農(nóng)村信用社農(nóng)戶信貸供給行為研究

［摘 要］農(nóng)戶貸款難是我國農(nóng)村存在的現(xiàn)實問題，農(nóng)村信用社對農(nóng)民信貸行為經(jīng)常表現(xiàn)為供給行為甚至“惜貸”。本文從農(nóng)民信貸難的現(xiàn)實出發(fā)，總結了信用社信貸供給行為的原因，并根據(jù)原因歸納出解決該問題的方法。

［關鍵詞］ 農(nóng)村信用社 農(nóng)戶信貸 供給行為

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程并不是一個一帆風順的過程，其中夾雜著自然風險和市場風險的影響，導致農(nóng)業(yè)資金的流出大于流入。為了維持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的正常進行，就需要國家對農(nóng)業(yè)實施必要的保護，其中就包括實施保護性的農(nóng)業(yè)信貸政策。農(nóng)戶作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主體，他們對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投資，直接決定著農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)和市場供給，也決定了自己的收入多少。但是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質性，農(nóng)民收入增長緩慢，有時甚至入不敷出，使得農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)的投資很少。農(nóng)戶信貸是農(nóng)業(yè)信貸的主要形式，但現(xiàn)實中，農(nóng)戶信貸需求與農(nóng)村金融部門的信貸支持存在較大差距和矛盾。而農(nóng)村信用合作社作為農(nóng)村信貸市場中專職服務“三農(nóng)”的唯一的正規(guī)金融機構，貸款呈逐年下降態(tài)勢，其對農(nóng)戶的貸款行為表現(xiàn)為“信貸配給”甚至是“惜貸”。農(nóng)業(yè)信貸供需上的矛盾成為了制約我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)民發(fā)展的最大障礙。

一、信用社對農(nóng)戶信貸供給行為產(chǎn)生的原因

1.政策和市場因素

隨著農(nóng)村改革的不斷深入，農(nóng)業(yè)結構逐漸趨于合理，總體上與國家的的相關政策相符。但是由于地方性的差異，有的地方相關配套政策沒有跟上，而當?shù)卣唐趦茸分鹦Ч哪康男暂^強，使得當?shù)氐霓r(nóng)業(yè)發(fā)展主導方向不明確，過于追求短期經(jīng)濟效益，強調市場主導而忽視了本地的資源。更有甚者，一些地方行政干預農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的現(xiàn)象嚴重，盲目的進行農(nóng)業(yè)結構調整，這樣做不僅影響了當?shù)剞r(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)的形成，更制約了農(nóng)業(yè)的深層次開發(fā)。如鄂東某縣前幾年為發(fā)展蠶桑，要求農(nóng)民大面積種植蠶桑，當市場情況發(fā)生變化后。蠶桑賣不出去，又挖掉蠶桑，后來市場稍有好轉，又重新種植蠶桑，不行后又挖桑，形成“種桑、挖桑、再種桑、再挖桑”的怪事，結果不僅使農(nóng)民利益受到損害，也使信用社貸款受到損失，挫傷了農(nóng)民生產(chǎn)和結構調整的積極性。農(nóng)業(yè)畢竟是一種投資大、周期長、收益小的行業(yè)，農(nóng)戶信貸本身就沒有什么利潤，從信用社的經(jīng)營角度看，對這種低利潤的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本來就不愿意給與貸款，從而促使供給行為的出現(xiàn)。這時在加上某些地方政府，不適當?shù)霓r(nóng)業(yè)結構調整和行政干預，更加劇了信用社對農(nóng)戶信貸的不確定性，從而加劇了“惜貸”現(xiàn)象的發(fā)生。

2.資金因素

資金因素也是造成信用社對農(nóng)戶信貸供給行為的重要原因。在多年各種矛盾的積累和大氣候的影響下，作為農(nóng)戶信貸發(fā)放的主體---農(nóng)村信用社，在以往的信貸中，死賬壞賬所占的比例越來越嚴重，信用社本身的資金出現(xiàn)嚴重的問題，這直接對供給行為的產(chǎn)生起著決定性作用。信用社的資金緊張主要表現(xiàn)在：一是不良貸款的比例過于龐大，使得信用社喪失了原有的對農(nóng)戶信貸的能力；二是有些信用社存在著嚴重的虧損問題；三是由于信用社自身的一些缺點如異地匯款幾度匯款，但是到賬速度慢，用戶很難獲得高效滿意的服務，從而使得客源的減少，信用社業(yè)務不斷受到外來的沖擊，籌集資金的能力越來越低。

3.農(nóng)村信用環(huán)境因素

在現(xiàn)在的中國農(nóng)村，尤其是一些經(jīng)濟發(fā)展落后的偏遠山村。村民對信貸的理解偏差較大，缺少法制觀念，對信貸還本付息的了解不夠。基于這種現(xiàn)狀信用社信貸的風險不言而喻，而且現(xiàn)在社會上司法機關的效率不高是不爭的事實，所以信用社的合法權益得不到保障也在情理之中。在這種狀況下，迫于無奈信用社也只好采取消極的態(tài)度，聽之任之，放任這種不良貸款行為，造成信用社的虧損。另外，由于一些地方政府的強行干預，強加于信用社頭上一些貸款任務，而這些貸款大多也是有去無回。基于上面這兩種情況，信用社不得不對農(nóng)戶信貸持謹慎態(tài)度，供給行為的出現(xiàn)也就不難理解了。

