裸婚夫婦的購(gòu)房育子方案

不久前，黃大偉和李妙心成為當(dāng)下最流行的一對(duì)新潮裸婚夫妻。兩人均是26歲，2011年7月研究生畢業(yè)，同時(shí)選擇了廣州一個(gè)事業(yè)單位工作。剛工作3個(gè)月后，兩人簡(jiǎn)單地拍了一套婚紗照，就這樣領(lǐng)證結(jié)婚了。李妙心從事行政工作，月薪5000元；黃大偉是研究員，月薪7000元。倆人單位均購(gòu)買了五險(xiǎn)一金，年底還會(huì)有雙薪作為年終獎(jiǎng)勵(lì)。目前兩人日常開支每月控制在3000元以內(nèi)，銀行有6萬元存款，雙方父母均有退休工資暫時(shí)不需贍養(yǎng)，但每年會(huì)給雙方父母過年費(fèi)，合計(jì)1萬元。兩人每年都會(huì)旅游一次，約花費(fèi)1萬元。

兩人的理財(cái)目標(biāo)是2年內(nèi)在廣州市買一幢約80萬元的房子（按1萬元/平方米計(jì)算），并希望明年小孩出生后，給孩子準(zhǔn)備充足的教育金。黃太太期望孩子將來能出國(guó)留學(xué)，彌補(bǔ)她自己未出國(guó)的遺憾。

家庭資產(chǎn)狀況分析

兩個(gè)人結(jié)婚就像一個(gè)新開業(yè)的公司一樣，需要大家共同努力經(jīng)營(yíng)，才能贏得幸福的人生。針對(duì)這對(duì)裸婚夫妻的情況，如果兩人想擁有一個(gè)衣食無憂、居有定所的小康生活，就要盡早為自己的未來進(jìn)行謀劃了。

我們將從資產(chǎn)負(fù)債情況和收入支出情況兩方面來對(duì)黃先生一家的財(cái)務(wù)狀況做一個(gè)具體的分析，見表1、2。

從黃先生的家庭資產(chǎn)負(fù)債表來看，目前家庭總資產(chǎn)為6萬元，總負(fù)債為0，家庭無負(fù)債，無房產(chǎn)，只有單獨(dú)的銀行存款，未有其他理財(cái)產(chǎn)品的投入。家庭財(cái)務(wù)狀況非常簡(jiǎn)單。

目前，整個(gè)家庭月度可節(jié)余的資金為9000元，該家庭整個(gè)年度可節(jié)余的資金為10.8萬元，儲(chǔ)蓄比例為家庭年總收入的66.7%，反映了黃先生整個(gè)家庭在控制開支和增加凈資產(chǎn)上有較強(qiáng)的能力。對(duì)于這些節(jié)余資金，黃先生可通過合理的投資來實(shí)現(xiàn)未來家庭各項(xiàng)財(cái)務(wù)目標(biāo)的積累。

理財(cái)規(guī)劃建議

夫婦兩人剛結(jié)婚不久，雖然經(jīng)濟(jì)能力尚可，但是兩人還正處于家庭初建期和經(jīng)濟(jì)實(shí)力的積累階段，同時(shí)還要面臨買房、買車、子女教育等重大的問題。夫婦兩人需要根據(jù)家庭的短期與長(zhǎng)期目標(biāo)來相互結(jié)合，從應(yīng)急準(zhǔn)備、長(zhǎng)期保障、教育、養(yǎng)老及購(gòu)房等方面進(jìn)行相應(yīng)的理財(cái)規(guī)劃。

應(yīng)急準(zhǔn)備

通常家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金一般為月平均支出的3～6倍，根據(jù)黃先生的家庭情況來看，每月支出為3000元，因此要準(zhǔn)備0.9萬～1.8萬元作為應(yīng)急資金。

