銀行風(fēng)險分析及防范探討

摘要：該文從不同層面和角度研究銀行風(fēng)險的特點，分析引發(fā)銀行風(fēng)險的因素，提出防范銀行風(fēng)險的對策，具有重要的現(xiàn)實意義。對很行進行全員風(fēng)險意識和風(fēng)險知識教育，建立銀行風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)、風(fēng)險督查小組和加強風(fēng)險審計及風(fēng)險監(jiān)控，使銀行安全運作，降低各式各樣大大小小的風(fēng)險損失，才能提升效益，實現(xiàn)銀行自身和社會經(jīng)濟發(fā)展的目標標。

關(guān)鍵詞：銀行風(fēng)險；防范；投資

銀行在現(xiàn)代社會中具有舉足輕重的地位，它是整個現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。但是銀行作為企業(yè)，處于各種經(jīng)濟活動之中，因此必然存在著諸多的風(fēng)險。這些銀行風(fēng)險嚴重的損害了銀行的生存和發(fā)展以及整個社會的政治經(jīng)濟文化各個層面。因此分析和防范銀行風(fēng)險對于促進銀行健康有序的生存發(fā)展，維持社會穩(wěn)定和繁榮具有重大意義。

一、銀行風(fēng)險的特點

銀行在現(xiàn)代的市場經(jīng)濟環(huán)境中，同眾多的一般企業(yè)一樣，隨時有可能面臨和出現(xiàn)來自外部因素的影響和內(nèi)部因素的影響所產(chǎn)生的風(fēng)險。當(dāng)然也不排除一些內(nèi)部因素同外部因素相結(jié)合所產(chǎn)生的風(fēng)險的影響。此外，銀行風(fēng)險還具有不同于一般企業(yè)的顯著特征，主要包括復(fù)雜性、敏感性、波動性等。

（一）銀行風(fēng)險的復(fù)雜性

銀行風(fēng)險的復(fù)雜性指發(fā)生在銀行的風(fēng)險源頭錯綜復(fù)雜，各種各樣。目前發(fā)生在銀行的風(fēng)險因素五花八門、多種多樣、里里外外、上上下下、大大小小、層出不窮等等這些嚴重的導(dǎo)致了銀行風(fēng)險的產(chǎn)生。例如，主要的銀行風(fēng)險因素內(nèi)部有來自高層管理決策失誤的風(fēng)險，來自基層業(yè)務(wù)著的操作差錯風(fēng)險；以及高、中、下層領(lǐng)導(dǎo)及管理層中出現(xiàn)的挪用巨額資金或監(jiān)守自盜，外部有來自重大貸款或投資項目失策的風(fēng)險，以及小筆貸款經(jīng)濟“泡湯”的風(fēng)險。以及海外網(wǎng)點出事的風(fēng)險、還有外部騙貸和外部惡意透支等。另外還包括一些基層網(wǎng)點“爛掉”或內(nèi)外勾結(jié)作亂。以及盜竊金庫、有意無意的洗錢、劫持運鈔車等情況不能正常的保證客戶的安全；運用電子信息技術(shù)黑客入侵、盜竊、攻擊銀行業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)；運用高新技術(shù)手段詐騙者制作虛假票證等等。這些不良的社會行為的產(chǎn)生和出現(xiàn)給銀行帶來的大量的呆賬、損賬和壞賬現(xiàn)象嚴重的阻礙了銀行系統(tǒng)的正常運行并給銀行帶來了各式各樣、錯綜復(fù)雜的風(fēng)險損失。

