洪晃咆哮:外資銀行理財傷不起

洪晃發(fā)過一條微博：“德意志銀行的私人理財是全世界最壞的服務(wù)，我快被他們給理成無產(chǎn)階級了。哼！” 好友鄭淵潔調(diào)侃：“那里是馬克思的故鄉(xiāng)，青睞無產(chǎn)階級的地方。“洪晃自我解嘲地回應(yīng)：“馬克留人家那里了，我只有思。”

實際上，選擇外資銀行理財?shù)拿诉h(yuǎn)不止洪晃一個，她也絕不是虧損最多的。

香港保險，不像買保險，倒像是結(jié)婚，要么不娶你，娶了就一定負(fù)責(zé)到底。

選擇外資銀行理財，是因為洪晃對港資保險實在是印象太好。

當(dāng)年打算買保險時，國內(nèi)的保險市場亂得像一鍋粥，所有的銷售人員都鐵齒銅牙地宣稱自家的保險產(chǎn)品最好、服務(wù)最優(yōu)、理賠最快。除了自賣自夸，他們更多的口舌用來把別的保險公司詆毀得一塌糊涂，仿佛全世界只有他們一家公司在把保險當(dāng)作慈善事業(yè)在做，而別的公司則全都蠅營狗茍、坑蒙拐騙。

這種做法，讓洪晃發(fā)自內(nèi)心地反感，她覺得需要踩低別人自抬身價的公司，自身也高明不到哪兒去。她想，如果能遇到一個不說別人壞話的保險公司，一定就選它。

后來，聽朋友說可以買香港的保險，洪晃覺得麻煩，因為首先必須親自前往香港簽單，而一旦需要理賠的時候，可以想象，非常繁瑣。洪晃讓朋友給她傳了一份詳細(xì)的保單，打算參考一下，結(jié)果一看就心動了。

很多在內(nèi)地不可保的項目，香港的保險都可以保，比方男女原位癌、艾滋病等。雖然洪晃沒有患病的雅興，但她覺得，內(nèi)地的保險公司這病不保那病不賠，合著就是只想賺保費不想賠錢。再有，香港的終身壽險沒有內(nèi)地保險所謂的“免責(zé)條款”，而且還有一個“不可爭議”條款，規(guī)定保險公司不能宣布生效兩年以上的壽險保單作廢——這是一個雙保險。

讓洪晃選擇香港保險的一大原因是：同樣的保障額，保費只有內(nèi)地的60%，而分紅和保單回報率則比內(nèi)地高出30%。同時，她也沒有了理賠困難的顧慮——實際上，香港保險理賠程度簡單快捷，執(zhí)行全球理賠。

洪晃去了一趟香港，先去指定醫(yī)院做包括心理咨詢在內(nèi)的全面體檢——一旦認(rèn)可你成為保險客戶后，不管今后你得了啥病，都會向你賠錢。洪晃覺得，這不像買保險，倒像是結(jié)婚，要么不娶你，娶了就一定對你負(fù)責(zé)到底。

洪晃成為了AXA國衛(wèi)保險公司的客戶，她選擇了終身壽險、醫(yī)療險、重大疾病險和意外險。比較讓她回味的是，自從成了AXA的客戶后，她就有了“每月一哥”的待遇——每個月10號，都會有一個聲音很養(yǎng)耳的男人打來電話，詢問她最近是否平安健康，有沒有不舒服或意外，從頭問到腳，態(tài)度殷勤且紳士。他是保險跟蹤服務(wù)專員，主要任務(wù)就是確定客戶一切正常。

尤其讓洪晃覺得受用的是，一次接電話時她打了幾個噴嚏，對方馬上關(guān)切地提醒她，北京中美醫(yī)院跟AXA簽訂了互相認(rèn)可協(xié)議，她隨時可以帶著保險卡去那里就診，相關(guān)費用先從AXA墊付的資金里扣除，待到治療結(jié)束后會把自費部分的賬單寄給她，她只需要在每年繳納保費的時候補(bǔ)上就行了。

