基于典當(dāng)融資業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的中小企業(yè)融資困境解

摘要：我國(guó)中小企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要力量之一，近年來我國(guó)中小企業(yè)有了新的發(fā)展，但面臨的發(fā)展中的困難也不少，其中最大的困難就是資金融通問題。目前，典當(dāng)融資已越來越成為中小企業(yè)解決資金短缺的最有效的途徑，但由于體制和觀念等方面的原因，典當(dāng)融資還鮮為人知，還沒有受到足夠的重視和充分的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：典當(dāng)融資業(yè)；中小企業(yè)；融資；困境；解決方法

中小企業(yè)是拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要力量。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)中小企業(yè)已超過800萬家，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%，其企業(yè)總產(chǎn)值、利稅總額和出口總額分別占全國(guó)企業(yè)的60%、40%和近60%，并創(chuàng)造了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。在區(qū)域經(jīng)濟(jì)中，中小企業(yè)更是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍，近年來我國(guó)中小企業(yè)有了新的發(fā)展，但面臨的發(fā)展中的困難也不少，其中最大的困難就是資金融通問題。

一、典當(dāng)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

自1987年12月成都市華茂典當(dāng)商行成立以來，典當(dāng)業(yè)復(fù)出已是20年有余了。特別是在2005年4月《典當(dāng)管理辦法》實(shí)施之后，全國(guó)典當(dāng)業(yè)在數(shù)量、注冊(cè)資本總額、典當(dāng)總額上發(fā)展迅速。從商務(wù)部網(wǎng)站信息來看，2010年1-6月，典當(dāng)業(yè)累計(jì)發(fā)放當(dāng)金103萬筆，典當(dāng)總額847億元。其中，向48萬戶小企業(yè)和個(gè)體工商戶發(fā)放當(dāng)金639億元。典當(dāng)行業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展適應(yīng)了商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，它在國(guó)家資金緊缺的情況下彌補(bǔ)資金的不足，加快資金流通，方便了人們生活的同時(shí)促進(jìn)了工商業(yè)的發(fā)展。

目前，我國(guó)共有中小企業(yè)3980萬家，其中8人以上的企業(yè)1000萬家，占國(guó)內(nèi)企業(yè)總數(shù)的99%，占國(guó)內(nèi)就業(yè)人數(shù)的75%，已成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)是“小而巧”——企業(yè)規(guī)模不大，經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)靈活。90%以上的中小企業(yè)希望申請(qǐng)短期的貸款或者是小型的創(chuàng)業(yè)資金，額度有時(shí)只有幾萬元，這種業(yè)務(wù)很多銀行不會(huì)受理，而典當(dāng)行的貸款不考察客戶的信用基礎(chǔ)，也不管資金的用途，這種性質(zhì)和特點(diǎn)適合了中小企業(yè)短期、小額的資金拆借需求。而且，銀行貸款手續(xù)繁瑣耽誤時(shí)間，而典當(dāng)行的手續(xù)簡(jiǎn)便、放款快速，從而解決了中小企業(yè)對(duì)資金急迫性的需求。典當(dāng)行憑借快速、便捷的融資方式越來越成為中小企業(yè)所青睞的融資途徑，典當(dāng)行也因此被賦予了新的使命，從過去的解決社會(huì)底層人民溫飽問題的行業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在主要為中小企業(yè)解決融資難的行業(yè)。

二、企業(yè)資金融通難問題的主要表現(xiàn)

（一）短期間接資金融通難度有所降低，但銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸條件仍苛于對(duì)大型企業(yè)的條件。部分商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)信貸管理的要求高于對(duì)大型企業(yè)，特別是對(duì)不發(fā)達(dá)地區(qū)的信貸管理的條件更高。能符合這些條件、具有合格資信等級(jí)的中小企業(yè)為數(shù)很少，這實(shí)際上將大多數(shù)中小企業(yè)排除在支持對(duì)象之外，同時(shí)也限制了基層銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的積極性。有些省的一些經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)縣的商業(yè)銀行已經(jīng)上遷，縣屬企業(yè)借貸無門，生存和發(fā)展受到嚴(yán)重影響。

（二）中長(zhǎng)期融資渠道不暢，中小企業(yè)長(zhǎng)期權(quán)益性資本嚴(yán)重匱乏。目前中小企業(yè)獲得的銀行貸款期限一般不超過半年，只能用于填補(bǔ)流動(dòng)資金的缺口。但中小企業(yè)需要的是較長(zhǎng)期限的貸款，以便用于進(jìn)行技術(shù)改造和廠房設(shè)施建設(shè)。目前許多企業(yè)為了發(fā)展，往往動(dòng)用流動(dòng)資金來搞技改和基建，結(jié)果導(dǎo)致流動(dòng)資金緊張，這實(shí)際上還是其長(zhǎng)期權(quán)益性資本匱乏所致。

