黑龍江省農(nóng)村金融制度現(xiàn)狀及其問題分析

摘要：隨著農(nóng)村金融體制改革的深入，黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)生了可喜的變化。但也存在一些突出的問題，如直接融資占融資結(jié)構(gòu)的比重偏低、金融服務(wù)體系不健全、農(nóng)村金融抑制等。導(dǎo)致黑龍江省農(nóng)村金融效率低下、農(nóng)村金融資源配置的帕累托條件缺失的根本原因在于農(nóng)村金融制度有效供給不足，以及制度結(jié)構(gòu)不夠協(xié)調(diào)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融制度；帕累托條件

中圖分類號：F832.1 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：Ａ文章編號：１６７３－２９１Ｘ（２０11）17－０108－02

2008年10月，人民銀行、銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》，黑龍江省被列入試點(diǎn)省份。近年來，隨著農(nóng)村金融體制改革的逐漸深化，黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)生了可喜的變化，但也存在著一些較為突出的問題。

一、黑龍江省農(nóng)村金融制度現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村信用社改革逐漸深化，支農(nóng)作用發(fā)揮明顯

一是農(nóng)貸投入持續(xù)增加，農(nóng)貸投放每年增長16%以上。截至2009年末，黑龍江省農(nóng)村信用社系統(tǒng)共有網(wǎng)點(diǎn)2 181個，資產(chǎn)總額1 386.8億元；各項(xiàng)貸款557. 4億元，比2004年8月末（改革試點(diǎn)前）增加443. 4億元。二是拓展服務(wù)對象，將農(nóng)貸服務(wù)對象由家庭傳統(tǒng)耕作和養(yǎng)殖戶拓展到從事專業(yè)種養(yǎng)、規(guī)模經(jīng)營的產(chǎn)業(yè)經(jīng)營戶、多種經(jīng)營戶、個體等。養(yǎng)殖業(yè)的貸款最長期限可放寬到3~5年。三是提高農(nóng)戶貸款便利度，同時(shí)推廣多種形式信貸品種，提高農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的貸款滿足率。

（二）調(diào)整改革農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能，適當(dāng)拓寬業(yè)務(wù)范圍

2004年9月，銀監(jiān)會會同人民銀行批準(zhǔn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開辦了糧棉油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。2006年7月，進(jìn)一步將該項(xiàng)業(yè)務(wù)的貸款對象范圍擴(kuò)大到農(nóng)、林、牧、副、漁范圍內(nèi)從事生產(chǎn)、流通和加工轉(zhuǎn)化的產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，并開辦農(nóng)業(yè)科技貸款業(yè)務(wù)。截至2008年12月末，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款總額850. 3億元，其中，中央儲備糧貸款153.2億元，糧食收購貸款226.63億元，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款9.24億元，農(nóng)村小企業(yè)貸款2.77億元，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款23.16億元，農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款1.0億元，農(nóng)業(yè)科技貸款0. 6億元。全年信貸投放448. 4億元，信貸收回227.78億元，同比多投放221.8億元，多收回3.02億元，信貸投放能力大增，支農(nóng)領(lǐng)域進(jìn)一步拓寬。

（三）郵政儲蓄改革成功啟動

通過人民銀行等部門的不斷推動，自2003年8月1日起，郵政儲蓄新增轉(zhuǎn)存存款利率從4.131%下調(diào)到1.89%；新增存款由郵政儲蓄機(jī)構(gòu)自主運(yùn)用。經(jīng)國務(wù)院同意，銀監(jiān)會已批準(zhǔn)建立中國郵政儲蓄銀行，并已開始辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。截至2008年12月末，黑龍江省儲蓄銀行各項(xiàng)貸款21.63億元，其中，農(nóng)業(yè)貸款13.4億元，私營企業(yè)和個人貸款6.17億元，中長期貸款1.59億元。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)進(jìn)展情況良好

自2005年以來，黑龍江省首先在全省墾區(qū)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。2007年黑龍江省財(cái)政拿出2 500萬元作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼，在全省21個縣（市）開展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。全省投保玉米、水稻、大豆和小麥四種糧食作物295.6萬畝，母豬保險(xiǎn)11.5萬頭，奶牛保險(xiǎn)1.8萬頭。當(dāng)年全省理賠資金總額達(dá)3 922萬元，參保農(nóng)民通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獲得補(bǔ)償3 035萬元，戶均523元。2008年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面向全省，各縣市區(qū)采用自愿申報(bào)的方式獲得補(bǔ)貼。全省共計(jì)劃補(bǔ)貼四大農(nóng)作物面積2 216萬畝，中央、省、縣級財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼的比例分別為45%、25%、20%，農(nóng)民負(fù)擔(dān)10%；補(bǔ)貼母豬155萬頭，各級財(cái)政承擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)貼的比例分別為50%、20%、10%，農(nóng)民負(fù)擔(dān)20%；補(bǔ)貼奶牛36萬頭，各級財(cái)政承擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)貼的比例分別為30%、30%、10%，農(nóng)民負(fù)擔(dān)30%。

