淺談第三方支付與網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的融合問題

摘要：第三方支付是具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付模式。網(wǎng)絡(luò)金融是指在國際互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)的金融活動(dòng)，它是存在于電子空間中的金融活動(dòng)，其存在形態(tài)是虛擬化的、運(yùn)行方式是網(wǎng)絡(luò)化的。如何利用第三方支付的優(yōu)勢(shì)、便捷來發(fā)展金融業(yè)成為當(dāng)今時(shí)代的熱點(diǎn)話題，該文從信貸業(yè)務(wù)和網(wǎng)上證券交易兩個(gè)方面來解析第三方支付與金融業(yè)的完美融合。

關(guān)鍵詞：第三方支付；網(wǎng)絡(luò)金融；信貸業(yè)務(wù)；網(wǎng)上證券交易

一、第三方支付概述

（一）第三方支付作為獨(dú)立的非金融機(jī)構(gòu)，它是電子支付產(chǎn)業(yè)鏈中重要的紐帶，一方面連接銀行，另一方面連接商戶和消費(fèi)者，它較好地解決了長期困擾電子商務(wù)的誠信、物流、現(xiàn)金流問題。

（二）第三方支付平臺(tái)提供一系列的應(yīng)用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個(gè)界面上，負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對(duì)接。商戶無須分別安裝各銀行的專用接口，就能利用不同銀行的支付通道，在支付手段上為顧客提供更多選擇。消費(fèi)者和商戶不需要在不同的銀行開設(shè)不同的賬戶，可以幫助消費(fèi)者降低網(wǎng)上購物的成本，幫助商家降低運(yùn)營承辦；第三方支付也幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)費(fèi)用，創(chuàng)造更大的利潤空間。

（三）第三方支付平臺(tái)本身依附于大型的門戶網(wǎng)站，且以與其合作的銀行的信用作為信用依托，因此第三方支付平臺(tái)能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問題，有利于推動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展。

二、網(wǎng)絡(luò)金融概述

網(wǎng)絡(luò)金融，是指在國際互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)的金融活動(dòng)，包括網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融交易、網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)和網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等方面。它不同于傳統(tǒng)的以物理形態(tài)存在的金融活動(dòng)，是存在于電子空間中的金融活動(dòng)，其存在形態(tài)是虛擬化的、運(yùn)行方式是網(wǎng)絡(luò)化的。它是信息技術(shù)特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的產(chǎn)物，是適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融運(yùn)行模式。

在電子商務(wù)體系中網(wǎng)絡(luò)金融是必不可少的一環(huán)。電子商務(wù)活動(dòng)包括信息流、物流和資金流三個(gè)方面。其中，電子支付是最關(guān)鍵的一步，如何保證電子支付的快速安全是目前以及未來將解決的長遠(yuǎn)問題，網(wǎng)絡(luò)金融將是未來金融業(yè)的主要運(yùn)行模式。這種轉(zhuǎn)變是必然的，因?yàn)殡娮由虅?wù)開創(chuàng)了一個(gè)新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，這種新的環(huán)境引入了計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)作為依托，金融業(yè)只有適應(yīng)這一環(huán)境的變化才能獲得在未來電子化社會(huì)中生存和發(fā)展的機(jī)會(huì)。

三、第三方支付與金融業(yè)的合作途徑

（一）信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域

銀行利用互聯(lián)網(wǎng)上搜索引擎軟件，通過第三方支付平臺(tái)保證，以相應(yīng)產(chǎn)權(quán)資料做抵押，為客戶提供適合其個(gè)人需要的消費(fèi)信貸、房屋抵押信貸、信用卡信貸、汽車消費(fèi)信貸服務(wù)。例子：數(shù)銀在線：http：//www.6677bank.com/

1 業(yè)務(wù)流程：

（1）貸款體檢：貸款人可以通過體檢，大致衡量一下自身情況和申貸能力。

（2）貸款申請(qǐng)流程：

（3）貸款產(chǎn)品

2 網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)解密

（1）產(chǎn)品集中化與一站式服務(wù)。數(shù)銀在線集合了163家金融機(jī)構(gòu)，294個(gè)貸款產(chǎn)品，提供一站式的貸款服務(wù)，能夠快速響應(yīng)貸款申請(qǐng)需求，廣大用戶可隨時(shí)登錄數(shù)銀在線進(jìn)行網(wǎng)上貸款申請(qǐng)。相關(guān)信息及時(shí)傳遞至金融機(jī)構(gòu)，使其初步了解用戶的貸款需求和還款能力。

（2）多樣化的貸款申請(qǐng)渠道。數(shù)銀在線提供了眾多渠道申貸，熱線電話、互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)終端、授權(quán)網(wǎng)點(diǎn)等多種渠道的申請(qǐng)方式都正在一一實(shí)現(xiàn)。

（3）網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)突破傳統(tǒng)。數(shù)銀在線搭建網(wǎng)上溝通平臺(tái)，讓眾多銀行、金融機(jī)構(gòu)都能參與其中，讓資本呈現(xiàn)開放姿態(tài)，讓企業(yè)或個(gè)人貸款申請(qǐng)更加便捷和高效。

（二）網(wǎng)上證券交易

1 網(wǎng)上證券交易。指投資者利用因特網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)資源，獲取證券的即時(shí)報(bào)價(jià)、分析市場(chǎng)行情，并通過因特網(wǎng)委托下單，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)交易。

如果純粹從交易過程來看，網(wǎng)上交易與傳統(tǒng)交易方法的不同僅僅是交易信息在客戶與營業(yè)部之間的傳遞方式上，對(duì)證券營業(yè)部到交易所的交易方式不會(huì)產(chǎn)生任何影響。

傳統(tǒng)的交易方法：投資者通過營業(yè)部柜臺(tái)下單或通過電話委托等方式進(jìn)行交易，其特點(diǎn)是：投資者的交易指令或是直接傳遞給證券營業(yè)部的營業(yè)員，或是通過封閉的電話專線，因此信息傳遞的安全和可靠性都有所保證。

網(wǎng)上交易方法：投資者發(fā)出的交易指令在到達(dá)證券營業(yè)部之前，是通過公共網(wǎng)絡(luò)即因特網(wǎng)傳輸?shù)摹?/p>

2 IT類證券交易網(wǎng)站。推出基于互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、尋呼機(jī)和個(gè)人無線數(shù)據(jù)接收在內(nèi)的多通道個(gè)性服務(wù)，服務(wù)內(nèi)容十分全面。該平臺(tái)作為提供第三方服務(wù)的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，連接著投資者和證券商，聚集所有信息于證券平臺(tái)，投資者自由選擇證券商，為證券交易的自由競(jìng)爭(zhēng)買賣提供保障，平臺(tái)的安全技術(shù)、加密技術(shù)、認(rèn)證技術(shù)為證券交易的最終完成打下基礎(chǔ)。

四、發(fā)展建議

（一）加快支付系統(tǒng)和金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的建設(shè)。

到目前為止我國仍然沒有實(shí)現(xiàn)真正的支付現(xiàn)代化，支付系統(tǒng)的建設(shè)仍需要加快進(jìn)行，一個(gè)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)是現(xiàn)代化金融系統(tǒng)的物質(zhì)基礎(chǔ)，也是未來網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)問題；支付工具問題；安全問題。

（二）建設(shè)現(xiàn)代化的金融法制體系

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)，未來的以電子商務(wù)為代表的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)將更加強(qiáng)調(diào)法制。

（三）改革專業(yè)化金融體制

（編輯：ZK）