我國民間融資法律障礙研究

民間融資，是處于國家金融體系之外，在個人之間、企業之間進行的資金借貸以及私自籌集資金等活動。因其便捷、靈活的形式，一定程度上滿足了部分小額信貸的需求，在提高了社會閑散資金利用率的同時，也為中小企業開辟了一條新的融資渠道。由于我國尚未將民間融資納入法制軌道，因此在對民間融資的保護、規范和引導等問題上都還存在著一定的法律障礙。

一、目前我國民間融資中存在的法律障礙

（一）我國民間融資的相關法律法規條款比較分散。我國現有的涉及民間融資的相關規定均分布在眾多法律法規中，如《民法通則》、《高利貸法》、《合同法》、《商業銀行法》、《公司法》、《擔保法》等法律，《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》、《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》等行政法規章和司法解釋。同時，法律條款不僅較為分散，而且多以司法解釋為主，不易為大多數民間融資主體準確掌握。

（二）法律法規的制定滯后于我國民間融資的發展速度和水平。目前，我國現行的民間融資相關法律法規，尚未對民間融資的合法性進行確認。央行在2005年5月份發布的《2004年中國區域金融運行報告》中首次明確民間融資：“具有一定的優化資源配置功能，減輕了中小民營企業對銀行的信貸壓力，轉移和分散了銀行的信貸風險。”但真正明確指出民間融資活動合法的法律仍是空白，民間融資至今未得到應有的法律地位。

同時，法律法規的滯后的也嚴重阻礙了民間融資的健康的發展。我國現行的很多融資法規條款都是在特定背景下出臺的，雖然在當時可能對經濟發展和金融穩定起到了積極的作用，卻具有一定的歷史局限性，與新形勢下的經濟發展并不相適應。如國務院在1998年發布的《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》中規定，未經相關部門依法批準，以任何名義向社會不特定對象進行的集資，都屬違法行為。但是，民間融資之所以受到社會的青睞很大程度上就在于其簡便、快捷，如果每次實施融資都經過相關部門的層層審批，那么所謂的優勢也就蕩然無存，必將嚴重影響民間融資的持續發展。

（三）我國與民間融資相關的法律法規缺乏必要的可操作性。例如，我國《民法通則》第九十條規定：“合法的借貸關系受法律保護。”僅僅是對對合法的融資行為進行了原則性規定。另外，關于民間借貸法律關系，《中華人民共和國合同法》第一百九十六條規定：“借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。”很明顯，對民間借貸的主體及程序的規定也不明確。而我國《刑法》第一百七十六條則明確規定以“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序”為犯罪客體，但現實中我們如何界定“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款”行為，法律條文中卻并未指出，也沒有與之相對應的司法解釋。

二、破解我國民間融資法律障礙的對策及建議

當前，由于受金融危機的不利影響，我國中小企業面臨著嚴峻的考驗。因此，應該盡快完善相關法律法規，明確民間融資的合法地位，使其得到承認和規范。這樣不僅可以打破中小企業原有的融資“瓶頸”，也可以借助民間融資平臺的強大吸附力量，合理利用民間閑散資金這一龐大“資源”。

首先要做的就是制定一部針對性強的規范化法律。以《憲法》、《民法通則》、《立法法》等法律法規為基礎，結合民間融資的特點，制定一部與時代發展相適應的《民間融資法》或《民間借貸法》。其中，要明確規定民間合法融資的具體標準和實施操作的法定程序，進而把民間合法融資與非法集資等違法行為區分開來。同時，還要重點明確民間融資的法律概念、法律性質、法律原則、合同規范等內容，確立適度干預、經濟安全等原則，賦予民間融資以應有的合法地位。

其次，要完善民間融資的監管法律制度。立足于融資體系法定監管原則，結合《銀行監管法》等其他金融法律法規，要盡快出臺能夠保證民間融資健康發展的監管法律制度。其中，在監管的側重點上，要突破以前只是注重市場準入、業務范圍的監管，對融資的風險、資本的流動等方面也要不斷加大監管力度。而在監管的方式方法上，則要積極創新，逐步實現由靜態監管向動態監管的轉變、由單純行政監管向社會廣泛監督的轉變，做到隨時掌控、防范和化解民間融資可能產生的不利影響和金融風險。

法隨時轉則行，法與時宜則治。不難發現，在融資環境日趨復雜的背景下，及時為民間合法融資形式正名，為融資者提供堅強法律“后盾”，具有重大的現實意義。目前，我國民間融資的發展步伐，并未因政府的審慎控制而放緩，相反它已經成為一支有效盤活社會閑散資金的重要力量，并在一定程度上緩解了部分中小企業面臨的資金難題。因此，各級各部門要通過完善法律機制引導民間融資逐漸走上法制化軌道，堅決打擊非法的民間集資，保護資金供求雙方的合法權益，使民間融資有法可依、有法必依，早日走上持續健康發展的良性軌道。

作者單位：河北省唐山市灤縣縣委

作者簡介：劉愛成（1986— ），河北唐海縣人，畢業于鄭州大學，歷史學、工商管理學雙學士學位，現供職于河北省唐山市灤縣縣委。

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