我國私人銀行業務發展探略

【摘要】隨著經濟體制改革的深入和市場經濟的發展，中國產生了一個擁有成百上億萬資產的富裕群體，這個群體為中國的銀行業提供了一個新型的金融產品市場——私人銀行業務，本人就如何理解并做好這個產品作些膚淺的探討。

【關鍵詞】經濟體制 市場經濟 私人銀行業務

一、私人銀行業務的本質屬性

私人銀行業務，就是商業銀行對個人或者家庭提供投資透資、私人貸款、資產管理、拍賣收藏、信托保險、稅務遺產等一對一的系列化服務。基本特征：一是準入條件高。要想進入“私人銀行服務”的大門，起碼要50萬美元以上；二是私密程度高。因其對象大多是富裕人群，無論就商業機密還是人身財產安全等方面，私密性極高；三是零售批發化。其對象的單筆成交額少則幾十萬、多則若干億美元；四是個性程度高。因對象的資產結構、服務要求等不盡相同，量體裁衣的個性特征非常鮮明。

二、私人銀行業務的市場潛力

（一）富裕人群的形成奠定了私人銀行的市場基礎

1978年，中國人均GDP僅為三百多元，2006年飆至一萬五千多元，增幅高達40倍之多；2007年《亞太區財富報告》統計顯示：亞太區富裕人群的資產總額超過八萬億美元，其中，中國近三十五萬富人的財富總值高達一萬七千多億美元，持有一百萬美元以上的富裕人數多達三十二萬；2003年，中國城鄉居民儲蓄存款總額高達十萬億元，20%的人把持著80%的金融資產。一個龐大的高收入富裕群體的形成，為中國私人銀行業務的崛起奠定了厚實的金融基礎和廣闊的市場空間。

（二）富裕人群的投資需求叩開了私人銀行的市場大門

統計資料顯示，中國大陸銀行存款的60%源于城鄉居民的私人儲蓄，他們的貸款指數僅占銀行放貸總額的5%，傳統的存儲保值已經不能滿足其投資增值需求；民間組織提供的投資理財項目，又因各種糾紛和不受法律保護等因素，也使他們心存顧忌。他們希望有一個既能提供高質量的金融產品、又能提供法律保障的資產管理機構，鑒于此，私人銀行業務可能是目前他們最為合適的選擇。

（三）富裕人群的市場空間催生了商業銀行的戰略轉型

近年數據顯示：中國商業銀行公司類批發業務所取得的利潤約3%左右，私人銀行利潤約7%左右，歐美國家的私人銀行業務約占本行業務的50%左右。富裕人群廣闊的市場空間，催生了中國銀行業單一的公司業務經營模式向與私人銀行業務齊頭并進的經營方式轉型，抓住了20%高端客戶，也就抓住了80%市場份額。

三．私人銀行業務的發展路徑

（一）審時度勢，轉變觀念，調整戰略，搶占市場

中國經濟體制的轉型產生了擁有一萬七千億美元個人資產的富裕人群和儲蓄存款高達十萬多億的居民，它們的觀念已經從存儲保值向投資增值轉變；商業銀行以存貸利差為主體的經營模式已經在多元化市場競爭中舉步維艱，所以，要做好私人銀行業務，必須真正從思想上認識并抓住這個商機。

（二）健全機構，分級負責，上下聯動，各盡其職

要使私人銀行業務成功營運，關鍵要有一套構架合理的組織體系。譬如說，銀行是否可以在總部及省市縣（區）設私人銀行事業部，專門負責規劃監督管理；下設專家小組負責指導評估審核；再設客戶經理小組負責一對一的資產管理服務；最后是一線操作的主管負責對客戶的前期接待和善后服務。

（三）培養人才，引進骨干，提高技能，優化結構

中國私人銀行市場之所以尚未充分開發，根本原因之一就是專業人才嚴重匱乏。擁有一個專業性、復合型、高素質的團隊是成功營運該業務的根本保障。這些人才一是要有深諳金融、高屋建瓴的專家級高管；二是要有精通財稅、長于營銷的復合型客服；三是要有通曉心理、善于溝通的操作型“做手”。人才來源是立足自己培養，廣泛社會招聘、重點定向引進。

（四）科學引領，創新產品，打造品牌，提升形象

有了正確的經營理念和優秀的專業人才，設計科學合理的金融產品至關重要。在個性化服務方面，要在營運成本低、安全系數高的情況下，為客戶合理快捷做好財產外移、子女留學或投資移民等服務；在悟透用活財稅政策和相關法律的情況下，做好壓降資產成本和遺產順暢繼承等服務；此外，要延伸銀行卡的介質作用，將信貸、基金、證券、外匯、保險等業務融合進去。

（五）采集數據，健全檔案，網絡運行，提高效能

到2002年，世界上二十七萬億美元的總資產中，約有二千多萬投資人近二萬億美元是靠私人銀行網絡營運的。所以，在開展私人銀行業務過程中，要利用計算機網絡建立客戶個人檔案數據庫，實行采集處理一體化；利用網上銀行、電子銀行結算、評估等。這樣，一則不受柜面營業時間和空間限制，二則提高了業務運行的工作效率，三則可以縮減銀行網點數量，降低營運成本。

（六）建立信用，防范風險，規范評估，完善法規

中國的私人銀行業務還處于剛剛起步階段，所以，一要建立健全個人信用體系，完善個人資信調查機制，壓降金融機構營運風險；二要建立健全私人銀行業務方面的法律法規，銀監部門應盡快出臺該行業準入資質、行為規范、操作規章等。

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參考文獻

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