支付體系向下延伸對農村金融機構的效應分析

摘要：近年來，以現代化支付系統為主體的支付體系不斷向農村地區延伸，強化了農村金融機構支持“三農”、服務地方經濟發展的作用，為農村金融帶來了深刻影響，并體現出顯著的經濟和社會效益。以馬鞍山農村商業銀行為例，分析支付體系向下延伸對農村金融機構的積極影響，并就如何進一步發揮支付體系在促進農村金融機構以及農村地區經濟發展方面提出相關建議。

關鍵詞：支付體系；農村金融機構；效應分析

中圖分類號： F832.2 文獻標志碼：Ａ文章編號：１６７３－２９１Ｘ（２０11）17－０101－03

引言

支付技術進步直接影響銀行經營成本和效益，尤其是隨著現代化支付系統的不斷延伸，農村金融機構逐步實現了以現代化支付系統為主，同城清算系統、農信銀資金清算系統、行內電子匯兌系統等為重要組成部分的高效支付清算體系，從根本上改變了農村金融機構的資金匯劃方式。由此帶來的支付業務量上升，銀行結算賬戶開戶數量增長，日均存款余額增加，非現金支付工具應用不斷拓展以及流動性管理方式改變等，對農村金融機構產生了積極而深刻的影響。本文以馬鞍山農村商業銀行為例，通過分析支付體系向下延伸對農村金融機構產生的積極影響，闡述加快農村金融機構支付系統建設的現實意義，并就進一步促進農村金融機構與支付體系協調發展提出相關建議。

一、馬鞍山農村商業銀行支付體系發展現狀

馬鞍山農村商業銀行共有縣及以下營業網點22個，在馬鞍山市農村地區金融活動中占據了非常重要的地位。經過幾年的發展和不斷完善，馬鞍山農村商業銀行支付體系建設取得了重要進展，具體體現在以下三個方面。

（一）現代化支付系統建設步伐加快，構筑起了城鄉一體化的支付結算網絡

支付系統推廣上線至2009年6月份期間，馬鞍山農村商業銀行僅有清算中心接入現代化支付系統，縣及以下網點所有的匯劃交易均須轉至清算中心后方可對外進行匯劃，資金在途時間較長。2009年6月份，在人民銀行與安徽省聯社的共同推動下，該行22個縣級以下營業網點全部以間接參與者身份接入了現代化支付系統，極大地提高了農村地區資金清算效率。此外，由于該行22個縣及以下營業網點服務遍及全市各個鄉鎮，使得馬鞍山市農村地區營業網點支付系統覆蓋面達到100%。

（二）行內綜合業務系統上線運行，與安徽省內農村合作金融機構間實現通存通兌

馬鞍山農村商業銀行綜合業務系統功能包括存取款、貸款、貼現、結算、中間業務等絕大部分的金融傳統業務，改變了以往手工或者單機系統記賬方式，從根本上解決了匯路不通、結算不暢、服務手段落后等制約發展問題，實現跨行業務實時到賬。同時，該行綜合業務系統加入農信銀支付清算系統，填補了辦理銀行匯票和個人賬戶通存通兌等項業務空白，使該行在辦理跨省異地支付結算業務方面達到了全國性商業銀行同等水平。

（三）加快推進非現金結算工具應用并取得了積極成果

馬鞍山農村商業銀行在2009年初對行內系統進行了優化改造，實現了所有農村網點小額支付系統銀行本票兌付功能。為加強農村地區銀行卡業務的推廣，在全行47個營業網點開展金農卡發卡工作，打造滿足農民需求、適合農民使用的特色銀行卡業務；加大對農村地區銀行卡設備投入，增加ATM和POS機具布放，ATM、POS機遍布各個鄉鎮及鄉鎮超市、農機銷售點；農民工銀行卡特色服務進一步深化，農民工取款服務方便快捷；農村地區華東三省一市銀行匯票開辦網點不斷增多，農業產業龍頭企業電子商業匯票業務穩步推進。

二、支付體系向下延伸對馬鞍山農村商業銀行的效應分析

（一）支付業務量明顯增加，社會經濟效益日益明顯

支付業務量是反映支付工具應用、資金清算、資金轉移的重要指標。從宏觀上看，支付業務量的增減變動反映經濟發展趨勢；從微觀上看，支付業務量體現出某一銀行機構業務發展情況，并直接與經濟效益相聯系。根據統計，馬鞍山農村商業銀行所有縣及以下網點接入支付系統后，其支付業務量明顯增加帶來的社會經濟效益非常明顯，具體體現在：一是支付系統日均業務量顯著增加，目前已經達到14.49筆，較接入之初的3.44筆有了大幅提高，反映出縣及以下資金匯劃速率不斷加快，具體見圖1。二是支付系統筆均業務金額由接入之初的4.38萬元增長到2010年末的15.56萬元，通過支付系統處理資金的能力顯著增強，具體見圖2。三是支付系統業務金額占當涂縣GDP的百分比大幅提高，由2008年的27.69%上升到2010年的47.87%，反映出支付系統與經濟運行聯系日益緊密，馬鞍山農村商業銀行在縣及以下金融運行中的主導地位進一步鞏固。

