群雄逐鹿高端卡

與普通信用卡刷幾次就能免年費(fèi)的優(yōu)惠相比，白金卡、鉆石卡動(dòng)輒上萬元的年費(fèi)，讓銀行意識(shí)到了還是富人的錢好賺。

作為購物消費(fèi)中的智能貨幣，信用卡早已融入大眾的日常生活。而似乎專屬于少數(shù)人的高端信用卡，距離普通消費(fèi)者似乎稍微遠(yuǎn)了一些。

近日，知名藝人劉濤老公、被稱為“京城四少”之一的億萬富豪王珂，因?yàn)橥锨?60萬信用卡欠款，在4月被廣發(fā)銀行北京分行起訴。一時(shí)之間，高端卡驚人的透支額度、嚴(yán)苛的申請(qǐng)條件才逐漸引起普通人的關(guān)注。普通人的信用卡透支額度也就是幾萬元，為何王珂的信用卡能夠透支到兩百多萬元？要達(dá)到什么樣的條件才能辦這樣的信用卡？

高端人士快速增長

最近，多家咨詢公司公布了中國2010年所謂高端人士的研究報(bào)告。這些報(bào)告顯示出中國的富裕階層正逐漸龐大起來。根據(jù)6月波士頓咨詢集團(tuán)開展的一項(xiàng)調(diào)查表明，中國家庭資產(chǎn)達(dá)到百萬美元的富翁數(shù)量已超過100萬。波士頓咨詢集團(tuán)全球財(cái)富調(diào)查報(bào)告顯示，2010年，中國百萬富翁家庭數(shù)量為111萬戶，比前一年增長31%。這使得中國的百萬富翁家庭數(shù)量位列全球第三，僅次于美國(522萬戶)和日本(153萬戶)。

4月12日，胡潤研究院和群邑智庫聯(lián)合發(fā)布《群邑智庫·2011胡潤財(cái)富報(bào)告》。該報(bào)告指出，截至2010年底，中國31個(gè)省、市、自治區(qū)中，千萬富豪人數(shù)已達(dá)96萬人，相比去年增長9.7%，其中包括6萬個(gè)億萬富豪，全國每1400人中就有一人是千萬富豪。

據(jù)5月由招商銀行和全球知名咨詢公司貝恩管理顧問公司聯(lián)合推出的《2011中國私人財(cái)富報(bào)告》顯示，2010年，中國高凈值人士達(dá)到50萬，共持有可投資資產(chǎn)15萬億元。所謂高凈值即可投資資產(chǎn)超過1000萬元的人士。高凈值人群擁有的財(cái)富占全國的比重略有上升，從2008年的23%上升到2010年的24%，預(yù)計(jì)2011年這個(gè)比例將進(jìn)一步提高到25%。中國高凈值人群的組成以企業(yè)主為絕大多數(shù)，占到61%；職業(yè)經(jīng)理人、企業(yè)高管和專業(yè)人士也在迅速擠進(jìn)來，占到17%。另有少數(shù)的高凈值人群則是全職太太、退休人士、演藝明星和體育明星等，他們占比略有上升，但依然在10%以下。

高昂的辦理門檻

據(jù)媒體報(bào)道，富豪王珂的這張欠款260多萬的信用卡不是普通信用卡，而是廣發(fā)銀行發(fā)行的“無限卡”。所謂“無限卡”，并非是沒有額度限制，王珂的這張“無限卡”的信用卡申請(qǐng)表上，推薦情況一欄寫的是“客戶要求信用額為300萬元”。

目前，中、農(nóng)、工、建、交和大部分股份制銀行均發(fā)行有高端信用卡，高端信用卡一般還分為白金卡和無限卡(或稱鉆石卡)。記者了解到，一般白金信用卡的授信額度在1萬到100萬之間，如興業(yè)銀行的白金卡，額度起點(diǎn)為1.5萬元，中信銀行的為3萬元，農(nóng)行和招行為5萬元，光大銀行和建行為10萬元。在這些銀行中，除了建行和農(nóng)行的白金卡最高限額分別為100萬和50萬以外，其余幾家銀行的信用額度都沒有上限。

