙贏”。商業銀行要幫助中小企業開展金融、財務知識普及，正確引導中小企業樹立信用意識，加強內部管理和創新，規范財務行為，提高自我約束力，增強中小企業融資的融資能力，同時利用商業銀行信息靈通的優勢，幫助中小企業了解市場信息、加強管理和開拓市場，全面提升中小企業的經營管理水平和盈利能力。