借貸需謹(jǐn)慎 擔(dān)保量力行

2007年4月21號(hào)，王某因購買原材料時(shí)缺少資金，便請(qǐng)李某作為擔(dān)保人向XX銀行貸款11萬元。貸款期間，王某因經(jīng)營(yíng)虧損，負(fù)債累累而長(zhǎng)期外出不歸。通過正常途徑，貸款仍未追回，銀行便將王某和李某訴至法院。在訴訟期間，審判人員對(duì)貸款人王某的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行了全面了解，經(jīng)過調(diào)查證實(shí)，王某確實(shí)已沒有還款能力。因此，作為擔(dān)保方的李某應(yīng)積極歸還欠款，但李某認(rèn)為自己僅是擔(dān)保人沒有還款義務(wù)。審判員向李某詳細(xì)講解了有關(guān)擔(dān)保的法律知識(shí)和應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，在得知事情的嚴(yán)重性后，李某方才如夢(mèng)初醒，無奈之下，只好表示將盡快歸還李某的貸款及本息13萬余元。

這是個(gè)很簡(jiǎn)單的借貸擔(dān)保案例，但是這樣的案例在我們?nèi)粘Ｉ钪薪?jīng)常發(fā)生。很多像李某這樣的擔(dān)保人也會(huì)有同樣的“遭遇”和困惑。當(dāng)借款人為發(fā)展經(jīng)濟(jì)或其他用途到銀行借貸找上擔(dān)保人時(shí)，有不少擔(dān)保人或礙于情面，或貪圖一些小恩小惠，或出于好心，或認(rèn)為擔(dān)保又不是把自己的錢借出去，沒有什么利害關(guān)系等等，既對(duì)《擔(dān)保法》無知，又對(duì)借款人的資信不了解，就很干脆地答應(yīng)了。想不到，少數(shù)借款人由于經(jīng)營(yíng)不善，或其他原因喪失還款能力，銀行追債無門，于是，為維護(hù)債權(quán)，便按有關(guān)法律規(guī)定，起訴擔(dān)保人。

根據(jù)新出臺(tái)的《物權(quán)法》第170條的規(guī)定，“擔(dān)保物權(quán)人在債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保無權(quán)的情形，依法享有就擔(dān)保財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利，但法律另有規(guī)定的除外。”基于此，借款人在到期不歸還擔(dān)保貸款時(shí)，銀行依法享有要求保證人歸還貸款本金和利息或者就該擔(dān)保物優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。在銀行優(yōu)先受償后，保證人依法取得向借款人請(qǐng)求償還款項(xiàng)的債權(quán)。同時(shí)基于合同的性質(zhì)，借款人到期不歸還信用貸款的，應(yīng)當(dāng)按照合同的約定承擔(dān)違約責(zé)任。因此，在同意充當(dāng)擔(dān)保人之前，你必須了解下列可能發(fā)生的后果。

1、你可能被控告。擔(dān)保人在借款合同中簽名，就表示你同意為借款人償還對(duì)金融機(jī)構(gòu)的任何欠款。如果借貸者因違約而欠債，銀行就有權(quán)對(duì)你提起訴訟。

2、有多名擔(dān)保人并非安全。根據(jù)法律規(guī)定，沒有約定保證份額的，保證人承擔(dān)連帶責(zé)任，債權(quán)人可以要求任何一個(gè)保證人承擔(dān)全部保證責(zé)任，保證人都負(fù)有擔(dān)保全部債權(quán)實(shí)現(xiàn)的義務(wù)。也就是說債務(wù)不一定由多名擔(dān)保人平均擔(dān)保，銀行也不需要選擇向較富裕的擔(dān)保人追債，其有權(quán)選擇向所有或其中一名擔(dān)保人追討借款。

3、死亡并不代表免除擔(dān)保。農(nóng)戶聯(lián)保貸款是指社區(qū)居民依法組成聯(lián)保小組，貸款人對(duì)聯(lián)保小組成員發(fā)放由聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款。聯(lián)保小組所有成員應(yīng)當(dāng)遵循“自愿組合、誠實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則。如果是聯(lián)保而涉及多項(xiàng)擔(dān)保，即使擔(dān)保人死后，其遺產(chǎn)仍得用以償還債務(wù)。