城市商業銀行提升市場競爭能力的戰略性思考

摘 要：為客觀分析城市商業銀行的競爭態勢，及時發現城市商業銀行在改革發展中的新情況、新問題，筆者在系統內開展了城市商業銀行市場競爭力的調研和研究，重點查找了城市商業銀行與競爭對手的差距，并提出了下一步改革發展的戰略性建議。

關鍵詞：商業銀行；市場競爭能力；戰略性思考

中圖分類號：F27 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4117（2011）10-0199-01

隨著我國金融體制的一系列改革與發展及加入WTO后有關服務業對外開出承諾的逐步實施，商業銀行業務經營的外部環境發生了新的變化，銀行業之間競爭更加激烈。未來一段時期，國有商業銀行通過股份制改造、引進戰略投資者以及資本公開上市等舉措，更加凸現了其在網絡、品牌、規模、客戶資源上的優勢；股份制商業銀行繼續在某些細分市場以及產品創新上保持領先地位；外資銀行全面進入，在高端市場上繼續搶占著國內商業銀行的市場份額；中國郵政儲蓄銀行、農村商業銀行、村鎮銀行、貸款公司、資金互助社等新興機構異軍突起，也必將加劇國內銀行業的競爭。因此，對城市商業銀行而言，現有的服務品種和手段已經難以適應業務不斷發展的需要。對此，必須更新觀念，樹立以市場為導向、以客戶為中心、以效益為目標的經營管理理念，找準市場定位，完善法人治理結構，改進金融服務，拓寬營銷渠道，加快產品創新，提高經濟效益。通過戰略和策略轉型，才能在激烈的市場競爭中站穩腳跟，謀求更大更快地發展。

一、城市商業銀行發展的宏觀環境及行業形勢簡要分析

從全國情況分析，未來時期我國產業結構、區域結構、收入結構、市場組織結構等國民經濟結構將繼續發生較大的變化，宏觀經濟面臨前所未有的復雜性，通脹與緊縮跡象并存，經濟寬幅波動的可能性加大，整個經濟發展受到資源的約束越來越嚴重。雖然受復雜的國際國內政治、經濟局勢影響，但仍將面臨一個較好的歷史發展機遇。宏觀經濟形勢仍將支持銀行業持續、快速發展。隨著經濟社會發展，個人財富占整個社會財富的比重將進一步提高，經濟增長方式將由過去的投資拉動型向消費拉動型轉變，居民的消費行為和投資行為在國民經濟中的地位將越來越重要。隨著宏觀經濟形勢的變化，金融業和銀行業也將發生深刻的變化，城市商業銀行既面臨巨大挑戰，也面臨難得的發展機遇。

二、城市商業銀行市場競爭能力現狀分析

近年來，在地區經濟快速發展的影響下，城市商業銀行不斷加大改革發展力度，風險水平連續多年呈下降態勢，經營效益顯著提升，競爭力明顯提高。通過與國有商業銀行等主要競爭對手相比較，可以看出，城市商業銀行在某些方面具有一些天然優勢，但在另外一些方面則存在較大不足?？傊?，雖然城市商業銀行在一些方面存在劣勢，但是能夠且正在通過各種方式進行彌補，例如在戰略管理方面聘用獨立董事、在風險控制方面引進戰略投資者、在產品創新方面采取跟隨性戰略、在人力資源方面利用“外腦”等，因此，從整體來看，轄內城市商業銀行在現階段尚能保持與國有商業銀行等競爭對手基本相當的競爭力。

三、未來競爭環境的改變對城市商業銀行競爭力的影響

隨著我國金融體制改革的不斷深入，國有商業銀行相繼完成股改上市，外資銀行全面進入人民幣市場，直接融資市場快速發展，金融機構的生存和發展環境正悄然發生著深刻的變化。相對于國有商業銀行而言，這些變化對城市商業銀行的影響更為劇烈和深遠，使城市商業銀行面臨更加開放、公平和全方位的競爭環境，從而在很大程度上削弱城市商業銀行的競爭優勢，并使部分劣勢的負面效應凸現，直接導致城市商業銀行市場競爭力的下降。

四、城市商業銀行提升市場競爭力的經營轉型策略分析

由于傳統業務客戶的資產業務屬于高資本消耗的大額業務，不利于資本約束、風險分散和風險補償，加之商業銀行本身缺乏有效的風險規避機制，且受經濟周期、政府調控的影響較大以及利率市場化不斷推進、直接融資市場加速發展等因素影響，大客戶、優質客戶同銀行博弈的能力明顯增強，城市商業銀行更是處于議價的被動地位。因此，在傳統經營策略的基礎上，應進一步實施新的經營策略，促進城商行加快轉型，以便適應市場競爭。

五、城市商業銀行實施經營轉型策略的主要舉措

實施上述策略，實現經營轉型，應從公司治理、組織體系、市場營銷體系、風險控制體系、財務管理體系、人力資源、信息技術系統和企業文化等方面進行全面改革和重組，整合內部資源，優化資源配置，促進城市商業銀行全面轉型。

（一）改善公司治理。良好的公司治理是商業銀行持續發展的基礎，應以建設專業、高效、盡職的董事會為核心，從根本上實現公司治理在基本架構、基本制度上由“形似”向“神似”的轉變，在激勵與約束高級管理層、衡量與監控公司業績、推動和強化公司戰略、提高風險監控與規避能力等關鍵方面開展卓有成效的工作。完善公司治理內部運行機制。

（二）完善組織體制。進一步優化組織架構，不斷完善經營（前臺業務拓展部門）、監督（中臺業務管理部門）、保障（后臺業務支持部門）的體制模式，提高工作效率，優化工作流程。

（三）加強銷售渠道建設。一是有效實施客戶經理制，按照公司業務和零售業務和種類對客戶經理實行不同的職業定位、資質等級管理與績效考核辦法，提升客戶經理的營銷服務能力，注重培養職業理財師，推動個人理財中心的發展，進一步建立專業化的銷售團隊。二是不斷優化網點布局，提高銷售網絡形象。三是進一步增強自助式服務網絡渠道。

（四）完善風險管理體系。結合巴塞爾新資本協議對風險管理的要求，探索建立以內部評級體系和風險調整后資本收益率為核心、涵蓋信用風險、操作風險、市場風險等各類風險的全面風險管理體系，形成統一的內控文化和基于風險中性偏好的經營風險理念，保障城商行審慎經營、穩健發展。

（五）構建新的財務管理體制。逐步建立起以多維度（渠道、產品、客戶、員工等）、多層次成本分攤、成本—收益分析為核心，以決策支持為目標，將管理理念、管理技術與管理實踐和諧統一的成本管理分析體系。

（六）改進人力資源管理。從戰略上牢固樹立人力資源是企業第一資源的理念。按照現代企業管理要求，完善業績考核和收入分配機制，強化以人力資源開發為重點的教育培訓工作。

作者單位：中國礦業大學

作者簡介：張敏（1974— ），女，漢族，棗莊市商業銀行，經濟師，理財規劃師。