福建民間標(biāo)會(huì)的是與非

“凡中、下層民眾不能無緩急，有了緩急，因一時(shí)周轉(zhuǎn)不靈，得不到現(xiàn)款，于是有合（標(biāo)）會(huì)之舉，仰求親友幫忙，以助其成”（《民國(guó)文獻(xiàn)匯編》）。據(jù)考證，標(biāo)會(huì)在我國(guó)起源于唐宋年間，現(xiàn)今廣泛流行于福建、廣東、浙江、臺(tái)灣乃至海外華人社區(qū)。

在今年信貸緊縮，到銀行求貸無門之時(shí)，各地各種形式存在的標(biāo)會(huì)實(shí)際上成了大量微小企業(yè)和普通百姓融資的重要渠道。建立在親情、鄉(xiāng)情、友情等血緣、地緣關(guān)系基礎(chǔ)之上的標(biāo)會(huì)，具有零錢積整錢、資金籌措和獲取利息收益等多重功能。

然而，由于游走在法律之外，福建、浙江等地不斷發(fā)生“倒會(huì)”卷款潛逃事件，也讓很多人談“會(huì)”色變，避之不及。

有人視標(biāo)會(huì)為天使，更有人視它為魔鬼。標(biāo)會(huì)到底是互助互利救急兼理財(cái)?shù)牧挤剑€是徹底的空手套白狼“龐氏騙局”？一些民間標(biāo)會(huì)為什么會(huì)演變?yōu)榉欠Y大案？

記者于是前往被認(rèn)為標(biāo)會(huì)發(fā)源地的福建，探訪民間標(biāo)會(huì)的真實(shí)狀況。

普遍性生存的標(biāo)會(huì)

福清市，位于福建省東部沿海。唐朝長(zhǎng)興四年，自“山自永福里，水自清源里，會(huì)于治所”中取山水各一字，定名福清。福清是全國(guó)著名僑鄉(xiāng)，全市人口雖只有120多萬，但旅外華僑卻達(dá)80多萬人，遍布東南亞、歐美等一百一十二個(gè)國(guó)家和地區(qū)。

由于地處沿海開放地區(qū)，加之大量海外華僑資金的流入，福清的民間借貸一直相當(dāng)活躍。標(biāo)會(huì)即是在福清非常普遍的民間借貸形式。

“民間標(biāo)會(huì)，是我國(guó)民間一種十分古老的信用互助形式，國(guó)外學(xué)術(shù)界稱之為輪轉(zhuǎn)儲(chǔ)蓄與信貸協(xié)會(huì)(Rotating Savings and Credit Association)。”中國(guó)人民銀行福清市支行一位人士告訴記者，標(biāo)會(huì)由發(fā)起人（稱會(huì)頭）邀請(qǐng)若干人（稱會(huì)腳）參加，約定時(shí)間按期舉行，每次各繳一定數(shù)量的會(huì)款，輪流交由一個(gè)人使用。

“在會(huì)頭優(yōu)先無償使用第一次會(huì)款后，以后按期由愿意付一定利息的會(huì)腳把匯款標(biāo)走。不需要錢的人可以吃到這份利息。標(biāo)到錢的人又在自己承受范圍之內(nèi)支付一定的利息，可以說是一種民間互助的理財(cái)方式。”該人士說。

以一個(gè)常見的60人的千元會(huì)為例，所有會(huì)腳必須繳交1000元，會(huì)頭第一次無償獲得首期60000元匯款使用權(quán)。第二個(gè)月的第二次聚會(huì)投標(biāo)，其余59個(gè)會(huì)員按各自的資金需求情況，以自己能夠承受的利息來競(jìng)標(biāo)。

假設(shè)甲的標(biāo)息最高，為200元，那么甲就得標(biāo)，會(huì)頭因已得標(biāo)就變成死會(huì)，所以本月必須拿出1000元給甲，其他58個(gè)活會(huì)會(huì)員，則各繳交1000－200=800元給甲，所以甲可以一次借得1000＋（800×58）=47400元。爾后甲喪失投標(biāo)權(quán)利，每個(gè)月要拿出1000元來交給下一個(gè)得標(biāo)人。以此類推，第59個(gè)月輪到最后一人。此時(shí)，其他會(huì)腳都已死會(huì)，前面59人都必須繳交1000元給他，他可以一次得標(biāo)59000元。標(biāo)會(huì)至此結(jié)束。