今后黑龍江省將繼續(xù)增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼險(xiǎn)種，不斷擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，為全省農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收提供有力保障。

二、黑龍江省農(nóng)村金融制度存在的主要問題

（一）直接融資占融資結(jié)構(gòu)的比重偏低

過度依賴銀行信貸融資是中國融資結(jié)構(gòu)的一般性問題，但這一問題在黑龍江表現(xiàn)得更為突出。在黑龍江省的融資結(jié)構(gòu)中銀行貸款（間接融資）幾乎占到了全部份額。其中，2004年為100%，2006年為97.3%，2008年為95.4%。直接融資（股票融資、債券融資）所占比重偏低與近幾年來黑龍江省上市公司數(shù)量徘徊不前有直接關(guān)系。2004年全國共有上市公司1 388家，黑龍江有33家；2006年這兩個數(shù)字分別為1 434家和30家，全國增加了37家，黑龍江減少了1家。2008年黑龍江省上市公司更銳減到26家。

（二）面向中小企業(yè)及中小型高新技術(shù)企業(yè)的金融服務(wù)體系不健全

從全國范圍看，多數(shù)地區(qū)50%的小企業(yè)可以獲得銀行貸款，但在黑龍江省只有20%的中小企業(yè)獲得了銀行貸款。與中小企業(yè)融資難直接相關(guān)的是，黑龍江省中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)欠缺。黑龍江中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)只有50家，與浙江省的245家和江蘇省的507家相去甚遠(yuǎn)。并且在保資金僅為30億元，只占同期人民幣貸款余額的0.8%，且銀行認(rèn)同度不高。

（三）商業(yè)化金融改革帶來的農(nóng)村金融抑制

隨著前幾年的金融改革，商業(yè)化經(jīng)營壓力迫使相當(dāng)部分金融機(jī)構(gòu)退出農(nóng)村市場，同時(shí)紛紛撤并機(jī)構(gòu)、收縮業(yè)務(wù)、上收貸款審批權(quán)限，縣域及農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)急劇減少，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)缺位，使農(nóng)村金融日趨邊緣化。

三、黑龍江省農(nóng)村金融制度問題成因剖析

基于“制度決定論”的觀點(diǎn)，我們認(rèn)為，導(dǎo)致黑龍江省農(nóng)村金融效率低下、農(nóng)村金融資源配置的帕累托條件缺失的根本原因在于黑龍江省農(nóng)村金融制度有效供給不足，以及制度結(jié)構(gòu)不夠協(xié)調(diào)。

中國人民銀行成都分行貧弱地區(qū)農(nóng)村金融制度績效研究課題組通過對貧弱地區(qū)農(nóng)村金融制度績效研究，得出結(jié)論：（1）無論是從農(nóng)戶信貸需求滿足程度體現(xiàn)出來的資源配置效果，還是從信貸市場分割、利率管制下的金融抑制以及農(nóng)信社財(cái)務(wù)上的不可持續(xù)等，所體現(xiàn)出來的農(nóng)村金融組織激勵和約束機(jī)制的缺乏來看，貧弱地區(qū)農(nóng)村金融制度的績效均是堪憂的。（2）由于貧困農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的特殊性，在全國近乎統(tǒng)一的農(nóng)村金融制度安排的條件下，這種制度供給相對于需求的錯位和不足顯得更加突出，進(jìn)而表現(xiàn)出更低的績效。

政府過多的農(nóng)村金融管制是制約農(nóng)村金融的關(guān)鍵因素。政府在農(nóng)村金融制度構(gòu)建方面的主導(dǎo)性勢必影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的正常發(fā)育，同時(shí)也必然限制農(nóng)村金融生態(tài)內(nèi)在調(diào)節(jié)機(jī)制的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，農(nóng)村金融生態(tài)主體及其內(nèi)在調(diào)節(jié)機(jī)制完全處于在政府規(guī)制范圍內(nèi)的“非自然演進(jìn)”狀態(tài)。除政府行政、法制等外部調(diào)節(jié)力量外，金融運(yùn)行的外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境無疑也構(gòu)成了另一種外部調(diào)節(jié)因素，迫使飽受市場壓力的農(nóng)村金融資金外流。

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Analysis of the rural financial system status quo and problem in Heilongjiang province

HU Nai-peng，GUO Xiang-yu，ZHANG Qi-wen

(Economy and management college，North-east agriculture university，Harbin 150030，China)

Abstract: As the financial system reform and Heilongjiang province of the rural financial gratifying changes have taken place in. but there are some outstanding questions， such as direct financing of financing structure of the low， financial services sector， the rural financial repression and Heilongjiang province. in the rural financial inefficiency， the rural financial resources allocation of conditions was missing with the basic reason is that the financial system effective supply is inadequate， and system construction is not enough.

Key words: rural finance;finance system; Pareto condition