在支付系統業務量不斷提高的同時，馬鞍山農村商業銀行行內支付系統業務量占支付系統業務量的比率也出現了明顯變化。根據統計，該行行內支付系統業務量占支付系統業務量的比重由2009年底的89.92%下降到2010年底的67.45%，行內支付系統業務金額占支付系統業務金額比重由2009年底的74.31%下降到2010年底的44.25%，反映出馬鞍山農村商業銀行跨行、跨系統資金匯劃流轉需求和能力增強，說明支持本地經濟外向性發展能力不斷提高以及本行資金運用范圍進一步擴大。

（二）資金結算方式和速度得到質的改變，為支付系統整合創造了有利條件

馬鞍山農村商業銀行縣及以下網點接入支付系統后，帶來了資金流的加速轉移，該行資金匯入匯出筆數、金額顯著增長，在省內與合肥、蕪湖、銅陵、阜陽，在省外與南京、上海、廣州等地資金往來日益密切，資金融通和資金流動促進經濟發展的作用進一步體現。縣及以下網點接入小額支付系統前，馬鞍山農村商業銀行規定金額以下資金需要兩個工作日才能清算到賬，該行縣及以下網點接入小額支付系統后，農村地區小額資金匯劃當天即可到賬，為解決農村地區小額資金匯劃發揮了重要作用。如當涂縣烏溪鎮蟹苗養殖戶通常將外地銷售款以現金的形式帶回后存入賬戶，還有一些鄉鎮服裝加工、儀表制造企業，其訂單主要來源于江浙滬等地，與客戶跨省往來賬極為頻繁。在馬鞍山農村商業銀行縣及以下網點接入支付系統前，客戶經常要專程到鄰鎮或江蘇高淳去匯款，同時銷售回款也很不方便。接入支付系統后，客戶足不出鎮就可以辦理跨省支付，資金結算效率大幅提高。

根據《安徽省小額支付系統同城票據交換管理規定》，自2006年4月24日以來，馬鞍山市同城清算系統只處理國庫及馬鞍山農村商業銀行等中小金融機構的同城清算業務。隨著馬鞍山農村商業銀行縣及以下網點接入支付系統，其支付業務快速發展，以往業務量較大的同城清算業務相應萎縮，具體可參見圖3與圖4。資金結算方式和速度得到質的改變，為支付系統取代同城清算系統創造了條件，有效解決了馬鞍山市同城清算系統設備老化等問題，消除了風險隱患，整合支付清算服務資源，小額支付系統資金處理能力將得到進一步強化。

（三）電子支付交易量占比增加，減少了銀行運營成本

根據統計，馬鞍山農村商業銀行紙基支付交易量/電子支付交易量逐漸降低，目前已達到3.09，表明支付體系技術進步影響該行經營成本和效益逐漸明顯，根據測算該行結算業務成本也因此下降了30%。從支付結算業務收入占中間業務比重來看，雖然馬鞍山農村商業銀行這一比重由2008年底88.5%下降到2010年底的51.3%，但從絕對數上來，該行支付結算業務收入已由2008年底的124萬元上升到2010年底的223萬元，支付結算業務收入增加明顯。此外，該行縣及以下營業網點支付結算業務收入占中間業務收入的比重由2008年底的52.2%上升到2010年底的66.7%，支付體系不斷完善對馬鞍山農村商業銀行業務效益逐漸顯現。

