淺談農村信用社信貸隊伍的現狀及對策

摘要：眾所周知，信貸資產是金融企業發展的生命線。農村信用社作為金融企業之一，要想加快發展，就必須重視金融資產管理，加強信貸員管理工作。信貸員作為信貸資產的直接掌控者，可以說與農村信用社發展直接相關，信貸隊伍建設直接影響信貸資產質量的好壞，甚至關系到農信事業的長遠發展。如何以人為本加強信貸管理，促進農村信用社整體發展，筆者在此談一談自己的看法。

關鍵詞：農村信用社 信貸隊伍

1 當前信用社信貸員管理現狀

信貸員隊伍存在的幾個不容忽視的問題：一是年齡結構不合理。二是隊伍整體素質不高。而且相當一部分員工因年齡大，所掌握的金融知識已經老化，其知識更新能力弱，難以適應當前業務發展電子化的需求，甚至有個別員工連電腦啟動都不會。三是工作壓力大，貸款管理難度大。信用社貸款普遍存在金額小，筆數多，客戶分散的問題，貸款管理難度大。四是后備隊伍建設不夠。

2 對策與建議

上述問題存在由來已久，信貸員隊伍建設的滯后必然引起的是信用社信貸資產風險難以控制，直接影響信用社的長期穩定發展。針對上述問題，筆者認為可以從完善以下五個機制入手，加強信貸隊伍建設。

2.1 完善人員配置機制

一是合理核定信貸崗位。合理設置信貸崗位，避免信貸投放單兵作戰，在有條件的信用社逐步實行個貸、企貸、按揭貸款中心管理，按貸款類別設置不同客戶經理，集中投放管理。并對不同的貸款部門實行不同的崗位補貼。二是充實調整信貸人員。要優先選拔年輕的、文化層次較高的，思想作風優良、與農民感情深厚的人員，把他們充實到信貸崗位鍛煉。成績突出的，要優先提拔，提高信貸人員的整體活力。三是完善進出機制。信用社網點絕大部分在農村，面對的客戶分散、戶數多，很多客戶的資料都是由信貸員下鄉摸索掌握的，甚至有些客戶資料并無紙質或電子資料記載，全由信貸員自己一手掌握，信貸員輪換或調換很可能會造成客戶流失和信息缺失、斷檔。因此要循序漸進，建立合理的流動機制。一方面建議暢通進入渠道。對信貸崗位實行招考，實行兩年一考或三年一考，通過考試考核的調整到信貸崗位，以引入競爭機制，激活信貸隊伍潛能；另一方面建議合理分流。根據信貸崗位人員配置現狀，對不符合現有信貸崗位需求的人員采取換崗、待崗、下崗等方式分流；逐步逐批進行，最終打造一支充滿活力的信貸隊伍。四是強化后備力量建設。通過信貸員招考考試暫不能進入信貸員隊伍的，納入后備人才，在信貸人員出現缺失的時候，迅速安排補充到信貸崗位。

2.2 完善培訓機制

人是生產力中最活躍的因素。人的素質是企業素質的集中體現，提高信貸人員整體素質是改善農村信用社信貸質量的關鍵。要建立規范的培訓管理機制，保持信貸人員教育、培訓、技能、知識更新等工作的持續開展。一是建立專門培訓師資。信貸員培訓縣聯社也開展過一些，上課的老師多是信用社的業務骨干，業務是熟練的，但是授課技巧卻有所欠缺，能做但講不好是經常現象。如果請外面的老師，有講臺經驗，但不懂信用社的業務，講得與信用社的實際常常脫節，這就造成了外師不懂行，內師不懂教的局面。因此建立專門的培訓師資對長期的培訓是有裨益的。可以通過調查了解，在優秀員工中挑選出業務精煉又具有較好表達能力的員工，首先對他們進行培訓，提高他們的授課技能，并組織他們到商業銀行培訓學校參觀學習，開闊視野，接受新思想、新理念，打造一批理論聯系實際、既懂業務又能演講，能文能武的老師。二是合理設置培訓課程。培訓課程既要涵蓋新業務、新知識、新技術等短、平、快類培訓，更要涵蓋現代營銷、農業生產、市場經濟規律、企業財務、團隊建設、風險防范、溝通技巧、職業道德等各方面內容。三是創新培訓方式。在培訓方式上把定期與不定期、集中與自學、電化教學、案例分析、場景模擬、拓展訓練、外出考察、現場觀摩、技術比賽、演講交流、實習討論等有機結合起來，真正達到培訓效果。