作為儲蓄理財工具，外資銀行吸引力欠奉，但作為投資理財對象，讓人心動。

這些年，洪晃一直沒得什么大病也沒出什么意外，偶爾頭痛腦熱時會去中美醫(yī)院看醫(yī)生。她算過賬，平均下來，每年自費支付的金額不到三位數(shù)，其中包括一次去美國時不慎扭了腳在當(dāng)?shù)蒯t(yī)院做康復(fù)治療的費用。

對于香港保險，洪晃唯一覺得缺憾的是，身兼投資性質(zhì)的壽險，在收益上不大豐厚。洪晃購買的終身壽險，年繳保費1300美元，繳滿20年，保險公司會在她65周歲時一次性返還10萬美元——看起來似乎挺劃算，交2萬6得10萬。

可是，隨著人民幣不斷升值，洪晃越來越覺得自己購買的美元保險不夠堅挺。她向保險公司咨詢，被告知可以隨時提出退保，并幫她計算出了退保后能獲得的返還金額——個人已繳納保費的總額再加上10%的利息。雖然保本還有微利，但這點利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上物價上漲和美元貶值的速度。

洪晃決定再選擇一款好的理財產(chǎn)品，標(biāo)準(zhǔn)很簡單：要像AXA一樣省心，最好是一對一服務(wù)，收益當(dāng)然是高一點兒更好。就這樣，她上了德意志銀行的“賊船”。洪晃不承認(rèn)自己是一時頭腦發(fā)熱、盲目選擇，實際上，她經(jīng)過了很仔細(xì)的比較和分析。

首先，國資銀行她不考慮，不是崇洋媚外，而是覺得有些事實讓她發(fā)自內(nèi)心地反感——ATM取出假錢，銀行無責(zé)；網(wǎng)上銀行被盜，是儲戶的責(zé)任；銀行柜臺多給了錢，儲戶要義務(wù)歸還；銀行柜臺少給了錢，概不負(fù)責(zé)；ATM出現(xiàn)故障少給錢，是儲戶的責(zé)任；ATM出現(xiàn)故障多給錢，是儲戶盜竊……這樣的事情多了，洪晃就覺得把自己辛辛苦苦賺來的錢交給這些高高在上的大爺，還要隨時預(yù)備著承擔(dān)法律責(zé)任，心里就覺得憋屈。

洪晃原本也沒打算考慮外資銀行。花旗銀行進(jìn)駐內(nèi)地后，跟洪晃有過接觸，她當(dāng)即決定不予合作——把錢存在花旗銀行，不僅沒利息，還得按年度給銀行交管理費，而銀行的職責(zé)是給客戶推薦理財產(chǎn)品。

如果只是作為儲蓄理財工具的話，外資銀行無疑是吸引力欠奉。作為投資理財對象，其卻能讓人心動，尤其是它們主推的海外開放式基金，年收益率可達(dá)到36%。洪晃懷著一種民族主義情結(jié)，選擇了讓她后悔終生的德意志銀行。她很欣賞日耳曼民族的刻板、嚴(yán)謹(jǐn)，覺得這個民族的銀行業(yè)也應(yīng)該讓人信任。

洪晃決定投資外資銀行，也跟一個朋友郝婷有關(guān)。郝婷大手筆地一擲8千萬，購買了星展銀行一款叫KODA的理財產(chǎn)品。洪晃熟知郝婷是極有財商的女人，能如此果斷出手，一定是胸有成竹。就這樣，洪晃購買了一款海外開放式基金，1歐元一股，買了100萬股。

外資銀行私人理財?shù)目蛻簦f出去有面子。只是，這個面子有點貴，500萬元。

自從買入后，基金就開始跌跌不休，僅僅一年就遭遇腰斬，虧損達(dá)到46%。德意志銀行的投資師很鎮(zhèn)定地安慰洪晃：“你看目前外資銀行的產(chǎn)品，全部虧損，一半的產(chǎn)品虧損超過40%，虧損50%的有37款，虧損60%的57款，虧損70%的還有3款。跟它們相比，我們銀行的產(chǎn)品已經(jīng)算堅挺了。”