（四）支付系統功能的不斷完善，支撐了非現金支付工具的應用

支付系統等功能的不斷完善，支撐了包括銀行結算賬戶、銀行卡在內的非現金支付工具的進一步應用，進一步豐富了支付體系應用對象的內涵，帶動了銀行效益相應增加。一是銀行卡業務拓展，增加了轉匯業務應用。“金農卡”提供通存通兌、ATM功能、代理業務、轉賬業務、POS消費、農信銀個人賬戶通存通兌業務等金融服務功能，馬鞍山農村商業銀行發卡量的不斷增加促進了銀行卡柜面跨行轉匯業務應用，一定程度上增加了支付清算系統業務量。截至到2010年底，馬鞍山農村商業銀行“金農卡”累計發行量達到個人結算戶數的40%。二是縣及以下網點接入支付系統促進了個人結算賬戶的開立和使用，具體見圖5。一些偏遠鄉鎮網點接入支付系統前，如保險公司的賠償金、養老金、工資等款項無法劃轉，接入支付系統后，可直接通過大小額支付系統將資金劃入指定賬戶，給客戶帶來極大的方便。三是單位銀行結算賬戶穩步增長，為銀行帶來了客觀的經濟效益。馬鞍山農村商業銀行縣及以下網點接入支付系統前，鄉鎮企業多選擇在農業銀行網點開立結算賬戶，隨著該行22個縣及以下網點接入支付系統，單位銀行結算賬戶數量快速增加，賬戶平均存款余額穩定增長，為銀行資金運用提供了根本保障。

（五）支付體系及其技術進步對農村法人機構流動性管理產生了深遠的影響

馬鞍山農村商業銀行為地方法人機構，支付體系向其縣及以下網點延伸對其資金運用效率的影響更為明顯，反映出流動性充盈更加突出。根據2008年以來的數據統計，該行準備金賬戶平均余額與其應繳法定準備金的差距均逐年在縮小，這種情況與支付系統建設進程相呼應的，極大地促進了資金周轉速度，該行可在更低的準備金余額下滿足更大規模的支付需求，銀行可以用很少的備付金就撬動越來越多的結算需求。此外，充足的流動性必然尋找更多的出路，該行可以將大量的資金運用在存方或拆放同業和購買債券上，以求得比存款準備金更高的收益，這樣的變化與支付系統建設進程有著密切的重合性，從不同的方面印證了支付技術的改進對銀行業流動性改善、充盈的積極作用。

三、主要結論及建議

通過前文分析，農村金融機構支付體系不斷完善，加速了城鄉資金周轉，提高了金融配置資源效率，在滿足農村地區群眾生產和生活支付需求的同時，有力地促進了地區經濟增長。支付體系不斷向農村地區延伸，強化了農村金融機構支持三農、服務地方經濟發展的作用，由此帶來的銀行結算賬戶開戶數量增長、日均存款余額增加，非現金支付工具應用不斷拓展以及流動性管理方式的改變，為農村金融帶來了深刻影響，并體現出顯著的經濟和社會效益。可見，加速支付體系建設和延伸對農村金融機構具有重要的現實意義。為此，就進一步促進農村金融機構與支付體系協調發展提出以下建議。

（一）繼續采取措施，促進支付體系繼續向農村金融機構延伸和拓展

人民銀行應積極采取措施，主動協助、指導、支持農村金融機構建設和完善業務處理系統，加大對具備基本條件的農村金融機構接入支付系統的支持力度，確保農村地區主要金融機構網點接入大小額支付系統和支票影像系統，加速農村地區資金周轉，促使金融機構與農村地區經濟社會協調發展。

（二）不斷拓展系統業務功能，不斷滿足農村金融機構業務發展和客戶需求

農村金融機構應不斷完善綜合業務系統，深化支付服務方式，不斷拓展支付結算業務。另外，農村金融機構還應積極發展支票影像業務，擴大小額支付系統業務特別是定期借記、定期貸記等業務應用，充分發揮支付系統社會資金匯劃主渠道作用。在防范風險的前提下，大力推動農村支付創新，繼續加強和完善支付結算業務的代理制，促進城鄉支付結算服務的互補，不斷滿足農村金融機構業務發展和客戶需求。

（三）積極加強引導，推動建立農村多元化支付體系

應鼓勵農業銀行、農村金融機構充分發揮各自優勢，不斷開發適合農村經濟發展特點的支付服務產品。郵儲銀行應盡快完善郵儲銀行的垂直網絡體系，把鄉鎮郵政儲蓄網點納入郵政儲蓄銀行進行管理，積極發展對公結算業務以及農民工銀行卡、涉農財政補貼款等業務。

針對農村金融機構支付體系創新不足，新型農村金融機構和農村金融機構跨區域分支機構短期內無法接入支付系統等問題，還應從以下兩個方面著手加以解決：一是加大農村支付基礎設施投入力度，擴大農村金融機構支付系統覆蓋面。人民銀行應積極引導、扶持符合條件的農村地區銀行機構加入支付清算系統，積極創造條件使鄉鎮網點加入支付系統和同城清算系統，方便農村地區資金匯劃。農村金融機構還應加強行內系統管理控制，消除農村地區因內控和人員限制不能接入現代化支付系統的障礙。二是政策上繼續給予扶持，加快農村金融機構支付體系建設。繼續實行營業稅優惠稅收政策，對農村金融機構支付體系基礎設施投入給予政策傾斜，由財政進行適當補貼。

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