2.3 完善考核機制

首先要建立信貸風險補償金。在確保信貸員每月最低工資限額的前提下，要求信貸員從績效工資和獎勵工資中拿出相應比例，按照包收存量和增量貸款的一定比例定期上繳風險補償金，在年末根據該名信貸員貸款收回率和利息收回情況考核后按比例返還。二是實行信貸員等級制度。根據責任人直接發放的貸款和管理的貸款兩大類，將信貸員等級設定為一級、二級、三級、四級四個等級，不同等級享受不同系數績效工資，享有不同貸款發放權限。并實行按季考核，按年評定，動態管理。確保信貸員收入與業績真正掛鉤。其三是突出獎勵機制。對工作中表現突出、有顯著成績和貢獻以及其他突出事跡的信貸員在精神層面上授予獎狀、榮譽稱號、通報表揚；在物質層面上給予一定的獎金或在年度內提高信貸員等級或提高工資系數等物質獎勵；另外可以把信貸工作經歷與職務升遷掛鉤，將之作為干部任用的重要參考。

2.4 完善制度落實

近幾年，農村信用社陸續出臺了一系列新的貸款制度和辦法，基層農村信用社應以此為契機，狠抓信貸管理自身建設，進一步夯實信貸基礎，提高管理水平。一是加強對客戶經理的教育，增強責任感。按照信貸基礎管理基本規范要求，組織信貸人員認真學習各項規章制度，深入理解，全面掌握，把學習和落實制度作為合規經營的重要保證，嚴格執行各項制度規定和操作規程。通過周例會、業務集中學習，分析典型案例，以案例教學，進一步強化客戶經理的責任意識。二是落實責任人制度，實行一對一的服務與監管，建立分工明確、責任明確的用人機制，農村信用社所設的每一名客戶經理要對某一個企業負責，客戶經理為第一責任人，客戶經理要盡職盡責，多到企業檢查，隨時撐握企業經營動態，控制好第一還款來源。要求客戶經理到企業檢查時多觀察、勤思考，發現問題現場解決，重大事項專項報告。聯社領導要加強督辦，對客戶經理發現和報告的問題及時進行研究解決，企業經營重大事項或發現貸款風險點時要及時組織專項檢查。三是強化精細化管理，推行逐戶按月監控督查制度。客戶經理每月進行一次貸款序時檢查，檢查企業生產、經營的全過程，從原材料購進到銷售，資金使用到貨款回籠各環節進行監督，監督企業是否按貸款合同的規定使用貸款，有無擠占挪用，監測企業銷售貨款是否及時歸行等，發現問題及時預警提示，并提出合理化建議。四是堅持實行不定期地交叉檢查和集中檢查制度。要求每季至少組織一次交叉檢查，通過提高檢查頻率，掌握企業法人代表的思想變化和經營狀況，查找信貸風險點，既有效防范信貸管理內控風險，又可促使信貸人員相互間查漏補缺。五是加強信貸人員廉潔從業教育。主抓信貸的信用社客戶經理要加強自身修養，在從事信貸業務工作中要廉潔奉公，切不可對企業“吃、拿、卡、要、報”，同時信用社要建立有獎舉報制度，切實維護單位良好的社會形象。

2.5 完善監督問責機制

一是完善風險監督機制。找出貸款流程的各個風險點，明確各崗位職責和風險，定人定崗、定崗定責，合理確定制約措施，最大限度地規范、控制、約束易產生風險的操作行為。一旦風險產生，誰承擔什么樣的責任一目了然。以形成相互制約，相互監督的有效機制。二是建立糾正和預防、控制機制。建立內部質量保證體系，如建立縣聯社抵押物現場鑒定，由縣聯社成立鑒定小組，負責對貸款的抵押物進行合法性、合規性，及市場實際價值現場鑒定；再如建立縣聯社法律咨詢機構，配備既懂法律，又懂金融業務的骨干為法律顧問，對大額貸款進行法律審查；建立經常性的稽核審查制度，采取具體的糾正、預防措施，以不斷評價、發現、改進信貸員行為。三是嚴格問責機制。制定行之有效的責任追究制度，并經常性開展法律法規制度學習，切實加大對違規違紀放貸行為的查處力度，對發放貸款形成不良的實行嚴格責任追究，不斷強化信貸人員的責任意識、法制意識、風險意識和合規意識，實現信用社信貸業務依法合規、健康快速發展。