（二）銀行風(fēng)險的敏感性

銀行風(fēng)險的敏感性指可能發(fā)生的銀行某一風(fēng)險事件，可能或大或小或多或少的會引發(fā)銀行其他行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生“地震現(xiàn)象”。例如：銀行發(fā)生的某一件事情可能會影響到銀行其他事情的開展從而觸及整個銀行系統(tǒng)的正常運行，以致影響銀行的生存發(fā)展，影響銀行風(fēng)險敏感。這種所謂的銀行風(fēng)險敏感性很有可能會阻礙銀行業(yè)務(wù)的擴展，以及損害銀行聲譽和形象，甚至于讓銀行遭受重大的致命打擊。例如：銀行某一高層管理人員或某一部門負責(zé)人或某一職員等將銀行大額資金進行轉(zhuǎn)移甚至據(jù)為己有、攜款潛逃等使得銀行遭受重大危機，使得銀行重要的網(wǎng)點陷入困境，讓銀行遭受巨大的打擊。又如，銀行因投資的巨額項目出現(xiàn)的突然折本等，導(dǎo)致銀行血本無歸，最后出現(xiàn)銀行運作不當(dāng)，蒙受損失。再如，銀行不當(dāng)?shù)南春阱X被暴露后，會使得銀行在經(jīng)濟、社會地位等各個方面遭受損害。另如，由于銀行的服務(wù)不周到，不講求誠信，銀行職員態(tài)度差，欺騙和隱瞞客戶等等，一旦被群眾所紕漏，就會失去銀行在社會的信譽，從而使得銀行的業(yè)務(wù)量下降，最終不利于銀行的發(fā)展和銀行競爭實力的加強。再如，銀行通過大肆的宣傳廣告以及各種途徑炒作推銷新的不成熟的業(yè)務(wù)，只為眼前的利益和爭取在同行競爭中獲勝的短淺行為，吸引顧客的目光，但從長遠考慮是缺乏深思熟慮的思想，只要經(jīng)過長時間的驗證就會遭受客戶反對的行為。都會使得銀行的聲譽下降，長時間過后會影響銀行的金融資產(chǎn)和銀行利潤，最終危害銀行的生存發(fā)展。

（三）銀行風(fēng)險的波及性

銀行風(fēng)險的波及性指發(fā)生在銀行的各種風(fēng)險都有可能波及到社會的各個行業(yè)甚至擴散到整個社會的政治經(jīng)濟文化等層面。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟中，銀行作為國家經(jīng)濟的神經(jīng)中樞，已經(jīng)深入到了整個社會經(jīng)濟政治文化生活的方方面面。因此，只要銀行發(fā)生風(fēng)險就會涉及到各個行業(yè)，且涉及的范圍之廣，時間之快讓人驚人。從更小的方面來看，一個小的銀行網(wǎng)點一旦發(fā)生事故，將可能會波及到整個銀行服務(wù)的人員，影響客戶的自身利益以及銀行的經(jīng)濟活動的發(fā)生。最終波及整個服務(wù)區(qū)以及所有銀行網(wǎng)點的經(jīng)濟活動的發(fā)展。從大的方面來看，在全國范圍內(nèi)，發(fā)達國家以及跨國大銀行一旦發(fā)生大的經(jīng)濟危機，不僅會影響到本國的經(jīng)濟發(fā)展，而且還會危及到與本國有關(guān)聯(lián)的所有服務(wù)區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展，沖擊全球經(jīng)濟。最終上升到國際政治的高度，引起國家之際、國際之間的政治、經(jīng)濟摩擦沖突和國際政治關(guān)系。例如：目前一旦大量國際游資和“金融大鱷”的投機活動被得逞，就會引發(fā)世界性的金融風(fēng)暴，動搖全球銀行系統(tǒng)，源源不斷的從銀行中套取和擠兌外匯并引發(fā)市場恐慌。該種投機活動的發(fā)生既禍了銀行的經(jīng)濟活動使銀行遭受損失，同時還將蔓延到周圍其他國家和地區(qū)，影響世界經(jīng)濟活動和政治穩(wěn)定。

二、銀行風(fēng)險的分析

銀行風(fēng)險的產(chǎn)生是多方面的，主要包括三個方面：外部風(fēng)險、內(nèi)部風(fēng)險、內(nèi)外部結(jié)合風(fēng)險等。因此銀行風(fēng)險既有來自外部方面的，又有來自內(nèi)部方面的，而且還有內(nèi)部外部相結(jié)合的因素。其中主要銀行風(fēng)險分析：

