淺議制約農村信用社中間業務的因素及對策

摘要：近年來，隨著市場經濟的發展和農村信用社改革的不斷深入，我國農村信用社陸續開展了一些中間業務，但發展品種少、速度慢、效益低，與專業行相比差距還比較大。中間業務作為一種新型的金融產品，以其低成本、高收益特點，已成為當前金融機構新的利潤增長點。當前農村信用社如何發展中間業務，筆者就此問題做一探討。

關鍵詞：農村信用社 中間業務

1 制約農村信用社發展中間業務的主要因素

1.1 思想觀念陳舊、認識不到位。部分經營管理層對中間業務認識不清，在業務拓展中仍以傳統的存貸業務為主，把中間業務作為“派生業務”、“輔助業務”等副營產品，沒有真正從思想上加以重視。

1.2 創新力度不夠、品種少、范圍窄。目前農村信用社開辦的中間業務基本上都是傳統業務的延伸，僅限于結算業務、保險代理及一些代收代付業務，品種單一，都是一些勞動密集型的低級產品。電子銀行、網上銀行、咨詢理財等知識密集型、科技含量高的產品幾乎為空白。

1.3 技術手段相對落后，專業人員匱乏。缺乏一批專門研究開發中間業務的人才，對涉及投資理財、咨詢顧問等高科技、高附加值的業務更是無從談起，由于人才的匱乏，造成信用社技術手段相對落后，在很大程度上遏制了中間業務的發展。

1.4 服務水平低，無法滿足客戶需求。農村信用社電子化水平低、資金結算渠道不暢通、種類少無法滿足客戶的需求。另外，農村信用社主要服務于“三農”，服務對象的單一和地域范圍的狹窄，在一定程度上挫傷了城鄉信用社拓展中間業務的積極性。

1.5 運作不規范，缺乏完整系統的科學管理。由于體制、機制方面的因素。目前，大多數農村信用社沒有專門機構對中間業務的開發、運行進行系統管理。缺乏長遠規劃、協調與配合。在運作中，大部分信用社僅限于下達中間業務完成計劃，而對如何加強中間業務發展的組織、提高發展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實可行的操作程序，在人力、物力、財力上投入不足，常常使信用社在中間業務市場開拓中處于被動局面。

2 加快農村信用社中間業務發展的對策

2.1 大力開展中間業務。在我國，傳統的中間業務主要是代收代付業務，由于手續費不高，給銀行帶來的收入有限，影響了銀行開展中間業務的積極性，因此，中間業務收入在總收入中占比很低，雖然在近幾年這種狀況已經有所改觀，但仍然與發達國家存在很大差距。隨著我國利率市場化進程的逐步推進，商業銀行僅靠傳統的存貸款業務很難保持長期競爭力，中間業務作為商業銀行第三大業務，越來越引起商業銀行的重視，擴展中間業務是未來銀行業發展的必然趨勢。在農村信用社，中間業務的開展僅限于代收代付業務，在股票，基金，債券等領域還沒有實現，差距是顯而易見的。面對多元化的市場競爭，農村信用社必須充分認識到開展中間業務的必要性，重視金融創新，了解客戶需求，引進中間業務品種，增加收入。在開展中間業務的同時，還應該充分認識到各類中間業務品種存在的風險，從而更好的防范或避免風險，有利于中間業務的開展。

2.2 切實提高認識，更新觀念。農村信用社廣大員工應充分認識到加快中間業務發展是增加農村信用社收入來源、鞏固農村市場的必然要求；切實更新觀念，把發展中間業務作為現代經濟條件下與存貸業務并列的主業之一。

2.3 深入市場調查，創新中間業務品種。農村信用社中間業務品種單調，創新能力亟待提高，在推行中間業務產品創新的過程中，應注重實際情況，面向廣大客戶的需要。努力推出新產品作為提升核心競爭力的有力手段，搶占競爭制高點。要在充分市場調研的基礎上，根據本地區不同行業、不同收入群體、年齡結構、文化程度、風險偏好、生活習慣等要求研發業務品種。以市場為導向，突破傳統業務的經營范圍和模式，充分挖掘市場潛在需求和分析市場發展趨勢。大膽開拓，創造條件開發一些有高附加值、真正適應農村信用社自身的中間業務產品。

