中小企業(yè)融資難貸款難的現(xiàn)狀分析與對策研究

摘要：本文分析我國中小企業(yè)貸款難、融資難的現(xiàn)狀，探究解決問題的辦法。中小企業(yè)是推動國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，構(gòu)造市場經(jīng)濟(jì)主體，促進(jìn)社會穩(wěn)定的基礎(chǔ)力量。大力扶持各類中小企業(yè)發(fā)展，解決我國中小企業(yè)貸款難、融資難的問題，已成為當(dāng)前一項刻不容緩的戰(zhàn)略任務(wù)。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 貸款 融資

2011年9月9日，工信部運行監(jiān)測協(xié)調(diào)局和社科院工業(yè)經(jīng)濟(jì)研究所共同發(fā)布《2011年中國工業(yè)經(jīng)濟(jì)運行夏季報告》。報告指出，雖然規(guī)模以上企業(yè)運行狀況良好，但困難企業(yè)更加困難，小微型企業(yè)經(jīng)營困難加劇。1~7月，各月虧損面總體變化不大，但虧損企業(yè)虧損額增幅1~2月為22.2%，1~6月達(dá)到41.6%，1~7月進(jìn)一步上升到46.9%。

1 融資困難、告貸無門的現(xiàn)狀

1.1 我國的中小企業(yè)發(fā)展迅速，在國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展中的地位和作用日益增強

目前，全國工商注冊登記的中小企業(yè)占全部注冊企業(yè)總數(shù)的99%。中小企業(yè)工業(yè)總產(chǎn)值、銷售收入、實現(xiàn)利稅分別占總量的60%、57%和40%；流通領(lǐng)域中小企業(yè)占全國零售網(wǎng)點的90%以上。中小企業(yè)大約提供了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機會。近年來的出口總額中，有60%以上是中小企業(yè)提供的。中小企業(yè)已成為拉動經(jīng)濟(jì)的新增長點，在90年代以來的經(jīng)濟(jì)快速增長中，工業(yè)新增產(chǎn)值的76.7%來自中小企業(yè)。中小企業(yè)是緩解就業(yè)壓力保持社會穩(wěn)定的基礎(chǔ)力量。相對大企業(yè)而言，中小企業(yè)改革成本低，操作便利、社會震蕩小、新機制引入快。因此，在改革進(jìn)程中，中小企業(yè)往往是試驗區(qū)，是突破口，是馬前卒。中小企業(yè)的各項改革成果，為大企業(yè)的改革實踐提供了有益經(jīng)驗，也為創(chuàng)造多種經(jīng)濟(jì)成份共同發(fā)展的大好局面做出了貢獻(xiàn)。

1.2 我國中小企業(yè)融資難、貸款難的特點

目前遇到的主要問題：一是經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，帶來資金供需矛盾的日趨緊張。這是宏觀的，必然存在的主要原因。二是銀行信貸門檻過高，銀根有所收縮。加之商業(yè)銀行體制改革后權(quán)利上收，以中小企業(yè)為放貸對象的基層銀行有責(zé)無權(quán)，有心無力；實行資產(chǎn)負(fù)債比例管理后，逐級下達(dá)“存貸比例”，使本來就少的貸款數(shù)量更為可憐，貸款供應(yīng)缺口加大。三是信用保證缺乏。銀行只認(rèn)可土地房產(chǎn)等不動產(chǎn)作抵押，中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)少，擔(dān)保品種單一，尋保難。三是企業(yè)資信信貸較難。中小企業(yè)貸款難、尋保難與其資信等級不夠有關(guān)。建立以企業(yè)資信檔案為基礎(chǔ)的信用制度已迫在眉捷。此外，中小企業(yè)借貸成本高，也影響了其融資能力?；谏鲜鲈?，福建省中小企業(yè)約有52%無力從銀行獲得貨款，致使21.6%的中型企業(yè)開工率不足50%；73%的小型企業(yè)開工率低于80%。

2 國外中小企業(yè)融資、貸款的模式

2.1 美國：提供擔(dān)保鼓勵貸款。美國政府并未給商業(yè)性金融機構(gòu)“下達(dá)”行政性指標(biāo)，而主要是通過政府對中小企業(yè)政策性金融機構(gòu)提供的擔(dān)保基金，引導(dǎo)商業(yè)性金融機構(gòu)對中小企業(yè)貸款。此外，在美國中小企業(yè)信用擔(dān)保中，商業(yè)銀行也具有較大的主動性，能自主決定是否貸款，是否申請政府擔(dān)保。