那么，怎樣才能辦到這樣的高端信用卡呢？興業(yè)銀行的工作人員告訴記者，銀行是根據(jù)客戶提供的資料來判定額度的，“財(cái)力越高，額度越高。”據(jù)了解，普通白金卡可以到銀行通過填寫白金卡申請(qǐng)表和提交相關(guān)的身份、工作和財(cái)力證明，只要申請(qǐng)條件達(dá)到申請(qǐng)銀行對(duì)白金信用卡用戶的審核標(biāo)準(zhǔn)即可獲取白金信用卡。

據(jù)了解，光大銀行的白金卡要求申請(qǐng)人的年收入至少在20萬以上，并且在世界五百強(qiáng)企業(yè)工作。中信銀行要求申請(qǐng)人月薪在2萬以上，并且名下有一定數(shù)額的資產(chǎn)。

雖然也有銀行未向記者透露白金信用卡申請(qǐng)人的具體資產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)，但是從他們提供的申請(qǐng)要求來看，申請(qǐng)人的財(cái)力也不能過低。如招商銀行信用卡中心的工作人員告訴記者：“主要是審核申請(qǐng)人的大額存款單、房產(chǎn)證和高檔私家車的汽車行駛證復(fù)印件等。若提供相對(duì)完整的財(cái)力證明文件，將更有助于我們對(duì)申請(qǐng)人個(gè)人情況的了解以及信用額度的判斷。然后，根據(jù)申請(qǐng)人所遞交的資料，相關(guān)審核部門會(huì)做綜合評(píng)定。”

無限卡需銀行邀辦

而像王珂使用的“無限卡”，則是比普通白金信用卡還要高端的銀行頂級(jí)信用卡，其信用起點(diǎn)額度也比普通白金卡更高。如光大銀行的鉆石信用卡起點(diǎn)額度為30萬元，建設(shè)銀行起點(diǎn)金額更是高達(dá)50萬元。在透支額度方面，招行、交行等多家銀行的最高額度為300萬元，建行鉆石卡的最高額度可達(dá)500萬元。

這樣頂級(jí)的信用卡，想要辦理更是難上加難。記者從幾家銀行的私人銀行部門了解到，大部分銀行都不接受客戶申請(qǐng)無限卡，均是由銀行主動(dòng)發(fā)送邀請(qǐng)函，客戶在收到銀行的邀請(qǐng)函后才可以申請(qǐng)。擁有無限卡的客戶，除了年收入一般要達(dá)到幾十萬元以上，在銀行的資產(chǎn)必須達(dá)到一定數(shù)量外，還要求有良好的信用記錄。交通銀行四川省分行私人銀行理財(cái)經(jīng)理鄧澤瑜告訴記者，交通銀行辦理無限卡的標(biāo)準(zhǔn)是，客戶金融資產(chǎn)達(dá)到800萬元以上。當(dāng)然，申請(qǐng)到無限卡的客戶，可以享受到銀行提供的頂級(jí)服務(wù)。全球機(jī)場(chǎng)貴賓通道、高達(dá)數(shù)千萬元的航空意外險(xiǎn)、多家高爾夫球場(chǎng)的優(yōu)惠服務(wù)及球賽邀請(qǐng)、還有一對(duì)一的私人商旅秘書……大部分銀行也緊貼這些商務(wù)人士的消費(fèi)和生活需求，推出了一系列增值服務(wù)滿足客戶。

不過，與普通的信用卡不同，白金卡和鉆石卡的年費(fèi)幾乎是不可避免的，通常高達(dá)數(shù)千元甚至上萬元。

還是富人的錢好賺

與普通信用卡刷幾次就能免年費(fèi)的優(yōu)惠相比，白金卡、鉆石卡動(dòng)輒數(shù)千甚至上萬元的年費(fèi)，讓銀行意識(shí)到了還是富人的錢好賺。信用卡市場(chǎng)經(jīng)過多年的跑馬圈地，已經(jīng)初具規(guī)模，銀行紛紛將目光從拼發(fā)卡量轉(zhuǎn)移到了拼搶高端客戶上。

