關于中小企業融資難的思考

摘要：中小企業融資難問題日益成為制約地方經濟發展的重要課題，本文從分析銀行和企業兩方面的原因入手，從法律政策支持、銀企合作、渠道創新等方面提出了解決的對策，以期對解決中小企業融資難問題有所借鑒。

關鍵詞：中小企業 融資難 原因 對策

在中國，99%的企業是中小企業。他們對GDP的貢獻率超過60%，對稅收的貢獻率超過50%，并提供了80%的城鎮就業崗位。但自國際金融危機爆發以來，我國的實體經濟出現較大波動，尤其是出口型企業效益急劇下滑，少數企業甚至倒閉、破產，金融秩序、經濟環境遭受到了嚴重打擊。為整體防范金融風險，銀行業大幅度提高了信貸門檻，完善信用評價機制。這樣以來，卻給中小企業造成了融資的難度增加，在本來就“缺糧”的情況下，可能面臨著“斷炊”的尷尬境地，中小企業融資難問題日益成為制約地方經濟發展的重要課題。

究竟是什么原因難以獲得銀行的青睞？

從銀行方面來說，有兩個方面的原因：一是信貸門檻高。近幾年，商業銀行為了規避風險，在信貸管理方面上收了審批權限，實行房貸責任制，誰放貸誰擔風險，不良貸款會給商業銀行放貸人員帶來很大的壓力，也影響著他們個人利益的收入。同時，由于中小企業規模小，貸款數額相對少，給銀行帶來的利益小，在這樣的情況下，迫使商業銀行進一步加強了對中小企業貸款的審批，態度也更加謹慎，從而增加了中下企業融資的難度。二是貸款利率調節不靈活。銀行放貸即要考慮利益的最大化，也要考慮所放資金的安全性，爭取風險的最小化，但由于中小企業自身的特點，是中小企業貸款面臨更高的風險，按照對等的原則，風險高收益也應該越高，但在商業銀行貸款利率方面，人民銀行有著十分嚴格的規定，其貸款基準利率只許在基礎利率上作小范圍浮動，不允許商業銀行根據放貸風險的大小等因素自由的去調節貸款利率，也影響了商業銀行向中小企業放貸的熱情，甚至有時不得不放棄中小企業這一市場。

從中小企業方面來說，有三方面的原因：一是企業經營管理不完善。中小企業的管理模式大多采用以家族成員為主的模式，管理人員雖然有些也接受過大學等現代企業管理理念的學習，掌握一定的企業管理知識，但在實際管理中，基本實行的是家長制的管理，從而造成管理體制混亂，生產、管理成本高，企業效率低，負債多，信用等級降低，使貸款風險加大。二是財務管理制度不健全，管理混亂。家族式的管理形成的是家長制的作風，一言堂，缺乏民主，是中小企業大多都忽視了財務制度的健全，即使已經制定了財務管理制度也不夠嚴格，資金的管理、使用全由老板一個人說了算，缺乏透明度，可信度較低；對現金管理不嚴，資金應收賬款周轉緩慢，回收困難。三是直接融資市場體系不健全。發行股票是企業直接融資的主要形式。但由于證劵管理所對企業上市的規模和投資回報都有嚴格的要求，中小企業大多都不具備這樣的條件，即使達到條件能夠上市的中小企業，其總量在整個證卷市場中所占份額也極小，基本不會引起證券市場主板塊的重視。

面對融資難的實際情況，筆者認為，銀行有行業經營準則，不能突破國家相關法律法規，企業當然要增加信用，否則，只能走向背離。要從根本上解決，既治標又治本，還要有立體思維，從法律政策支持、銀企合作、渠道創新等方面，采取可行性措施，才能化解融資難的“痼疾”。

①積極爭取國家政策支持。我國《中小企業促進法》已經頒布實施，各地也出臺了相應的配套措施，從中央到地方對中小企業在資金支持、創業扶持、技術創新、市場開拓和社會服務等方面都作了具體明確的規定。中小企業應該認真研究國家的相關規定，用好用活國家政策，從政策中獲得支持企業發展的資金。

②組建中小企業融資擔保機構。大力發展民間擔保公司，并使之成為這方面的主流力量。一是由民間資本獨資或由民間資本控股、少量政府資金入股組建“民字號”擔保公司。二是完全由政府出面組建擔保公司。三是官民合辦擔保機構。這樣，簡化貸款手續，進一步降低銀行貸款風險。

③建立中小企業信用檔案。人民銀行應該聯合工商等部門開展中小企業信用評價，從遵紀守法、誠信經營、財務管理等方面對中小企業進行信用考評，評定信用等級，形成中小企業的信用檔案，并通過相應的信用系統，實現中小企業的信用情況的社會共享，以此來規范中小企業的經營管理，提高企業的可信度，為商業銀行放貸提供信用保障。

④增強金融機構為中小企業服務的意識。從國家層面上來說，人民銀行應該制定專門針對中小企業貸款的相關政策，降低中小企業貸款的門檻，對信譽較高的中小企業簡化貸款的審批手續；制定針對中小企業貸款的更加靈活的利率形式，提高金融機構對中小企業放貸的積極性。國有商業銀行要根據國家經濟發展和市場的需求，成立專門為中小企業服務的部門，開發針對中小企業的貸款品種。地方商業銀行要發揮自身優勢，積極為中小企業提供融資渠道。

⑤創新融資渠道。企業在發展過程中，可根據中長期發展規劃，嘗試企業之間的資金拆借業務，參照銀行同期利率進行資金借貸，支持急需貸款的企業發展。另外，企業也可以進行票據融資或債券融資，發行內部職工股，進行短期融資。如果有條件，則積極準備上市融資。相同類型的中小企業之間要加強合作，形成優勢互補、資金互補、增強共擔風險的能力。

面對后金融危機，中小企業如何獲取企業生存發展急需資金，支持其經營發展，已經成為當務之急。中小企業要善于利用內部和外部條件，努力拓寬融資渠道，通過融資方式的創新，最大限度地獲得資金支持。

參考文獻：

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[2]王大華.對吉林省中小企業融資難問題的探討[J].吉林工程技術學院學報2011(11)10-11.

作者簡介：張群（1965.5-），男，山東淄博人，大學學歷，淄博師范高等專科學校思想政治理論課教學科研部副教授，主要從事經濟學研究。