（三）民間融資活動(dòng)較活躍，但規(guī)模小且處于“非法”狀態(tài)。由于中小企業(yè)特別是民營(yíng)中小企業(yè)借貸無門，不得不從非正式的I金融市場(chǎng)上尋找融資渠道。這些渠道有民間借貸市場(chǎng)、私募股本、企業(yè)互保加債轉(zhuǎn)股等，有的企業(yè)甚至全部靠拖欠貸款來周轉(zhuǎn)資金。由于這些民間融資活動(dòng)多屬于政府限制的“非法集資”、“亂集資”范疇，故很難形成氣候。

目前，典當(dāng)融資已越來越成為中小企業(yè)解決資金短缺的最有效的途徑，但由于體制和觀念等方面的原因，典當(dāng)融資還鮮為人知，還沒有受到足夠的重視和充分的發(fā)展。由此可見，我國(guó)中小企業(yè)的融資渠道急需擴(kuò)張創(chuàng)新。

三、融資困難解決方法

（一）國(guó)家要進(jìn)一步加大對(duì)典當(dāng)業(yè)的監(jiān)管和調(diào)控力度，使其能夠健康有序地發(fā)展。在當(dāng)前典當(dāng)業(yè)發(fā)展中，存在的問題不容忽視，特別是一些地區(qū)的典當(dāng)行存在著嚴(yán)重的違規(guī)經(jīng)營(yíng)，如吸收存款甚至高息攬儲(chǔ)、違規(guī)發(fā)放貸款等，嚴(yán)重?cái)_亂了經(jīng)濟(jì)秩序和金融秩序。因此，國(guó)家有關(guān)部門要加強(qiáng)對(duì)典當(dāng)業(yè)的清理整頓，打擊非法經(jīng)營(yíng)，強(qiáng)化監(jiān)督管理，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，促使典當(dāng)業(yè)健康發(fā)展。

（二）國(guó)家要加快對(duì)典當(dāng)業(yè)的立法的步伐，以保護(hù)典當(dāng)行和融資者的利益。2000年，國(guó)家對(duì)典當(dāng)行業(yè)監(jiān)管體制進(jìn)行重大改革，取消了典當(dāng)行非銀行金融機(jī)構(gòu)的資格，將原由人民銀行監(jiān)管的典當(dāng)行作為特殊工商企業(yè)，移交國(guó)家經(jīng)貿(mào)委統(tǒng)一歸口管理，并就典當(dāng)業(yè)行業(yè)政策、法規(guī)制訂，典當(dāng)行市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出、業(yè)務(wù)監(jiān)管等方面作了新的規(guī)定，進(jìn)一步規(guī)范了典當(dāng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)主體行為，促進(jìn)了典當(dāng)業(yè)發(fā)展逐步走上正軌。2001年8月，國(guó)家經(jīng)貿(mào)委正式出臺(tái)了《典當(dāng)行管理辦法》。但我國(guó)的立法和發(fā)達(dá)國(guó)家相比，還有很長(zhǎng)的一段路要走。

（三）典當(dāng)企業(yè)要不斷創(chuàng)新，以不斷提高自身實(shí)力。當(dāng)前的典當(dāng)也仍然處于發(fā)展階段，各典當(dāng)企業(yè)的實(shí)力還不夠強(qiáng)，只有在不斷的創(chuàng)新中才能增強(qiáng)自身實(shí)力。如典當(dāng)行可以把銀行和租賃公司拉進(jìn)典當(dāng)?shù)馁Y金鏈條里。舉個(gè)例子，某個(gè)生產(chǎn)企業(yè)接下一宗大額定單，急需500萬元添購(gòu)設(shè)備和材料。企業(yè)利用從典當(dāng)行借到的資金運(yùn)作項(xiàng)目，但是無法在滿當(dāng)期時(shí)歸還全部款項(xiàng)。在項(xiàng)目跟蹤過程中，典當(dāng)行認(rèn)可了該企業(yè)的生產(chǎn)能力和還款能力，就憑借自身信譽(yù)向銀行推薦企業(yè)客戶，幫助其申請(qǐng)到500萬元貸款。這樣，企業(yè)可以用銀行貸款先歸還當(dāng)金，用當(dāng)期內(nèi)陸續(xù)回來的銷售款擴(kuò)大生產(chǎn)，貸款成本大大降低了。對(duì)于貸款添置設(shè)備的企業(yè)，典當(dāng)行在借給企業(yè)購(gòu)買設(shè)備所需的前期款后，還可以向租賃公司推薦。租賃公司在評(píng)估后買下設(shè)備，分幾年租給企業(yè)使用，企業(yè)只需按期支付租金。同樣，企業(yè)就能在盡量短的時(shí)間里將回籠的資金先歸還典當(dāng)行。而且，企業(yè)購(gòu)買設(shè)備的資金屬于固定資產(chǎn)支出，租金則屬于生產(chǎn)成本，后者從稅基中扣除，還有一個(gè)合理避稅的好處。

（編輯：KD）