壽險是生命的支撐

說到壽險，有人就會聯想到悲劇和死亡。其實相反，壽險是生命的支撐，沒有它，一個溫馨的家庭會因為經濟支柱的突然離去而陰云密布，原本的生活方式得不到延續，甚至基本的生存條件都得不到保障。

幾年前，有專業人士建議，家庭壽險保單所支撐的死亡保險金保持家庭年收入的5～7倍為宜，然而今天，許多國家和地區的大學費用呈螺旋式上升，房價也日已飆升，大多數理財顧問建議將這一標準提高到家庭收入的8～10倍。

不幸的是，大多數美國家庭壽險保額不足。據行業研究和咨詢公司LIMRA國際統計，美國家庭平均壽險只有12.6萬美元 ，比他們實際的需要少約30萬美元，并且只有61％的美國成年人有壽險保障，比1984年1月下降了70%。

健全的財務規劃的基石

專業人士普遍認為壽險是健全財務規劃的基石，主要有兩個原因。首先，它是一種性價比最好的工具，可以降低由于你的突然離去給親人帶來的痛苦并規避其生活無保障的風險。更為關鍵的是，在以下多個方面，人壽保險的重要性都毋庸置疑。

收入替代對于大多數人來說，最有價值的資產是謀生能力。如果你有家屬，那么你就需要考慮如果沒有了你或你的收入作為依靠，他們將會怎樣生活。假如你退休或者身亡，壽險保單可以補充退休后或死亡后的收入，讓親人們的物質基礎得到及時補充，這是非常有用的。

償還債務假如沒有壽險，親人必須承擔你身亡后的殮葬費用、信用卡債務、以及醫療保險不能包含的醫藥費用，而死亡保險金可用于償還抵押貸款、補充退休儲蓄，或者償還所欠大學學費。

產業規劃壽險保單的收益可以做到專款專用。你的繼承人在交納房產稅或者被清算其他資產時，壽險是不會被劃入清算范圍的。

慈善捐款如果你有一個最喜愛的慈善機構，您可以將指定部分或全部壽險的收益劃入到這個組織的賬戶。

規劃壽險四步走

確定究竟需要多少壽險要有以下4個步驟。

步驟1：確定短期需求

短期需求包括6個月內要承擔的支出費用和假如在近6個月內死亡所產生的費用。如需還貸款，包括車貸、大件商品貸款等；當月的信貸，包括信用卡消費等；抵押貸款，包括第一和第二抵押貸款、房屋凈值貸款等。與死亡相關且必須在短期內支付的費用如喪葬費、最終醫療費用、地產結算費用及遺囑認證、房產稅、慈善遺贈，還有就是留給親人的應急基金，足以讓他們渡過難關，在任何突如其來的情況下可以周轉資金。此項大概需要3～6個月的生活費。

步驟2：確定長期需求

除了覆蓋幸存者的短期需求，還需要用月收入來維持其現有的生活水平，滿足包括退休儲蓄和子女教育金在內的財務目標。這些未來的開支將貼現為現值，需要今天每月投資一定金額為未來提供足夠的收入來源，實現長期目標。

步驟3：計算你的可用資源總額

到這一步，你就應該很清楚地知曉萬一自己遭遇不測，親人所需要的資金總數。有能力的話，年輕時就已經開始存下錢來支付這些費用。其他資源就是社會保障，如退休金、年金、退休賬戶資金，雇主提供的壽險和社會保險。這里需要注意，政府社會保障計劃的受益對象是17歲以下少年，和那些喪失勞動能力只能依靠救濟的弱勢群體和家屬。

步驟4：提供資金來支付資金缺口

多數情況下，需求總會大于所擁有的資源，這就會產生缺口。這就是壽險的用武之地。沒有它，你的親人將面臨兩種選擇，要么創造額外收入，返回社會重新尋找生計的現象很常見，或煎熬地度過一個生活質量逐步下降的辛酸經歷。壽險是唯一可以堵上這個缺口的磐石，它是一種眾多遭遇相似的人共擔風險的一種途徑。

你付出了比較小的成本給保險公司，換來它們對你生命的保障，確切的說是親人幸福的保障，因死亡而造成的資金需要，能在保險這個資源共享平臺上得到緩解。這就是為什么說壽險是生命的支撐，雖然沒有任何人希望保單得以兌現。