2.4 完善規章制度，強化中間業務管理。在金融業務競爭日益激烈的形勢下，農村信用社在發展中間業務中必順建立健全中間業務的操作流程、財務管理、業務監督、業績考核等一系列相關制度，各職能部門要協同配合，對中間業務進行規范化、科學化管理，使中間業務的發展有章可循。農村信用社應根據自身實際，對現有中間業務管理部門進行整合與再造，建立中間業務管理機構，制定一系列的中間業務發展規劃，組織相關人員進行市場調研，開發、評估新產品，完善中間業務的成本核算體系。根據農村信用社網點多、服務面廣特點，充分發揮信用社網絡優勢，借助傳統業務，有針對性、有選擇地推進中間業務發展。對中間業務工作量、中間業務收入等要設置指標，加大考核獎罰力度，通過建立統一管理、統一規劃、統一協調、分工負責、整體營銷的業務激勵體系，促進農村信用社中間業務不斷發展。

2.5 完善電匯系統。農村信用社省內聯網的模式，限制了不少存取款業務的開展，全國聯行系統和電匯的開通，在很大程度上滿足了客戶跨行跨省資金匯劃的需求，但大部分客戶反應電匯慢，手續復雜，不像通存通兌那樣高效快捷，隨匯隨到。電匯之所以被認為慢，主要原因在于發送方金融機構延誤發送時間，或是接收方金融機構未及時入賬，造成了時間差?，F代社會中人們追求的是高效率，快節奏的生活，當然希望農村信用社能提供高效率、一流的服務，針對這一問題，農村信用社應該想出更好的辦法，能夠使發送方和接受方對客戶資金匯劃及時入賬。

2.6 開通網上銀行。在全球經濟一體化的趨勢推動下，網絡已經影響到了經濟社會的每一個角落。隨著電子商務的發展，網上交易日益頻繁。網上購物、網上支付除了具有及時性的特點外，更重要的是不受銀行上下班時間的限制，可以隨時滿足客戶的交易需求。網上銀行業務已成為網絡這個大市場的主要支付手段，各大商業銀行現已紛紛搶占先機，力圖瓜分網絡市場?，F如今，社會上各種各樣的付費方式大多都傾向于網上支付，農信社也應該建立自己的網上銀行系統，進一步擴大信用社網絡范圍。一方面可以方便客戶，為客戶提供賬戶余額查詢、賬戶明細、歷史交易查詢以及網上轉賬、繳費、支付等服務，另一方面也可以借機推廣銀行卡。

2.7 積極開發和營銷中間業務新產品。要充分考慮農村信用社在機構網絡、技術管理、人才信息等方面的條件，選擇那些適合市場需要、發展潛力較大、風險小、成本低、收益高的中間業務品種，集中力量抓好研究開發工作。要有計劃、分層次、有重點地開發特色中間業務，從而真正能夠滿足特定客戶的要求，增加收益。

農村信用社機構網點遍布各鄉鎮，這是信用社相對于其它銀行的一個空間優勢，要充分發揮這一優勢，對現有業務進行改進、完善和細化、對尚未涉足的業務進行研究和探討，力爭在深度和廣度上有新的突破。要結合整體業務，有計劃、有系統地開展宣傳營銷活動，向社會積極推介金融服務項目和業務品種，針對不同的對象設計具有個性化的個人金融產品，同時要努力改善服務水平，提高服務質量，力爭能夠在一個網點提供存、貸、匯、兌、結算、咨詢、分析等“一條龍”的整體服務，運用多種營銷手段不斷擴大影響，樹立良好形象，培育和發展新的客戶群體，實現中間業務的良性運營。

發展中間業務對于農村信用社來說是一個新課題，它能給農村信用社帶來更廣闊的效益空間和良好的發展前景，同時又是一項系統性的工程，需要體制上的支持和政策上的扶持，特別需要農村信用社自身的努力。因此農村信用社應該抓住有利的發展機遇，審時度勢，立足長遠，與時俱進，促進農村信用社中間業務持續、穩定、快速發展。