“正常運(yùn)作的標(biāo)會(huì)是一種民間智慧。兼具零存整取、理財(cái)獲取利息收益、信用融資備不時(shí)之需等功能。從標(biāo)會(huì)的利息來說，利息比存在銀行高，但又比民間高利貸低，所以，不管是對(duì)資金的借方還是貸方都是有利的。而且由于時(shí)間周期長(zhǎng)，對(duì)借方和貸方的壓力都不大。”福建專門研究標(biāo)會(huì)的民間學(xué)者秦川表示。

7月的福清街頭已經(jīng)提前迎來烈日的炙烤，不過，有了市區(qū)幾座綠意盎然的青山點(diǎn)綴，加上穿城而過的龍江涼風(fēng)，倒也不給人酷暑難耐的感覺。

福清市區(qū)的成龍步行街，各類餐飲、服飾、百貨等商鋪林立，白天和午夜前，這里的人流都是熙熙融融，絡(luò)繹不絕。在記者幾天的調(diào)查采訪中，接受采訪店的老板中約百分之三十的人告訴記者“參與過”或者“在參與”標(biāo)會(huì)。

一家面積達(dá)100多平米服裝店的老板劉先生向記者談及標(biāo)會(huì)，顯得頗有感情。劉先生現(xiàn)在身家過千萬，除了在步行街銷售代理各類品牌服裝，在市郊還有自己的成衣廠。

劉先生第一次接觸標(biāo)會(huì)是在20年前，當(dāng)時(shí)劉先生當(dāng)兵剛剛復(fù)員回家，尋思著做服裝生意，但父母都是農(nóng)民，拉扯兄弟姐妹長(zhǎng)大已屬不易，家里沒有一點(diǎn)積蓄。

為了籌集做生意的本錢，劉先生拿出當(dāng)時(shí)自己僅有的300元錢，找了20個(gè)鄰里和親戚，起了一個(gè)“會(huì)”，自己作為會(huì)首獲得了第一期6000元會(huì)款的使用權(quán)。

“可別小看這6000塊錢啊，我就是靠著這6000元進(jìn)服裝、擺地?cái)偲鸩降摹]有這6000塊錢，就沒有我的今天。”劉先生如今還對(duì)當(dāng)時(shí)參加他標(biāo)會(huì)的鄉(xiāng)親們心存感激。

“2002年的9月初，我突然接到一個(gè)國(guó)外客戶的圣誕節(jié)制衣大單。”他記得非常清楚，由于貨款拖欠非常嚴(yán)重，當(dāng)時(shí)他的制衣廠的賬上只有不到一萬元，工廠幾乎處于半停產(chǎn)狀態(tài)，而為完成訂單需要原料進(jìn)貨款20萬元。他拿著訂單先后跑了工行、建行等多家銀行請(qǐng)求貸款，但是都因?yàn)闂l件不合被拒之門外。就在無路可走之時(shí)，他再次求助于標(biāo)會(huì)。

“當(dāng)時(shí)什么也顧不了，只要能拿到救命錢怎么都行。”那一段時(shí)間，劉先生先后參加了五六個(gè)標(biāo)會(huì)，每回都用最高的標(biāo)息，“標(biāo)”回來20萬元，幫工廠解了燃眉之急完成訂單。從那以后，他的服裝生意轉(zhuǎn)危為安，節(jié)節(jié)壯大。

存在自有其合理性

對(duì)于標(biāo)會(huì)盛行的原因，廈門大學(xué)金融系副主任陳善昂表示，由于在東南沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)展起步快，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，民間資金需求量特別大，而民間資金也比較活躍，在此種情形下標(biāo)會(huì)就必然盛行。

福建專門研究標(biāo)會(huì)的民間學(xué)者秦川表示，改革開放以來，福建、浙江、廣東等地民營(yíng)經(jīng)濟(jì)異常活躍，規(guī)模迅速發(fā)展壯大，形成數(shù)額驚人的民間閑置資本。