2.2 德國：融資與減稅并用。德國制定了“一籃子計劃”促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，強調(diào)首先要解決中小企業(yè)的融資問題。自1984年開始，德國實行對中小企業(yè)有利的特別優(yōu)惠條款：對大部分中小手工業(yè)企業(yè)免征營業(yè)稅、提高營業(yè)稅起征點；提高中小企業(yè)設(shè)備折舊率等。此外，德國政府要求各證券交易所中專門實行一些新的市場辦法，幫助中小企業(yè)進(jìn)入資本市場。

2.3 日本：全方位政策護(hù)航。日本政府除了直接為中小企業(yè)提供符合產(chǎn)業(yè)政策的政策性貸款，還出資成立了專門為中小企業(yè)服務(wù)的金融機構(gòu)，以較民間金融機構(gòu)更有利的條件向中小企業(yè)直接貸款。日本政府還以立法的形式設(shè)立“信用保證協(xié)會”和“中小企業(yè)信用公庫”，向中小企業(yè)從民間銀行所借信貸提供擔(dān)保。日本的風(fēng)險基金也很發(fā)達(dá)，向新興的高技術(shù)型中小企業(yè)提供“風(fēng)險投資”。普通商業(yè)銀行對中小企業(yè)的資金融通也起到很大作用，除了地方銀行和專門性的金融機構(gòu)外，都市銀行也開始向中小企業(yè)放貸。

3 解決我國中小企業(yè)融資、貸款的對策建議

3.1 建立和健全中小企業(yè)資信評價等級制度

建立和健全中小企業(yè)資信評價等級制度、企業(yè)法人資料資信評級制度和企業(yè)總體資信評級制度，強化企業(yè)的信用、誠信、質(zhì)量觀念，以信用等級確定可貸款和融資的級別和額度。

3.2 健全多元化的融資渠道

為了防止經(jīng)濟(jì)過熱或抑制通脹的加劇，央行抑制對我國的企業(yè)融資采取從緊的貨幣政策。在這種宏觀的背景下，中小企業(yè)承受的資金壓力遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于大中型企業(yè)，特別是國有企業(yè)。在這樣的背景下，完全可以開闊思路，開辟多元化的融資和貸款渠道，例如海外上市融資、私募股權(quán)基金融資、民間合法信貸等。

3.3 企業(yè)建立以租帶購的模式

目前很多外資企業(yè)從成產(chǎn)設(shè)備、倉儲、運輸車輛，乃至辦公設(shè)備都采取了以租帶購的模式，可直接租賃，也可以融資租賃，這樣不僅可以降低早期投入、提高企業(yè)快讀反應(yīng)能力，還可以在市場分工細(xì)化的模式下使用上更為先進(jìn)的設(shè)備和享受到更為完善的服務(wù)。

3.4 提升企業(yè)管理水平

中小企業(yè)提高管理水平不但需要自身的經(jīng)驗、學(xué)習(xí)和努力，更需要中介服務(wù)機構(gòu)的幫助，需要管理咨詢。隨著政府功能重新定位和政治體制改革的逐漸深入，政府對中小企業(yè)的指令性管理逐漸轉(zhuǎn)向指導(dǎo)性、社會性服務(wù)，這一過程要求適應(yīng)中小企業(yè)需要的社會化服務(wù)體系逐步建立起來，為中小企業(yè)提供融資信息、管理咨詢等中介服務(wù)。管理咨詢是中小企業(yè)社會化服務(wù)體系中不可缺少的重要部分。通過管理咨詢，中小企業(yè)可以充分了解自身狀況，特別是企業(yè)內(nèi)部的管理問題，并在咨詢顧問的幫助下，找到適合自身發(fā)展的解決方案，而且管理咨詢可以增強解決問題的能力，咨詢顧問有自己發(fā)現(xiàn)和解決問題的方法和框架。

總之，解決中小企業(yè)貸款難、融資難的問題，需要國家短期內(nèi)拿出快速反應(yīng)、可行的政策，從長遠(yuǎn)的角度看，更加需要中小企業(yè)提高素質(zhì)、加強管理，從內(nèi)因上尋找解決辦法才是更為可靠和長遠(yuǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]《2011年中國工業(yè)經(jīng)濟(jì)運行夏季報告》.