“人人貸”為什么這么火?

“人人貸”長期處于監管層的監管之外，如今發展得如火如荼。而8月23日，銀監會發出針對“人人貸”的風險提示的一紙通知，使一向低調的人人貸網站被推到聚光燈下。

“人人貸”作為一種金融創新，在當今社會中的效果不斷顯現，它在不同程度上滿足了低端人群的借貸需求，也在發展的快車道上，遇到了無法規避的風險。近期，我們邀請相關專家，一起探討“人人貸”的問題，意在讓大家走近這種民間金融新模式，更多地了解“人人貸”。

為什么這么火?

主持人 近期，“人人貸”備受大家關注。您能解釋一下到底什么是“人人貸”嗎?

專家 我們所說的“人人貸”，實際上就是傳統民間金融的網絡版本。簡單地說，就是有閑錢并且有投資理財想法的個人，通過中介機構搭建的網絡平臺，把資金通過信用貸款的方式，貸給那些需要資金的人。

主持人 目前，“人人貸”的主要服務對象是信用良好，但缺少資金的大學生、工薪階層和微型企業主等。它有什么特點?

專家 主要是面向這些低收入人群和中小企業主。因為“人人貸”信貸業務借貸手續簡便，沒有擔保和抵押，對于這些借款人，他們不需要出具貸款抵押物，而是通過身份介紹或者是銀行的信用報告，來確定他們的貸款額度和貸款利率，然后中介機構把這些信息提供給愿意借錢的人，由他們雙方直接達成借款協議。供款方可以通過這種方式來獲取貸款利息，中介公司也能從中獲利。這種方式比較適合缺少抵押物和擔保條件的低收入人群和微型企業的需求。

主持人 “人人貸”雖然近幾年剛剛興起，但是發展速度卻很快。您能介紹一下基本情況嗎?

專家 “人人貸”近來呈現出快速發展的態勢。自從2006年中國首家P2P小額信用貸款服務機構——宜信成立以來，網絡借貸平臺已經從上海、北京等一線城市向二、三線城市蔓延。調查數據顯示，至2011年上半年，中國網絡融資整體規模已由2007年的2000萬元升至60億元，年復合增長率達225％。目前，該行業內規模及影響力比較大的公司有宜信、人人貸、紅嶺創投、拍拍貸、暢貸網等。

主持人 “人人貸”模式近來快速發展的原因是什么，為什么這么火?

專家 因為當前流動性持續收緊，銀行資金面緊張，所以民間借貸得以大行其道。其次，在網絡借貸平臺上放貸的，多為有閑置資金且很想通過理財來“錢生錢”的個人。利率比銀行定存高出一大截的“人人貸”，對缺少理財渠道的投資者的吸引力可想而知。現在很多民營企業對經濟緊縮下的資金需求非常迫切，但中小企業以及創業者貸款非常難，“人人貸”借貸手續簡便，沒有擔保和抵押，能快速拿到錢，有助于民營企業及時獲得金融機構不能給的資金，促進民營企業的發展。

風險不可忽視

主持人 “人人貸”中介機構的業務除了線上業務，還包括線下業務。

專家 在國外，“人人貸”主要是線上業務，而在國內，由于信用體制不健全，推出了線下服務。線上業務只提供信息服務，線下業務還提供貸款管理服務，主要是利用小額信貸技術，控制貸款風險。

主持人 線上業務和線下業務有哪些風險?

專家 線上業務與線下業務稍有不同，線上業務的主要風險在于信息的真實性，線下業務的風險在于信貸風險管理。“人人貸”性質近似于小額無抵押貸款，是一種純粹的信用貸款，借貸雙方大都是點對點的個人，且彼此屬素昧平生的陌生臉孔。貸款有一條通行的基本法則，即專款專用和信息對稱。

“人人貸”雖可借助電話、網絡及其他渠道，對借款人的基本信息進行摸底調查，但這僅是貸款的“基礎課”而已，借款人信用、經營狀況和貸款用途這類更為關鍵的要素往往缺失。

主持人 “人人貸”具體怎么辦理呢?

專家 主要是通過網站這一平臺。借錢人和放款人經過網站注冊和審核后，需要錢的人發布信息，有閑錢和投資需求的人參與競標，一旦雙方在額度、利率方面達成一致，交易即告達成。在這個過程中，出借人與借款人直接簽署個人間的借貸合同，一對一地互相了解對方的身份信息、信用信息，出借人能及時獲知借款人的還款進度和生活狀況的改善。游離在法律邊緣

主持人 “人人貸”的貨款利率是怎么界定的?它合法嗎?

專家 “人人貸”這種操作模式依據的是《合同法》，其實就是一種民間借貸方式，只要貸款利率不超過銀行同期貸款利率的4倍，就是合法的。

主持人 “人人貸”快速發展的同時，風險也曰漸暴露。自稱“中國最嚴謹的網絡借貸平臺”哈哈貸宣布終止服務，讓“人人貸”的風險顯現。怎么看這件事?

專家 8月23日，銀監會發布了《關于“人人貸”有關風險提示的通知》。在通知里，銀監會稱，“人人貸”中介服務存在影響宏觀調控效果、易演變為非法金融機構、業務風險難控等七大問題和風險，并要求商業銀行建立與“人人貸”中介服務商的“防火墻”。“人人貨”中介機構并不在銀監會的監管范疇內，銀監會此次下發通知只是揭示風險，并沒有對網絡借貸平臺進行管理和規范。事實上，對“人人貸”中介機構進行監管，需要多個部門聯合。

主持人 “人人貸”應該由哪個部門來監管呢?

專家 “人人貸”模式目前處于各個監管部門的灰色地帶。在實際操作上，“人人貸”這種模式只需要在工商部門注冊一個公司，就可以進行網絡借貸業務。而工商、金融等法律法規對“人人貸”的準入資質、信息披露、內部管理等未作要求，也未明確具體的行業主管部門。