“近年來，我國(guó)商業(yè)銀行的存款利率一直處于相對(duì)低位、加之利息稅的開征，而且由于通貨膨脹導(dǎo)致的實(shí)際上負(fù)利率，也促使民間資本改變?cè)瓤看嫒脬y行獲取利息的投資理念，開始長(zhǎng)期體外循環(huán)，以民間借貸等形式獲取高于銀行存款的利息收益。”

福建社會(huì)科學(xué)院一份專題研究報(bào)告分析認(rèn)為，標(biāo)會(huì)在江南、沿海等地區(qū)經(jīng)久不衰，有其深刻的歷史、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)原因。

首先，民間標(biāo)會(huì)操作簡(jiǎn)單，而且主要依托親情、鄉(xiāng)情、友情等人緣、地緣關(guān)系，容易被接受。與正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)相比，在資金鏈條不斷、會(huì)費(fèi)和利息收繳正常的情況下，急需資金的參會(huì)者可通過“標(biāo)會(huì)”籌集到所需的資金并付出他所愿意和可承受的利息。與銀行信貸相比，民間標(biāo)會(huì)融資方式手續(xù)簡(jiǎn)單，無須抵押和擔(dān)保，符合廣大居民小額融資習(xí)慣，通過口傳心授，能夠較容易掌握民間標(biāo)會(huì)的組會(huì)規(guī)則，能夠自行計(jì)算利息，不存在技術(shù)障礙。

其次，政策法規(guī)缺位也是“標(biāo)會(huì)”滋生的原因之一。民間“標(biāo)會(huì)”產(chǎn)生的直接動(dòng)因是正規(guī)融資渠道無法滿足民間資金需求，可以說“標(biāo)會(huì)”是一種非正規(guī)的地下融資渠道和組織。目前民間標(biāo)會(huì)的運(yùn)作還沒有法律依據(jù)，相關(guān)的政策法規(guī)是空白的。“標(biāo)會(huì)”的產(chǎn)生沒有法律約束限制，完全自發(fā)性，且組會(huì)方便。然而，正是“標(biāo)會(huì)”的運(yùn)作沒有相應(yīng)的法律規(guī)范，利益主體之間的權(quán)利和義務(wù)缺乏法律保障，極容易被不法分子利用，引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。

另外，利息收益的沖動(dòng)，老百姓期望獲取高于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存款利息的收益。改革開放以后，廣大城鄉(xiāng)居民手頭暫時(shí)閑置的貨幣資金急劇增多，存在貨幣增值的沖動(dòng)，在投資渠道比較單一的情況下，民間標(biāo)會(huì)的高回報(bào)自然成為一種投資選擇。

秦川為記者算了一下賬：按照標(biāo)會(huì)的運(yùn)行規(guī)則運(yùn)轉(zhuǎn)，一個(gè)標(biāo)會(huì)必然是先中標(biāo)的人從標(biāo)會(huì)獲取的現(xiàn)金流為負(fù)（相當(dāng)于使用資金的成本），后中標(biāo)的從標(biāo)會(huì)獲取的現(xiàn)金流為正（相當(dāng)于提供資金獲取的收益），至于賺多賺少要看會(huì)腳中標(biāo)時(shí)承諾的利息高低。以10人參加的百元會(huì)為例，如果每個(gè)中標(biāo)者都以3分利中標(biāo)，也就是對(duì)100元本金，每個(gè)月支付30元利息，那么，第一個(gè)中標(biāo)的人要為自己中標(biāo)的900元會(huì)費(fèi)在9個(gè)月內(nèi)分期還款并支付270元利息，相當(dāng)于一次借貸分期還款，月利率為3.33％：在第一個(gè)中標(biāo)者和最后一個(gè)中標(biāo)者之間，利息支出遞減，利息收入遞增。

“到了最后一個(gè)會(huì)腳時(shí)，他因?yàn)?個(gè)月都按期交納會(huì)費(fèi)得到回報(bào)，一次性拿回900元并得到其他會(huì)腳支付的利息270元，相當(dāng)于零存整取，月利率同樣是3.33％。這種利率比銀行利率要高出很多。”他說。

