別被保險吃了“霸王餐”

9月19日，新華社刊發(fā)《按新車上險按舊車理賠——三大保險公司機動車保險“霸王條款”調(diào)查》。文章稱，價值僅三四萬元的舊車，須按10萬元的新車價交納保險費；而出了事發(fā)生的全部損失，卻只能按舊車價理賠，這樣的“霸王條款”在車險行業(yè)大行其道，廣大消費者被無辜“吸金”。

《投資與理財》2011年第8期《車險“高保低賠”潛規(guī)則被曝光》一文中，也曾報道過車險理賠的“霸王行為”。其實，保險公司的“霸王姿態(tài)”保持多年了，早在2004年，消協(xié)就點評過保險業(yè)十大“霸王條款”。但時至今日，從“重疾險保死不保生”，到“拿險金要證明活不過半年”，保險公司的“霸王行為”依然屢見不鮮，并且比以往有過之而無不及。

手術(shù)名一字之差被拒賠

雖然買了重大疾病保險，但因為手術(shù)的名字有“一字之差”而得不到賠償。

朱先生告訴記者，1998年，他的妻子王女士購買了中國人壽保險公司重大疾病保險，承保10種大病，年交保費1500元左右。“當時保險業(yè)務員說得很籠統(tǒng)，并沒有很具體的說明，而我們也就很自然地認為，按照保單的說法，只要是得了10種大病中的任何一種，保險都保。”

6年后，王女士感到身體不適，經(jīng)過檢查后，醫(yī)院診斷為心臟二間瓣有問題。之后，為了獲得更權(quán)威的意見，王某又到北京阜外醫(yī)院進行檢查，得到了同樣的診斷結(jié)果。隨即，王女士在阜外醫(yī)院住院治療，并開胸進行手術(shù)，主動脈瓣手術(shù)包括在內(nèi)。住院治療花了3萬元。

之后，朱先生帶著保單、醫(yī)院證明復印件，來到位于海淀區(qū)知春路的中國人壽第二營業(yè)部索賠。沒想到11月初等來的卻是拒賠通知，拒賠理由是“主動脈瓣手術(shù)”不屬于主動脈手術(shù)。

對于這樣的保險條款，消協(xié)認為是“霸王條款”。事實上，這些文件大多涉及保險人的責任免除，與投保人、被保險人、保險受益人的經(jīng)濟利益直接相關(guān)。保險公司強迫消費者接受事先不知道的規(guī)定，并據(jù)此減免自己的保險責任，嚴重侵犯了消費者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)，應負相應的法律責任。

首例推倒“霸王”案

2006年8月30日，余飛的父親向人壽保險湖口縣支公司投保，被保險人為余飛，保險期自2006年9月1日零時起至2007年2月28日24時止。2006年10月8日上午，余飛的左眼受傷，被緊急送往醫(yī)院。后經(jīng)湖口石鐘法醫(yī)學司法鑒定所鑒定，余飛傷殘程度為9級。

根據(jù)中國人民銀行1998年制定的《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》的規(guī)定，傷殘賠償金只賠付被保險人1至7級之列的傷殘，7級以上傷殘不給予賠付。

但在這起人身意外傷害糾紛案中，湖口縣人民法院依法認定，保險公司保險合同為采用格式條款(即常稱的“霸王條款”)訂立的合同，保險人在合同訂立時，未將格式條款中“7級以上傷殘不給予賠付”的條款明確告知投保人，故判決保險公司賠付被保險人殘疾賠償金。

這一案件可以說是保險業(yè)中，首例將“霸王條款”推翻的成功典范。但此事也同時提醒投保人，不要輕信保險推銷員的一面之詞，一定要看清白紙黑字的保險合同，因為只有落實在書面上的，才是最值得信賴的。

“無責免賠”條款無效

“我買了全險，可保險公司認為我只負事故的次要責任，只賠30％的損失。”車主張先生將保險公司告上法庭，挑戰(zhàn)車險潛規(guī)則。去年，云南省昆明市五華區(qū)法院對昆明首例“無責免賠”保險合同案作出一審判決，認定該保險條款無效，判令保險公司全賠車主損失。

去年年初，張先生一家開著斯巴魯“森林人”，去云南呈貢過周末。當車行至云南大學新校區(qū)附近時，一輛馬自達突然從右側(cè)輔道躥出，左轉(zhuǎn)彎掉頭。張先生避讓不及，兩車相撞。交警認定，馬自達司機楊某負事故主要責任，張先生負次要責任。

事故造成楊某多根肋骨骨折，張先生的岳父左側(cè)肱骨頭撕脫性骨折。然而，楊某只在醫(yī)院住了幾天就溜了。原來，楊某是從重慶來昆明打工的，系無證駕駛，根本沒有賠償能力，馬自達也是從別處借來的。張先生岳父住院花了3萬余元，加上修車的6萬余元，這起車禍讓他“砸”進去9萬余元。

“所幸我的車買了全車險。”然而，當張先生到保險公司理賠時，保險公司卻答復：“你只負次要責任，只能得到30％的賠償，剩余的70％，你自己找肇事司機賠，這是我們的規(guī)定!”

交涉無果，張先生將保險公司告上法庭，要求法院判令該“怪異”理賠條款因違反《保險法》而無效，并賠償車輛損失及遲延理賠的滯納金共70347元。法院一審判決，保險合同中關(guān)于按事故責任比例計算賠償?shù)臈l款無效；由保險公司于判決生效后10天內(nèi)，賠償張先生60347元。

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五招巧避“被霸王”

第一招 買保險之前，先要搞清楚自己為什么要買這份保險，是否有能力購買這份保險。很多人在挑選保險產(chǎn)品時，多依賴代理人推薦。其實，買保險與買其他商品一樣，都要根據(jù)自己的實際需求來選，代理人只會推薦你最熱門的，不會推薦你最適合的。你要做的，是把你的需求告訴他。

第二招 了解保險的基本功能。明白了自己的需求之后，還要明白你購買的這份保險是不是能滿足你的需求。

第三招 應該如實告知自身情況。代理人問到的問題，特別是身體健康問題，都要如實告之。這點是很多糾紛的根源。

第四招 一定要被保險人的親筆簽名。保險不能代簽名，這是保險常識。但有的分紅險在簽訂合同時，有的保險代理人對簽名要求不嚴格，就容易發(fā)生理賠糾紛。

第五招 弄清保險條款的專用術(shù)語。我們不是專業(yè)人士，但是可以求助專業(yè)人士解釋專業(yè)術(shù)語。