（一）銀行的外部風(fēng)險

銀行的外部風(fēng)險指市場風(fēng)險、環(huán)境風(fēng)險和外部入侵風(fēng)險。銀行的市場風(fēng)險指由于市場波動所引起的銀行風(fēng)險。例如：由于同行惡性競爭、國內(nèi)外金融市場的動蕩、貨幣匯率的變化、證券市場和期貨市場的下挫、許多貸款行業(yè)出現(xiàn)破產(chǎn)等現(xiàn)象導(dǎo)致銀行利潤下降，從而產(chǎn)生銀行風(fēng)險。銀行的環(huán)境風(fēng)險指由于社會環(huán)境的變化而引起的銀行風(fēng)險。例如：由于社會政治環(huán)境的更迭動蕩、社會經(jīng)濟的衰退和增長、恐怖主義活動、戰(zhàn)亂等等會影響銀行的業(yè)務(wù)從而導(dǎo)致銀行風(fēng)險。銀行的外部入侵風(fēng)險指銀行在受到外界作用力的影響而產(chǎn)生的風(fēng)險。例如：銀行的安全、信息系統(tǒng)存在有漏洞和破壞，使銀行巨額資金被盜蒙受損失，從而導(dǎo)致銀行風(fēng)險的產(chǎn)生。

（二）銀行的內(nèi)部風(fēng)險

銀行的內(nèi)部風(fēng)險主要包括：制度風(fēng)險、員工素質(zhì)風(fēng)險、操作風(fēng)險、設(shè)施風(fēng)險等。制度風(fēng)險是指銀行由于規(guī)章制度不健全、管理層領(lǐng)導(dǎo)在管理時不嚴格要求執(zhí)行相應(yīng)的規(guī)章制度所引起的風(fēng)險；例如銀行職員和高層領(lǐng)導(dǎo)利用職位和關(guān)系等，實行的親友關(guān)系貸款，造成銀行管理預(yù)警和制度的破壞，從而導(dǎo)致銀行失控產(chǎn)生銀行風(fēng)險。銀行的員工素質(zhì)風(fēng)險是指由于銀行工作人員的個人素質(zhì)偏低而導(dǎo)致的個別人引起的銀行風(fēng)險。例如：由于銀行在用人方面沒有嚴格員工的行為，導(dǎo)致某些員工的思想和行為出現(xiàn)扭曲，具體包括銀行各個層面的員工各自的職位上濫用職權(quán)，吞噬銀行資金或者挪用銀行資金出現(xiàn)銀行資金風(fēng)險。銀行的操作風(fēng)險是指由于銀行的管理失誤、業(yè)務(wù)操作失誤等引起的銀行風(fēng)險。例如：某些項目投資分析不透，盲目的并購調(diào)查研究導(dǎo)致的決策失誤、違規(guī)操作上市和股市、以及管理稀散等等，導(dǎo)致銀行的資本運作陷入困境，從而產(chǎn)生銀行風(fēng)險。銀行的設(shè)施風(fēng)險是指由于銀行信息化軟硬件設(shè)置不牢靠以及銀行安全裝備不全等引發(fā)的風(fēng)險。例如：銀行的安全、信息系統(tǒng)存在有漏洞而未被發(fā)現(xiàn)導(dǎo)致防范不力，措施缺乏等容易被襲擊失竊，從而導(dǎo)致銀行風(fēng)險的產(chǎn)生。