危險(xiǎn)的另一面

然而，隨著民間資金逐年累積龐大，以及近些年來制造業(yè)等實(shí)業(yè)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的下滑，加上房地產(chǎn)、能源價(jià)格飛升產(chǎn)生諸多暴利神話，游走在法律之外民間的標(biāo)會(huì)，在不少地方開始發(fā)生變異，由“天使”變成了“魔鬼”。

莆田市與福清相連的福建是另一個(gè)民間借貸活躍的城市，該市經(jīng)偵大隊(duì)一位警官告訴記者，在部分人開始感覺正常的標(biāo)會(huì)利息只能是“賺點(diǎn)小錢”之后，一些不法分子開始用高額的利息回報(bào)誘導(dǎo)人加入“標(biāo)會(huì)”，并制造各種致富神話、投資神話，以高額利益誘使很多人源源不斷地加入。

“標(biāo)會(huì)”活動(dòng)愈演愈烈，參與會(huì)眾越來越多，融資金額也越來越大，“標(biāo)會(huì)”的利息越來越高，大大超出了互助性質(zhì)范疇，演變成高風(fēng)險(xiǎn)的高利借貸。不少“標(biāo)會(huì)”實(shí)際上已成為非法集資行為，行為人已涉嫌構(gòu)成犯罪。

在福建近年打擊非法標(biāo)會(huì)之前，一些地方的民間標(biāo)會(huì)從月會(huì)變成周會(huì)、日日會(huì)。標(biāo)會(huì)資金規(guī)模也由百元擴(kuò)大到千元甚至萬元。標(biāo)會(huì)幾乎變成了赤裸裸的傳銷。

不少人還“以會(huì)養(yǎng)會(huì)”，做起空手套白狼的“生意”。比如一個(gè)身無分文的人，借了200元，參加了一個(gè)由30人組成的一百元月月會(huì)，按規(guī)定交100元給會(huì)頭使用，另100元為入會(huì)本金。他以30元的利息第一個(gè)中標(biāo)，一下子標(biāo)得3000元現(xiàn)金。這意味著，他在接下來的29個(gè)月里，每月要付130元，共付3770元。按說他又虧了770元，不過沒關(guān)系。他可以用那3000元先還掉200元的借款，還剩2800元。再用其中2000元，參加一個(gè)由30人組成的一千元月月會(huì)，最少可以一下子標(biāo)得30000元現(xiàn)金。除去用于養(yǎng)活百元會(huì)的3770元，他現(xiàn)在手頭已握有27030元現(xiàn)金。很多人借此花天酒地?fù)]霍消費(fèi)，在資金最終無法接上時(shí)干脆一拍屁股跑掉。

莆田經(jīng)偵大隊(duì)警官告訴記者，公安機(jī)關(guān)近年來不斷偵破了一些利用民間“標(biāo)會(huì)”進(jìn)行詐騙的案件。此類案件中不法分子與受害者之間的關(guān)系一般比較親密，多為親戚朋友、街坊鄰居，或是熟人帶熟人，受害對(duì)象大多是具有一定經(jīng)濟(jì)條件的女性。不法分子多數(shù)表現(xiàn)出手頭大方、經(jīng)濟(jì)周轉(zhuǎn)靈活，信譽(yù)好，以假象取得受害者信任。受害者明知民間借款風(fēng)險(xiǎn)很大，但被高利息所引誘，往往擲下血本。

福建福鼎市最近公布的一個(gè)標(biāo)會(huì)案例非常具有典型性。犯罪嫌疑人陳某仙是福鼎市一名普通的農(nóng)村婦女。1994年，她在福鼎市城區(qū)購買了一棟房子，欠下了幾萬元錢。于是，陳某仙就想到了組織互助會(huì)、做“會(huì)頭”賺取其中的利息差，從而周轉(zhuǎn)資金。陳某仙原本以為可以利用做“會(huì)頭”先收來的會(huì)錢還掉買房子的欠款，但沒多久，陳某仙的互助會(huì)就出現(xiàn)了“會(huì)腳”標(biāo)了會(huì)，領(lǐng)到錢后“跑會(huì)”的情況。