有這么安慰人的么？洪晃很快發(fā)現(xiàn)，自己真的算是幸運的，與郝婷相比，她只是虧損了一半本金。郝婷不僅把本錢賠了個干凈，還倒欠星展銀行9千萬。

KODA是一個什么東西呢？它屬于境外產(chǎn)品，在歐美是禁止對公民零售的，是一種與股票掛鉤的期權(quán)產(chǎn)品。假如一支股票的價格為每股10元，與之掛鉤的KODA產(chǎn)品售價僅為每股8元，但當(dāng)股票跌到每股1元時，投資者還必須按每股8元的價格每天買入，且要雙倍地買，中間不可取消交易，直至合約到期為止。

比起郝婷被KODA慘殺得死去活來，洪晃只能算是半死。她覺得，死也要死個明白，一定要把這玩意搞搞清楚。她先是翻出了與德意志銀行簽的合約，全英文，49頁，用詞非常專業(yè)。洪晃的英語是很棒的，但看了三天合約，還是有很多地方?jīng)]看明白。后來她才知道，此類合約，除了律師事務(wù)所那些專業(yè)人員，幾乎沒人能徹底看明白。不過，洪晃總算看清了合約中這樣的文字：“不保證本金安全！”

銀行拿投資者的錢去金融市場進(jìn)行投資、打新股購買信貸類產(chǎn)品或進(jìn)入股市投資，賺了的話，投資者就有利潤回報；虧了，只能聽天由命。至于銀行投資是否正確、時間選擇是否得體、買入賣出是否明智，投資者無權(quán)干涉，只能聽之任之。更不公平的是，投資者還得按照投入的本金每年向銀行繳納管理費，無論賺了還是虧了，這筆錢都少不了——這是銀行還是慈善機(jī)構(gòu)？

對于理財產(chǎn)品，不贖回吧，前途不明；贖回吧，已經(jīng)虧掉的50萬歐元就等于打了水漂。洪晃覺得自己騎在老虎背上，繼續(xù)吧，坐不住；想下吧，下不來。

蔣雯麗用她的實際行為，給了洪晃莫大的“安慰”。蔣雯麗在荷蘭銀行購買了理財產(chǎn)品，然后產(chǎn)品就變成了一個沒娘的孩子——成為荷蘭銀行的客戶不到一年，荷蘭銀行被蘇格蘭皇家銀行收購；一年后，蘇格蘭皇家銀行退出中國內(nèi)地業(yè)務(wù)，客戶被轉(zhuǎn)給星展銀行。兩年內(nèi)三易其主，理財產(chǎn)品層層縮水，跌入了兩角區(qū)，虧損80%。

那段時間，洪晃見人就問：“有沒有買外資銀行的理財產(chǎn)品？”除了極少數(shù)的幾個人一口咬定沒有外，大多數(shù)人臉上都訕訕的——拍戲、接廣告、出書、走穴賺的錢，全都嘩嘩地流進(jìn)了外資銀行這個無底洞！

洪晃覺得，渣打銀行、東亞銀行、花旗銀行、匯豐銀行……沒一盞省油的燈，全都重銷售輕投資，產(chǎn)品設(shè)計和理財協(xié)議條款極為復(fù)雜，將銀行的風(fēng)險控制到最小，使得客戶的風(fēng)險極高。客戶在巨額虧損后，他們的辯解詞都一樣：“誰讓你連協(xié)議都沒看明白就簽字的？”洪晃氣得咬牙，這跟騙子得手后翻臉不認(rèn)人有什么兩樣！

身為外資銀行私人理財?shù)目蛻簦孟衤犐先ケ容^有面子。只是，洪晃覺得，這個面子有點貴，對她來說，折合人民幣500萬元。

編輯 一川