白金卡占比自2009年初以來，就一直呈上升趨勢(shì)。據(jù)Bankrate銀率網(wǎng)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2010年上半年，白金卡環(huán)比上升11.32%，同比上升12.51%。可見高端優(yōu)質(zhì)客戶一直是銀行競(jìng)相爭奪的重要資源。

一般來說，信用卡等級(jí)越高授信額度就越高，相應(yīng)的年費(fèi)就越高。普卡的信用額度大約在1萬元以內(nèi)，金卡額度在1萬-5萬元，白金卡額度10萬元以上，鉆石卡50萬元以上。

記者了解到，國有四大行目前均發(fā)行了高端的白金信用卡，建設(shè)銀行更是發(fā)行了最高額度500萬元的鉆石信用卡。

高端信用卡通常都有一個(gè)專門的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，如24小時(shí)貴賓專線、私人秘書服務(wù)等，高端信用卡的服務(wù)成本不低，因此收取不菲的年費(fèi)成為了高端信用卡的一個(gè)標(biāo)志。

如中銀白金信用卡的年費(fèi)是3600元，工行白金卡的年費(fèi)是2000元，農(nóng)行尊然白金卡的年費(fèi)是3000元，建行鉆石卡的年費(fèi)高達(dá)5800元。據(jù)Bankrate銀率網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，白金卡的年費(fèi)平均值是1968元，鉆石卡的年費(fèi)平均值是8600元，無限卡的年費(fèi)平均值是7500元。

不菲的年費(fèi)讓一些收到邀請(qǐng)函的信用卡持卡人有所猶豫，不過銀行方面認(rèn)為，他們所提供的貴賓服務(wù)能讓持卡人“值回票價(jià)”。

高端信用卡有的可以免年費(fèi)，如中行、工行、農(nóng)行，工行白金卡免年費(fèi)需要消費(fèi)20萬元以上，農(nóng)行白金卡免年費(fèi)則需要積分達(dá)到30萬分；建行鉆石卡、交行白金卡則不能免收年費(fèi)。

據(jù)悉，銀行的高端信用卡目前普遍提供的服務(wù)包括機(jī)場(chǎng)貴賓服務(wù)、高爾夫、醫(yī)療服務(wù)、高額保險(xiǎn)、緊急救援、特約名店等方面，同質(zhì)化較為嚴(yán)重，特色并不突出。

如果用滿這些服務(wù)，持卡人肯定能“值回票價(jià)”，不過并不是所有的客戶都喜歡打高爾夫，也不一定會(huì)用到航空意外險(xiǎn)，各家銀行的服務(wù)大同小異，消費(fèi)者并沒有一個(gè)挑選的余地。

銀行的高端信用卡目前普遍提供的服務(wù)包括機(jī)場(chǎng)貴賓服務(wù)、高爾夫、醫(yī)療服務(wù)、高額保險(xiǎn)、緊急救援、特約名店等方面，同質(zhì)化較為嚴(yán)重，特色并不突出。

同質(zhì)化的競(jìng)爭也會(huì)越來越普遍，這就需要加強(qiáng)市場(chǎng)的細(xì)分策略，明確自己的市場(chǎng)定位。

隨著我國高端人士的不斷增多，此類客戶更加看重個(gè)性化產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、高附加值的功能，而要想得到他們的心，各發(fā)卡行比拼的將不僅僅是產(chǎn)品、服務(wù)方面，更多的將是對(duì)發(fā)卡行軟實(shí)力、全方位的考驗(yàn)。

>>高端信用卡通常都有一個(gè)專門的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，因此收取不菲的年費(fèi)成為了高端信用卡的標(biāo)志。