讓犯罪嫌疑人陳某仙一下子陷入了更加窘迫的境地。沒有其他生活收入的陳某仙只好“拆東墻補(bǔ)西墻”，通過再組織互助會(huì)來填補(bǔ)上一個(gè)標(biāo)會(huì)產(chǎn)生的資金空缺。于是，十幾年下來，做“會(huì)頭”組織互助會(huì)成了陳某仙生活中最重要的事情。僅2009年到2010年，短短的一年時(shí)間，她就組織了40場(chǎng)的民間互助會(huì)，幾乎每天都要組織“會(huì)腳”標(biāo)會(huì)。而她欠下的錢也像滾雪球一樣越滾越大。去年11月份，陳某仙再也沒有辦法付給“會(huì)腳”會(huì)錢，她的互助會(huì)就這樣徹底崩潰。

最終，警方查證陳某仙非法組織民間標(biāo)會(huì)52場(chǎng)，向400多名群眾非法吸收會(huì)款，涉嫌非法吸收公眾存款達(dá)1400多萬元，造成群眾經(jīng)濟(jì)損失達(dá)320多萬元。

2004年，福建福安則發(fā)生了震驚全國(guó)的“福安倒會(huì)案”，倒會(huì)案總規(guī)模25億多，實(shí)際投入資金約4.5億，涉及人數(shù)27883人，會(huì)頭225人。福建福安標(biāo)會(huì)倒會(huì)，是因?yàn)橘Y金進(jìn)入賭場(chǎng)后出現(xiàn)了虧空，福安標(biāo)會(huì)第二大會(huì)頭李住到公安機(jī)關(guān)自首，瞬間引發(fā)了標(biāo)會(huì)的崩盤，讓成千上萬的“會(huì)腳”損失慘重，有80%的入會(huì)家庭受到影響。

區(qū)別對(duì)待立法規(guī)范

如何看待民間標(biāo)會(huì)，到底是應(yīng)該禁絕嚴(yán)打，還是應(yīng)該疏導(dǎo)，讓其陽光化生存，目前有關(guān)各方還存在一定的爭(zhēng)議。

司法界目前的聲音是，標(biāo)會(huì)只要超過一定金額且造成一定社會(huì)危害即是犯罪行為，可以非法吸收公眾存款罪定罪。

福建某法院一位陳姓法官認(rèn)為，私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展壯大離不開融資，但這并不等于說，市場(chǎng)主體可以無視國(guó)家的金融監(jiān)管法律制度而隨意融資。許多私營(yíng)企業(yè)主因?yàn)椴涣私馕覈?guó)的金融監(jiān)管法律制度而在民間融資的過程中不知不覺落入非法吸收公眾存款罪的陷阱，許多人因此而鋃鐺入獄。同時(shí)，許多投機(jī)分子設(shè)立“標(biāo)會(huì)”，假借民間融資之名，大行金融資本運(yùn)作之實(shí)，不僅嚴(yán)重干擾了正常的金融秩序，還埋下了引發(fā)民間激烈矛盾的禍根。

然而，多數(shù)金融專家學(xué)者的意見卻是應(yīng)該對(duì)民間標(biāo)會(huì)進(jìn)行立法規(guī)范，讓其合法化生存。

福建江夏學(xué)院青年教師蘭容英認(rèn)為，標(biāo)會(huì)在我國(guó)現(xiàn)有的民間金融形式中具有較高的效率、活力和競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)縣域以下經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著正規(guī)金融無法替代的作用。她認(rèn)為，應(yīng)該將標(biāo)會(huì)進(jìn)行契約法典化，用法律保證標(biāo)會(huì)健康發(fā)展。為加強(qiáng)對(duì)標(biāo)會(huì)的管理，標(biāo)會(huì)宜由銀監(jiān)會(huì)實(shí)施監(jiān)管。

