家庭理財有道

焦婧，巨鼎財富管理中心特邀顧問、銀行高級客戶經理

回首過去，許多人都會有恍若隔世之感。1981年擁有1萬元，就是當時人人稱羨的“萬元戶”，然而到了30年后的現在，這1萬元只剩下了相當于當年37元的購買力。同樣的100元錢，在20世紀80年代，足夠支付一個家庭3個月的生活費；到了90年代，縮水為一個家庭1個月的生活費；而今的100元，只是一家人街邊一頓麻辣燙小吃的消費。

過去的30年，讓被人羨慕的“萬元戶”與今天政府救濟的“特貧戶”相提并論，促使我們不得不開始重視理財。通脹其實并不可怕，可怕的是你沒有合理的配置，科學的理財。

合理配置穩贏一生

投資理財的成敗在很大程度上取決于資產配置的合理性。因此，我們在投資組合時就必須進行合理的資產配置，追求組合收益率，不能把收益寄托在單一投資工具或單一投資領域。比如單買股票、單買房子、單存銀行等，這都是單一投資偏好，行情好、周期對，財富從1到10，行情不好、周期不對，從10到1。也許從表面上看，雖然數字上漲了，但價值嚴重縮水。

我們要根據每筆財富發揮的作用進行功能劃分，先把必要支出、重大消費、應急現金提前劃撥出來，單立賬戶。下表列示了一個常用的一般家庭的財富劃分“4321”配置模型，投資者可以根據自己的情況來DIY。

銀行存款具有最高的優先級，一般10%的資產存放在銀行，以銀行理財產品形式存在，此部分資金的作用不是增值，而是應急。但大多數人把過多的錢存在了銀行或在銀行購買大量的理財產品，超過月支出25倍以上的財富放在銀行，這些財富的增值能力可以用極差形容。劃撥20%的風險管理金、基礎教育金和基本養老金是確保日常生活和投資組合不被打擾的關鍵，但98%的人都沒有這一部分的配置?？刂迫粘ＯM比例，是避免盲目消費和沖動消費，這樣40%的資金就有充足的時間賺錢，保證我們的財富增值和未來需要。

理財不能太自由

我們在城郊地鐵或長途車站出站口，經常會看到有人開著寶馬、奔馳當出租車用。他們大都是缺乏專業理財指導的城市拆遷戶。有了大筆錢后不知道該怎樣支配和打理，沖動之下買了輛好車，發覺沒事兒可干，就開著寶馬、奔馳干起了黑出租。這樣還好，多少還能賺點；有的買了股票或跟風做了什么所謂高收益的投資，十有八九不是血本無歸就是上當被騙，弄不好生活還要再次回到原點——老房、老地沒了，補償款沒很好的打理，變現的錢也沒了，孩子教育、自己養老，都成了問題。

盡管如此，他們也不愿意讓專業的理財顧問幫他們管理自己的財務，喜歡自由支配，自己做主。在理財方面，“自由是一杯甜美的毒藥”，它會慢慢腐蝕你的財富，讓其在通脹和無度的花費中化為烏有。

理財從觀念改變開始

理財的前提是觀念的改變。“理”字不僅是打理的意思，更有“理性”、“理念”之涵義。我們對生活和金錢的態度不同，消費的理念不同，財富管理的模式也不同。來看兩個公式。公式1：收入－支出＝儲蓄。也就是先消費后儲蓄，當下80%的人會這樣做。公式2：收入－儲蓄＝支出。每個月拿到以后先強制留出一部分，然后再支出。

這兩個公式看似相似，卻代表著完全不同的價值觀念。有人說“觀念一改，人生精彩”，理財在某些程度上其實理的就是我們的觀念和態度。中國改革開放30年，所處的環境日新月異，人們必須對環境的變化敏感，及時更新我們的觀念，與時俱進方可在理財之路上立于不敗之地。