需要注意的是，目前兩人沒有房貸，準(zhǔn)備的應(yīng)急資金相對(duì)較少。有房貸后，黃先生應(yīng)該將所有的月支出（包括日常支出、房貸支出、其他支出等）累加起來后，再以3～6倍來進(jìn)行儲(chǔ)備。一旦償付不了房屋貸款，房子的產(chǎn)權(quán)將會(huì)被銀行收回，購(gòu)房后要重新調(diào)整應(yīng)急資金。

長(zhǎng)期保障

有些意外只是臨時(shí)會(huì)影響到家庭，周期較短，而有些意外會(huì)對(duì)家庭產(chǎn)生長(zhǎng)期影響，比如重大疾病或者殘疾等，就需要通過加強(qiáng)長(zhǎng)期保障來抵御家庭的風(fēng)險(xiǎn)。很多人認(rèn)為社保就可以滿足長(zhǎng)期保障規(guī)劃，其實(shí)社保并不能成為抵御風(fēng)險(xiǎn)的堅(jiān)實(shí)盾牌。黃先生夫婦 計(jì)劃明年生小孩，未來還會(huì)有房貸的壓力，萬一遇到長(zhǎng)期影響家庭財(cái)務(wù)狀況的意外事件發(fā)生，就無法保證小孩未來的依靠。長(zhǎng)期保障建議兩人先以意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療健康險(xiǎn)等順序，根據(jù)實(shí)際情況來進(jìn)行購(gòu)買。如果經(jīng)濟(jì)條件允許，可以購(gòu)買兩全壽險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等。只有做好了長(zhǎng)期保障，才能夠更好地運(yùn)用更多的財(cái)務(wù)資源去做其他投資規(guī)劃。

從整個(gè)家庭收入的情況來看，兩人收入相當(dāng)，夫妻兩人可以將年收入的10%～15%來購(gòu)買商業(yè)險(xiǎn)，也就是1.68萬～2.52萬元。家庭商業(yè)保險(xiǎn)額度設(shè)置在年收入的5～10倍，這樣可以抵御家庭萬一發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后，也可以保持家庭正常生活5～10年，保額可設(shè)置為84萬～168萬元。

房產(chǎn)規(guī)劃

黃先生夫婦兩人希望購(gòu)買一套80平方米，價(jià)格大約在80萬元之內(nèi)的房子。目前夫婦兩人還比較年輕，又是第一次購(gòu)房，建議選擇一個(gè)小戶型的房產(chǎn)。夫婦兩人需要為購(gòu)房準(zhǔn)備首付款24萬元，目前夫婦兩人有存款6萬元，先扣除應(yīng)急準(zhǔn)備金3萬元后，在2年內(nèi)需要準(zhǔn)備首付款余額為21萬元。余下購(gòu)房款56萬元還需要通過貸款來籌備。由于單位為其提供了住房公積金，夫婦兩人可采用商業(yè)或公積金貸款。

如果采用商業(yè)貸款，常用的銀行還款方式有等額本息和等額本金兩種。以按揭年數(shù)20年、2011年7月7日公布的基準(zhǔn)利率7.05%進(jìn)行計(jì)算，表3列示了兩種還款方式的具體情況。可以看出，等額本金還款的方式比等額本息的方式還款總額要少約9萬元。黃先生夫婦兩人比較年輕，收入也比較穩(wěn)定，在沒有進(jìn)行任何理財(cái)投資的情況下，選擇等額本金還款的方法可以節(jié)省利息。

子女教育規(guī)劃

黃先生準(zhǔn)備明年生育子女。夫婦兩人對(duì)孩子的未來期望很高，希望孩子出國(guó)留學(xué)。小孩從出生至18歲為籌備教育費(fèi)用，預(yù)估夫婦兩人需要籌備未來的小孩教育費(fèi)用為50萬元。假設(shè)投資年均收益率為8%，黃先生需要每月投資1041元來籌備小孩的教育費(fèi)。

養(yǎng)老規(guī)劃

黃先生夫婦兩人都是26歲，離退休的時(shí)段還較長(zhǎng)。如果黃先生60歲退休后，一直可以生活到85歲以上，至少需要籌備退休后25年的生活費(fèi)用。黃太太的年齡也是26歲，至今離退休還有29歲，按照85歲壽命計(jì)算，她至少需要籌備退休后30年的生活費(fèi)用。