4.農(nóng)戶因素

不管是對于農(nóng)戶還是對于信用社，信貸的難點都可以歸結到償還能力上。就目前農(nóng)村的狀況而言，農(nóng)戶聯(lián)保、低壓擔保制度還不是很完善，很多農(nóng)戶正是由于信貸保證條件的不齊全而得不到信貸幫助。就農(nóng)戶的抵押物品來說，由于農(nóng)村地處偏遠，抵押物無法進行公證和過戶，實際上抵押物在法律意義上沒有任何價值，加之農(nóng)民本身收入較低，對大額的信貸業(yè)務來說，信用社風險過大。所以一般情況下，非本行的存單作為抵押，信用社不會發(fā)放大額的信貸業(yè)務。而單純靠農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民來說，很少有大額存單作為抵押，所以就導致了信貸業(yè)務的停滯和信用社的供給行為。

5.貸款機構因素

一是由于最近信用社不斷對內控機制進行改革，對貸款實行了責任追究制度，對發(fā)放死賬壞賬的信貸人員進行嚴厲的懲罰，致使很多信貸人員都抱著“能不放貸就不放貸”的心理。而且信貸發(fā)放與“工效掛鉤”的人事制度的實施，更加劇了信貸人員的心理壓力，受個人利益的驅動，采取明哲保身的策略。二是信用社繁瑣的貸款手續(xù)，使很多的貸款農(nóng)戶望而卻步。如基層信用社只能辦理5000元以下的貸款，5000以上的貸款就要交由縣聯(lián)社處理。三是信用社在農(nóng)戶的等級評定中，在信用社入股或者擁有股金的農(nóng)戶才能評定為一、二等，而只有一、二等的農(nóng)戶才有資格享受信貸業(yè)務，這在無形中增加了信用社信貸業(yè)務的局限性。四是有些信貸人員工作態(tài)度不積極，靠關系、人情貸款的情況嚴重存在，而那些真正需要貸款卻沒有“門路”的農(nóng)戶確是難獲貸款。

二、解決農(nóng)村信用社農(nóng)戶信貸攻擊行為的建議

1.繼續(xù)推廣小額信貸組織

廣大的農(nóng)村農(nóng)戶所能參加的經(jīng)濟活動局限性較大，往往是以農(nóng)業(yè)、小手工業(yè)、小商業(yè)等規(guī)模小、利潤薄、風險大的微型經(jīng)濟活動，但是這種小型經(jīng)濟活動的社會效益卻十分明顯。所以這就要求為其提供資金來源的信用社，必須要做到合作性和制度性相結合，一方面信用社要得到國家的資金支持，另一方面信用社要以幫助農(nóng)戶籌集資金為目的。信用社要對信貸農(nóng)戶的生活情況非常了解，并要監(jiān)督農(nóng)戶資金的使用和歸還資金的能力。而大力發(fā)展信用社小額信貸業(yè)務正是滿足這種條件的可行性方法。

2. 完善農(nóng)村金融競爭機制

從現(xiàn)在的農(nóng)村金融機構來看，雖然有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄等金融機構，但是真正對農(nóng)戶有信貸行為的只有信用社一家，這就使得農(nóng)村的信貸市場缺乏競爭對手，而信用社的金融品種少，農(nóng)戶信貸行為需求確是多種多樣。要想改變這種壟斷性的局面，就必須打破原有的合作性質的限制，大力發(fā)展商業(yè)性金融機構，通過有序的競爭，利用市場自身的調節(jié)能力。國家可以利用商業(yè)銀行追逐利潤的特點，通過對利率、稅收、優(yōu)勢項目等手段，讓商業(yè)銀行認為投資三農(nóng)是有利可圖的，通過政府，把各種金融機構吸引到農(nóng)村投資上來。此外，為了打破信用社的壟斷地位，還可以在嚴格市場準入制和加強金融監(jiān)督的前提下，鼓勵民間金融機構的參與，這也是豐富農(nóng)村信貸市場環(huán)境的一種可行性辦法。一方面通過建立各種相關的法律法規(guī)，使民間借貸融資機構合法化，并通過法律監(jiān)管和內部監(jiān)管的管理制度來進行管理。另一方面，加強打擊力度，防止非法借貸行為的發(fā)生，杜絕高利貸，保護正常的金融環(huán)境。

3.加強農(nóng)戶信貸能力建設

信用社農(nóng)戶信貸攻擊行為產(chǎn)生的一個重要原因就是農(nóng)戶信貸能力。為了加強農(nóng)戶的信貸能力，首先，由于大多數(shù)的農(nóng)戶文化水平低、對金融信貸的了解不足，不知道如何通過外部資金的利用來發(fā)展自身的方法，所以信用社應該利用各種媒體宣傳和典型示范等手段，增強農(nóng)戶的金融意識和信用觀念。其次，在擔保品不足的情況下，農(nóng)戶的信用情況直接影響著信貸行為能否實現(xiàn)，所以應該加強農(nóng)村信用體系建設，建立良好的社會信用環(huán)境，確立農(nóng)戶的信用等級，建立完整的農(nóng)戶資信檔案，以便金融機構對農(nóng)戶的信用狀況完全了解，從而對符合條件的農(nóng)戶予以發(fā)放貸款，使農(nóng)戶真正享受到方便快捷的農(nóng)村金融服務。再者，加強擔保制度的建立健全，完善農(nóng)戶聯(lián)保制度。最后，通過土地使用權、農(nóng)戶房屋、車輛等固有資產(chǎn)來作為抵押品，提高農(nóng)戶信貸行為的成功可能性。

總之，造成信用社農(nóng)戶信貸供給行為的原因是多種多樣的，只有從農(nóng)村的特點出發(fā)，通過各種方式來提高農(nóng)戶貸款的可行性，才能使農(nóng)戶自身和整個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領域的到長久有效的發(fā)展。

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