曾多年研究民間借貸的浙江大學(xué)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)研究中心主任史晉川認(rèn)為，民間標(biāo)會(huì)可以分為消費(fèi)性標(biāo)會(huì)和盈利性標(biāo)會(huì)，對(duì)社會(huì)的影響有很大不同，應(yīng)該分別對(duì)待。“為了解決居民的婚喪嫁娶、修房筑屋等，一般來說是屬于消費(fèi)型的，組會(huì)目的是解決老百姓在生活當(dāng)中、消費(fèi)過程當(dāng)中碰到的一些資金的融通困難。沒有生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的標(biāo)會(huì)，則是以營(yíng)利性質(zhì)的標(biāo)會(huì)。”他認(rèn)為，以消費(fèi)為目的的標(biāo)會(huì)政府沒有必要去禁止，對(duì)于以營(yíng)利為目的標(biāo)會(huì)，范圍比較大，人數(shù)也比較多，而且風(fēng)險(xiǎn)也比較大，發(fā)生的不良后果也比較嚴(yán)重，應(yīng)該是嚴(yán)厲取締。

秦川也認(rèn)為，可以將標(biāo)會(huì)以“互助性標(biāo)會(huì)”和“投機(jī)性標(biāo)會(huì)”予以區(qū)別對(duì)待。當(dāng)標(biāo)會(huì)以借貸和儲(chǔ)蓄功能為主時(shí)是互助性標(biāo)會(huì)。互助性標(biāo)會(huì)作為一種民間金融形式，有著其深厚的土壤，是當(dāng)前以銀行為主渠道的金融活動(dòng)的有益補(bǔ)充，既取消不了，也沒有取消的必要，關(guān)鍵要建立起有效的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制，以確保互助性標(biāo)會(huì)健康安全地運(yùn)行。“當(dāng)借貸和儲(chǔ)蓄功能弱化，變成以追求暴利為主時(shí)則是投機(jī)性標(biāo)會(huì)，司法機(jī)關(guān)可以保持嚴(yán)打態(tài)度。”

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所副所長(zhǎng)杜曉山則主張從標(biāo)會(huì)的層級(jí)上進(jìn)行區(qū)分。他認(rèn)為，標(biāo)的數(shù)額較小、停留在村一級(jí)別的標(biāo)會(huì)不容易出現(xiàn)大問題；一旦到達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)，有外地人進(jìn)來，就會(huì)出現(xiàn)人員混雜、信息不對(duì)稱的情況，容易造成風(fēng)險(xiǎn)。

陳善昂認(rèn)為，作為一種古已有之的民間融資方式，對(duì)標(biāo)會(huì)的作用，不能簡(jiǎn)單地一概而論。其實(shí)，在另一個(gè)標(biāo)會(huì)一度盛行的地區(qū)，浙江溫州，當(dāng)?shù)夭簧倜駹I(yíng)經(jīng)濟(jì)在發(fā)展的最初階段，都曾經(jīng)依靠標(biāo)會(huì)才得到第一筆發(fā)展資金。甚至有溫州人拿它和孟加拉經(jīng)濟(jì)學(xué)家尤努斯發(fā)明推廣的農(nóng)村小額信貸相比，認(rèn)為運(yùn)行成本低，方式靈活，充分利用熟人之間信用的標(biāo)會(huì)，也可以得個(gè)諾貝爾獎(jiǎng)。

“這句玩笑話說的并不是完全沒有道理。標(biāo)會(huì)這種民間創(chuàng)造出的金融制度，如果放在中國(guó)農(nóng)村和小城鎮(zhèn)的特殊社會(huì)環(huán)境中，我們就會(huì)發(fā)現(xiàn)它有精巧和合理的一面。正因?yàn)檫@樣，在加緊打擊那些打著標(biāo)會(huì)旗號(hào)的騙局之時(shí)，我們的金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)吸取標(biāo)會(huì)中蘊(yùn)含的民間智慧，像尤努斯那樣創(chuàng)造出切合百姓實(shí)際的金融產(chǎn)品。”陳善昂說。

他建議應(yīng)該由人民銀行牽頭，組織相關(guān)部門認(rèn)真研討，在相關(guān)法律的框架內(nèi)給標(biāo)會(huì)一個(gè)合法的地位。只有老百姓有了暢通的融資渠道，那些魚目混珠的標(biāo)會(huì)才有可能消亡。■

（編輯 木可）