巧算定期存單提前支取賬

自2010年10月20日銀行儲蓄利率開始第一次上調至2011年7月7日第5次加息，無論是哪一次加息，在全國各地的不少銀行儲蓄網(wǎng)點都會掀起定期儲蓄存款提前支取后再重新進行轉存的熱潮。通過調查，筆者發(fā)現(xiàn)，很多人認為銀行儲蓄存款利率上調后，不管定期儲蓄存款存了多長時間，只要在提前支取后進行轉存都是合算的。

其實，這種認識是完全錯誤的，無論是這次儲蓄存款利率上調，還是以后儲蓄存款利率進行上調，都要根據(jù)所選擇的定期儲蓄存款儲種、所存的時間、通過兩個公式準確計算來判斷提前支取是否合算，同樣，在急用錢的情況下，如果持有未到期的定期儲蓄存單，很多人也會急匆匆去銀行把定期儲蓄存單提前支取來解燃眉之急。這種做法也是錯誤的。因為，現(xiàn)在多數(shù)銀行都推出了存單小額質押貸款業(yè)務，只要拿未到期定期儲蓄存單質押，就可獲取貸款資金。所以在定期儲蓄存款提前支取時，儲戶需要多想想、多算算，怎樣做才合算。

遇到上述說到的兩種情況，對于當事人來講，可以通過兩個公式計算進行參考。

儲蓄存款利率進行上調后該不該轉存

例：馬先生持有1張1年期的100000元人民幣定期儲蓄存單，在加息當天，馬先生的該定期儲蓄存款正好存了40天。對于究竟該提前支取后進行轉存合算，還是繼續(xù)持有這張存單不轉存合算，馬先生很是為難。其實，解決問題的辦法很簡單，馬先生只要套用公式之一計算一下就會迎刃而解：

360天×存期×（調整后定期年利率-調整前定期年利率）÷（調整后定期年利率-活期年利率）＝界定的轉存時限。

計算出的結果便是界定的轉存時限，如果存款時限已經(jīng)過了這個界定的轉存時限天數(shù)，建議不要盲目去銀行進行轉存了，那樣做反而要損失利息。這一公式適合任何一次儲蓄存款利率上調后，定期儲蓄存單究竟是轉存還是不轉存合算的計算。

定期儲蓄存單該質押還是該提前支取

例：先不妨把提前支取定期儲蓄存單時的利息損失與小額質押貸款利息支出相等時的天數(shù)，即臨界點定為E，假設現(xiàn)在劉女士有一張80000元人民幣的1年期定期儲蓄存單，其年利率為a%，現(xiàn)行活期儲蓄存款年利率為b%，銀行小額質押貸款年利率為c%，她的此定期儲蓄存單要作提前支取。

則定期儲蓄存單利息損失為：

A=80000×a%—80000×（b%÷360）×E

從現(xiàn)在貸小額質押貸款到定期儲蓄存單到期所支付貸款利息為：

B=80000×（360—E）×（c%÷360）

以上a%、b%、c%均為已知數(shù)

令A=B得出E

根據(jù)以上公式計算的結果可見，在臨界點E天，劉女士提前支取定期儲蓄存單和貸小額質押貸款均可，過了這個天數(shù)他則最好拿定期儲蓄存單質押去獲取貸款，如果不到這個天數(shù)他則還是提前支取比較好。

通過以上的計算無論遇到那類情況，你都可以做到讓自己的存款利息不“吃虧”。