理財QA

汽車被水淹了，車險管不管賠?

周娜娜，29歲，北京，設計師

Q 前幾天下暴雨，我的車給水泡了。后來去4S店理賠時，人家卻告訴我車子進水后導致發動機損壞，這種情況不屬于車損險理賠范圍。他們是不是故意拒賠呢?

A 保險公司的解釋有一定道理，一般來說，市面上普及的車損險都不對水中行駛或水淹等情況造成的發動機損壞進行賠償，所以對方拒賠也在情理之中。不過，他并沒有向你說明，車損險中其實也包含了一種對被淹車輛的賠償——即，如果因為暴雨對車輛造成的損失，導致車輛的坐墊、電路、內飾部件損失，是可以通過報車損險獲得理賠的，不可賠償的部分僅限發動機進水。如果你想要避免發動機進水造成的損失，建議購買涉水險。

涉水險一般以附加險的形式出現，它特指機動車在積水路面涉水行駛或在水中啟動時，導致發動機損壞時進行賠償的保險產品，通常具有15％的免賠額，一年的保費在10。多元。目前，這種涉水險在人保、平安保險等大型車險公司都有出售，而小型的保險公司一般沒有此項險種。

銀行本票怎么用?

朱明子，29歲，深圳，客服專員劇

Q 前些天我去銀行辦理我名下不同銀行間的一筆轉賬業務，因為匯款金額大，柜員勸我直接辦一張本票，說這樣的手續費比較低。我想問一下，它和支票有什么不同?我應當怎么使用?

A 銀行本票是銀行簽發的，承諾自己在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據，它和支票都是最常見的銀行票據形式之一。不同的是，只有出票人和收款人均為個人時，才能申請現金銀行本票，且有效期是自出票日起一個月。而支票上有出票人、付款人、收款人三個項目，并且三方都可以為個人或者公司，有效期只有10天。

銀行本票分為轉賬和現金兩種，由于在所有跨行轉賬中，銀行本票是最方便最省錢方式，個人客戶開本票手續費和工本費合計在0.6～5元，相對于動輒千分之五的匯款費用，有著明顯的優勢。而且它在工作日均可辦理，不限金額，實時到賬。但和普通的銀行匯款相比，銀行本票需收款方自行到柜臺入賬，并且有時間限制，所以在方便程度上相對差一些。

哪些半寶石能保值?

徐群，32歲，上海，醫生

Q 前些天和朋友去逛街，發現很多品牌珠寶店都有半寶石的珠寶在賣，店員說最近幾年是半寶石的升值周期。我對半寶石不太了解，能否推薦幾種未來升值度比較好的半寶石呢?

A 半寶石是珠寶界對非貴重寶石的一種統稱，在地質學上，有所謂“四大寶石”之稱，即鉆石、紅寶石、藍寶石和祖母綠，在此之外的其他寶石，由于價格相對較低，因此統稱為半寶石。近年來，由于四大寶石價格一路走高，許多品牌都開始將四大寶石和半寶石混搭使用，由此造成了半寶石的流行，但在國際市場上，由于缺少相應的回購機制，專家們都普遍認為，目前半寶石還沒有真正形成個人投資的穩固市場。不過，如果你的確非常偏愛半寶石，建議你可以購買以下品種：金綠寶石(即貓眼石)、珍珠、海藍寶、碧璽、尖晶石，這幾種半寶石由于相對較為稀少，而且色彩艷麗，價位都在年年穩步走高。一般說來，在外觀上越接近四大寶石的半寶石，就越有投資價值。而水晶類、橄欖石等寶石由于相對價值較低，基本只有裝飾效用，而不具投資價值。

機票超售了怎么辦?

木子，25歲，南京，研究生

Q 上周我和朋友一共6人相約去外地玩，之前已經買好了特價機票，但是到機場辦理手續的時候，航空公司的人卻告訴我們，由于機票超售，只能換3張登機牌，耽誤了行程，我們非常生氣，要求對方退還我們全價票額，但航空公司只答應退我們特價機票，請問他們這樣處理合理嗎?

A 機票超售情況是普遍存在的，為了避免因航班座位虛耗而產生的經濟損失，航空公司會進行適當超售，一般超售比例為3％～5％。但到目前為止，民航總局并沒有針對機票超售現象出臺相應的賠償責任限額。目前國內僅有深航、海航和川航推出航班超售補償細則，并且一般也是諸如“優先為其安排后續航班座位，票款差額多退少不補”之類的最低等級賠償。一般來說，乘客因超售而獲得的補償在人民幣200～800元，且不存在按全價賠償的先例。

因此，為了避免成為不幸的超售受害者，請盡量購買大型航空公司較大機型航班，并且最好能提前在登機前幾個小時做好網上值機(目前各大航空公司均有此項業務)，或是在旅行高峰期提早到達機場劃位，以避免不必要的損失。

個人不良信用記錄如何消除

徐倩，25歲，蘇州，業務經理媽

Q 最近遇到了一件非常郁悶的事情，我要買房的時候，才發現自己個人信用記錄上有污點，原來以前有一位銀行的朋友在我不知情的情況下給我辦了一張信用卡，我在沒開卡的情況下就被記了3年的年費欠款!我要求銀行刪除我的不良信用記錄，但對方說這是人民銀行管的，他們沒有這個權力，請問我該怎么辦呢?