假設(shè)通脹率為3%，退休前投資收益率為8%，退休后的投資收益率與通脹率相同，按黃先生目前的生活費(fèi)用3000元來計(jì)算，需要準(zhǔn)備254.5萬元養(yǎng)老金。如果其中的50%由社保滿足，另外50%自行籌備的話，可以通過每月定投933元來籌備。

財(cái)務(wù)資源節(jié)余

根據(jù)上述規(guī)劃，黃先生家庭收入支出會(huì)發(fā)生了變化，見表4。

每月的財(cái)務(wù)資源剛好能滿足上述各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)。目前黃先生夫婦兩人已有銀行存款6萬，這筆資金留出應(yīng)急準(zhǔn)備金1.8萬元以外，可通過做一個(gè)組合投資來獲得理財(cái)收入。

實(shí)施策略

（1）保持節(jié)儉習(xí)慣，控制開支，做好節(jié)流工作。在日常生活中養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，從而控制不必要的開支。

（2）從銀行存款6萬元中留出1.8萬元作為應(yīng)急準(zhǔn)備金，以活期或定活兩便的方式保留，主要是保證能隨時(shí)取用。

（3）向?qū)I(yè)的保險(xiǎn)顧問或第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)咨詢家庭保障的規(guī)劃，使家庭保費(fèi)控制在1.7萬～2.5萬元，并使保額達(dá)到84萬～168萬元，以充分抵御家庭風(fēng)險(xiǎn)。

（4）在子女教育規(guī)劃里，夫婦兩人可以在銀行開設(shè)一個(gè)基金定投賬戶，每月定投1041元，為孩子的教育費(fèi)用的儲(chǔ)備。為了讓教育費(fèi)用達(dá)到專款專用的目的，也可通過購(gòu)買一些教育型保險(xiǎn)。這兩種方式都有其各自的優(yōu)缺點(diǎn)，通過使用教育型保險(xiǎn)可真正達(dá)到專款專用，強(qiáng)制自己在交費(fèi)期內(nèi)不會(huì)因?yàn)樘厥庠蚨袛嗥浔ｋU(xiǎn)。還可以得到相應(yīng)的教育金，比如返利教育金、分紅等。

（5）在養(yǎng)老規(guī)劃里，也可以在銀行開一個(gè)基金定投的賬戶，每月定投933元，來滿足未來的養(yǎng)老需求。

（6）銀行存款扣除應(yīng)急準(zhǔn)備金后還剩余4.2萬元，因?yàn)辄S先生兩人將要生育孩子和兩年之內(nèi)購(gòu)買房子，可選擇投資于風(fēng)險(xiǎn)較低的債券基金。

（7）夫婦兩人打算在兩年內(nèi)實(shí)現(xiàn)購(gòu)房的目標(biāo)。目前存款6萬元，扣除應(yīng)急準(zhǔn)備金后還剩余4.2萬元，根據(jù)之前的房產(chǎn)規(guī)劃估計(jì)首付款為24萬元，需要在兩年之內(nèi)存款20萬元。建議將購(gòu)買計(jì)劃推后1年（剛好可籌備24萬元），讓自己可以有足夠的時(shí)間來籌集首付款，也可向家人或別人先借款，1年后償還借款，或向銀行去申請(qǐng)是否可以以20%來支付首付款（目前較難操作）。當(dāng)然，也可將購(gòu)買的目標(biāo)調(diào)整一下，將房產(chǎn)的總價(jià)控制在57萬元以內(nèi)。比如選購(gòu)面積小的房子，使總價(jià)降低；或者在面積不變的情況，尋找單價(jià)在7200元/平方米以內(nèi)的房子。

陳玉罡，中山大學(xué)管理學(xué)院財(cái)務(wù)與投資系副教授

秦麗，廣州招寶投資咨詢有限公司董事