（三）銀行的內(nèi)外部結(jié)合風(fēng)險

銀行的內(nèi)外部結(jié)合風(fēng)險是在內(nèi)部風(fēng)險和外部風(fēng)險的結(jié)合下所產(chǎn)生和形成的。具體而言第一，在銀行管理層中，銀行內(nèi)外部員工之間相互勾結(jié)，從而使銀行的財產(chǎn)遭受重大經(jīng)濟損失，引發(fā)引發(fā)大案要案。第二，銀行由于內(nèi)部應(yīng)變能力不適應(yīng)外部環(huán)境的變化，使得銀行內(nèi)部準備跟不上外部金融市場變化的需求從而引起預(yù)測、預(yù)警和應(yīng)對措施跟不上外部環(huán)境的經(jīng)濟波動，導(dǎo)致銀行經(jīng)營管理陷入波動；第三，銀行由于內(nèi)部安全防范措施不足，且遭受外部環(huán)境的入侵得逞；第四，企業(yè)利用信息不對稱優(yōu)勢向銀行貸款“釣魚”甚至騙貸，銀行對某些企業(yè)信息的不對稱特點向銀行騙取貸款的行為不進行深入調(diào)查分析或無法得到完整準確的信息所造成的失誤，蒙受損失等等。因此，銀行要特別注意內(nèi)外部風(fēng)險結(jié)合的作用和特點，尤其是風(fēng)險分析和預(yù)防風(fēng)險的時候要全面、仔細的提高風(fēng)險預(yù)防的能力從而加強抗擊銀行風(fēng)險的能力。

三、銀行風(fēng)險的防范對策

銀行存在著較多的風(fēng)險因素，且銀行風(fēng)險的種類各式各樣。因此強化銀行的風(fēng)險意識，加強銀行防范風(fēng)險的能力十分必要。主要體現(xiàn)在以下五個方面：第一，銀行要加強員工風(fēng)險意識和風(fēng)險知識的培訓(xùn)和宣傳活動。提高全體成員防范風(fēng)險的能力，使學(xué)生能夠?qū)W會正確的分析銀行風(fēng)險、識別和應(yīng)對銀行風(fēng)險的能力；同時，對員工進行業(yè)務(wù)教育培訓(xùn)，努力提高全體成員的素質(zhì)。對不同層次的領(lǐng)導(dǎo)、管理人員、業(yè)務(wù)員等進行思想政治教育和職業(yè)道德教育的培訓(xùn)以及業(yè)務(wù)知識的學(xué)習(xí)和操作能力的訓(xùn)練。第二，銀行應(yīng)建立風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，對銀行可能存在的風(fēng)險和已經(jīng)存在的風(fēng)險分別設(shè)立風(fēng)險分析師進行分析和預(yù)測，同時通過銀行風(fēng)險督查小組對銀行風(fēng)險分析進行定期的檢查和并對可能存在的內(nèi)外風(fēng)險趨勢和風(fēng)險狀況通過開展活動、宣傳等針對銀行風(fēng)險向主管銀行風(fēng)險的部門提出相應(yīng)的意見和建議，并采取相應(yīng)的措施。第三，銀行應(yīng)根據(jù)企業(yè)、個人、機構(gòu)等的信用資料建立相應(yīng)的資料和數(shù)據(jù)庫，并逐步構(gòu)建和完善社會信用系統(tǒng)。第四，銀行機構(gòu)要全面健全銀行的各項規(guī)章制度，在深化改革的浪潮中健全法律規(guī)章制度，并定期進行風(fēng)險市計，加強風(fēng)險度的監(jiān)控，最后對銀行風(fēng)險分析提出合理改善的意見和措施。

四、結(jié)束語

隨著我國風(fēng)險行業(yè)的迅速發(fā)展，銀行風(fēng)險問題涉及面廣，影響大等特點嚴重的阻礙了銀行自身的生存和發(fā)展。因此，結(jié)合內(nèi)外部銀行風(fēng)險分析對建立健康有序的銀行風(fēng)險防范系統(tǒng)，加強銀行的“風(fēng)險市計”和監(jiān)控，提高銀行的設(shè)施安全性，對于投資價值評估體系已經(jīng)迫在眉睫。因此研究銀行風(fēng)險分析和防范對于整個經(jīng)濟中投資者利益保障問題以及資源配置的效率問題都具有重要的作用。

（編輯：WJ）