A 對方的回答有推諉之嫌，事實上個人征信報告里的記錄并不是完全不能修改，如果信用卡持有人查詢征信報告時發現記錄錯誤，是可以有方法修正的：你可以直接到該金融機構個人異議處理部門(一般在個貸管理部門或信用卡管理部門)，要求其進行數據糾錯處理。在處理完畢之后，要求對方出具相關的證明，并攜帶本人身份證及其復印件，到當地人民銀行對錯誤數據提起個人異議申請。當然，如果確認完全是銀行責任(如銀行人員在錄入信息時出現錯誤)，那么你可以直接要求銀行向人民銀行系統的征信中心提出修改要求。

不過，由于信用修改一般是“總對總”模式，即各商業銀行總行對人民銀行總行，所以修改起來相對困難，所花的時間也較長。

沒有網銀就不能網購嗎?

舒貞，28歲，蘭州，HR經理

Q 我在老家的父親最近迷上了網購，經常在網上買點小東西，但是他沒有網銀，所以都是通過我幫他付款?，F在他想自己開通網銀，但去了一趟銀行，看到網銀那些復雜的表格后，他就完全暈了。請問有什么類似電話銀行這種不用開通網銀的支付方式，比較適合老年人的呢?

A 你父親可以選擇6月剛剛開通的銀聯“無卡支付”的方式進行網購，它只要求使用者開通銀行卡即可，并不要求使用者開通網上銀行。在具體操作上，你父親可以先在銀聯的支付平臺上開通這功能(網址是http：／／cn.unionpay.com／online_pay／)，然后在指定商戶網站上進行消費時，就可以無須開通網銀，直接進行支付。這種無卡支付有四種不同的形式，包括普通支付(僅需輸入卡號和密碼)、認證支付(僅需輸入銀行卡認證信息)、快捷支付(需注冊用戶并關聯銀行卡)和儲值卡支付，比較適合你父親的是認證支付。

目前銀聯支付平臺的覆蓋面很廣，幾乎支持支付寶的所有銀行都支付銀聯這項服務。大型的購物網站除淘寶之外，也幾乎都支持這項業務。

怎么去香港買基金?

平玲，34歲，深圳，開發工程師

Q 這些日子一直在關注基金，我比較看中能源和農產品方面的基金，但覺得國內的基金不太好，QDII的選擇也很少，所以想投資一些海外的基金。聽說到香港可以買國外的基金，請問具體應當怎么操作?

A 在香港買基金是比較方便的，只要你在香港的任何一家銀行開通了個人賬戶，此后都可以通過網上投資的方式購買基金。開通銀行賬戶時，需要提供身份證、入境簽證及蓋印的副本，以及一份住址證明(這個證明是指水電費單據、電話費單據、信用卡單據或其他公營機構單據。要求單據上正確體現開戶人的姓名及地址。也可委托居委會或小區物業開具住址證明)，然后存入存款，再挑選你所要買的基金即可。

如果單筆存款超過一定數量，銀行將要求你提供相關資金來源證明。因此，你最好通過內地外資銀行或者在香港有分行的中資銀行開立賬戶，這樣方便在同問銀行中轉賬。在開設完賬戶后，你就可以在此家銀行的網站上購買代售的基金，或者去其他證券公司網站進行購買。

黃金再加工要花多少錢呢?

徐培培，2g歲，編輯，北京

Q 媽媽給了我一個很老的黃金鐲子，大約有1兩重，款式太古老，我實在戴不出去。再加上又很重，所以想找個金店把它改成項鏈、戒指和耳環的幾件套，但是我不知道這個改造要花多少錢，聽說打金是要損耗的，這個損耗又會有多少呢?

A 國家并沒有對金制品再加工的損耗有所限定，但一般行業的規矩是不超過13％即為正常。但實際加工中，有經驗的金匠可以將其控制在2％以下，所以建議你在加工之前，先和金店進行協商，一般金店會提供不超過5％的損耗保證。

黃金加工的工費是按克來計數的，對于大型的金店來說，一般1克的工費在15～20元，1兩的黃金是50克，也就是說，你需要支付近千元的加工費，以及承擔2.5克左右的黃金加工損耗，按照目前約340元／克的價格計算，你的損耗在850元左右。

不過，以上的標準都是按24K金來計算的，如果你的金鐲子成色不高，就需要按金店的相關規定進行換算。